ຂ້ອຍຈ່າຍ 2,164 ໂດລາຕໍ່ປີໃນຄ່າທໍານຽມບັນຊີບໍານານ - ມູນຄ່າຫນຶ່ງເດືອນຂອງການປະກອບສ່ວນ - ຂ້ອຍຄວນອອກຈາກແຜນການຫນຶ່ງສໍາລັບ IRA ແທນບໍ?

ຂ້ອຍປະກອບສ່ວນ 2,053 ໂດລາຕໍ່ເດືອນໃຫ້ກັບສາມບັນຊີນາຍຈ້າງ (ການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດ, ເງິນເດືອນເພີ່ມເຕີມ ແລະແຜນເງິນຊົດເຊີຍ 401(a). ຂ້ອຍຫາກໍເລີ່ມເບິ່ງຄ່າທຳນຽມຂອງຂ້ອຍ ແລະຂ້ອຍຮູ້ສຶກຕົກໃຈເລັກນ້ອຍ. ລະຫວ່າງສາມບັນຊີນັ້ນ ຄ່າທຳນຽມປະຈຳປີອອກມາເປັນ $2,164. ຕໍ່ປີ, ຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງເດືອນຂອງການປະກອບສ່ວນ. ຂ້ອຍໄດ້ລົງທຶນຢູ່ນອກບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງຂອງຂ້ອຍກັບ ETFs ພາຍໃນປະເທດທີ່ມີຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍ. ບັນຊີນາຍຈ້າງດຽວທີ່ຂ້ອຍສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ຫຼາຍແມ່ນເດືອນ 600 ໂດລາທີ່ຂ້ອຍກໍາລັງເພີ່ມໃສ່ເງິນຊົດເຊີຍທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາຂອງຂ້ອຍ. ແຜນ 401(ກ). 

ຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີແມ່ນຄຸ້ມຄ່າໃນການບໍານານເພື່ອສືບຕໍ່ຈ່າຍຄ່າທໍານຽມການຄຸ້ມຄອງໃນແຜນການນີ້ຫຼືພຽງແຕ່ເພີ່ມສິ່ງທີ່ຂ້ອຍກໍາລັງລົງທຶນໃນ ETFs ຕ່ໍາ? ມີວິທີອື່ນໃນການເຈລະຈາຄ່າທໍານຽມກັບນາຍຈ້າງທີ່ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການບໍານານບໍ? 

ດ້ວຍຄວາມນັບຖື, 

ປະຢັດເວລາ 12 ເດືອນ ລົງທຶນ 11 ເດືອນ 

ເບິ່ງ: ພວກ​ເຮົາ​ຕ້ອງ​ການ​ທີ່​ຈະ​ອອກ​ບໍາ​ນານ​ໃນ​ບໍ່​ເທົ່າ​ໃດ​ປີ, ແລະ​ມີ​ປະ​ມານ $1 ລ້ານ​ບັນ​ທຶກ​ໄວ້. ຂ້ອຍຄວນຍ້າຍເງິນຂອງຂ້ອຍໄປຢູ່ Roth, ແລະຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ 200,000 ໂດລາຂອງຂ້ອຍໃນຂະນະທີ່ຂ້ອຍຢູ່ບໍ? 

ຮັກແພງ, 

ມັນດີຫຼາຍທີ່ເຈົ້າກຳລັງເບິ່ງຄ່າທຳນຽມໃນບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າ – ເຂົາເຈົ້າສາມາດກິນໄຂ່ຮັງຂອງເຈົ້າໄດ້ແທ້ໆ ຖ້າບໍ່ຄຸ້ມຄອງຢ່າງຖືກຕ້ອງ. 

ຂ້ອຍບໍ່ສາມາດລົງເລິກເຂົ້າໄປໃນສະຖານະການສ່ວນຕົວຂອງເຈົ້າໄດ້, ໂດຍສະເພາະຂ້ອຍບໍ່ມີຂໍ້ມູນສະເພາະຂອງແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າຢູ່ຕໍ່ຫນ້າຂ້ອຍ, ແຕ່ເຈົ້າຖາມຄໍາຖາມທີ່ຫນ້າສົນໃຈ, ແລະຂ້ອຍຮູ້ວ່າຄົນອື່ນກໍ່ສົງໄສຄືກັນ. ມັນມີຄວາມສົມເຫດສົມຜົນທີ່ຈະເລືອກເອົາບັນຊີພາຍນອກ, ເຊັ່ນ IRA ຫຼືບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ, ບ່ອນທີ່ທ່ານມີການຄວບຄຸມຫຼາຍໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ຫຼາຍກວ່າບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງ, ເຊັ່ນ 401(k)? 

ອ່ານ: ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນແນວຄວາມຄິດໃຫມ່ທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການບໍານານ

ທ່ານກ່າວວ່າທ່ານມີສາມບັນຊີນາຍຈ້າງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ (ຂອງຂວັນໃນຕົວມັນເອງ, ດ້ວຍຄວາມຊື່ສັດ!) ແລະອັນດຽວທີ່ເຈົ້າສາມາດເຮັດຫຍັງໄດ້ຢ່າງແທ້ຈິງແມ່ນຫນຶ່ງບ່ອນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນ $600 ຕໍ່ເດືອນ. ຄໍາຖາມທໍາອິດຂອງຂ້ອຍແມ່ນ: ຈະບໍ່ປະກອບສ່ວນ 600 ໂດລາຕໍ່ແຜນການນັ້ນເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງຫຼາຍໃນຕົວເລກ 2,164 ໂດລາທີ່ທ່ານຄິດໄລ່ໄດ້ບໍ? ພະຍາຍາມໃຫ້ລະອຽດຫຼາຍກ່ຽວກັບລາຍລະອຽດບັນຊີ, ແລະທົບທວນຄືນວ່າແຕ່ລະແຜນເກັບຄ່າຫຍັງ. ເຈົ້າອາດພົບວ່າຄ່າທຳນຽມ 401(a) ແມ່ນບໍ່ຮ້າຍແຮງຫຼາຍ, ແລະການລົບລ້າງການປະກອບສ່ວນ 600 ໂດລາຂອງເຈົ້າຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ເກີດການປ່ຽນແປງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນຈຳນວນເງິນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍໃນແຕ່ລະປີ. 

ແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານທັງໝົດ – ບໍ່ວ່າຈະຢູ່ໃນພາກເອກະຊົນ ຫຼືຈາກລັດຖະບານ – ມີກົດລະບຽບສະເພາະຂອງຕົນເອງ, ສະນັ້ນ ມັນຍາກທີ່ຈະເວົ້າໄດ້ວ່າເຈົ້າສາມາດປ່ຽນແປງຫຍັງໄດ້ແທ້. ການສະເຫນີເງິນບໍານານຂອງບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາກວ່າທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ. ຕົວຢ່າງ, ແຜນການ 401(k) ທີ່ມີຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ 1,000 ຄົນ ແລະຊັບສິນ 50 ລ້ານໂດລາ ມີຄ່າທຳນຽມສະເລ່ຍ 0.90% ໃນປີ 2021, ທຽບກັບແຜນການຂະໜາດນ້ອຍທີ່ມີຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ 100 ຄົນ ແລະ ຊັບສິນ 5 ລ້ານໂດລາ ເຊິ່ງສະເລ່ຍ 1.20% ອີງຕາມການ ປື້ມບັນທຶກ Averages 401k, ເຊິ່ງຕິດຕາມແລະປຽບທຽບຄ່າທໍານຽມບັນຊີເຫຼົ່ານີ້. ພະນັກງານບໍ່ສາມາດເຈລະຈາຄ່າທຳນຽມກັບນາຍຈ້າງຂອງເຂົາເຈົ້າໄດ້. ການ​ຕັດ​ສິນ​ໃຈ​ກ່ຽວ​ກັບ​ຄ່າ​ບໍ​ລິ​ການ​ແມ່ນ​ເຮັດ​ໄດ້​ລະ​ຫວ່າງ​ນາຍ​ຈ້າງ​ແລະ​ບໍ​ລິ​ສັດ​ສະ​ຫນອງ​ແຜນ​ການ​ບໍາ​ນານ​.

ອາດຈະມີທາງເລືອກການລົງທຶນພາຍໃນແຜນການເຫຼົ່ານີ້ທີ່ເຈົ້າສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ແຕ່ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ເຈົ້າຈະຕ້ອງປຶກສາຫາລືກັບຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນຂອງເຈົ້າ. ບາງຄົນໃນ HR ອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈຂໍ້ມູນນີ້, ຫຼືຈາກບໍລິສັດລົງທຶນທີ່ຢູ່ອາໃສບັນຊີເຫຼົ່ານີ້, ໂດຍການສົ່ງເອກະສານແຜນການທີ່ສໍາຄັນໃຫ້ທ່ານທີ່ສະກົດອອກສິ່ງທີ່ມີ, ເມື່ອການປ່ຽນແປງໄດ້ຖືກອະນຸຍາດແລະວິທີການນໍາທາງລະບົບ. 

ກວດເບິ່ງຖັນຂອງ MarketWatch “ Hack ເງິນກະສຽນວຽກ” ສຳ ລັບ ຄຳ ແນະ ນຳ ທີ່ປະຕິບັດໄດ້ ສຳ ລັບການເດີນທາງປະຢັດເງິນ ບຳ ນານຂອງທ່ານເອງ 

ຂ້າພະເຈົ້າຈະເວົ້າວ່າ – ເງິນຝາກປະຢັດໃນບັນຊີການລົງທຶນອື່ນນອກຈາກແຜນການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສິ່ງມະຫັດ, ແຕ່ມີຫຼາຍເຫດຜົນທີ່ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະຕິດກັບການປະກອບສ່ວນນັ້ນ $600 ໃນບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກນາຍຈ້າງ. 401(a) ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງ, ລວມທັງການປະກອບສ່ວນຂອງພະນັກງານທີ່ກົງກັນ, ດັ່ງນັ້ນມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນເຊັ່ນເງິນ "ຟຣີ" ເມື່ອມັນຖືກມອບໃຫ້. ບໍ່ມີນາຍຈ້າງທີ່ກົງກັບບັນຊີນາຍຫນ້າ ຫຼື IRA ປົກກະຕິຂອງເຈົ້າ. 

ຂ້ອຍບໍ່ແນ່ໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງລົງທຶນໃນ ETFs ເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃສ, ແຕ່ຖ້າມັນຢູ່ໃນ IRA, ຈົ່ງຈື່ຈໍາວ່າທ່ານປະກອບສ່ວນຫຼາຍປານໃດຈະຖືກຈໍາກັດ. ການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີສູງສຸດສໍາລັບ IRA ແມ່ນ $ 6,000 ສໍາລັບຄົນອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 50 ປີ. ແຕ່ການປະກອບສ່ວນ 600 ໂດລາຕໍ່ເດືອນຂອງທ່ານເທົ່າກັບ 7,200 ໂດລາຕໍ່ປີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານກໍາລັງປິດການປະກອບສ່ວນ $1,200 ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນ IRA. 

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຫຼາຍຕໍ່ IRAs. ທ່ານອາດຈະບໍ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຫັກພາສີໃດໆກັບ a ດັ້ງເດີມ IRA ເນື່ອງຈາກການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງທ່ານໃນບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງ, ແຕ່ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ pretax, ເຊິ່ງດີຫຼາຍຖ້າທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາກວ່າທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນບໍານານ. ດ້ວຍ ກ Roth IRA, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າພາສີສໍາລັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໃນປັດຈຸບັນແລະເກັບກ່ຽວຜົນປະໂຫຍດຂອງການຖອນພາສີທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນເງິນບໍານານ, ຜົນປະໂຫຍດຖ້າຫາກວ່າທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນວົງເລັບຕ່ໍາພາສີໃນການບໍານານ (ຫຼືທ່ານຄິດວ່າລັດຖະບານຈະເພີ່ມອັດຕາພາສີຕາມເວລາທີ່ທ່ານ. ໄປ​ທີ່​ນັ້ນ). 

ໂດຍບໍ່ສົນເລື່ອງ, ການລົງທຶນໃນບັນຊີເພີ່ມເຕີມເມື່ອທ່ານເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການທີ່ນາຍຈ້າງເປັນຜູ້ສະໜັບສະໜູນຈະຊ່ວຍເຈົ້າໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນອາຍຸເກົ່າ. 

ໃນຂະນະທີ່ທ່ານກໍາລັງເຮັດການວິເຄາະຂອງທ່ານ, ຂ້າພະເຈົ້າແນະນໍາໃຫ້ທ່ານທົບທວນຄືນວິທີການ ETFs ຂອງທ່ານແມ່ນເຮັດຕົວຈິງ. ຄ່າທໍານຽມແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນ, ແຕ່ວ່າການປະຕິບັດແລະຄວາມເຫມາະສົມຂອງການລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ. ຢ່າກັງວົນຖ້າຫຼັກຊັບຂອງທ່ານເຮັດບໍ່ໄດ້ດີໂດຍສະເພາະໃນປັດຈຸບັນ - ການເວົ້າວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບມີຄວາມຜັນຜວນໃນສອງສາມເດືອນຜ່ານມານີ້ອາດຈະເປັນຄວາມບໍ່ແນ່ນອນ - ແຕ່ກວດເບິ່ງທາງເລືອກໃນການລົງທຶນຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາເຫມາະສໍາລັບ. ເປົ້າໝາຍ ແລະຄວາມຕ້ອງການຂອງເຈົ້າ, ແລະວ່າພວກມັນເຮັດວຽກດີທີ່ສຸດສຳລັບເຈົ້າໃນໄລຍະຍາວ. 

ຜູ້ອ່ານ: ທ່ານມີ ຄຳ ແນະ ນຳ ສຳ ລັບຜູ້ອ່ານນີ້ບໍ? ຕື່ມໃສ່ພວກມັນໃນ ຄຳ ເຫັນຂ້າງລຸ່ມນີ້.

ມີ ຄຳ ຖາມກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດ ບຳ ນານຂອງທ່ານເອງບໍ? ສົ່ງອີເມວຫາພວກເຮົາທີ່ [email protected]