Pros & Cons ຂອງ Rounding Out Your Portfolio ດ້ວຍ CDs

Key Takeaways

• CDs ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, ແຕ່ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບໃນໄລຍະຍາວ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວພວກມັນເປັນການແຂ່ງຂັນທີ່ດີສຳລັບຜູ້ປະຢັດແບບອະນຸລັກທີ່ມີເປົ້າໝາຍເງິນໄລຍະກາງ.
• ເມື່ອທ່ານເປີດ CD, ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນຕົ້ນໄດ້ຈົນກ່ວາໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາໂດຍບໍ່ມີການປະເຊີນກັບການລົງໂທດ. ເງື່ອນໄຂສາມາດຢູ່ທຸກບ່ອນຈາກສາມເດືອນຫາ 10 ປີ.
• ລາຍຮັບຈາກແຜ່ນຊີດີແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີເປັນລາຍຮັບ. ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ພັກ​ຜ່ອນ​ຄວາມ​ສົນ​ໃຈ​ຂອງ​ທ່ານ​ຈາກ​ພາ​ສີ​ໂດຍ​ການ​ຕັ້ງ​ຂັ້ນ​ໄດ CD ພາຍ​ໃນ Roth IRA​.

ແຜ່ນຊີດີແມ່ນຫນຶ່ງໃນສະຖານທີ່ທີ່ປອດໄພທີ່ສຸດໃນການຮັກສາເງິນຂອງທ່ານ, ດ້ວຍການປະກັນໄພຂອງລັດຖະບານສະຫນັບສະຫນູນເກືອບຮັບປະກັນວ່າທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນຂອງທ່ານຄືນໂດຍດອກເບ້ຍ. ໃນຂະນະທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍປົກກະຕິແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຈາກຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ຄວາມປອດໄພຂອງ CDs ເຮັດໃຫ້ມັນເຫມາະສໍາລັບແຜນການທາງດ້ານການເງິນຂອງຫຼາຍໆຄົນ. ເມື່ອທ່ານມີຄວາມເຂົ້າໃຈກ່ຽວກັບວິທີການເຮັດວຽກຂອງເຂົາເຈົ້າ, ທ່ານສາມາດປະເມີນວ່າພວກເຂົາເປັນຄໍາທີ່ເຫມາະສົມກັບເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ.

ວິທີການເຮັດວຽກຂອງບັນຊີ CD

CDs ແມ່ນຜະລິດຕະພັນເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີປະກັນໄພ FDIC. ເມື່ອເປີດ CD, ທ່ານຈະເອົາເງິນກ້ອນຫນຶ່ງແລະລັອກມັນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້ - ໂດຍປົກກະຕິມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່. ອັດຕາດອກເບ້ຍນີ້ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນສູງກ່ວາອັນໃດອັນໜຶ່ງທີ່ເຈົ້າຊອກຫາໃຫ້ສໍາລັບບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດມາດຕະຖານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະສິ້ນສຸດໄລຍະ, ທ່ານຈະສິ້ນສຸດຍ້ອນຄ່າທໍານຽມການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ.

ບອກວ່າເຈົ້າຕ້ອງການເປີດ CD ສາມປີ. ຫນຶ່ງໃນອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບໄລຍະນີ້ແມ່ນ 3.25% APY. ເງິນຝາກຂັ້ນຕໍ່າແມ່ນ $1,000. ຖ້າ​ຫາກ​ທ່ານ​ເປີດ​ບັນ​ຊີ​ທີ່​ມີ​ຕໍາ​່​ສຸດ​ທີ່​, ໃນ​ຕອນ​ທ້າຍ​ຂອງ​ໄລ​ຍະ​ຂອງ​ທ່ານ CD ຂອງ​ທ່ານ​ຈະ​ມີ​ທັງ​ຫມົດ $1,100.75​.

ທ່ານຄວນວາງແຜນກ່ຽວກັບ $1,000 ຂອງທ່ານຢູ່ໃນ CD ສໍາລັບໄລຍະເຕັມ, ເຊິ່ງໃນກໍລະນີນີ້ຈະເປັນສາມປີ. ຖ້າເຈົ້າເອົາເງິນອອກພາຍໃນປີທໍາອິດ, PenFed ຈະເອົາດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ເຈົ້າໄດ້ມາ ກ່ອນທີ່ຈະມອບເງິນຄືນໃຫ້ເຈົ້າ 1,000 ໂດລາ. ຫຼັງ​ຈາກ​ປີ​ທໍາ​ອິດ​, ພວກ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ຈະ​ເອົາ 30​% ຂອງ​ດອກ​ເບ້ຍ​ທັງ​ຫມົດ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ທັງ​ຫມົດ​ສາມ​ປີ​. ການລົງໂທດເຫຼົ່ານີ້ມີການປ່ຽນແປງຂຶ້ນຢູ່ກັບສະຖາບັນການເງິນຂອງທ່ານ.

CDs IRA ເຮັດວຽກແນວໃດ

ດອກເບ້ຍ CDs ແມ່ນລາຍຮັບພາສີ. ຜູ້ປະຫຍັດບາງຄົນສາມາດປະຫຍັດພາສີໄດ້ໂດຍການເປີດບັນຊີເປັນ IRA CD - ຫຼືໃບຢັ້ງຢືນການຝາກເງິນຂອງສ່ວນບຸກຄົນ. ກົດລະບຽບພາສີຂອງ IRA ຫຼັງຈາກນັ້ນນໍາໃຊ້, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີປະຈໍາປີເຊັ່ນ CD ຫຼືບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ.

ດ້ວຍ IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ເງິນທີ່ທ່ານໃສ່ໃນ CD ຂອງທ່ານແມ່ນສາມາດຫັກພາສີໄດ້ໃນປີຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ. ແຕ່ເມື່ອທ່ານຖອນຕົວອອກຈາກ IRA ຂອງທ່ານໃນບໍານານ, ການຖອນເງິນຈະຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງອາດຈະຕໍ່າກວ່າເມື່ອທ່ານບໍ່ໄດ້ໄປເຮັດວຽກເຕັມເວລາ.

ຖ້າທ່ານມີ Roth IRA CD, ເງິນທີ່ທ່ານໃສ່ເຂົ້າໃນ CD IRA ຂອງທ່ານຈະຍັງຄົງນັບເປັນລາຍໄດ້ພາສີໃນປີຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ - ມັນຈະບໍ່ຖືກຫັກອອກ. ແຕ່ເມື່ອທ່ານຖອນເງິນບໍານານ, ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີໃດໆ. ຍຸດທະສາດນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫລີກລ້ຽງການຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ຫຼືທຶນທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກດອກເບ້ຍ CD ຂອງທ່ານ.

IRA ມີລັກສະນະທີ່ເອື້ອອໍານວຍດ້ານພາສີແຕ່ຈື່, ນີ້ແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ມີຈຸດປະສົງໃນການປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການບໍານານ. ໂດຍປົກກະຕິທ່ານຈະບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງກອງທຶນເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງເສຍພາສີແລະການລົງໂທດຈົນກວ່າທ່ານຈະມີອາຍຸສູງສຸດທີ່ລັດຖະບານກໍານົດສໍາລັບບັນຊີເຫຼົ່ານີ້.

CDs ມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍ

CDs ເປັນຜະລິດຕະພັນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າທີ່ສຸດທີ່ຈະຖືຢູ່ໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ. ເຂົາເຈົ້າອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, ແຕ່ເຂົາເຈົ້າບໍ່ເປັນໄປໄດ້ສູງທີ່ຈະມີລາຍໄດ້ຫຼາຍເທົ່າກັບກອງທຶນດັດສະນີໃນໄລຍະທົດສະວັດ.

ເຫດຜົນທີ່ທ່າແຮງການສ້າງລາຍໄດ້ຕໍ່າກວ່ານັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າພວກມັນມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍລົງ. ມີສະຖານະການທີ່ການລົງໂທດການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນຕັດລົງໃນການລົງທຶນຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານ, ແຕ່ມັນຫາຍາກທີ່ສຸດ. ຕາບໃດທີ່ແຜ່ນຊີດີຂອງທ່ານຖືກຈັດຢູ່ກັບສະຖາບັນປະກັນໄພ FDIC, ມັນປະກັນໄພສູງເຖິງ $250,000 ຕໍ່ຜູ້ຝາກເງິນ. ນັ້ນໝາຍຄວາມວ່າ ບັນຊີຮ່ວມອາດມີເງື່ອນໄຂໄດ້ເຖິງ 500,000 ໂດລາ ໃນການປະກັນໄພຂອງລັດຖະບານ.

ຍັງບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງດ້ານການຕະຫຼາດທີ່ມີ CD. ຕະຫຼາດຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດອາດຈະຫຼຸດລົງ, ແລະມັນບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ CD ຂອງທ່ານ. ເຈົ້າ​ຈະ​ຮູ້​ໄດ້​ຢ່າງ​ແນ່​ນອນ​ວ່າ​ເຈົ້າ​ໄດ້​ເອົາ​ເງິນ​ເຂົ້າ​ມາ​ຫຼາຍ​ປານ​ໃດ ແລະ​ເຈົ້າ​ຈະ​ໄດ້​ຮັບ​ດອກ​ເບ້ຍ​ເທົ່າ​ໃດ​ເມື່ອ CD ຂອງ​ເຈົ້າ​ໃຫຍ່​ເຕັມ​ຕົວ. ທ່ານຮູ້ເລື່ອງນີ້ຕັ້ງແຕ່ມື້ຫນຶ່ງແລະເຫັນວ່າມັນເຮັດວຽກຜ່ານໃບແຈ້ງຍອດບັນຊີປົກກະຕິຂອງເຈົ້າຈົນກ່ວາການເຕີບໂຕເຕັມທີ່.

CD ladder

A ladder CD ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງ portfolio CD ຂອງທ່ານເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັດການອັດຕາດອກເບ້ຍແລະຫຼີກເວັ້ນການລັອກເງິນໄວ້ດົນເກີນໄປ. ຕົວຢ່າງ, ແທນທີ່ຈະເປີດ CD 50,000 ໂດລາ ທີ່ມີໄລຍະເວລາ 10,000 ປີ, ເຈົ້າອາດຈະເລືອກ XNUMX CD ໃນລາຄາ XNUMX ໂດລາ. ເຈົ້າສາມາດມີຜູ້ໃຫຍ່ໄດ້ຫນຶ່ງປີ, ສອງປີ, ແລະອື່ນໆ.

ຍຸດທະສາດນີ້ໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງກອງທຶນເປັນໄລຍະໆໂດຍບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍຄ່າລົງໂທດການຖອນເງິນກ່ອນກຳນົດ. ອັດຕາດອກເບ້ຍອາດຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມໄລຍະ, ແລະທ່ານຈະບໍ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍເທົ່າກັບ CDs ໄລຍະສັ້ນໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ວັນຄົບກຳນົດການເລື່ອນໄດ້ໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຢ່າງ.

ໂດຍຫລັກການແລ້ວ, ທ່ານຈະລົງທຶນລາຍຮັບຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ CDs ຫຼາຍຂຶ້ນເພື່ອຮັກສາເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ, ແຕ່ມັນສະຫນອງທາງເລືອກສໍາລັບສະພາບຄ່ອງໃນໄລຍະສັ້ນ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເຂົ້າໄປໃນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ, ທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ຈະເຂົ້າເຖິງມັນໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດໃນເວລາພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປີແທນທີ່ຈະລໍຖ້າຫ້າປີຫຼືທໍາລາຍ CD ທັງຫມົດ.

ຫຼັກຊັບໃຫ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ດີກວ່າ (ປົກກະຕິ)

ຖ້າທ່ານກໍາລັງລົງທຶນໃນໄລຍະຍາວ, ຮຸ້ນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໃຫ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ສູງຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ໃນຂະນະທີ່ CDs ປະຈຸບັນຈ່າຍສູງກວ່າ 3% ໃນສະພາບແວດລ້ອມທີ່ມີຄວາມສົນໃຈສູງ, ຜົນຕອບແທນສະເລ່ຍປະຈໍາປີປະຫວັດສາດຂອງ S&P 500 ແມ່ນ 11.88%.

ເນື່ອງຈາກວ່າຕົວເລກດັ່ງກ່າວແມ່ນສະເລ່ຍແລະປະຈໍາປີ, ມັນບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ 11.88% ທຸກໆປີ. ບາງປີເຈົ້າອາດຈະມີລາຍໄດ້ຫຼາຍ. ໃນປີອື່ນ, ເຈົ້າມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສູນເສຍເງິນ.

ແຕ່ຖ້າທ່ານກໍາລັງໃຊ້ກົນລະຍຸດການຊື້ - ຖືໃນໄລຍະຍາວ, ຜົນຕອບແທນສະເລ່ຍປະຈໍາປີເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການພິຈາລະນາແທນທີ່ຈະເປັນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານ 'ເຮັດ' ຫຼື 'ສູນເສຍ' ໃນປີໃດກໍ່ຕາມ. CDs ອາດຈະເປັນ "ການລົງທຶນ" ທີ່ປອດໄພກວ່າ, ແຕ່ພວກມັນກໍ່ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງ.

ພິຈາລະນາເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານແລະຊັ່ງນໍ້າຫນັກຕາມຄວາມເຫມາະສົມ

ວິທີທີ່ທ່ານປະຫຍັດຫຼືລົງທຶນເງິນຂອງທ່ານຈະຜູກມັດທັງຫມົດກັບເປົ້າຫມາຍສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນ 20 ຂອງທ່ານແລະມີຄວາມສົນໃຈພຽງແຕ່ໃນການປະຫຍັດເງິນບໍານານ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການພິຈາລະນາຫຼັກຊັບຫຼາຍກວ່າ CDs.

ຖ້າເຈົ້າໃກ້ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ ແລະບໍ່ສາມາດທົນທີ່ຈະສູນເສຍເງິນໄດ້, CD ຈະກາຍເປັນທີ່ດຶງດູດຫຼາຍຂຶ້ນ.

ຖ້າທ່ານບໍ່ຮູ້ສຶກສະດວກສະບາຍໃນການປະເມີນຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານເອງ, ທ່ານສາມາດມີ AI ເຮັດມັນສໍາລັບທ່ານ. Q.ai ຂອງ ຊຸດການລົງທຶນ ສ້າງແລະຮັກສາຫຼັກຊັບສໍາລັບທ່ານ, ໂດຍຄໍານຶງເຖິງຂອບເຂດເວລາຂອງທ່ານ, ເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນ, ແລະຂໍ້ມູນຕະຫຼາດ.

ການໃຊ້ CD ຢູ່ນອກ IRA ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນໃນໄລຍະກາງຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງໃນໄລຍະສັ້ນຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ. ທ່ານອາດຈະສ້າງ ladder CD ເພື່ອເກັບຮັກສາເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງເຮືອນ, ເງິນກູ້ຢືມອັດຕະໂນມັດ, ການເກີດລູກທີ່ຄາດໄວ້, ຫຼືບາງເຫດການຊີວິດອື່ນໆໃນອັດຕາທີ່ສູງກ່ວາຖ້າທ່ານເກັບເງິນໄວ້ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ.

ດາວໂຫລດ Q.ai ມື້ນີ້ ສໍາລັບການເຂົ້າເຖິງຍຸດທະສາດການລົງທຶນທີ່ຂັບເຄື່ອນດ້ວຍ AI. ເມື່ອທ່ານຝາກເງິນ $100, ພວກເຮົາຈະເພີ່ມອີກ $100 ໃສ່ບັນຊີຂອງທ່ານ.