ຂ້ອຍອາຍຸ 44 ປີ, ແຕ່ງງານ ແລະ ມີຄອບຄົວນ້ອຍໆ. ຂ້ອຍເຮັດວຽກຂອງລັດຖະບານເປັນເວລາ 15 ປີແລ້ວ. ຂ້ອຍເຮັດໃຫ້ປະມານ $41,000 ເອົາໄປເຮືອນຕໍ່ປີ ($3,416.00/ເດືອນ) ຫຼັງຈາກການຫັກອອກ ແລະເງິນຝາກປະຢັດທັງໝົດ.
ຂ້ອຍປະກອບສ່ວນ 2,053 ໂດລາຕໍ່ເດືອນໃຫ້ກັບສາມບັນຊີນາຍຈ້າງ (ການປະກອບສ່ວນທີ່ກຳນົດໄວ້, ເງິນເດືອນເພີ່ມເຕີມ ແລະ ແຜນເງິນຊົດເຊີຍ 401(a). ຂ້ອຍຫາກໍເລີ່ມເບິ່ງຄ່າທຳນຽມຂອງຂ້ອຍ ແລະ ຂ້ອຍຮູ້ສຶກຕົກໃຈເລັກນ້ອຍ. ລະຫວ່າງສາມບັນຊີນີ້ ຄ່າທຳນຽມປະຈຳປີອອກມາເປັນ $2,164. ຕໍ່ປີ, ຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງເດືອນຂອງການປະກອບສ່ວນ. ຂ້ອຍໄດ້ລົງທຶນຢູ່ນອກບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງຂອງຂ້ອຍກັບ ETFs ພາຍໃນປະເທດທີ່ມີຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍ. ບັນຊີນາຍຈ້າງດຽວທີ່ຂ້ອຍສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ຫຼາຍແມ່ນເດືອນ 600 ໂດລາທີ່ຂ້ອຍກໍາລັງເພີ່ມເຂົ້າໃນການຊົດເຊີຍທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາຂອງຂ້ອຍ. ແຜນ 401(ກ).
ຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີແມ່ນຄຸ້ມຄ່າໃນການບໍານານເພື່ອສືບຕໍ່ຈ່າຍຄ່າທໍານຽມການຄຸ້ມຄອງໃນແຜນການນີ້ຫຼືພຽງແຕ່ເພີ່ມສິ່ງທີ່ຂ້ອຍກໍາລັງລົງທຶນໃນ ETFs ຕ່ໍາ? ມີວິທີອື່ນໃນການເຈລະຈາຄ່າທໍານຽມກັບນາຍຈ້າງທີ່ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການບໍານານບໍ?
ດ້ວຍຄວາມນັບຖື,
ປະຢັດເວລາ 12 ເດືອນ ລົງທຶນ 11 ເດືອນ
ຮັກແພງ,
ມັນດີຫຼາຍທີ່ເຈົ້າກຳລັງເບິ່ງຄ່າທຳນຽມໃນບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າ – ເຂົາເຈົ້າສາມາດກິນໄຂ່ຮັງຂອງເຈົ້າໄດ້ແທ້ໆ ຖ້າບໍ່ຄຸ້ມຄອງຢ່າງຖືກຕ້ອງ.
ຂ້ອຍບໍ່ສາມາດລົງເລິກເຂົ້າໄປໃນສະຖານະການສ່ວນຕົວຂອງເຈົ້າໄດ້, ໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າຂ້ອຍບໍ່ມີຂໍ້ມູນສະເພາະຂອງແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າຢູ່ຕໍ່ຫນ້າຂ້ອຍ, ແຕ່ເຈົ້າຖາມຄໍາຖາມທີ່ຫນ້າສົນໃຈ, ແລະຂ້ອຍຮູ້ວ່າຄົນອື່ນກໍ່ສົງໄສຄືກັນ. ມັນມີຄວາມສົມເຫດສົມຜົນທີ່ຈະເລືອກບັນຊີພາຍນອກ, ເຊັ່ນ IRA ຫຼືບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ, ບ່ອນທີ່ທ່ານມີການຄວບຄຸມຫຼາຍໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ຫຼາຍກວ່າບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງ, ເຊັ່ນ 401(k)?
ອ່ານ: ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນແນວຄວາມຄິດໃຫມ່ທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການບໍານານ
ທ່ານໄດ້ບອກວ່າທ່ານມີບັນຊີນາຍຈ້າງສາມຄົນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ (ເປັນຂອງຂວັນໃນຕົວມັນເອງ, ດ້ວຍຄວາມຊື່ສັດ!) ແລະອັນດຽວທີ່ເຈົ້າສາມາດເຮັດຫຍັງໄດ້ແທ້ໆແມ່ນບັນຊີໜຶ່ງທີ່ເຈົ້າປະກອບສ່ວນ $600 ຕໍ່ເດືອນ. ຄໍາຖາມທໍາອິດຂອງຂ້ອຍແມ່ນ: ຈະບໍ່ປະກອບສ່ວນ 600 ໂດລາຕໍ່ແຜນການນັ້ນເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງຫຼາຍໃນຕົວເລກ 2,164 ໂດລາທີ່ທ່ານຄິດໄລ່ໄດ້ບໍ? ພະຍາຍາມໃຫ້ລະອຽດຫຼາຍກ່ຽວກັບລາຍລະອຽດບັນຊີ, ແລະທົບທວນຄືນວ່າແຕ່ລະແຜນການຄິດຄ່າຫຍັງ. ເຈົ້າອາດພົບວ່າຄ່າທຳນຽມ 401(a) ແມ່ນບໍ່ຮ້າຍແຮງຫຼາຍ, ແລະການລົບລ້າງການປະກອບສ່ວນ 600 ໂດລາຂອງເຈົ້າຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ເກີດການປ່ຽນແປງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນຈຳນວນເງິນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍໃນແຕ່ລະປີ.
ແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານທັງໝົດ – ບໍ່ວ່າຈະຢູ່ໃນພາກເອກະຊົນ ຫຼືຈາກລັດຖະບານ – ມີກົດລະບຽບສະເພາະຂອງຕົນເອງ, ສະນັ້ນ ມັນຍາກທີ່ຈະເວົ້າໄດ້ວ່າເຈົ້າສາມາດປ່ຽນແປງຫຍັງໄດ້ແທ້. ການສະເຫນີເງິນບໍານານຂອງບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາກວ່າທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ. ຕົວຢ່າງ, ແຜນການ 401(k) ທີ່ມີຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ 1,000 ຄົນ ແລະຊັບສິນ 50 ລ້ານໂດລາ ມີຄ່າທຳນຽມສະເລ່ຍ 0.90% ໃນປີ 2021, ທຽບກັບແຜນການຂະໜາດນ້ອຍທີ່ມີຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ 100 ຄົນ ແລະ ຊັບສິນ 5 ລ້ານໂດລາ ເຊິ່ງສະເລ່ຍ 1.20% ອີງຕາມການ ປື້ມບັນທຶກສະເລ່ຍ 401k, ເຊິ່ງຕິດຕາມແລະປຽບທຽບຄ່າທໍານຽມບັນຊີເຫຼົ່ານີ້. ພະນັກງານບໍ່ສາມາດເຈລະຈາຄ່າທຳນຽມກັບນາຍຈ້າງຂອງເຂົາເຈົ້າໄດ້. ການຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບຄ່າບໍລິການແມ່ນເຮັດໄດ້ລະຫວ່າງນາຍຈ້າງແລະບໍລິສັດທີ່ສະຫນອງແຜນການບໍານານ.
ອາດຈະມີທາງເລືອກການລົງທຶນພາຍໃນແຜນການເຫຼົ່ານີ້ທີ່ເຈົ້າສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ແຕ່ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ເຈົ້າຈະຕ້ອງປຶກສາຫາລືກັບຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນຂອງເຈົ້າ. ບາງຄົນໃນ HR ອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈຂໍ້ມູນນີ້, ຫຼືຈາກບໍລິສັດລົງທຶນທີ່ຢູ່ອາໃສບັນຊີເຫຼົ່ານີ້, ໂດຍການສົ່ງເອກະສານແຜນການທີ່ສໍາຄັນໃຫ້ທ່ານທີ່ສະກົດອອກສິ່ງທີ່ມີ, ເມື່ອການປ່ຽນແປງໄດ້ຖືກອະນຸຍາດແລະວິທີການນໍາທາງລະບົບ.
ກວດເບິ່ງຖັນຂອງ MarketWatch “ Hack ເງິນກະສຽນວຽກ” ສຳ ລັບ ຄຳ ແນະ ນຳ ທີ່ປະຕິບັດໄດ້ ສຳ ລັບການເດີນທາງປະຢັດເງິນ ບຳ ນານຂອງທ່ານເອງ
ຂ້າພະເຈົ້າຈະເວົ້າວ່າ – ເງິນຝາກປະຢັດໃນບັນຊີການລົງທຶນອື່ນນອກຈາກແຜນການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສິ່ງມະຫັດ, ແຕ່ມີຫຼາຍເຫດຜົນທີ່ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະຕິດກັບການປະກອບສ່ວນນັ້ນ $600 ໃນບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກນາຍຈ້າງ. 401(a) ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງ, ລວມທັງການປະກອບສ່ວນຂອງພະນັກງານທີ່ກົງກັນ, ດັ່ງນັ້ນມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນເຊັ່ນເງິນ "ຟຣີ" ເມື່ອມັນຖືກມອບໃຫ້. ບໍ່ມີນາຍຈ້າງທີ່ກົງກັບບັນຊີນາຍຫນ້າ ຫຼື IRA ປົກກະຕິຂອງເຈົ້າ.
ຂ້ອຍບໍ່ແນ່ໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງລົງທຶນໃນ ETFs ເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃສ, ແຕ່ຖ້າມັນຢູ່ໃນ IRA, ຈົ່ງຈື່ຈໍາວ່າທ່ານປະກອບສ່ວນຫຼາຍປານໃດຈະຖືກຈໍາກັດ. ການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີສູງສຸດສໍາລັບ IRA ແມ່ນ $ 6,000 ສໍາລັບຄົນອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 50 ປີ. ແຕ່ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ $600 ຕໍ່ເດືອນເທົ່າກັບ $7,200 ຕໍ່ປີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານກໍາລັງປິດການປະກອບສ່ວນ $1,200 ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນ IRA.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຫຼາຍຕໍ່ IRAs. ທ່ານອາດຈະບໍ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຫັກພາສີໃດໆກັບ a ດັ້ງເດີມ IRA ເນື່ອງຈາກການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງທ່ານໃນບັນຊີທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງ, ແຕ່ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ pretax, ເຊິ່ງດີຫຼາຍຖ້າທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາກວ່າທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນບໍານານ. ດ້ວຍ ກ Roth IRA, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າພາສີສໍາລັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໃນປັດຈຸບັນແລະເກັບກ່ຽວຜົນປະໂຫຍດຂອງການຖອນພາສີທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນການບໍານານ, ຜົນປະໂຫຍດຖ້າຫາກວ່າທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາກວ່າໃນບໍານານ (ຫຼືທ່ານຄິດວ່າລັດຖະບານຈະເພີ່ມອັດຕາພາສີຕາມເວລາທີ່ທ່ານ. ໄປທີ່ນັ້ນ).
ໂດຍບໍ່ສົນເລື່ອງ, ການລົງທຶນໃນບັນຊີເພີ່ມເຕີມເມື່ອທ່ານເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການທີ່ນາຍຈ້າງເປັນຜູ້ສະໜັບສະໜູນຈະຊ່ວຍເຈົ້າໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນອາຍຸເກົ່າ.
ໃນຂະນະທີ່ທ່ານກໍາລັງເຮັດການວິເຄາະຂອງທ່ານ, ຂ້າພະເຈົ້າແນະນໍາໃຫ້ທ່ານທົບທວນຄືນວິທີການ ETFs ຂອງທ່ານແມ່ນເຮັດຕົວຈິງ. ຄ່າທໍານຽມແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນ, ແຕ່ວ່າການປະຕິບັດແລະຄວາມເຫມາະສົມຂອງການລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ. ຢ່າກັງວົນຖ້າຫຼັກຊັບຂອງທ່ານບໍ່ດີໂດຍສະເພາະໃນຕອນນີ້ - ການເວົ້າວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບມີຄວາມຜັນຜວນໃນສອງສາມເດືອນຜ່ານມານີ້ອາດຈະເປັນຄວາມບໍ່ແນ່ນອນ - ແຕ່ກວດເບິ່ງທາງເລືອກໃນການລົງທຶນຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາເຫມາະສໍາລັບ. ເປົ້າໝາຍ ແລະຄວາມຕ້ອງການຂອງເຈົ້າ, ແລະວ່າພວກມັນເຮັດວຽກດີທີ່ສຸດສຳລັບເຈົ້າໃນໄລຍະຍາວ.
ຜູ້ອ່ານ: ທ່ານມີ ຄຳ ແນະ ນຳ ສຳ ລັບຜູ້ອ່ານນີ້ບໍ? ຕື່ມໃສ່ພວກມັນໃນ ຄຳ ເຫັນຂ້າງລຸ່ມນີ້.
ມີ ຄຳ ຖາມກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດ ບຳ ນານຂອງທ່ານເອງບໍ? ສົ່ງອີເມວຫາພວກເຮົາທີ່ [email protected]
ທີ່ມາ: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo