Pros & Cons ຂອງ a 401(k)

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ຈົນກ່ວາ 1980s, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງອາເມລິກາ ໃຊ້ເງິນບໍານານເພື່ອວາງແຜນການບໍານານ. ແຜນຜົນປະໂຫຍດທີ່ໄດ້ກໍານົດໄວ້ເຫຼົ່ານີ້ໂດຍນາຍຈ້າງໄດ້ຊ່ວຍປະຢັດກອງທຶນໃນນາມຂອງພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າ ແລະຄິດໄລ່ເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານແຕ່ລະຄົນ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮັບຜິດຊອບທັງຫມົດແລະຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກ່ຽວກັບກອງທຶນບໍານານແລະນາຍຈ້າງ. ເພື່ອວາງແຜນຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ພວກເຂົາຕ້ອງໄດ້ຄາດຄະເນ, ລວມທັງໄລຍະເວລາຊີວິດແລະລາຍຮັບທີ່ຄາດຄະເນ, ສໍາລັບພະນັກງານແຕ່ລະຄົນແລະຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນຝາກປະຢັດພຽງພໍລໍຖ້າພະນັກງານທີ່ມີຄຸນວຸດທິ. ແຕ່ເມື່ອມາດຕາ 401(k) ໃນລະຫັດລາຍຮັບພາຍໃນມາຮອດ, ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີ 401(k) ໄດ້ເກີດມາ. ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ ເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ ໃນຂະນະທີ່ທ່ານຊອກຫາວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອສ້າງເງິນຝາກປະຢັດບໍານານຂອງທ່ານ.

401(k) ແມ່ນຫຍັງ?

ແຜນການ 401(k) ເປັນພາຫະນະເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຍອດນິຍົມທີ່ສະເໜີໃຫ້ຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍລ້ານຄົນໂດຍນາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາ. ເມື່ອພະນັກງານລົງທະບຽນສໍາລັບ 401 (k) ຜ່ານບ່ອນເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາ, ເຂົາເຈົ້າຕົກລົງທີ່ຈະເອົາບາງເງິນເດືອນຂອງເຂົາເຈົ້າເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ. ຢູ່ທີ່ນັ້ນ, ເງິນຈະໄປເຮັດວຽກໃນການລົງທຶນເຊັ່ນ: ພັນທະບັດ, ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນແລະຊັບສິນອື່ນໆ. ເງິນທຶນທີ່ໄດ້ຮັບຈາກຊັບສິນເຫຼົ່ານີ້ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກການເລື່ອນພາສີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າຂອງບັນຊີຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີຂອງເງິນນັ້ນຈົນກ່ວາພວກເຂົາຖອນມັນ, ປົກກະຕິແລ້ວໃນເວລາບໍານານ.

ອີງຕາມສະຖາບັນບໍລິສັດການລົງທຶນ (ICI), 401(k)s ເປັນຕົວແທນເກືອບຫນຶ່ງສ່ວນຫ້າຂອງຕະຫຼາດເງິນບໍານານຂອງສະຫະລັດທັງຫມົດ. ການສຶກສາຂອງ ICI ຍັງສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າ 401(k)s ຖືຊັບສິນປະມານ 7.3 ພັນຕື້ໂດລາ, ມາຮອດວັນທີ 30 ມິຖຸນາ 2021. ເມື່ອສົມທຽບກັນ, 401(k)s ມີພຽງ 17% ຂອງຕະຫຼາດເງິນບໍານານຂອງສະຫະລັດເມື່ອ 10 ປີຜ່ານມາ, ຢູ່ທີ່ 3.1 ພັນຕື້ໂດລາ. .

ແຜນການ 401(k) ແມ່ນຂຶ້ນກັບປະຈໍາປີ ຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ອັນນີ້ຖືກສ້າງຕັ້ງຂື້ນເພາະວ່າ IRS ຕ້ອງການຫຼີກລ້ຽງຄົນງານທີ່ເອົາລາຍຮັບຂອງເຂົາເຈົ້າເປັນສ່ວນໃຫຍ່ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີເຊັ່ນ 401(k). ສຳລັບປີ 2022, ຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ 401(k) ປະຈຳປີແມ່ນ $20,500.

ຂໍ້ໄດ້ປຽບຂອງ 401(k) ແມ່ນຫຍັງ?

ແຜນ 401(k) ເປັນທີ່ນິຍົມກັນດ້ວຍເຫດຜົນ. ມັນມາພ້ອມກັບຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຢ່າງ, ລວມທັງຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີ, ທີ່ຊຸກຍູ້ໃຫ້ຄົນງານລວມເອົາມັນເຂົ້າໃນແຜນການບໍານານຂອງພວກເຂົາ. ໂດຍການລົງທະບຽນສໍາລັບຫນຶ່ງ, ທ່ານສາມາດກໍາໄລຈາກລັກສະນະຕ່າງໆເຊັ່ນຂ້າງລຸ່ມນີ້.

ການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີ

ການປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ 401(k) ຂອງທ່ານ ອອກມາໂດຍກົງຈາກເຊັກເງິນຂອງທ່ານກ່ອນພາສີ. ດັ່ງນັ້ນ, ເງິນນັ້ນບໍ່ໄດ້ນັບເຂົ້າໃນລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານ, ອາດຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານອາດຈະປະເຊີນກັບໃບເກັບພາສີຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າທີ່ເຈົ້າມີ.

ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານຈະເຕີບໂຕຂຶ້ນບົນພື້ນຖານການເລື່ອນເວລາອາກອນ. ຕາບໃດທີ່ເງິນຍັງຄົງຢູ່ໃນບັນຊີ 401(k), ມັນຈະບໍ່ປະເຊີນກັບພາສີ. ນັ້ນຮວມເຖິງລາຍຮັບໃດໆກໍຕາມທີ່ທ່ານເຮັດໄດ້ ເຊັ່ນ: ການເພີ່ມທຶນ. ທ່ານຈ່າຍພາສີພຽງແຕ່ກ່ຽວກັບການເຫຼົ່ານີ້ແລະການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ທ່ານເຮັດການຖອນເງິນ. ນີ້ອາດຈະເປັນປະໂຫຍດ ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາ ເມື່ອທ່ານໄດ້ເງິນບໍານານ.

ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ

ນາຍຈ້າງບາງຄົນສະເໜີໃຫ້ກຳລັງແຮງງານຂອງເຂົາເຈົ້າ ກ ໂຄງການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ. ພາຍໃນການຈັດການນີ້, ພວກມັນກົງກັບການປະກອບສ່ວນ 401(k) ຂອງທ່ານເຖິງສູງສຸດທີ່ແນ່ນອນ. ໂຄງການທົ່ວໄປສໍາລັບບໍລິສັດຈໍານວນຫຼາຍແມ່ນ 50% ກົງກັບ 6% ທໍາອິດທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີ.

ສະນັ້ນສົມມຸດວ່າເຈົ້າມີລາຍໄດ້ 50,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ທ່ານປະກອບສ່ວນ 6% ຂອງລາຍຮັບຂອງທ່ານເຂົ້າໃນແຜນເງິນບໍານານ 401(k) – $3,000. ຈາກນັ້ນນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າຈະປະກອບສ່ວນເພີ່ມອີກ 50% ຂອງຈໍານວນນັ້ນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າມີລາຍໄດ້ອີກ 1,500 ໂດລາ.

ນາຍຈ້າງອື່ນໆສະເຫນີໃຫ້ມີການຈັບຄູ່ເງິນໂດລາຕໍ່ໂດລາ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາປະກອບສ່ວນເທົ່າກັບທ່ານເຖິງຫລວງ. ດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຂົາເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າຂອງການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີໃຫ້ກັບ 401(k).

ເງິນຝາກປະຢັດອັດຕະໂນມັດ

ແຜນການ 401(k) ໃຊ້ເງິນປະຫຍັດຫຼາຍຢ່າງອອກຈາກມືຂອງເຈົ້າ. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈັດລະບຽບດ້ວຍຕົນເອງບ່ອນທີ່ເງິນຂອງທ່ານໄປຫາແຕ່ລະເງິນເດືອນ. ບໍລິສັດຂອງທ່ານສາມາດຕັ້ງ ການຫັກເງິນເດືອນອັດຕະໂນມັດ ຫຼືການປະກອບສ່ວນອັດຕະໂນມັດ ສໍາລັບພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າ.

ອັນນີ້ຍັງຊ່ວຍໃຫ້ຄົນງານໃໝ່ຫຼີກລ່ຽງການຊັກຊ້າເມື່ອເຂົາເຈົ້າເລີ່ມເຮັດວຽກ. ຄຸນສົມບັດການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຈ້າງໃໝ່ເລີ່ມປະຢັດໄດ້ໄວເທົ່າທີ່ຈະໄວໄດ້.

ຜົນປະໂຫຍດສຸກເສີນ

ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປັບໃໝ 10% ເມື່ອທ່ານ ຖອນຕົວໄວເກີນໄປ ຈາກ 401(k). ຖ້າທ່ານເອົາເງິນອອກກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອາຍຸ 59.5, ທ່ານຈະປະເຊີນກັບຄ່າທໍານຽມນີ້ຢູ່ເທິງສຸດຂອງພາສີລາຍໄດ້. ຂໍ້ຍົກເວັ້ນພຽງແຕ່ນີ້ແມ່ນກົດລະບຽບຂອງ 55, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ພະນັກງານທີ່ຖືກໄລ່ອອກ, ອອກຈາກວຽກຫຼືອອກໃນລະຫວ່າງຫຼືຫຼັງຈາກປີທີ່ເຂົາເຈົ້າມີອາຍຸ 55 ປີສາມາດຖອນຕົວອອກຈາກ 401 (k) ຂອງບໍລິສັດໃນປະຈຸບັນໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດ.

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນາຍຈ້າງບາງຄົນໃຫ້ໂອກາດແກ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນການກູ້ຢືມເງິນຈາກ 401(k). ໂດຍສະເພາະ, ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການທີ່ແນ່ນອນອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມກູ້ຢືມເງິນຈາກແຜນການບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ. ກົດລະບຽບແລະຂັ້ນຕອນແຕກຕ່າງກັນລະຫວ່າງແຕ່ລະແຜນການ, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ເງິນກູ້ຢືມມີຈໍານວນຫລວງທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຄືນໃນໄລຍະເວລາໂດຍໃຊ້ການຫັກເງິນເດືອນ. ແຕ່ເງິນບໍ່ໄດ້ປະເຊີນກັບການເສຍພາສີຕາບໃດທີ່ເງິນກູ້ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບສະເພາະແລະທ່ານປະຕິບັດຕາມຕາຕະລາງການຊໍາລະຄືນຂອງທ່ານຕາມເວລາ.

ທາງເລືອກອື່ນ, ທ່ານສາມາດເຮັດ a ຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການຖອນ. ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນ 401(k) ຂອງທ່ານເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີຄຸນວຸດທິເຊັ່ນ: ການດູແລທາງການແພດ, ຄ່າສົບ, ຫຼືຄ່າຮຽນວິທະຍາໄລ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງສະແດງ "ຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນທັນທີແລະຫນັກ," ອີງຕາມ IRS, ເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຖອນເງິນທີ່ຍາກລໍາບາກ.

ການປົກປ້ອງທາງດ້ານການເງິນ

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ນາຍຈ້າງທັງໝົດມີຄວາມຮັບຜິດຊອບຕໍ່ພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍຜ່ານ 401(k). ດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຂົາຕ້ອງປະຕິບັດໃນຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງພະນັກງານ. ນີ້ແມ່ນຂໍຂອບໃຈກັບກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານ, ເອີ້ນກັນວ່າ ERISA. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ຈັດການແຜນການຂອງທ່ານບໍ່ສາມາດສ້າງ 401 (k) ຂອງເຈົ້າໄປສູ່ການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງແລະລາຄາແພງ. ແທນທີ່ຈະ, ພວກເຂົາຕ້ອງສ້າງແຜນການປະມານການລົງທຶນທີ່ປອດໄພດ້ວຍຄ່າທໍານຽມທີ່ສົມເຫດສົມຜົນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາຕ້ອງເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນເຊັ່ນຂໍ້ມູນການປະຕິບັດປະຫວັດສາດແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍລິຫານ. ດ້ວຍວິທີນັ້ນ, ພະນັກງານສາມາດຕັດສິນໃຈຢ່າງມີຂໍ້ມູນ.

ນອກຈາກນີ້, ERISA tacks ກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດອື່ນສໍາລັບພະນັກງານທີ່ເຂົ້າຮ່ວມ. ເນື່ອງຈາກວ່າມັນ, ຊັບສິນຂອງເຈົ້າປອດໄພຈາກເຈົ້າຫນີ້. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນີ້ບໍ່ໄດ້ປົກປ້ອງກອງທຶນຂອງທ່ານຈາກມາດຕະການຂອງລັດຖະບານສະເພາະ, ເຊັ່ນ: ການປັບໃໝທາງອາຍາ ຫຼືອາກອນລາຍໄດ້.

ຂໍ້ເສຍຂອງ 401(k) ແມ່ນຫຍັງ?

ໃນຂະນະທີ່ 401(k) ມາພ້ອມກັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ມີທ່າແຮງ, ພວກເຂົາຍັງມີຂໍ້ບົກຜ່ອງບາງຢ່າງ. ການເຂົ້າໃຈຂໍ້ເສຍທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນຂອງ 401(k) ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດວາງແຜນສໍາລັບອະນາຄົດຂອງທ່ານໄດ້ດີຂຶ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຈົ່ງຈື່ຈໍາຂໍ້ເສຍເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃນໃຈໃນລະຫວ່າງການວາງແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າ.

ໂອກາດການລົງທຶນຈໍາກັດ

A 401(k) ແມ່ນແຜນການປະຢັດ ແລະການລົງທຶນໄລຍະຍາວ. ດັ່ງນັ້ນເມື່ອທ່ານເອົາເງິນເຂົ້າໄປໃນມັນ, ທ່ານມີທາງເລືອກໃນການຊື້ການລົງທຶນຕ່າງໆ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການແມ່ນຮັບຜິດຊອບສໍາລັບການຄັດເລືອກທີ່ມີໃຫ້ກັບຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ. ຫຼາຍຄົນສ້າງບັນຊີລາຍຊື່ຂອງ ກອງ​ທຶນ​ເຊິ່ງ​ກັນ​ແລະ​ກັນ, ໂດຍມີເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງພວກເຂົາເປັນກອງທຶນວັນທີເປົ້າຫມາຍ.

ກອງທຶນວັນທີເປົ້າໝາຍ ແມ່ນການເກັບກໍາຂອງການລົງທຶນທີ່ຂະຫຍາຍຕົວຢ່າງເປັນແບບອະນຸລັກຫຼາຍໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າໃກ້ກັບບໍານານ. ກອງທຶນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວຫົວຂໍ້ແລະ, ດັ່ງນັ້ນ, ກົງກັນກັບປີບໍານານທີ່ຄາດໄວ້ຂອງບຸກຄົນ.

ເນື່ອງຈາກຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ເປັນໄປໄດ້, ມັນດີທີ່ສຸດທີ່ຈະປຽບທຽບທຸກທາງເລືອກຂອງທ່ານໃນແຜນ 401(k). ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຊອກຫາທາງເລືອກທີ່ເຫມາະສົມກັບຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງພິຈາລະນາບັນຊີການລົງທຶນແຍກຕ່າງຫາກ.

ຄ່າ ທຳ ນຽມສູງ

ແຜນ 401(k) ບໍ່ເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ໂດຍປົກກະຕິມັນມາພ້ອມກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍຢ່າງ, ລວມທັງຄ່າຄຸ້ມຄອງ ແລະຄ່າບັນທຶກ. ໃນຂະນະທີ່ແຜນການໃດຄວນເປີດເຜີຍຄ່າທໍານຽມໃນແຕ່ລະປີ, ມັນຍັງສາມາດຈັບຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໄດ້. ດັ່ງນັ້ນ, ເຈົ້າອາດຈະເສຍຄ່າທຳນຽມສູງໂດຍບໍ່ເຂົ້າໃຈວ່າເປັນຫຍັງ.

ຖ້າ​ຫາກ​ທ່ານ​ມີ​ຄວາມ​ກັງ​ວົນ​ກ່ຽວ​ກັບ​ການ​ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ 401 (k) ຂອງທ່ານ, ມັນເປັນການດີສະເຫມີທີ່ຈະຕິດຕໍ່ກັບພະແນກ HR ຂອງບ່ອນເຮັດວຽກຂອງທ່ານ. ຫຼື, ທ່ານສາມາດຕິດຕໍ່ກັບຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການ. ທັງສອງສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານອ່ານໂດຍຜ່ານການພິມທີ່ດີຂອງແຜນການ. ນອກຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານທໍາລາຍໂຄງການການຈັບຄູ່ຂອງນາຍຈ້າງ. ໃນບາງກໍລະນີ, ນີ້ອາດຈະຊ່ວຍຊົດເຊີຍການສູນເສຍທີ່ເກີດຈາກຄ່າທໍານຽມ.

ກອງທຶນ "ຍາກທີ່ຈະເຂົ້າເຖິງ".

ໃນຂະນະທີ່ທ່ານເອົາເງິນຂອງທ່ານເອງເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ 401 (k), ທ່ານບໍ່ສາມາດພຽງແຕ່ເຂົ້າໄປໃນມັນທຸກຄັ້ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ມີກົດລະບຽບຢູ່ໃນສະຖານທີ່ທີ່ສາມາດສົ່ງຜົນສະທ້ອນຖ້າທ່ານເຮັດ.

ໃນສະຖານະການສ່ວນໃຫຍ່, ການຖອນຕົວອອກຈາກແຜນການ 401(k) ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອາຍຸ 59.5 ປີເຮັດໃຫ້ທ່ານຖືກລົງໂທດ IRS ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານບໍ່ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບການຖອນເງິນ, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມ 10% ຢູ່ເທິງສຸດ ພາສີລາຍໄດ້ທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາ ກ່ຽວກັບເງິນ. ມີສະຖານະການຈໍານວນຫນ້ອຍຫຼາຍທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງທ່ານກ່ອນຈຸດນີ້, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ນອກເຫນືອຈາກກົດລະບຽບ 55 ທີ່ໄດ້ກ່າວມາຂ້າງເທິງ.

ການຈັບຄູ່ນາຍຈ້າງໜ້ອຍທີ່ສຸດ ຫຼືບໍ່ມີຢູ່

ໃນບາງກໍລະນີ, ນາຍຈ້າງກົງກັບຈໍານວນສະເພາະຂອງການປະກອບສ່ວນໃນແຜນການຂອງທ່ານ. ຈໍານວນຈໍາກັດການຈັບຄູ່ອາດຈະເປັນເປີເຊັນທີ່ແນ່ນອນຂອງເງິນເດືອນຫຼືການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເອງ. ຫຼື, ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານອາດຈະສະແດງ cap ເປັນເງິນໂດລາ. ຕົວຢ່າງ, ນາຍຈ້າງອາດຈະສະເຫນີໃຫ້ກົງກັບ 100% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເຖິງຈໍານວນ "x". ແຕ່ການມີໂຄງການທີ່ກົງກັນ 401(k) ແມ່ນຂຶ້ນກັບນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າເທົ່ານັ້ນ, ຍ້ອນວ່າບ່ອນເຮັດວຽກບໍ່ສະເໜີໃຫ້. ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາເຮັດ, ການແຂ່ງຂັນອາດຈະບໍ່ແມ່ນສໍາລັບເງິນຫຼາຍ.

ໃນຂະນະທີ່ບໍ່ແມ່ນທຸງສີແດງສະ ເໝີ ໄປ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເອົາໃຈໃສ່ກັບເວລາທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານກົງກັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ. ບາງບ່ອນເຮັດວຽກມີຄວາມຕ້ອງການການບໍລິການຂັ້ນຕ່ໍາ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່ານາຍຈ້າງພຽງແຕ່ກົງກັບການປະກອບສ່ວນຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານເຮັດວຽກໃນຈໍານວນທີ່ແນ່ນອນ.

ທາງເລືອກຂອງ 401(k) ແມ່ນຫຍັງ?

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ເປັນ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າ

ມີບາງເຫດຜົນວ່າເປັນຫຍັງ 401(k) ອາດຈະບໍ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ບາງທີນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າບໍ່ໄດ້ສະເໜີໂຄງການການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ. ຫຼືບາງທີເຈົ້າບໍ່ຢາກຍອມຮັບຄ່າທຳນຽມສູງ. ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ມັນອາດຈະຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະພິຈາລະນາທາງເລືອກແຜນການເງິນບໍານານອື່ນໆ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້ແມ່ນບາງທາງເລືອກທີ່ເປັນໄປໄດ້ທີ່ອາດຈະເຫມາະສົມກັບແຜນການຂອງເຈົ້າດີກວ່າ. ໃຫ້ສັງເກດວ່າທ່ານສາມາດມີທັງ 401 (k) ແລະ IRA ໃນເວລາດຽວກັນ, ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາແຕ່ລະຄົນມີຄໍາແນະນໍາການປະກອບສ່ວນຂອງຕົນເອງ.

IRA ແບບດັ້ງເດີມ

IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນທາງເລືອກເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານທີ່ນິຍົມ, ບໍ່ວ່າທ່ານມີ 401 (k). ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາເງິນຂອງເຈົ້າອອກໄປແລະຂະຫຍາຍມັນເສຍພາສີ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານພຽງແຕ່ຈ່າຍຄ່າພາສີໃນເວລາທີ່ທ່ານຖອນເງິນໃນລະຫວ່າງການບໍານານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເພື່ອຫຼຸດພາສີປະຈໍາປີຂອງທ່ານ. ທ່ານພຽງແຕ່ຫັກຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນຈາກລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານ.

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບ 401(k), ທ່ານຈ່າຍຄ່າປັບໄຫມສໍາລັບການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນແລະຕ້ອງເອົາການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ເລີ່ມແຕ່ອາຍຸ 72 ປີ.

ຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນແມ່ນຕ່ໍາກັບ IRA, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ສໍາລັບປີ 2022, ທ່ານສາມາດຝາກເງິນໄດ້ສູງສຸດ 6,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ຢ່າງໜ້ອຍຈົນເຈົ້າອາຍຸ 50 ປີ. ຫຼັງຈາກອາຍຸນັ້ນ, ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມອີກ 1,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນ “ຈັບໄດ້” ເປັນ 7,000 ໂດລາ.

Roth IRA

A Roth IRA ເປັນຮ້ານທີ່ຄ້າຍຄືກັນສໍາລັບເງິນສົດກ່ອນທີ່ຈະບໍານານ, ແຕ່ມັນມີລັກສະນະເປັນເອກະລັກ. ໂດຍສະເພາະ, ທ່ານປະກອບສ່ວນເງິນໂດລາຫລັງພາສີກັບ Roth IRA. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານບໍ່ສາມາດຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເອົາກອງທຶນອອກໄປ. ແຕ່, ເນື່ອງຈາກວ່ານີ້, ເງິນຂອງທ່ານເຕີບໂຕໂດຍບໍ່ມີພາສີ, ແລະທ່ານຫຼີກເວັ້ນການເສຍພາສີກ່ຽວກັບການຖອນເງິນທີ່ເຮັດໃນລະຫວ່າງການກິນບໍານານ.

Roth IRAs ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບດຽວກັນກ່ຽວກັບການຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນເປັນ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມີການຈໍາກັດລາຍໄດ້ສໍາລັບຜູ້ທີ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີ Roth IRA. ສໍາລັບປີ 2022, filers ດຽວແລະຫົວຫນ້າຄົວເຮືອນ ລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດແກ້ (MAGI) ໜ້ອຍກວ່າ $129,000 (ຫຼື 204,000 ໂດລາສຳລັບຜູ້ແຕ່ງງານ ແລະຜູ້ຮ່ວມເອກະສານ) ສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້ເຕັມຈຳນວນ. ຜູ້ທີ່ເຮັດຫນ້າທີ່ເພີ່ມເຕີມໄດ້ຫຼຸດລົງຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ, ດ້ວຍການປະກອບສ່ວນໄດ້ຖືກແບ່ງອອກຢ່າງເຕັມສ່ວນຢູ່ທີ່ $ 144,000 ແລະ $ 214,000, ຕາມລໍາດັບ.

SEP IRA

ໃນບາງກໍລະນີ, ສະຖານະພາບການຈ້າງງານຂອງທ່ານອາດຈະຍູ້ທ່ານໄປສູ່ທາງເລືອກແຜນການເງິນບໍານານອື່ນໆ. ກ SEP IRA, ຫຼືເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານແບບງ່າຍດາຍ, ແມ່ນເປີດໃຫ້ບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກຫຼືເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ.

SEP IRAs ເຮັດວຽກຄ້າຍຄືກັນກັບ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ: ພວກເຂົາແບ່ງປັນທາງເລືອກການລົງທຶນແລະຄວາມໄດ້ປຽບດ້ານພາສີ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, SEP IRAs ມີຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມຂອງຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນທີ່ສູງຂຶ້ນ. ສໍາລັບປີ 2022, ການປະກອບສ່ວນ SEP IRA ຂອງທ່ານບໍ່ສາມາດມີຫຼາຍກ່ວາ 25% ຂອງຄ່າຊົດເຊີຍປະຈໍາປີຂອງທ່ານ, ຫຼື $61,000. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງທ່ານແມ່ນຂຶ້ນກັບຈໍານວນໃດຫນ້ອຍລົງ.

ບັນຊີນາຍໜ້າພາສີ

ບາງທີບໍ່ມີທາງເລືອກເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານທີ່ມີໃຫ້ເຫມາະສົມກັບສະຖານະການຂອງເຈົ້າ. ຫຼືບາງທີເຈົ້າໄດ້ເພີ່ມຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນຂອງເຈົ້າແລ້ວ. ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ມັນ ອາດຈະເປັນເວລາທີ່ຈະພິຈາລະນາບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ.

ໃນຂະນະທີ່ພວກເຂົາບໍ່ມີຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີ, ທ່ານບໍ່ໄດ້ປະເຊີນກັບຂໍ້ຈໍາກັດການຖອນເງິນ. ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ນໍາ​ໃຊ້​ທຶນ​ທຸກ​ຄັ້ງ​ທີ່​ທ່ານ​ກະ​ລຸ​ນາ​ແລະ​ມັນ​ຈະ​ບໍ່​ມີ​ຜົນ​ກະ​ທົບ​ໃບ​ບິນ​ຄ່າ​ພາ​ສີ​ຂອງ​ທ່ານ​. ນອກຈາກນັ້ນ, ມີຫຼາຍບັນຊີນາຍຫນ້າທີ່ມາພ້ອມກັບຄ່າທໍານຽມຫນ້ອຍທີ່ສຸດແລະທ່ານມີການປັບແຕ່ງສໍາເລັດໃນທາງເລືອກການລົງທຶນຂອງທ່ານ.

ການລົງທຶນໃນ 401(k) ແມ່ນເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານບໍ?

ໂດຍລວມແລ້ວ, ຖ້າທ່ານສົງໄສວ່າແຜນການ 401 (k) ຄຸ້ມຄ່າຫຼືບໍ່ - ມັນຂຶ້ນກັບ. ມີສອງຜົນປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນທີ່ຂໍອຸທອນກັບພະນັກງານທີ່ໃຊ້ແຜນ 401(k) ຄື: ໂຄງການປະຢັດພາສີ ແລະໂຄງການຈັບຄູ່ພະນັກງານ.

ໂດຍການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 401(k) ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນລາຍໄດ້ປະຈໍາປີຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນການຫຼຸດຜ່ອນພາລະພາສີຂອງທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ເວລາປະໂຫຍດຈາກການເສຍພາສີທີ່ເລື່ອນເວລາແລະເງິນຝາກປະຢັດເພີ່ມເຕີມທີ່ມີຢູ່ໂດຍຜ່ານນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ. ແຕ່ນີ້ອາດຈະບໍ່ພຽງພໍສໍາລັບທ່ານ.

ທາງເລືອກການລົງທຶນອື່ນໆອາດຈະມາພ້ອມກັບຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາຫຼືມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍກວ່າເກົ່າ. ມັນສາມາດມີຄຸນຄ່າສໍາລັບນັກລົງທຶນທີ່ແນ່ນອນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຕ້ອງການມີຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບເງິນຂອງທ່ານເອງ. ເຮັດວຽກໂດຍຜ່ານເປົ້າຫມາຍການລົງທຶນຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະລົງທະບຽນໃນໂຄງການ 401(k). ຖ້າທ່ານຕ້ອງການ, ໃຫ້ລົມກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ.

ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: 401(k) ຄຸ້ມຄ່າບໍ?

A 401(k) ເປັນວິທີທີ່ນິຍົມສໍາລັບຊາວອາເມຣິກັນຈໍານວນຫຼາຍເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດເງິນບໍານານ. ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນງ່າຍທີ່ຈະສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໂດຍຜ່ານບ່ອນເຮັດວຽກແລະມາພ້ອມກັບຜົນປະໂຫຍດຕ່າງໆ. ແຕ່ພວກເຂົາອາດຈະບໍ່ມີໃຫ້ທ່ານຫຼືທາງເລືອກທີ່ຖືກຕ້ອງ. ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາທາງເລືອກຂອງທ່ານ. ຊອກຫາແຜນການເງິນບໍານານທີ່ເໝາະສົມກັບເປົ້າໝາຍທາງດ້ານການເງິນໃນປະຈຸບັນ ແລະອະນາຄົດຂອງເຈົ້າ. ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າ ຄຳ ນຶງເຖິງຂໍ້ ຈຳ ກັດການປະກອບສ່ວນ, ຜົນສະທ້ອນດ້ານພາສີທີ່ອາດຈະເກີດຂື້ນແລະຄ່າທໍານຽມ.

ຄຳ ແນະ ນຳ ກ່ຽວກັບການປະຫຍັດເງິນ ສຳ ລັບການອອກ ບຳ ນານ

  • ການວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານສາມາດເປັນວຽກທີ່ຂ້ອນຂ້າງ. ພວກເຮົາຫຼາຍຄົນບໍ່ພ້ອມທີ່ຈະຈັດການກັບມັນຢ່າງດຽວ. ຂ່າວດີແມ່ນວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ, ເປັນ ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດແນະນໍາ ທ່ານ​ໂດຍ​ຜ່ານ​ຂະ​ບວນ​ການ​. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

  • ການມີອາຍຸບໍານານຢູ່ໃນໃຈສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານວາງແຜນການປະຫຍັດຂອງທ່ານ. ແຕ່ນັ້ນອາດຈະເປັນຄວາມກົດດັນທາງດ້ານການເງິນພິເສດ. ທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານກໍາລັງປະຫຍັດໃນອັດຕາທີ່ເຫມາະສົມເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນຕົວທ່ານເອງໃນອະນາຄົດ. ນັ້ນອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າ 401(k) ການຈັບຄູ່ ໂຄງການ. ມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ເງິນເປັນຫນີ້ເຈົ້າທີ່ສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງໃນເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວຂອງເຈົ້າ.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge

ຕໍານານ 401(k) ຄຸ້ມຄ່າບໍ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.

ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html