Greg McBride, ຫົວຫນ້ານັກວິເຄາະດ້ານການເງິນຂອງ Bankrate.com ກ່າວວ່າ "ອັດຕາເງິນຝາກແມ່ນຫຼາຍກ່ວາສິ່ງໃດກໍ່ຕາມທີ່ສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມພະຍາຍາມຂອງທະນາຄານເພື່ອດຶງດູດເງິນຝາກໃຫມ່" ຫຼືຢ່າງຫນ້ອຍຮັກສາເງິນຝາກທີ່ມີຢູ່, Greg McBride, ຫົວຫນ້ານັກວິເຄາະດ້ານການເງິນຂອງ Bankrate.com ກ່າວ. ແລະທະນາຄານ "ກໍາລັງນັ່ງຢູ່ເທິງພູຂອງເງິນຝາກ" ຫຼັງຈາກໂລກລະບາດແຜ່ລະບາດເຮັດໃຫ້ຍອດເງິນໃນບັນຊີຂະຫຍາຍຕົວ, ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າ.
ແຕ່ມີບາງທາງເລືອກທີ່ປອດໄພ, ປະກັນໄພຂອງລັດຖະບານກາງທີ່ຈະບີບດອກເບ້ຍເລັກນ້ອຍອອກຈາກເງິນສົດຂອງເຈົ້າ, ແລະເຖິງແມ່ນວ່າທະນາຄານໃຫຍ່ອາດຈະເພີ່ມອັດຕາ, ຢ່າງຫນ້ອຍເລັກນ້ອຍ. ມັນທັງຫມົດແມ່ນຂຶ້ນກັບຄວາມເຕັມໃຈຂອງທ່ານທີ່ຈະໄປດິຈິຕອນຫຼືລັອກເງິນຂອງທ່ານເປັນໄລຍະເວລາ.
ຈົດ ໝາຍ ຂ່າວລົງທະບຽນ
ເງິນກະສຽນວຽກ
Barron's ນຳ ເອົາແຜນການ ບຳ ນານແລະ ຄຳ ແນະ ນຳ ມາຝາກທ່ານໃນບົດລາຍງານປະ ຈຳ ອາທິດຂອງພວກເຮົາກ່ຽວກັບການກະກຽມຊີວິດຫຼັງຈາກເຮັດວຽກ.
ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈເຖິງນະໂຍບາຍດ້ານທີ່ກະຕຸ້ນອັດຕາເງິນຝາກຂອງທະນາຄານ. ອັດຕາເງິນເຟີ້ມາດຕະຖານແມ່ນມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງກັນຢ່າງບໍ່ຢຸດຢັ້ງກັບຜົນຕອບແທນທີ່ທະນາຄານສະເໜີໃຫ້ຜູ້ຝາກເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າ. ເວົ້າງ່າຍໆ, ທະນາຄານສ້າງລາຍໄດ້ໂດຍການກູ້ຢືມເງິນ, Chris Kotowski, ຜູ້ຈັດການແລະນັກວິເຄາະດ້ານການເງິນທີ່ກ່າວວ່າ.
Oppenheimer
,
ແລະລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍສຸດທິຂອງທະນາຄານເພີ່ມຂຶ້ນປະມານ 16.5% ຈາກ 2021 ຫາ 2022, ອີງຕາມການວິເຄາະຂອງ Oppenheimer, ຫຼັງຈາກຫຼຸດລົງ 3.2% ຈາກ 2020 ຫາ 2021.
ທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່ໃນປັດຈຸບັນໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າລະຫວ່າງອັດຕາທີ່ພວກເຂົາຄິດຄ່າຜູ້ກູ້ຢືມແລະອັດຕາທີ່ພວກເຂົາຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ຝາກຂອງພວກເຂົາ. ແລະມີເງິນຝາກສູງ, ທະນາຄານໃຫຍ່ທີ່ເປັນມໍລະດົກບໍ່ມີຄວາມຮູ້ສຶກຄວາມກົດດັນຫຼາຍທີ່ຈະເພີ່ມອັດຕາເງິນຝາກໃນປັດຈຸບັນ.
ນັກວິເຄາະເວົ້າວ່າ, ນັ້ນບໍ່ແມ່ນການເວົ້າວ່າອັດຕາເງິນຝາກຂອງທະນາຄານໃຫຍ່ຈະບໍ່ປ່ຽນແປງ. ພວກເຂົາສາມາດກ້າວໄປຂ້າງຫນ້າທີ່ສູງຂຶ້ນຍ້ອນວ່າປີກ້າວຫນ້າ, ແລະທ່ານອາດຈະສາມາດໃຫ້ຄະແນນອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນໃນລະດັບຫນ້ອຍທີ່ມີລະດັບເງິນຝາກທີ່ສູງຂຶ້ນໃນຫຼາຍໆທະນາຄານ. ເມື່ອທະນາຄານກາງຢຸດການເພີ່ມອັດຕາ, ເຊິ່ງ ບາງຄົນຄິດວ່າອາດຈະໄວກ່ວາຕໍ່ມາ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອັດຕາການຝາກເງິນຂອງທະນາຄານໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຈະສືບຕໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນສໍາລັບສອງຫຼືສາມໄຕມາດຂ້າງຫນ້າ, David Konrad, ຜູ້ບໍລິຫານຂອງການຄົ້ນຄວ້າຫຼັກຊັບຂອງ Keefe, Bruyette & Woods ກ່າວ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ທະນາຄານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກຄວາມຊັກຊ້າໃນຕົ້ນປີ, ແຕ່ປະເພດຂອງຜູ້ບໍລິໂພກຈັບໄດ້ໃນຕອນທ້າຍ," ລາວເວົ້າ.
ທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ, ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ມີຜົນຜະລິດ 1.5% ແລະແມ້ກະທັ້ງ 2% ໃນປັດຈຸບັນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາຂອງພວກເຂົາຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາສາມາດໃຫ້ຜົນຜະລິດທີ່ສູງກວ່າທະນາຄານ brick-and-mortar ໃນສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາດອກເບ້ຍໃດກໍ່ຕາມ, ດັ່ງນັ້ນພວກເຂົາຈຶ່ງເລີ່ມສ້າງພື້ນຖານທີ່ສູງຂຶ້ນ. ແລະຍ້ອນການແຂ່ງຂັນຂອງທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນປະເຊີນຫນ້າ, ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ເພີ່ມອັດຕາຂອງພວກເຂົາຫຼາຍຂຶ້ນໃນເດືອນທີ່ຜ່ານມາ.
ລູກຄ້າຫຼາຍຄົນຮັກສາສອງບັນຊີ, ບັນຊີຫນຶ່ງຢູ່ໃນທະນາຄານໃຫຍ່ທີ່ພວກເຂົາໄດ້ຮັບເງິນຈ່າຍແລະຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງພວກເຂົາ, ແລະອີກບັນຊີຫນຶ່ງຢູ່ທີ່ທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນທີ່ເງິນຝາກປະຢັດຂອງພວກເຂົາໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍສູງກວ່າຫຼາຍ. ປະມານ 27% ຂອງຜູ້ບໍລິໂພກມີຄວາມສໍາພັນກັບທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ, ອີງຕາມ JD Power, ແລະ 79% ເຫຼົ່ານັ້ນຍັງຮັກສາບັນຊີເຊັກຢູ່ບ່ອນອື່ນ. ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນກ່າວວ່າມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຄົ້ນຄ້ວາຄວາມງ່າຍທີ່ທ່ານສາມາດໂອນແລະເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງເຈົ້າ, ເພາະວ່າບາງທະນາຄານມີຂໍ້ຈໍາກັດຫຼາຍກ່ວາຄົນອື່ນ.
ທ່ານ McBride ກ່າວວ່າ "ຄວາມສໍາພັນຂອງທະນາຄານຫຼັກມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະຕິດຢູ່ຫຼາຍ," ແຕ່ຜູ້ບໍລິໂພກຮັບຮູ້ຫຼາຍຂຶ້ນວ່າພວກເຂົາບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງປະຮ້າງກັບທະນາຄານເດີມຂອງພວກເຂົາເພື່ອຍ້າຍບາງເງິນຂອງພວກເຂົາໄປບ່ອນອື່ນແລະໄດ້ຮັບອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນ.
ທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນປະກອບມີຊື່ທີ່ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນທີ່ມີກົດລະບຽບທະນາຄານຂອງລັດຖະບານກາງຂອງຕົນເອງ, ເຊັ່ນ Ally ແລະ
Goldman Sachs
' Marcus, ແລະ "neobanks" ເຊັ່ນ Chime, ເຊິ່ງດໍາເນີນການໂດຍບໍລິສັດ fintech ແລະໃຫ້ບໍລິການທະນາຄານໂດຍຜ່ານຫນ່ວຍງານອື່ນ. ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນຂອງທ່ານຖືກປະກັນໄພໂດຍ Federal Deposit Insurance Corp.
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ທະນາຄານອອນໄລນ໌ແບບດັ້ງເດີມສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນຝາກປະຢັດທີ່ສູງກວ່າທະນາຄານ neobank. ລູກຄ້າອອນໄລນ໌ແບບດັ້ງເດີມມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າແລະເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍ - ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍ, ໃນຂະນະທີ່ລູກຄ້າ neobank ມັກຈະມີອາຍຸນ້ອຍກວ່າແລະມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເລືອກເອົາທະນາຄານຂອງພວກເຂົາໂດຍອີງໃສ່ການບໍລິການຟຣີແລະຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາ, Paul McAdam, ຜູ້ອໍານວຍການອາວຸໂສກ່າວວ່າ. ທະນາຄານ, JD Power.
ມີບາງຄວາມແຕກຕ່າງຕື່ມອີກລະຫວ່າງ neobanks ແລະທະນາຄານອອນໄລນ໌ທີ່ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນຫຼາຍ. ທະນາຄານ neobanks ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສຸມໃສ່ການເພີ່ມເຕີມຕໍ່ກັບປະເພດຂອງບັນຊີທີ່ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມທີ່ເປັນທີ່ນິຍົມໃນບັນດາຜູ້ບໍລິໂພກອາຍຸນ້ອຍ. ທະນາຄານອອນໄລນ໌ທີ່ມີມໍລະດົກມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໄດ້ຮັບເຄື່ອງຫມາຍການສະຫນັບສະຫນູນລູກຄ້າສູງກວ່າ neobanks, ອີງຕາມ JD Power.
ທາງເລືອກອື່ນເພື່ອຄະແນນອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນ, ຖ້າທ່ານສາມາດທົນທານຕໍ່ການຜູກມັດເງິນຂອງທ່ານ: ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ. ໃນຂະນະທີ່ສະພາບຄ່ອງແມ່ນສໍາຄັນທີ່ສຸດສໍາລັບກອງທຶນສຸກເສີນຂອງທ່ານ, CDs ສະເຫນີອັດຕາການແຂ່ງຂັນໃນມື້ນີ້ສໍາລັບເງິນສົດທີ່ເຈົ້າສາມາດເກັບເງິນໄດ້ຈາກສອງສາມເດືອນຫາຫ້າປີຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ທີ່ນີ້, ເຊັ່ນດຽວກັນ, ທ່ານຈະໄດ້ຄະແນນສູງກວ່າອອນໄລນ໌ທຽບກັບ brick ແລະ mortar. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, Marcus ກໍາລັງສະເຫນີ 2.30% APY ສໍາລັບ CD ອອນໄລນ໌ຫນຶ່ງປີແລະ 3.20% ສໍາລັບ CD ຫ້າປີອອນໄລນ໌.
ເນື່ອງຈາກຄວາມແຕກຕ່າງອັດຕາລະຫວ່າງທະນາຄານ brick-and-mortar ແລະທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ, "ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ" ອາດຈະເປັນຊື່ຜິດສໍາລັບການສະເຫນີທະນາຄານໃຫຍ່. ທະນາຄານໃຫຍ່ອາດຈະໃຫ້ການປິ່ນປົວບຸລິມະສິດ, ລວມທັງອັດຕາທີ່ດີກວ່າ, ໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າທີ່ມີຍອດເງິນສູງຫຼືບັນຊີຫຼາຍ, ແຕ່ສໍາລັບສ່ວນໃຫຍ່ພວກເຂົາໄດ້ມອບສ່ວນທີ່ອ່ອນໄຫວຕໍ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງຕະຫຼາດໃຫ້ກັບທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ, ກ່າວວ່າ McAdam ກ່າວ.
ທ່ານ Kotowski ກ່າວວ່າ ບັນຊີທະນາຄານໃຫຍ່ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນບ່ອນທີ່ຈະຮັກສາ "ຍອດເງິນໃນການເຮັດທຸລະກໍາ" ເຊັ່ນວ່າການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານແລະເງິນທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ. ບໍ່ດົນມານີ້, ລາວຊື້ລົດແລະຕ້ອງການເຊັກຂອງພະນັກງານເກັບເງິນ. "ຍັງມີບາງສິ່ງທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການສາຂາທະນາຄານຂອງເຈົ້າ," ລາວເວົ້າ.
ຂຽນຫາ Elizabeth O'Brien ຢູ່ [email protected]
