ເງິນເດືອນທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບລາຍໄດ້ແລະການເຕີບໂຕ

ການຂາຍຜະລິດຕະພັນການປະກັນໄພ - ການລົງທຶນແບບປະສົມເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີນີ້ - ດັ່ງທີ່ເຄີຍເປັນກໍລະນີໃນຕະຫຼາດຫຼຸດລົງແລະສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ - ເພາະວ່າການປົກປ້ອງຕົ້ນຕໍຂອງພວກເຂົາແລະຜົນຜະລິດສູງທຽບກັບທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າອື່ນໆເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາມີລາຍຮັບຄົງທີ່ທີ່ດຶງດູດ. ການທົດແທນ. ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ເປັນ 4.05% ປະ​ຈຸ​ບັນ​ການ​ຮັບ​ປະ​ກັນ​ປະ​ຈໍາ​ປີ​ອັດ​ຕາ​ຄົງ​ທີ່​ຈ່າຍ​ໂດຍ Midland ການ​ປະ​ກັນ​ໄພ​ຊີ​ວິດ​ແຫ່ງ​ຊາດ​, ເມື່ອ​ທຽບ​ໃສ່ 2.9% ສໍາ​ລັບ​ໃບ​ຢັ້ງ​ຢືນ​ການ​ເງິນ​ຝາກ​ສາມ​ປີ​ຫຼື​ຜົນ​ຜະ​ລິດ​ໃນ​ປັດ​ຈຸ​ບັນ 3.22% ໃນ​ຄັງ​ເງິນ​ສາມ​ປີ.

ແຕ່ສິ່ງທີ່ແຕກຕ່າງກັນໃນຕະຫຼາດຫມີໃນປະຈຸບັນແມ່ນວ່ານັກລົງທຶນຍັງໃຊ້ເງິນປີເປັນການທົດແທນຫຼັກຊັບ, ຫັນໄປສູ່ສັນຍາປະເພດໃຫມ່ທີ່ເອີ້ນວ່າເງິນເດືອນທີ່ເຊື່ອມໂຍງແບບດັດສະນີ, ຫຼື RILA, ທີ່ສ້າງຂຶ້ນເພື່ອການເຕີບໂຕທີ່ມີຄວາມກົດດັນພາຍໃຕ້ການສູນເສຍ. ອອກແບບສໍາລັບ ນັກລົງທຶນບໍານານ ຜູ້ທີ່ຢ້ານການສູນເສຍແຕ່ຕ້ອງການຜົນຕອບແທນຫຼັກຊັບເພື່ອຮັກສາໄຂ່ຮັງຂອງພວກເຂົາເຕີບໂຕ, RILAs ໃຫ້ການປົກປ້ອງລະດັບຕ່າງໆໃນການຫຼຸດລົງ - ປົກກະຕິແລ້ວ 10% ຫາ 20% ຂອງການສູນເສຍຕະຫຼາດ - ແລະອັດຕາຜົນຕອບແທນຂອງດັດຊະນີເຊັ່ນ:

S&P 500,

Russell 2000,
or

MSCI EAFE.
ຫມວກໃນປະຈຸບັນອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຂະຫຍາຍຕົວຢ່າງຫຼວງຫຼາຍເມື່ອຕະຫຼາດເພີ່ມຂຶ້ນ: Lincoln National Life Insurance ແລະ Symetra Life, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ສະເຫນີ S&P 500-tracking RILAs ທີ່ຈະດູດເອົາ 10% ທໍາອິດຂອງການສູນເສຍຂອງດັດຊະນີ, ໃນຂະນະທີ່ກໍານົດຜົນຕອບແທນຂອງມັນຢູ່ທີ່ 20%.

"ຖ້າທ່ານຄິດວ່າຫຼັກຊັບ 60/40, 60 ບໍ່ເຮັດວຽກແລະ 40 ບໍ່ໄດ້ເຮັດວຽກ," Steve Scanlon, ຫົວຫນ້າບໍານານສ່ວນບຸກຄົນຂອງ Equitable, ໂດຍອ້າງອີງໃສ່ການສູນເສຍເກືອບ 500% ຂອງ S&P 20 ໃນປີນີ້ແລະ. ຕະຫຼາດພັນທະບັດຫຼຸດລົງ 10%. "ໃນຂະນະດຽວກັນ, ເງິນເດືອນໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈຫຼາຍເປັນການແກ້ໄຂທັງສອງດ້ານຂອງຫຼັກຊັບ."

ABCs ຂອງ Annuities

ເງິນປີແມ່ນຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອປົກປ້ອງນັກລົງທຶນທົ່ວໄປຈາກສະຖານະການການລົງທຶນທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດເຊັ່ນ: ການສູນເສຍຫຼັກຊັບແລະ ຂາດເງິນໃນການບໍານານ. ພວກເຂົາເປັນເຄື່ອງມືສໍາລັບຈຸດປະສົງພື້ນຖານສອງຢ່າງ: ເພື່ອສະສົມຊັບສິນທີ່ມີການປົກປ້ອງຫຼຸດລົງ, ຫຼືເພື່ອສະຫນອງລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງໃນການບໍານານ, ເຊັ່ນເງິນບໍານານ.

ເມນູທີ່ຍາວນານຂອງປະເພດເງິນເດືອນແລະລັກສະນະຕ່າງໆສາມາດ overwhelming. ເຖິງແມ່ນວ່າເມື່ອທ່ານຄິດອອກວ່າອັນໃດທີ່ແກ້ໄຂຄວາມກັງວົນຂອງເຈົ້າໄດ້ດີທີ່ສຸດ, ວຽກຂອງເຈົ້າຍັງບໍ່ສໍາເລັດ. ບາງສັນຍາມີລາຄາສູງ ແລະຫຼີກລ່ຽງໄດ້ດີທີ່ສຸດ, ໃນຂະນະທີ່ບາງສັນຍາມີສາຍເດີນທາງທີ່ອາດເຮັດໃຫ້ເງື່ອນໄຂມີການປ່ຽນແປງໂດຍອີງໃສ່ພຶດຕິກໍາຂອງນັກລົງທຶນ ຫຼືການປະຕິບັດຕະຫຼາດ. ຄວາມເຂົ້າໃຈຂໍ້ກໍານົດແມ່ນຈໍາເປັນ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຄວາມນິຍົມຂອງເງິນປີໃນປີນີ້ສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງວິທີການທີ່ນັກລົງທຶນເຂົ້າມາໃນການປະຕິບັດການປະກັນໄພເຫຼົ່ານີ້, ເຊິ່ງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຄວາມຊັບຊ້ອນໄດ້ຊັ່ງນໍ້າຫນັກຕໍ່ຊື່ສຽງຂອງພວກເຂົາໃນຫລາຍປີທີ່ຜ່ານມາ. ອາ​ທິດ​ຜ່ານ​ມາ, ຄວາມສະເໝີພາບໄດ້ແກ້ໄຂກໍລະນີ ກັບຄະນະກໍາມະການຫຼັກຊັບແລະຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ໂດຍບໍ່ມີການຍອມຮັບຫຼືປະຕິເສດການຄົ້ນພົບຂອງອົງການ, ກ່ຽວກັບການເປີດເຜີຍຄ່າທໍານຽມທີ່ບໍ່ພຽງພໍ.

ເພື່ອຊ່ວຍຈັດແບ່ງປະເພດລາຍຈ່າຍຕ່າງໆ, ວິທີການເຮັດວຽກ, ແລະຂໍ້ສະເໜີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນມື້ນີ້, Barron ຂອງ tapped Cannex, ບໍລິສັດຄົ້ນຄ້ວາເອກະລາດທີ່ມີຄວາມຊ່ຽວຊານໃນຜະລິດຕະພັນບໍານານ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຂໍ້ມູນຂອງບໍລິສັດເພື່ອລວບລວມບັນຊີລາຍຊື່ຂອງ 100 ສັນຍາການແຂ່ງຂັນໂດຍອີງໃສ່ຈຸດປະສົງຂອງນັກລົງທຶນທົ່ວໄປແລະຊຸດສົມມຸດຕິຖານ, ເຊັ່ນ: ອາຍຸຂອງນັກລົງທຶນແລະຂະຫນາດການລົງທຶນ. ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນປີຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ຖືກອອກແບບເພື່ອໃຫ້ມີຢູ່ໃນໄລຍະຍາວ, ພຽງແຕ່ສັນຍາຈາກບໍລິສັດທີ່ມີ AM ລະດັບຄວາມເຂັ້ມແຂງທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງ A- ຫຼືສູງກວ່າໄດ້ຖືກພິຈາລະນາ.

ຕາຕະລາງທີ່ມາພ້ອມກັບແມ່ນຮູບພາບຂອງສິ່ງທີ່ມີການປ່ຽນແປງຢ່າງໄວວາຂອງຕະຫຼາດ, ຍ້ອນວ່າຜູ້ປະກັນໄພປັບປຸງເງື່ອນໄຂເພື່ອຮັກສາອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນແລະສະພາບຕະຫຼາດທີ່ພັດທະນາ. ຕົວຢ່າງ, ໃນສີ່ເດືອນຈົນເຖິງເດືອນມິຖຸນາ, ການປະກັນໄພຊີວິດແຫ່ງຊາດ Jackson ໄດ້ປ່ຽນແປງ 17 ອັດຕາຜະລິດຕະພັນທີ່ແຕກຕ່າງກັນແລະຫມວກ. ທ່ານ Alison Reed, ຫົວໜ້າຝ່າຍປະຕິບັດການຂອງ Jackson ກ່າວວ່າ "ພວກເຮົາບໍ່ໄດ້ປ່ຽນແປງໃນ 18 ເດືອນ, ສະນັ້ນເພື່ອເຮັດໃຫ້ຫຼາຍໆຄົນໃນສີ່ເດືອນແມ່ນຂ້ອນຂ້າງຫຼາຍ," Alison Reed, ຫົວຫນ້າປະຕິບັດງານຂອງ Jackson ກ່າວ.

ເງິນປີທີ່ນິຍົມທີ່ສຸດໃນປີນີ້ແມ່ນເງິນປີຄົງທີ່ທໍາມະດາ, ເຊິ່ງ, ຄືກັນກັບ CDs, ຈ່າຍຜົນຜະລິດຄົງທີ່ສໍາລັບຈໍານວນປີທີ່ກໍານົດ, ແລະເງິນເດືອນຄົງທີ່, ເຊິ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບການປະຕິບັດຂອງດັດຊະນີຫຼັກຊັບ. ທັງສອງໄດ້ຖືກນໍາໃຊ້ໃນຫຼັກຊັບເປັນການທົດແທນລາຍໄດ້ຄົງທີ່, ແລະໄດ້ຂັບລົດການຂາຍປະຈໍາປີ 2022 ໄປສູ່ສະຖິຕິປະຈໍາປີ.

ຍອດ​ຂາຍ​ເງິນ​ເດືອນ​ໃນ​ໄຕ​ມາດ​ທີ​ສອງ​ແມ່ນ​ສູງ​ທີ່​ສຸດ​ເປັນ​ປະຫວັດ​ການ​ທີ່ 77.5 ຕື້​ໂດ​ລາ, ອີງຕາມ​ສະ​ຖາ​ບັນ​ບໍາ​ນານ​ທີ່​ປອດ​ໄພ​ຂອງ Limra, ນັກ​ຄົ້ນ​ຄ້ວາ​ປະກັນ​ໄພ​ຢູ່ Windsor, Conn., ທີ່​ຄາດ​ຄະ​ເນ​ວ່າ​ຍອດ​ຂາຍ​ທັງ​ໝົດ​ປະຈຳ​ປີ​ຈະ​ສູງ​ສຸດ​ໃນ​ລະດັບ 265 ຕື້​ໂດ​ລາ​ສະຫະລັດ ທີ່​ຕັ້ງ​ໄວ້​ໃນ​ປີ 2008 ​ແລະ​ສູງ​ເຖິງ. ລະຫວ່າງ 267 ຕື້ຫາ 288 ຕື້ໂດລາ.

ເງິນປີຄົງທີ່ປົກກະຕິທີ່ມີການຄໍ້າປະກັນຫຼາຍປີ, ຫຼື MYGAs, ແມ່ນຈ່າຍອັດຕາຄົງທີ່ທີ່ຮັບປະກັນຫຼາຍກວ່າສອງເທົ່າຂອງປີທີ່ຜ່ານມາ. ເງິນເດືອນຄົງທີ່ສອງອັນຮັບປະກັນ 4.05% ແລະ 3.9% ສໍາລັບສາມປີ, ເມື່ອທຽບກັບ 1.9% ແລະ 1.8% ໃນປີກາຍນີ້ສໍາລັບໄລຍະດຽວກັນ.

"ຫຼັກຊັບຫຼຸດລົງ, ພັນທະບັດຫຼຸດລົງ, crypto ແມ່ນຫຼຸດລົງ. ພວກມັນມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງກັນທັງໝົດ. ແຕ່ເງິນປີຄົງທີ່ແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ,” David Lau, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ DPL, ຕະຫຼາດເງິນປີທີ່ບໍ່ມີຄ່ານາຍຫນ້າສໍາລັບທີ່ປຶກສາຄ່າທໍານຽມເທົ່ານັ້ນ. "ມັນເຮັດໃຫ້ເຈົ້າມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍທີ່ແທ້ຈິງ."

ນັກລົງທຶນໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນສັນຍາເງິນເດືອນຄົງທີ່ໃນໄລຍະສັ້ນ - ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວສາມຫຼືຫ້າປີ - ດັ່ງນັ້ນຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ, ພວກມັນຈະບໍ່ຖືກລັອກໃນໄລຍະຍາວ, Kevin Rabin, ຮອງປະທານອາວຸໂສຂອງຜະລິດຕະພັນບໍານານຂອງ Symetra ກ່າວ.

ເງິນເດືອນທີ່ມີດັດຊະນີຄົງທີ່, ການປ່ຽນແປງຂອງສັນຍາຄົງທີ່ທໍາມະດາ, ຍັງໄດ້ກະຕຸ້ນຄວາມສົນໃຈໃຫມ່ຂອງນັກລົງທຶນ, ຍ້ອນການຄໍ້າປະກັນເງິນຕົ້ນເຕັມຂອງພວກເຂົາ. ໃນທາງກັບກັນ, ພວກເຂົາຜູກມັດການກັບຄືນໄປຫາດັດຊະນີຫຼັກຊັບ. Limra ຄາດວ່າຈະມີການຂາຍສູງເຖິງ 57 ຕື້ໂດລາສໍາລັບເງິນປີເຫຼົ່ານີ້ໃນປີນີ້. ໃນຫົກເດືອນ, ຍອດຂາຍໄດ້ບັນລຸປະມານ 37 ຕື້ໂດລາ.

ເປັນ​ຄັ້ງ​ທໍາ​ອິດ, Barron ຂອງ ລວມເອົາເງິນປີທີ່ມີດັດຊະນີຄົງທີ່ເປັນຜູ້ສະສົມຊັບສິນຢູ່ໃນຕາຕະລາງ 100 ອັນດັບຕົ້ນປະຈໍາປີຂອງພວກເຮົາ. ຈົນກ່ວາໃນປີນີ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາໄດ້ຫຼຸດລົງຫມວກໃນສັນຍາເຫຼົ່ານີ້ໃນລະດັບທີ່ເຮັດໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຂົາເປັນຄໍາຖາມ.

ແຕ່ຫົວຂໍ້ກ່ຽວກັບ S&P 500-linked ເງິນປີຄົງທີ່ດັດສະນີໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຫຼາຍກວ່າສອງເທົ່າໃນປີນີ້, ເປັນ 9% ຈາກປະມານ 4% ໃນປີກາຍນີ້. ຝາອັດປາກມົດລູກອ່ອນກວ່າທີ່ຢູ່ເທິງ RILAs ເພາະວ່າການປົກປ້ອງຫຼັກຂອງພວກມັນແມ່ນມີຄວາມກວ້າງໃຫຍ່ກວ່າການຄໍ້າປະກັນດ້ານຂ້າງຂອງ RILAs.

Upside ຂອງ RILAs

RILAs ຍັງຍຶດເອົາຊັບສິນທີ່ສໍາຄັນ. ນັບຕັ້ງແຕ່ການຕີຕະຫຼາດໃນປີ 2010, ເຫຼົ່ານີ້ເປັນດາວທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງອຸດສາຫະກໍາແລະການຂະຫຍາຍຕົວໄວທີ່ສຸດ, ເພີ່ມຂຶ້ນ 61%, ເປັນ $ 38.7 ຕື້, ໃນປີກາຍນີ້, ອີງຕາມ Limra. ການຂາຍໃນໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີນີ້ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນ 5%, ແຕ່ພວກເຂົາຍັງຊ້າກວ່າໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີທີ່ຜ່ານມາ, ຍ້ອນວ່ານັກລົງທຶນບາງຄົນມັກການປົກປ້ອງຫລັກຊັບຢ່າງເຕັມທີ່ກັບດັດຊະນີຫຼັກຊັບຈໍານວນຫຼາຍໃນຕະຫຼາດຫມີ.

"ເຫດຜົນທີ່ຈະມັກ RILAs ແມ່ນອັດຕາເງິນເຟີ້," Lau ເວົ້າ. "ວິທີດຽວທີ່ຈະປ້ອງກັນອັດຕາເງິນເຟີ້ແມ່ນການລົງທືນໃນຕະຫຼາດ, ແລະສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ເຮັດໃຫ້ທ່ານມີປະມານ 20% ໃນ S&P 500 ແລະເອົາຄວາມສ່ຽງອອກຈາກຕາຕະລາງ."

RILAs ສະເຫນີບໍ່ວ່າຈະເປັນ buffer ຫຼືຊັ້ນໃນ downside, ແລະບັນຊີລາຍຊື່ຍາວຂອງດັດຊະນີສໍາລັບການມີສ່ວນຮ່ວມ upside.

ດ້ວຍ buffer, ບໍລິສັດປະກັນໄພດູດເອົາການສູນເສຍເຖິງຈຸດ, ໂດຍປົກກະຕິ 10% ຫຼື 20%. ຕົວຢ່າງ, ດ້ວຍ 10% buffer, ຖ້າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ 15%, ນັກລົງທຶນຈະໄດ້ຮັບພຽງແຕ່ 5% ເທົ່ານັ້ນ.

ຜະລິດຕະພັນຊັ້ນຫນຶ່ງມີຄວາມສ່ຽງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ: ດ້ວຍຊັ້ນ 10%, ນັກລົງທຶນ, ແທນທີ່ຈະເປັນຜູ້ປະກັນໄພ, ດູດເອົາ 10% ຂອງການສູນເສຍແລະບໍລິສັດປະກັນໄພກິນສິ່ງທີ່ນອກເຫນືອຈາກນັ້ນ.

“RILAs ແມ່ນບາດກ້າວຕໍ່ໄປໃນຂອບເຂດຄວາມສ່ຽງ. ກ່ອນອື່ນ ໝົດ ເຈົ້າມີ MYGA, ແລະເງິນເດືອນຄົງທີ່ແມ່ນບາດກ້າວຕໍ່ໄປ,” Mike Downing, ຮອງປະທານບໍລິຫານຂອງ Athene ກ່າວ. "ຖ້າທ່ານເບິ່ງຊ່ວງອາຍຸ, ຜູ້ສູງອາຍຸມັກຈະມຸ່ງເນັ້ນໃສ່ MYGAs, ແລະພື້ນທີ່ RILA skew ອ່ອນກວ່າເພາະວ່າມີຄວາມສ່ຽງດ້ານບວກແລະການຫຼຸດລົງຫຼາຍ."

ຊໍ້າຄືນໃນຫົວຂໍ້ RILA buffer ຕົ້ນສະບັບໄດ້ລະເບີດຂຶ້ນ. RILA ທໍາມະດາ-vanilla ມີ buffer 10% ແລະຫລວງໃນ S&P 500, ແຕ່ໃນປັດຈຸບັນມີບັນຊີລາຍຊື່ຍາວແລະການຂະຫຍາຍຕົວຂອງລົດຊາດແລະ toppings. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານສາມາດເລືອກຈາກຫຼາຍສິບດັດສະນີສໍາລັບ upside, ການປົກປ້ອງ downside ຕັ້ງແຕ່ 5% ຫາ 100%, ວິທີຕ່າງໆໃນການໃຫ້ສິນເຊື່ອບັນຊີຂອງທ່ານເພື່ອສະທ້ອນເຖິງການປະຕິບັດຂອງຕະຫຼາດ, ແລະທາງເລືອກທີ່ຈະລັອກໃນການປະຕິບັດກ່ອນປີສັນຍາສິ້ນສຸດລົງ.

ທາງເລືອກຂອງນັກລົງທຶນບໍ່ສິ້ນສຸດຢູ່ທີ່ນັ້ນ. ບາງບໍລິສັດສະເຫນີສອງຮຸ່ນຂອງຜະລິດຕະພັນ RILA ດຽວກັນ, ອັນຫນຶ່ງມີຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີທີ່ມາພ້ອມກັບຫລວງທີ່ສູງກວ່າໃນ S&P 500, ແລະອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມທີ່ມີລາຄາຕ່ໍາກວ່າ.

ຕົວຢ່າງ, 10% buffer Index Frontier 7 RILA ຂອງ Great American Life ມາພ້ອມກັບ cap 26% ໃນ S&P 500's ກັບຄືນສໍາລັບຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ 1%, ແລະຮຸ່ນຂອງມັນບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມ - ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຖືກອົບເຂົ້າໄປໃນ cap - ມີ 19% cap. .

A 26% cap ອາດຈະຄຸ້ມຄ່າສໍາລັບການຈ່າຍສໍາລັບການ, ຖ້າຫາກວ່າທ່ານເຊື່ອວ່າຕະຫຼາດຈະປະຕິບັດໄດ້ດີກວ່າສັນຍາບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມ 19%. ແຕ່ໃນຂະນະທີ່ການຕັດສິນໃຈດັ່ງກ່າວ, ພິຈາລະນາວ່າ RILAs ບໍ່ລວມເອົາເງິນປັນຜົນຂອງດັດຊະນີ. ການລົງທຶນເບື້ອງຕົ້ນໃນ RILAs ບໍ່ໄດ້ລົງທຶນໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ - ພວກມັນຢູ່ໃນອະນຸພັນທີ່ໃຊ້ເພື່ອຈໍາລອງຜົນຕອບແທນຂອງດັດຊະນີ. ເນື່ອງຈາກວ່າຊັບສິນບໍ່ໄດ້ລົງທຶນໃນບໍລິສັດຕົວຈິງ, ນັກລົງທຶນບໍ່ໄດ້ເອົາເງິນປັນຜົນ.

ບາງບໍລິສັດ, ລວມທັງ Allianz, Prudential, CUNA Mutual, ແລະ Equitable, ໄດ້ແນະນໍາຜູ້ຂັບຂີ່ທີ່ມີລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນໃນ RILAs.

ຂັ້ນຕອນທໍາອິດສໍາລັບນັກລົງທຶນທີ່ສົນໃຈໃນ RILAs ແມ່ນການເລືອກລະຫວ່າງຊັ້ນແລະ buffer. Wade Pfau, ຜູ້ ອຳ ນວຍການໂຄງການວິຊາຊີບທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນລາຍໄດ້ບໍານານຢູ່ວິທະຍາໄລການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນຂອງອາເມລິກາ, ເຫັນຜູ້ຊະນະທີ່ຊັດເຈນ: buffer.

Pfau ເວົ້າວ່າ "ຜົນຕອບແທນຫຼາຍຂື້ນຢູ່ໃນລະຫວ່າງ 0% ແລະລົບ 10% ຫຼາຍກວ່າລົບ 10%, ດັ່ງນັ້ນດ້ວຍສະບັບຊັ້ນທີ່ເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບການຕີເລື້ອຍໆ," Pfau ເວົ້າ.

ນັບຕັ້ງແຕ່ 1926, S&P 500 ມີ 14 ປີທີ່ມີຜົນຕອບແທນລະຫວ່າງ 0% ແລະລົບ 10%. ປີທີ່ຫຼຸດລົງອາດຈະໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງໂດຍ 10% buffer. ມີ 11 ປີທີ່ມີຜົນຕອບແທນທີ່ຮ້າຍແຮງກວ່າລົບ 10%. A buffer 20% ຈະເຮັດໃຫ້ນັກລົງທຶນສູນເສຍໃນທັງຫມົດແຕ່ສີ່ປີ.

ການຄໍ້າປະກັນລາຍໄດ້ທີ່ກວ້າງຂວາງ

ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນໄດ້ຮັບຄວາມນິຍົມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນປີນີ້, ຍ້ອນວ່ານັກລົງທຶນໄດ້ສຸມໃສ່ຄວາມພະຍາຍາມທີ່ຈະສະຖຽນລະພາບແລະຮັບປະກັນການເຕີບໂຕຂອງຫຼັກຊັບຂອງພວກເຂົາ, ແຕ່ການຄໍ້າປະກັນແມ່ນມີຄວາມກວ້າງໃຫຍ່ກວ່າໃນປີນີ້.

ແກ້ໄຂແລະ ເງິນປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ ສາມາດຖືກລວມເຂົ້າກັບຜູ້ຂັບຂີ່ທີ່ມີລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນລາຍໄດ້ຕໍ່າສຸດສໍາລັບຊີວິດ, ແລະອາດຈະຫຼາຍກວ່ານັ້ນຖ້າການລົງທຶນພື້ນຖານປະຕິບັດໄດ້ດີ.

ຜູ້ຂັບຂີ່ແມ່ນມີລາຄາແພງ, ໂດຍສະເພາະເມື່ອພິຈາລະນາຄ່າທໍານຽມສໍາລັບສັນຍາທີ່ເຂົາເຈົ້າຜູກມັດ. ຕົວຢ່າງ, ສໍາລັບຜູ້ອາຍຸ 60 ປີທີ່ຕ້ອງການລົງທຶນ 200,000 ໂດລາເປັນລາຍປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ ແລະວາງແຜນທີ່ຈະແຕະລາຍໄດ້ປະຈໍາປີໃນອາຍຸ 70 ປີ, ປາຍທາງຂອງຊີວິດ B 2.0 ທົ່ວປະເທດທີ່ມີລາຍໄດ້ຕະຫຼອດຊີວິດ + ຜູ້ຂັບຂີ່ຫຼັກຈະຈ່າຍລາຍຮັບປະຈໍາປີຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຮັບປະກັນສູງສຸດ - $ 17,920. — ສໍາລັບຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີທັງຫມົດ 2.2%.

ຄ່າທໍານຽມກິນທັນທີທີ່ການລົງທຶນພື້ນຖານໃນສັນຍາ, ເຊິ່ງໃນທີ່ສຸດສາມາດຕີສູນຂຶ້ນກັບການປະຕິບັດຂອງຕະຫຼາດ. ການຕີມູນຄ່າເປັນສູນຈະບໍ່ສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການຊໍາລະຕະຫຼອດຊີວິດຕໍ່າສຸດໃນສັນຍານີ້ - ເຖິງແມ່ນວ່າໃນບາງສັນຍາ, ລາຍໄດ້ຫຼຸດລົງເມື່ອຊັບສິນພື້ນຖານຫາຍໄປ - ແຕ່ຈະບໍ່ມີຫຍັງເຫຼືອສໍາລັບຜູ້ຮັບມໍລະດົກ.

ການແລກປ່ຽນການຄ້າໃນສັນຍາປະເພດເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນເປັນການເຕືອນວ່າເງິນປີແມ່ນຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພ, ແລະການປົກປ້ອງມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ເງິນເດືອນ Lincoln ສາມາດເປັນການແກ້ໄຂທີ່ແຂງສໍາລັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການການຄໍ້າປະກັນລາຍໄດ້ສູງສຸດທີ່ເປັນໄປໄດ້, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ສະຫລາດທີ່ສຸດສໍາລັບຄົນທີ່ຕ້ອງການທີ່ຈະປ່ອຍມໍລະດົກໃຫ້ຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້.

ການຄ້າທີ່ນັກລົງທຶນບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ຈະເຮັດແມ່ນຄວາມບໍ່ຄ່ອງຕົວສໍາລັບການຈ່າຍສູງສຸດ. ການຂາຍເງິນປີທີ່ບໍ່ປ່ຽນແປງຫຼາຍທີ່ສຸດ, ແຕ່ມີລາຍຮັບສູງສຸດ, ຜະລິດຕະພັນລາຍໄດ້ໄດ້ຫຼຸດລົງໃນປີນີ້.

ເງິນປີທີ່ມີຄ່າຈ້າງອັນດຽວ, ຫຼື SPIAs, ແລະເງິນເດືອນທີ່ເລື່ອນລາຍໄດ້, ຫຼື DIAs, ແມ່ນປະມານງ່າຍດາຍເທົ່າທີ່ເງິນປີໄດ້ຮັບ: ທ່ານລົງທຶນເປັນກ້ອນແລະສັນຍາຈ່າຍໃຫ້ຕະຫຼອດຊີວິດ, ເຊັ່ນ: ບໍານານ, ທັນທີຫຼືໃນອະນາຄົດ. ການຈ່າຍເງິນຂອງພວກເຂົາແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ສໍາລັບຜູ້ຊາຍອາຍຸ 60 ປີທີ່ລົງທຶນ $ 200,000 ແລະວາງແຜນທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນລາຍໄດ້ໃນອາຍຸ 70 ປີ, DIA ທີ່ມີການແຂ່ງຂັນທີ່ສຸດທີ່ຈ່າຍຕົ້ນທຶນທີ່ຍັງເຫຼືອໃຫ້ heirs ແມ່ນ Integrity Life's, ດ້ວຍການຈ່າຍເງິນປະຈໍາປີຕະຫຼອດຊີວິດ $ 25,017. ປີທີ່ຜ່ານມາ, ສັນຍາສູງສຸດຈ່າຍ $ 17,916.

ແຕ່ພວກເຂົາເປັນສັນຍາທີ່ບໍ່ສາມາດຖອນຄືນໄດ້, ແລະດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຄາດວ່າຈະເພີ່ມຂຶ້ນຕື່ມອີກ, ນັກລົງທຶນບໍ່ໄດ້ບິດເບືອນ. ການຂາຍໃນໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີນີ້ແມ່ນຮາບພຽງສໍາລັບ SPIAs ແລະລົບ 14% ສໍາລັບ DIAs, ເມື່ອທຽບກັບໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີ 2021, ອີງຕາມ Limra.

ໃນຂະນະທີ່ສັນຍາເງິນເດືອນມີລາຍຊື່ຢູ່ໃນ Barron ຂອງ ຕາຕະລາງຕາມຈຸດປະສົງດຽວ - ບໍ່ວ່າຈະເປັນລາຍໄດ້ສູງສຸດ, ອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດ, ຫຼືຄ່າທໍານຽມຕໍ່າສຸດ - ນັກລົງທຶນຄວນຊັ່ງນໍ້າຫນັກປັດໃຈອື່ນໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງເຊັ່ນ: ສະພາບຄ່ອງຂອງສັນຍາ, ຂອບເຂດຈໍາກັດການລົງທຶນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ແລະແນວໂນ້ມທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເງື່ອນໄຂສອດຄ່ອງ. ເປົ້າ​ຫມາຍ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​.

ພິຈາລະນາເງິນປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ພຽງແຕ່ການລົງທຶນ, ຫຼື IOVAs. ຄ່າປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບ 401(k)s. ຊັບສິນຖືກລົງທຶນໃນບັນຊີຍ່ອຍທີ່ຄ້າຍຄືກັບກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ ແລະຂະຫຍາຍການຫັກພາສີ, ແຕ່ບໍ່ສາມາດຖືກແຕະຕ້ອງໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດຈົນກ່ວາອາຍຸ 59½. ໃນຂະນະທີ່ເງິນປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ສ່ວນໃຫຍ່ມາພ້ອມກັບຜູ້ຂັບຂີ່ທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼືຜົນປະໂຫຍດອື່ນໆ - ແລະຄ່າທໍານຽມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ - IOVAs ແມ່ນລາຄາຖືກແລະຖືກນໍາໃຊ້ຢ່າງດຽວສໍາລັບການຂະຫຍາຍຕົວທາງດ້ານພາສີເພີ່ມເຕີມ.

ໃນຕາຕະລາງ, IOVAs ຖືກສັ່ງໂດຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນສັນຍາຂອງພວກເຂົາ, ດັ່ງນັ້ນ, ການລົງທຶນທີ່ສະເຫມີພາບ Edge Advisory Variable Annuity, ເຊິ່ງລົບລ້າງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນສັນຍາທັງຫມົດໃນປີນີ້, ແມ່ນຢູ່ໃນຈຸດສູງສຸດ. ແຕ່ນັກລົງທຶນທີ່ຕ້ອງການທາງເລືອກໃນການລົງທຶນຫຼາຍທີ່ສຸດ, ລວມທັງທາງເລືອກອື່ນ, ອາດຈະຕັດສິນໃຈຈ່າຍຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນ 240 ໂດລາ - ເທົ່າກັບ 0.12% ໃນການລົງທຶນ 200,000 ໂດລາ - ສໍາລັບການລົງທືນໃນທົ່ວປະເທດ Monument Advisor Variable Annuity, ເຊິ່ງມີ 341 ການລົງທຶນພື້ນຖານ, ໃນນັ້ນ 48 ທຶນ. ແມ່ນການລົງທຶນທາງເລືອກ, ເມື່ອທຽບກັບ 110 ທາງເລືອກຂອງສັນຍາທີ່ເທົ່າທຽມກັນ.

ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ເງິນເດືອນທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບເພື່ອນບ້ານຂອງເຈົ້າອາດຈະບໍ່ເປັນເງິນທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ. Lau ເວົ້າ​ວ່າ ເພື່ອ​ໃຫ້​ໄດ້​ຮັບ​ຜົນ​ດີ​ທີ່​ສຸດ​ຈາກ​ເງິນ​ປີ, ກ່ອນ​ອື່ນ​ຕ້ອງ​ມີ​ຄວາມ​ເຂົ້າ​ໃຈ​ຢ່າງ​ແຈ່ມ​ແຈ້ງ​ກ່ຽວ​ກັບ​ສິ່ງ​ທີ່​ເຈົ້າ​ຕ້ອງ​ການ, "ຈາກ​ນັ້ນ​ເລືອກ​ເອົາ​ອັນ​ໜຶ່ງ​ທີ່​ມັນ​ສາ​ມາດ​ເຮັດ​ໃຫ້​ເຈົ້າ​ໄດ້."

ອີ​ເມວ​: [email protected]