Series I Savings Bonds: ສິ່ງທີ່ຜູ້ອ່ານຢາກຮູ້

ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າ, ບໍ່ມີການລົງທຶນໃດໆທີ່ສົມບູນແບບສໍາລັບທຸກຄົນ. ແຕ່ພັນທະບັດຊຸດ I ມີລັກສະນະທີ່ ໜ້າ ສົນໃຈຫຼາຍທີ່ພວກເຂົາເປັນຕົວແທນຂອງໂອກາດການລົງທຶນທີ່ "ດີເລີດ" ເວົ້າ

Burton Malkiel,

ຜູ້ຂຽນຂອງການລົງທຶນຄລາສສິກ "A Random Walk Down Wall Street."

ດັ່ງນັ້ນ, ນີ້ແມ່ນຄໍາຕອບສໍາລັບບາງຄໍາຖາມຂອງຜູ້ອ່ານເຫຼົ່ານັ້ນເຊັ່ນດຽວກັນກັບຄໍາຖາມອື່ນໆທີ່ນັກລົງທຶນອາດຈະມີກ່ຽວກັບພັນທະບັດ. 

ຖ້າຂ້ອຍຊື້ພັນທະບັດເງິນຝາກປະຢັດ Series I ເຫຼົ່ານີ້, ໄລຍະເວລາຕໍາ່ສຸດທີ່ຂ້ອຍຕ້ອງຖືພວກມັນແມ່ນຫຍັງ?

ຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງປີ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດທີ່ຈະລັອກເງິນໄດ້ຢ່າງຫນ້ອຍດົນນານ, ພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ແມ່ນສໍາລັບທ່ານ. ແຕ່ຖ້າທ່ານສາມາດ, ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າພວກເຂົາສາມາດສືບຕໍ່ໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍເປັນເວລາ 30 ປີ, ຫຼືຈົນກວ່າທ່ານຈະຕັດສິນໃຈເອົາເງິນໃຫ້ພວກເຂົາ, ອັນໃດກໍ່ຕາມທີ່ຈະມາເຖິງ. ຖ້າເຈົ້າແລກພວກມັນກ່ອນຫ້າປີ, ເຈົ້າຈະເສຍດອກເບ້ຍໃນສາມເດືອນຜ່ານມາ. "ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານເປັນເງິນສົດໃນພັນທະບັດ I ຫຼັງຈາກ 18 ເດືອນ, ທ່ານໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍ 15 ເດືອນທໍາອິດ," ເວັບໄຊທ໌ Treasury ເວົ້າວ່າ.

ຖ້າຂ້ອຍຊື້ດຽວນີ້, ຂ້ອຍຮັບປະກັນວ່າຈະໄດ້ຮັບອັດຕາ 9.62% ຕາບໃດທີ່ຂ້ອຍຖືພັນທະບັດບໍ?

ສະບັບເລກທີ ອັດຕາ 9.62% ແມ່ນພຽງແຕ່ອັດຕາປະຈໍາປີເບື້ອງຕົ້ນຂອງພັນທະບັດ I ໃຫມ່ທີ່ຂາຍຕັ້ງແຕ່ເດືອນພຶດສະພາຫາເດືອນຕຸລາຂອງປີນີ້. ອັດຕານັ້ນ "ຖືກນໍາໃຊ້ກັບ 6 ເດືອນຫຼັງຈາກການຊື້ໄດ້ຖືກເຮັດ," ເວັບໄຊທ໌ຄັງເງິນເວົ້າວ່າ. "ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານຊື້ພັນທະບັດ I ໃນວັນທີ 1 ເດືອນກໍລະກົດ, 2022, 9.62% ຈະຖືກນໍາໄປໃຊ້ຈົນເຖິງວັນທີ 1 ມັງກອນ 2023. ດອກເບ້ຍແມ່ນລວມເຂົ້າກັນເປັນປະຈໍາ."

ຄັງເງິນຄືນອັດຕາທຸກໆຫົກເດືອນໂດຍອີງໃສ່ສູດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບອັດຕາເງິນເຟີ້. ເນື່ອງຈາກບໍ່ມີໃຜຮູ້ຢ່າງແນ່ນອນວ່າຈະເກີດຫຍັງຂຶ້ນໃນດ້ານອັດຕາເງິນເຟີ້, ພວກເຮົາບໍ່ຮູ້ວ່າມື້ນີ້ອັດຕາເງິນເຟີ້ໃຫມ່ຈະເລີ້ມຕົ້ນໃນເດືອນພະຈິກແນວໃດ.

ໂຄສົກຂອງຄັງເງິນກ່າວວ່າ "ການປັບປຸງອັດຕາຜົນກະທົບຕໍ່ທັງພັນທະບັດໃຫມ່ແລະທີ່ອອກກ່ອນຫນ້ານີ້," ໂຄສົກຂອງຄັງເງິນກ່າວວ່າ. "ອັດຕາດອກເບ້ຍປະສົມທີ່ໃຊ້ກັບພັນທະບັດເງິນຝາກປະຢັດຊຸດ I ຈະຖືກປັບປຸງທຸກໆຫົກເດືອນນັບຈາກເວລາທີ່ພັນທະບັດຖືກອອກຈົນກ່ວາພັນທະບັດໄດ້ແກ່." ສໍາລັບລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີການພັນທະບັດໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈ, ເບິ່ງໄດ້ ສະຖານທີ່ຄັງເງິນ.

ມີຂໍ້ຈໍາກັດກ່ຽວກັບຈໍານວນພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ທີ່ຂ້ອຍໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ຊື້ໃນແຕ່ລະປີບໍ?

ແມ່ນແລ້ວ. ຂອບເຂດຈໍາກັດປະຈໍາປີແມ່ນ $ 10,000 ຕໍ່ຄົນ, ອີງຕາມການຄັງເງິນ. ທ່ານສາມາດຊື້ພັນທະບັດໃນຮູບແບບເອເລັກໂຕຣນິກຈາກ Treasurydirect.gov, ແລະທ່ານຍັງສາມາດຊື້ໄດ້ເຖິງ $5,000 ເພີ່ມເຕີມຕໍ່ປີໃນພັນທະບັດເຈ້ຍຂ້າພະເຈົ້າໂດຍການນໍາໃຊ້ຂອງທ່ານ ການຄືນເງິນອາກອນລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງ. ນອກຈາກນີ້, ນັກລົງທຶນຈໍານວນຫຼາຍຊື້ພັນທະບັດ Series I ບໍ່ພຽງແຕ່ສໍາລັບຕົນເອງເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ຍັງເປັນຂອງຂວັນສໍາລັບຍາດພີ່ນ້ອງ, ຫມູ່ເພື່ອນແລະອື່ນໆ.

ຖ້າທ່ານຊື້ພວກມັນເປັນຂອງຂວັນ, ຈໍານວນການຊື້ "ນັບໃສ່ຂອບເຂດຈໍາກັດປະຈໍາປີຂອງຜູ້ຮັບ, ບໍ່ແມ່ນຜູ້ໃຫ້," ຄັງເງິນກ່າວວ່າ. ເມື່ອຖືກຖາມວ່າຂໍ້ຈໍາກັດອາດຈະຖືກຍົກຂຶ້ນມາ, ໂຄສົກຂອງຄັງເງິນຕອບວ່າ: "ບໍ່ມີຂໍ້ສະເຫນີທີ່ກໍາລັງພິຈາລະນາທີ່ຈະຍົກຂອບເຂດ." 

ຂ້ອຍຊື້ພັນທະບັດ Series I 10,000 ໂດລາໃນທ້າຍປີທີ່ຜ່ານມາ. ຂ້ອຍຕ້ອງລໍຖ້າຈົນກ່ວາ 12 ເດືອນນັບຈາກມື້ທີ່ຂ້ອຍຊື້ພວກເຂົາເພື່ອຊື້ເພີ່ມເຕີມ? ຫຼືຂ້ອຍສາມາດຊື້ເພີ່ມເຕີມໄດ້ທຸກເວລາໃນປີນີ້?

ທ່ານບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງລໍຖ້າ 12 ເດືອນ. ເຈົ້າສາມາດຊື້ເພີ່ມເຕີມໄດ້ທຸກເວລາໃນລະຫວ່າງປີ 2022. "ການຈຳກັດການຊື້ປະຈຳປີນຳໃຊ້ບົນພື້ນຖານປະຕິທິນປີ ແລະ ຣີເຊັດໃນວັນທີ 1 ມັງກອນ," ອີງຕາມໂຄສົກຂອງຄັງເງິນ.

ອັດຕາດອກເບ້ຍໂດຍທົ່ວໄປໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ມູນຄ່າຂອງພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ຫຼຸດລົງຕໍ່າກວ່າລາຄາຊື້ຂອງຂ້ອຍບໍ?

ບໍ່. ຄັງເງິນກ່າວວ່າມູນຄ່າຂອງພັນທະບັດ I ຂອງເຈົ້າບໍ່ສາມາດຕໍ່າກວ່າທີ່ເຈົ້າໄດ້ຈ່າຍໃຫ້ພວກເຂົາ: "ອັດຕາດອກເບ້ຍບໍ່ສາມາດຕໍ່າກວ່າສູນແລະມູນຄ່າການໄຖ່ຂອງພັນທະບັດ I ຂອງເຈົ້າບໍ່ສາມາດຫຼຸດລົງໄດ້."

ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດກັບພັນທະບັດເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນຫຍັງ?

ລາຍຮັບດອກເບ້ຍຂອງພັນທະບັດເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນຍົກເວັ້ນພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດ ແລະທ້ອງຖິ່ນທັງໝົດ. ນັ້ນ​ສາມາດ​ເປັນ​ຈຸດ​ດຶງ​ດູດ​ທີ່​ສຳຄັນ​ສຳລັບ​ບັນດາ​ນັກ​ລົງທຶນ​ທີ່​ມີ​ລາຍ​ຮັບ​ສູງ​ໃນ​ຂົງ​ເຂດ​ພາສີ​ສູງ, ​ເຊັ່ນ​ລັດ California ​ແລະ New York City. (ແຕ່ບາງລັດ, ລວມທັງ Florida, Texas, Washington ແລະ Nevada, ບໍ່ມີພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດ.) ມູນນິທິພາສີມີ. ລາຍລະອຽດກ່ຽວກັບພາສີຂອງລັດ.  

ດອກເບ້ຍບາງສ່ວນ ຫຼືທັງໝົດອາດຈະຖືກຍົກເວັ້ນຈາກພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງ, ແຕ່ພາຍໃຕ້ບາງກໍລະນີເທົ່ານັ້ນ. “ການ​ນໍາ​ໃຊ້​ເງິນ ສໍາລັບການສຶກສາຊັ້ນສູງ ອາດຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງຕໍ່ດອກເບ້ຍຂອງເຈົ້າ,” ອີງຕາມການຄັງເງິນ. ແຕ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ສໍາຄັນເຊັ່ນ: ຂະຫນາດຂອງລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ, ແລະການພິມທີ່ດີອື່ນໆ. ເກນລາຍຮັບປົກກະຕິມີການປ່ຽນແປງໃນແຕ່ລະປີ. ສໍາລັບລາຍລະອຽດ, ເບິ່ງ IRS Form 8815.

ລັກສະນະທີ່ຫນ້າສົນໃຈອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ອາດຈະແປກໃຈຜູ້ເສຍພາສີ: ຜູ້ຖືພັນທະບັດມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນການຕັດສິນໃຈໃນເວລາທີ່ຈະລາຍງານລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍ. ຜູ້ເສຍພາສີສ່ວນໃຫຍ່ເລືອກທີ່ຈະເລື່ອນການລາຍງານດອກເບ້ຍຈົນກ່ວາພວກເຂົາຍື່ນຄືນພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງສໍາລັບປີທີ່ພວກເຂົາໄດ້ຮັບ "ສິ່ງທີ່ພັນທະບັດມີມູນຄ່າ, ລວມທັງດອກເບ້ຍ," ຄັງເງິນກ່າວວ່າ. ແຕ່ມີທາງເລືອກອື່ນ: ລາຍງານດອກເບ້ຍໃນແຕ່ລະປີ, ເຊິ່ງອາດຈະເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ສະຫຼາດສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍຫຼືບໍ່ມີພາສີ.

 ສໍາລັບຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ, ເບິ່ງຄໍາຕອບຂອງ TreasuryDirect ຄໍາຖາມທີ່ຕອບເລື້ອຍໆ.

ແຍກຕ່າງຫາກ, ຜູ້ອ່ານໄດ້ຖາມຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ຫຼື QCDs, ເຕັກນິກການເກັບພາສີທີ່ສະຫລາດທີ່ໃຊ້ໂດຍນັກລົງທຶນເກົ່າຫຼາຍຄົນເພື່ອບໍລິຈາກໃຫ້ແກ່ການກຸສົນຈາກບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນແບບດັ້ງເດີມ. ໂດຍສະເພາະ, ຜູ້ອ່ານຢາກຮູ້ວ່າຜູ້ເສຍພາສີຜູ້ທີ່ເຮັດການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິແລະມີຄຸນສົມບັດທີ່ຈະຍົກເວັ້ນຈໍານວນທັງຫມົດຈາກລາຍໄດ້ສາມາດຫັກການໂອນເງິນໃນລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງຂອງພວກເຂົາເປັນການບໍລິຈາກການກຸສົນ.

ຄໍາຕອບ: ບໍ່. "ທ່ານບໍ່ສາມາດຮ້ອງຂໍການຫັກການປະກອບສ່ວນການກຸສົນສໍາລັບ QCD ໃດໆທີ່ບໍ່ໄດ້ລວມຢູ່ໃນລາຍຮັບຂອງທ່ານ," IRS ກ່າວໃນ Publication 590-B.

ເຖິງແມ່ນວ່າ, ເຕັກນິກນີ້ຍັງສາມາດມີຄຸນຄ່າສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີເກົ່າຫຼາຍສໍາລັບເຫດຜົນຫຼາຍຢ່າງ. A QCD ໂດຍປົກກະຕິອະນຸຍາດໃຫ້ນັກລົງທຶນທີ່ມີອາຍຸ 70½ ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນສາມາດໂອນເງິນໄດ້ຫຼາຍເຖິງ 100,000 ໂດລາໃນແຕ່ລະປີໂດຍກົງຈາກ IRA ໄປຫາອົງການການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີການໂອນພາສີ. ຖ້າເຮັດຢ່າງຖືກຕ້ອງແລະເຈົ້າມີອາຍຸ 72 ປີຂຶ້ນໄປ, ການໂອນເງິນນີ້ນັບໃສ່ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ທ່ານຕ້ອງການສໍາລັບປີນັ້ນ. ນອກຈາກນີ້, ມັນບໍ່ໄດ້ລວມເຂົ້າໃນລາຍຮັບລວມຍອດທີ່ປັບປ່ຽນຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງເປັນຕົວເລກທີ່ສໍາຄັນທີ່ສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ລາຍການອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍໃນການຄືນພາສີຂອງທ່ານ.

ຄໍາເຕືອນ: ກອງທຶນທີ່ໃຫ້ຄໍາແນະນໍາຈາກຜູ້ໃຫ້ທຶນບໍ່ໄດ້ຖືກພິຈາລະນາວ່າເປັນອົງການການກຸສົນທີ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບຈຸດປະສົງນີ້. 

ທ່ານ Herman ເປັນນັກຂຽນໃນລັດຄາລິຟໍເນຍ. ລາວເຄີຍເປັນນັກຂ່າວລາຍງານພາສີຂອງ Wall Street Journal. ສົ່ງຄໍາຄິດເຫັນແລະຄໍາຖາມພາສີໄປຫາ [email protected].