8 ຄໍາແນະນໍາທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບການປະຢັດເງິນບໍານານ

ບໍ່ວ່າເຈົ້າອາຍຸ 25 ປີ ຫຼື 55 ປີ, ການປະຢັດເງິນບໍານານແມ່ນຍຸດທະສາດການເງິນທີ່ສະຫລາດ. ທຸກໆຄົນຈະປະເຊີນກັບການເກສີຍນອາຍຸໃນບາງຈຸດ, ໂດຍທາງເລືອກຫຼືຄວາມຈໍາເປັນ. ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນເສັ້ນທາງສໍາລັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານຫຼືຕ້ອງການຫຼິ້ນໃຫ້ທັນ, ຫຼືທ່ານເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ຕ້ອງການໃຫ້ລູກຄ້າກຽມພ້ອມສໍາລັບປີຕໍ່ໄປ, ຄໍາແນະນໍາເຫຼົ່ານີ້ແປດທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານຈະເຮັດໃຫ້ເງິນຫຼາຍຢູ່ໃນຂອງທ່ານ. ບັນຊີ.

1. ຄວ້າ 401(k) ຫຼື 403(b) Company Match

ຖ້າບ່ອນເຮັດວຽກຂອງທ່ານສະເໜີແຜນເງິນບໍານານ ແລະ ກົງກັບບໍລິສັດ, ທ່ານຄວນປະກອບສ່ວນໃຫ້ຫຼາຍເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ບໍລິສັດໄດ້ເລີ່ມເຂົ້າມາ. ເພື່ອຜົນປະໂຫຍດການບໍານານທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ທີ່ສຸດ, ປະກອບສ່ວນໃຫ້ເຖິງຈໍານວນສູງສຸດທີ່ກົດຫມາຍອະນຸຍາດໃຫ້ກັບແຜນການເງິນຝາກບໍານານຂອງທ່ານ. ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້ເພື່ອຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານການເງິນທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ທີ່ສຸດ.

ນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງເພື່ອສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າມັນເຮັດວຽກແນວໃດ. ສົມມຸດວ່າ José ມີລາຍໄດ້ 50,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ບໍລິສັດຂອງລາວປະກອບສ່ວນເຖິງ 5% ຂອງເງິນເດືອນຂອງລາວ, ກົງກັບທຸກໆເງິນໂດລາທີ່ລາວໃສ່ເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກຂອງລາວ. ໂດຍການລົງທຶນຢ່າງຫນ້ອຍ 2,500 ໂດລາເຂົ້າໃນ 401 (k), ລາວໄດ້ຮັບເງິນໂບນັດ 2,500 ໂດລາໂດຍອັດຕະໂນມັດຈາກນາຍຈ້າງຂອງລາວ, ພ້ອມກັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ສໍາຄັນ. ຖ້າ José ບໍ່ເພີ່ມ 5% ຂອງລາວໃສ່ສະນຸກເກີ, ລາວພາດເງິນຟຣີ.

2. ຮຽກຮ້ອງການປະກອບສ່ວນຂອງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານສອງເທົ່າ

ໂອກາດເງິນບໍານານທີ່ຮູ້ຈັກໜ້ອຍໜຶ່ງເຮັດໃຫ້ຄູສອນ, ພະນັກງານສາທາລະນະສຸກ, ພາກລັດ, ແລະ ພະນັກງານທີ່ບໍ່ຫວັງຜົນກຳໄລໄດ້ມີໂອກາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານເປັນ 457 ເທົ່າ, ເນື່ອງຈາກການສະໜອງການຕອບແທນທີ່ແນ່ນອນ. ບົດບັນຍັດເຫຼົ່ານີ້ນຳໃຊ້ກັບຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມແຜນ 403(b) ແລະ XNUMX(b) ທີ່ແນ່ນອນ. ລາຍລະອຽດແມ່ນໃຫ້ຢູ່ໃນເວັບໄຊທ໌ຂອງການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນ (IRS).

ຄົນງານເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເພີ່ມ $19,500, ເປັນຈໍານວນສູງສຸດສໍາລັບປີ 2021 (ຫຼື $20,500 ໃນປີ 2022), ເປັນ 403(b) ຫຼື 457 ບັນຊີແຜນການບໍານານ.

3. ເອກະສານສໍາລັບສິນເຊື່ອເງິນບໍານານຂອງລຸງຊໍາ

ຖ້າທ່ານເປັນຜູ້ເສຍພາສີລາຍໄດ້ຕໍ່າກວ່າ ຫຼືປານກາງ, ທ່ານອາດຈະຂໍເຄຣດິດພາສີໄດ້ເຖິງ 50% ຂອງການປະກອບສ່ວນໃນແຜນການບໍານານຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານແຕ່ງງານແລ້ວ ແລະຍື່ນຮ່ວມກັນກັບລາຍໄດ້ລວມທີ່ປັບປ່ຽນ (AGI) ຕໍ່າກວ່າ $68,000 ສໍາລັບປີ 2022 ($66,000 ສໍາລັບປີ 2021), ແລະທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການບໍານານທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ທ່ານອາດຈະມີສິດໄດ້ຮັບສິນເຊື່ອພາສີ.

ຂີດຈຳກັດລາຍໄດ້ສຳລັບຫົວໜ້າຄົວເຮືອນແມ່ນ 51,000 ໂດລາສຳລັບປີ 2022 (49,500 ໂດລາສຳລັບປີ 2021) ແລະສຳລັບຜູ້ຍື່ນເອກະສານດ່ຽວ ແລະຜູ້ແຕ່ງງານທີ່ຍື່ນແຍກຕ່າງຫາກແມ່ນ 34,000 ໂດລາສຳລັບປີ 2022 (33,000 ໂດລາສຳລັບປີ 2021).

ສິນເຊື່ອສູງສຸດສໍາລັບປີ 2021 ແລະ 2022 ແມ່ນ 2,000 ໂດລາສຳລັບຄູ່ແຕ່ງງານທີ່ຍື່ນຮ່ວມກັນ ແລະ 1,000 ໂດລາສຳລັບຜູ້ຍື່ນໂສດ (ນຳໃຊ້ກັບຈຳນວນການປະກອບສ່ວນສູງສຸດ: 4,000 ໂດລາສຳລັບຄູ່ແຕ່ງງານທີ່ຍື່ນຮ່ວມກັນ ແລະ 2,000 ໂດລາສຳລັບຜູ້ຍື່ນໂສດ).

4. ໃຊ້ Backdoor Roth IRA ເພື່ອເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດ

ສໍາລັບ 2022, ໄລຍະການປະກອບສ່ວນຂອງ AGI ສໍາລັບ Roth IRAs ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານຮ່ວມກັນແມ່ນ $ 204,000 ຫາ $ 214,000 ($ 198,000 ຫາ $ 208,000 ສໍາລັບ 2021) ແລະສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີຄົນດຽວແລະຫົວຫນ້າຄົວເຮືອນແມ່ນ $ 129,000, 144,000 ຫາ $ 125,000. 140,000).

ຖ້າລາຍໄດ້ໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານສູງເກີນໄປແລະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າບໍ່ມີເງື່ອນໄຂປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ Roth IRA, ມີວິທີອື່ນໃນ. ທໍາອິດ, ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ. ບໍ່ມີເພດານລາຍໄດ້ສໍາລັບການປະກອບສ່ວນກັບ IRA ແບບດັ້ງເດີມທີ່ບໍ່ສາມາດຫັກລົບໄດ້, ເຖິງແມ່ນວ່າມີຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງສິ່ງທີ່ສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້.

IRS ຈຳກັດຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນເປັນ $6,000 (ສຳລັບ 2021 ແລະ 2022) ຫຼື $7,000 ຖ້າເຈົ້າມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ, ຫຼືຄ່າຊົດເຊີຍທັງໝົດຂອງຜູ້ເສຍພາສີຫາກໜ້ອຍກວ່າຈຳນວນເງິນໂດລາທີ່ລະບຸໄວ້.

ຫຼັງຈາກກອງທຶນຈະແຈ້ງ, ປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth IRA. ດ້ວຍວິທີນັ້ນ, ກອງທຶນສາມາດປະສົມສໍາລັບອະນາຄົດແລະຖືກຖອນຄືນໂດຍບໍ່ມີພາສີ, ຕາບໃດທີ່ທ່ານປະຕິບັດຕາມຄໍາແນະນໍາການຖອນເງິນ.

Alyssa Marks, ທີ່ປຶກສາຊັ້ນນໍາຂອງ Trifecta Financial ກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍມີລູກຄ້າທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງທີ່ເປີດ IRAs ແບບດັ້ງເດີມແລະເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນທີ່ບໍ່ມີການຫັກອອກເປັນປະຈໍາເດືອນອັດຕະໂນມັດເຖິງຈໍານວນສູງສຸດທີ່ອະນຸຍາດ," Alyssa Marks, ທີ່ປຶກສານໍາຂອງ Trifecta Financial ກ່າວ.

ເຄື່ອງໝາຍເພີ່ມສິ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

"ໃນຕອນທ້າຍຂອງແຕ່ລະໄຕມາດ, ພວກເຮົາສົ່ງຄໍາຮ້ອງຂໍການແປງຢ່າງເຕັມທີ່ເພື່ອໃຫ້ຍອດເງິນ IRA ທັງຫມົດຖືກປ່ຽນເປັນບັນຊີ Roth ຂອງພວກເຂົາ. ໂດຍການປ່ຽນເປັນປະຈໍາໄຕມາດ, ບໍ່ມີເວລາຫຼາຍສໍາລັບຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ. ດັ່ງນັ້ນຜົນກະທົບດ້ານພາສີຂອງການແປງແມ່ນຫນ້ອຍທີ່ສຸດສໍາລັບລູກຄ້າ. ແລະ, ພວກເຂົາເຈົ້າກໍາລັງປະຫຍັດເງິນບໍານານເພີ່ມເຕີມເພື່ອປະສົມແລະຖອນພາສີໃນເວລາຕໍ່ມາ."

5. ກິນເບັ້ຍບໍານານໃນລັດທີ່ຖືກຕ້ອງ

Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada, ແລະ Washington ລ້ວນແຕ່ເວົ້າໂອ້ອວດຄວາມຈິງທີ່ວ່າພວກເຂົາບໍ່ມີພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດ. ຈົ່ງຮູ້ວ່າລັດ New Hampshire ບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີລາຍໄດ້, ແຕ່ພວກເຂົາເຮັດເງິນປັນຜົນແລະດອກເບ້ຍ.

ໂຊກດີສຳລັບຜູ້ບໍານານ, ລັດສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີປະກັນສັງຄົມ. ກ່ອນທີ່ຈະຫຸ້ມຫໍ່ແລະການເຄື່ອນຍ້າຍ, ປະເມີນພາສີທັງຫມົດທີ່ຢູ່ໃນລັດເຮືອນໃຫມ່ທີ່ທ່ານສະເຫນີ.

6. ເງິນອຸດໜູນບໍານານຂອງອາຊີບຕົນເອງ

ເຖິງແມ່ນວ່າມັນເປັນພຽງແຕ່ວຽກຂ້າງຄຽງ, ລາຍໄດ້ຈາກການຈ້າງງານຕົນເອງຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການ solo 401(k) ແລະ Simplified Employee Pension (SEP). ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ 25% ຂອງລາຍຮັບການຈ້າງງານຂອງຕົນເອງສຸດທິ, ສູງເຖິງ 61,000 ໂດລາໃນປີ 2022 (58,000 ໂດລາໃນປີ 2021) ດ້ວຍ SEP. ຖ້າເຈົ້າມີອາຍຸຕ່ຳກວ່າ 50 ປີ, ເຈົ້າສາມາດລົງທຶນໄດ້ເຖິງ $20,500 ໃນປີ 2022 ($19,500 ໃນປີ 2021) ໃນ Solo 401(k) ໃນໜ້າທີ່ຂອງພະນັກງານ.

ການປະກອບສ່ວນທີ່ຈັບໄດ້ສໍາລັບພະນັກງານອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປແມ່ນ $6,500 ໃນປີ 2022 (ບໍ່ປ່ຽນແປງຈາກ 2021). ນອກຈາກນີ້ຍັງມີໂອກາດທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມໃຫ້ກັບ solo 401(k) ໃນບົດບາດຂອງນາຍຈ້າງ.

7. ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA)

ດ້ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນແລະການຂະຫຍາຍແຜນສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກສູງ (HDHP), ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA) ແມ່ນໂອກາດການວາງແຜນການບໍານານທອງ. ເຄື່ອງ​ມື​ນີ້​ບໍ່​ພຽງ​ແຕ່​ສາ​ມາດ​ໃຊ້​ເພື່ອ​ຈ່າຍ​ຄ່າ​ບໍາ​ລຸງ​ຮັກ​ສາ​ສຸ​ຂະ​ພາບ​ແຕ່​ຍັງ​ສາ​ມາດ​ຖືກ​ນໍາ​ໃຊ້​ເພື່ອ​ກະ​ຮອກ​ອອກ​ທຶນ​ເພີ່ມ​ເຕີມ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ບໍາ​ນານ​.

ບຸກຄົນ ຫຼືນາຍຈ້າງປະກອບສ່ວນສູງເຖິງ $7,300 ສໍາລັບຄອບຄົວ ຫຼື $3,650 ສໍາລັບບຸກຄົນໃນປີ 2022. ການປະກອບສ່ວນແມ່ນສາມາດຫັກພາສີໄດ້ 100%, ແລະເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດອາດຈະສືບຕໍ່ລົງທຶນແລະເຕີບໂຕໃນໄລຍະເວລາ. ບໍ່ພຽງແຕ່ເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ການແຈກຢາຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ມີຄຸນວຸດທິແມ່ນໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນພາສີ. ຜູ້ທີ່ມີອາຍຸເກີນ 55 ປີສາມາດເອົາເງິນຕື່ມອີກ 1,000 ໂດລາຕໍ່ປີ.

ທ່ານ Robert M. Troyano, CPA, CFP, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງແລະຄູ່ຮ່ວມງານການຄຸ້ມຄອງທີ່ RMT ກ່າວວ່າ "ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແມ່ນເປັນພາຫະນະເງິນຝາກປະຢັດອັນດຽວທີ່ສາມາດຫັກພາສີໄດ້ໃນລະຫວ່າງທາງໃນແລະອາດຈະບໍ່ມີພາສີໃນການຖອນເງິນຖ້າໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ມີຄຸນວຸດທິ,". ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ຄວາມ​ຮັ່ງ​ມີ. "ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ຄວນຈະໄດ້ຮັບທຶນສູງສຸດນັບຕັ້ງແຕ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມແມ່ນເກືອບແນ່ນອນວ່າມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ຂາດແຄນໃນປະຈຸບັນຫຼືໃນອະນາຄົດ."

ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, "ເມື່ອທ່ານຮອດອາຍຸ 65 ປີ, ຊັບສິນໃດໆທີ່ຢູ່ໃນບັນຊີ HSA ອາດຈະຖືກໃຊ້ສໍາລັບສິ່ງໃດ, ບໍ່ພຽງແຕ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການດູແລສຸຂະພາບ," Mark Hebner, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງແລະປະທານຂອງ Index Fund Advisors, ແລະຜູ້ຂຽນຂອງ "Index Funds: ໂຄງການຟື້ນຟູ 12 ຂັ້ນຕອນສໍາລັບນັກລົງທຶນທີ່ມີການເຄື່ອນໄຫວ."

8. ປະໂຫຍດຈາກການເຖົ້າ

ຖ້າເຈົ້າອາຍຸເກີນ 50 ປີ, ລະບົບພາສີແມ່ນເພື່ອນຂອງເຈົ້າ. ຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນຂອງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານໄດ້ຖືກຍົກຂຶ້ນມາ, ເຮັດໃຫ້ນັກລົງທຶນເກົ່າມີໂອກາດທີ່ຈະເລັ່ງການປະຫຍັດເງິນບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ. ທ່ານ​ໄດ້​ຮັບ​ອະ​ນຸ​ຍາດ​ໃຫ້​ເພີ່ມ​ການ​ປະ​ກອບ​ສ່ວນ​ທັງ​ແບບ​ດັ້ງ​ເດີມ​ແລະ Roth IRAs ເປັນ $7,000 ສໍາ​ລັບ 2021 ແລະ 2022.

ສຸດທ້າຍ, ລັດຖະບານຈະໃຫ້ລາງວັນແກ່ເຈົ້າໃນໂອກາດທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ $6,500 ໃຫ້ກັບແຜນເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນຈາກນາຍຈ້າງ (ເຊັ່ນ: 401(k), 403(b), 457) ເປັນຈຳນວນສູງສຸດ $27,000 ໃນປີ 2022 ($26,000 ໃນປີ 2021).

ສາຍທາງລຸ່ມ

ເຮັດການປະຢັດເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າໂດຍອັດຕະໂນມັດ ແລະໂອນເງິນຈາກບັນຊີເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າໄປຫາບັນຊີເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າທັງໝົດ. ເງິນສົດທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດເອົາມືຂອງເຈົ້າໄດ້ແມ່ນເງິນຫຼາຍກວ່າສໍາລັບໄຂ່ຮັງຂອງບໍານານຂອງເຈົ້າ. ໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກໂອກາດການກິນເບັ້ຍບໍານານແບບປະຢັດພາສີທີ່ເຈົ້າມີຄຸນສົມບັດ. ໂດຍການເລີ່ມຕົ້ນໃນປັດຈຸບັນແລະການເພີ່ມເງິນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານໃຫ້ສູງສຸດ, ທ່ານຮັບປະກັນອະນາຄົດທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ.