ການຊັກຊ້າການກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນວິທີຫນຶ່ງທີ່ມີຜົນກະທົບທີ່ຈະຍືດອາຍຸຂອງເງິນຝາກບໍານານຂອງເຈົ້າ. ລໍຖ້າຫຼາຍປີ - ຫຼືຫຼາຍສິບປີ - ເພື່ອອອກຈາກແຮງງານສາມາດຂະຫຍາຍບັນຊີການລົງທຶນຂອງທ່ານໄດ້, ເພີ່ມຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມ ແລະຫຼຸດຜ່ອນຈໍານວນປີທີ່ເງິນຂອງທ່ານຕ້ອງການຢູ່ກັບການບໍານານ.
ແຕ່ການຊັກຊ້າການກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນແນວໃດຕໍ່ສຸຂະພາບທາງດ້ານການເງິນແລະຄວາມຍືນຍາວຂອງເຈົ້າ? ແລະການບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນມີຄວາມສ່ຽງເກີນໄປສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດສ່ວນໃຫຍ່ບໍ?
ເພື່ອຊອກຫາ, SmartAsset ໄດ້ບີບອັດຕົວເລກເພື່ອຄິດໄລ່ວ່າການຊັກຊ້າການກິນເບັ້ຍບໍານານສາມາດຊ່ວຍຍືດເວລາການປະຫຍັດຂອງທ່ານ.
ຖ້າເຈົ້າຕ້ອງການການຊ່ວຍເຫຼືອປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ, ສົນທະນາກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ.
ການວິເຄາະຂອງພວກເຮົາ
SmartAsset ແລ່ນຕົວເລກໃນສາມສະຖານະການບໍານານ. ເຫຼົ່ານີ້ສາມບໍານານທີ່ປາດຖະຫນາມີຈໍານວນດຽວກັນໃນຂອງເຂົາເຈົ້າ ບັນຊີເງິນຝາກ ໃນວັນທີ່ເຂົາເຈົ້າອອກບໍລິຫານ. ພວກເຂົາຍັງປະສົບກັບຜົນຕອບແທນດຽວກັນກັບການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາແລະອັດຕາເງິນເຟີ້ດຽວກັນ.
ບ່ອນທີ່ພວກເຂົາແຕກຕ່າງກັນແມ່ນອາຍຸທີ່ເຂົາເຈົ້າອອກບໍານານ.
ເບັ້ຍບໍານານ A ອອກຈາກແຮງງານຢູ່ທີ່ 55.
ເບັ້ຍບໍານານ B ຢຸດເຮັດວຽກຢູ່ທີ່ 65.
Retiree C ໄດ້ຮັບໂມງທອງຂອງລາວຢູ່ທີ່ 70.
ຮູບແບບການປະຫຍັດແລະການລົງທຶນ
ເພື່ອສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງພຶດຕິກໍາການປະຢັດ, ການໃຊ້ຈ່າຍ ແລະການລົງທຶນຂອງຜູ້ອອກບໍານານເຫຼົ່ານີ້, ພວກເຮົາໄດ້ໃຊ້ຂໍ້ມູນເພື່ອສ້າງໂປຣໄຟລ໌ສະເລ່ຍເພື່ອດໍາເນີນການຕົວເລກ.
ກຳ ລັງບັນທຶກ: ເງິນບໍານານແຕ່ລະຄົນມີເງິນທ້ອນເງິນ 500,000 ໂດລາ. ນີ້ແມ່ນຈຳນວນເງິນທີ່ເຂົາເຈົ້າມີໃນວັນທີ່ເຂົາເຈົ້າອອກກິນເບ້ຍບຳນານ, ບໍ່ວ່າຈະເຮັດວຽກຈົນຮອດ 55 ປີ ຫຼື 70 ປີ.
ໃນຂະນະທີ່ພວກເຮົາເລືອກອັນນີ້ເພື່ອເປັນຕົວຢ່າງ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດວ່າການເຮັດວຽກພິເສດ 10, 15 ຫຼື XNUMX ປີສາມາດເພີ່ມຈໍານວນເງິນໃນບັນຊີການລົງທຶນຂອງທ່ານໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເວລາໃນການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ (ແລະການປະກອບສ່ວນຕາມເງື່ອນໄຂຖ້າທ່ານມີສິດ) ແລະອະນຸຍາດໃຫ້ຜົນຕອບແທນການລົງທຶນຂະຫຍາຍບັນຊີຂອງທ່ານ.
ການລົງທຶນ: ເພື່ອແລ່ນຕົວເລກເຫຼົ່ານີ້, SmartAsset ຖືວ່າເຈົ້າຂອງບັນຊີບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ແລະຖອນພຽງແຕ່ສິ່ງທີ່ລາວຕ້ອງການເພື່ອດໍາລົງຊີວິດຢູ່ໃນບໍານານ. ພວກເຮົາຍັງສົມມຸດວ່າບັນຊີນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງບາງຢ່າງເຊັ່ນ: Roth IRA ຫຼື Roth 401(k) ທີ່ບໍ່ມີພາສີທີ່ຈະກໍານົດເວລາຖອນ. ສໍາລັບອາຍຸ 55 ປີ, ພວກເຮົາສົມມຸດວ່າກອງທຶນທີ່ມີຢູ່, ຕົວຢ່າງ, ຜ່ານ ກົດລະບຽບ 55.
ພວກເຮົາຍັງໄດ້ພິຈາລະນາຜູ້ບໍານານທີ່ຖືກລົງທຶນໃນກອງທຶນທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍທີ່ໃຫ້ຜົນຕອບແທນ 5% ຕໍ່ປີ.
ການໃຊ້ຈ່າຍ ແລະ ການປະກັນສັງຄົມ
ນີ້ແມ່ນການຄິດໄລ່ທີ່ເຮັດໃຫ້ຫຼືທໍາລາຍອາຍຸຍືນຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງຜູ້ບໍານານແຕ່ລະຄົນ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນຜົນກະທົບຂອງຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມກ່ຽວກັບການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນໃຫຍ່.
ການໃຊ້ຈ່າຍ: ພວກເຮົາສົມມຸດວ່າຜູ້ບໍານານໃຊ້ຈ່າຍ 50,595 ໂດລາຕໍ່ປີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າບຸກຄົນນັ້ນເລີ່ມກິນເບັ້ຍບໍານານທີ່ຕ້ອງການ $4,216 ຕໍ່ເດືອນ. ຕົວເລກດັ່ງກ່າວແມ່ນອີງໃສ່ຈຳນວນສະເລ່ຍທີ່ຜູ້ຄົນລະຫວ່າງອາຍຸ 65 ຫາ 74 ປີໃຊ້ຈ່າຍໃນບໍານານ, ອີງຕາມການວິເຄາະຄວາມຊື່ສັດຂອງຂໍ້ມູນຂອງຫ້ອງການສະຖິຕິແຮງງານ.
ຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມ: ພວກເຮົາໄດ້ໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມຢູ່ SSA.gov ເພື່ອປະເມີນວ່າເງິນບໍານານແຕ່ລະຄົນຈະໄດ້ຮັບເທົ່າໃດ. ນັ້ນແມ່ນອີງໃສ່ເງິນເດືອນຂອງ $ 100,000 ໃນອາຍຸບໍານານ. ບາງຄົນທີ່ອອກກິນເບັ້ຍບໍານານເມື່ອອາຍຸ 55 ປີຈະບໍ່ມີສິດໄດ້ຮັບປະກັນສັງຄົມຈົນຮອດ 62 ປີ, ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມລ່າຊ້າ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຄົນທີ່ເຮັດວຽກດົນກວ່າອາດຈະໄດ້ຮັບເງິນປະກັນສັງຄົມເພີ່ມຂຶ້ນດ້ວຍເຫດຜົນສອງຢ່າງ:
ຜູ້ກິນເບັ້ຍບໍານານສາມາດເພີ່ມການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງເຂົາເຈົ້າສໍາລັບທຸກໆເດືອນທີ່ພວກເຂົາຊັກຊ້າການເອົາປະກັນສັງຄົມລະຫວ່າງ ອາຍຸບໍານານເຕັມ (FRA) ແລະ 70.
ຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມແມ່ນຄິດໄລ່ໂດຍໃຊ້ 35 ປີທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງສຸດຂອງອາຊີບຂອງພະນັກງານ, ດັດປັບສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້. ແຮງງານທີ່ສາມາດເພີ່ມຈໍານວນລາຍຮັບສູງ, ປີອາຊີບທ້າຍອາດຈະເຫັນເງິນເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນເຊັ່ນດຽວກັນ.
ພວກເຮົາສົມມຸດວ່າອັດຕາເງິນເຟີ້ 2.2% ຈະເຮັດໃຫ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດເພີ່ມຂຶ້ນໃນໄລຍະເວລາ.
ແລ່ນຕົວເລກ
ບຳນານ A: ພະນັກງານບໍານານໄວນີ້ອອກຈາກວຽກທີ່ມີ $500,000 ໃນບັນຊີບໍານານຂອງລາວ. ຍ້ອນວ່າລາວບໍ່ມີສິດໄດ້ຮັບປະກັນສັງຄົມຈົນຮອດອາຍຸ 62 ປີ, ລາວຈຶ່ງຖອນເງິນທັງໝົດ 4,216 ໂດລາ ໃນລະຫວ່າງເດືອນທຳອິດຂອງລາວທີ່ອອກບໍານານ (ແລະ ອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ປັບຕົວໃນທຸກໆເດືອນຫຼັງຈາກນັ້ນ). ເມື່ອໃນທີ່ສຸດລາວມີສິດໄດ້ຮັບໃນອາຍຸ 62 ປີ, ລາວແຕະໃສ່ປະກັນສັງຄົມ, ເຊິ່ງຫຼຸດລົງການຈ່າຍເງິນຄັ້ງທໍາອິດຂອງລາວເປັນ $2,803.
ເງິນຝາກປະຢັດຂອງລາວໄດ້ແກ່ຍາວເຖິງ 183 ເດືອນ, ແລະລາວບໍ່ມີເງິນໃນອາຍຸ 70 1/4.
ບຳນານ B: ພະນັກງານບໍານານ B ອອກຈາກວຽກໃນອາຍຸບໍານານແບບເກົ່າແກ່ຂອງ 65. ລາວກໍາລັງເຂົ້າປະກັນສັງຄົມທັນທີ, ເຊິ່ງອີງໃສ່ເງິນເດືອນສຸດທ້າຍຂອງ $ 100,000, ແລະການຖອນເງິນຂອງລາວເລີ່ມຕົ້ນພຽງແຕ່ $ 1,709.
ເງິນຝາກປະຢັດຂອງລາວໄດ້ແກ່ຍາວເຖິງ 401 ເດືອນ, ແລະລາວເກືອບ 88 1/2 ກ່ອນທີ່ບັນຊີຈະຫວ່າງເປົ່າ.
ເບັ້ຍບໍານານ C: ພະນັກງານນີ້ຊັກຊ້າການບໍານານຈົນກ່ວາອາຍຸ 70 ປີໃນເວລາທີ່ລາວເຂົ້າສູ່ປີທອງຂອງລາວທີ່ມີ $ 500,000 ໃນບັນຊີບໍານານ. ການຖອນເງິນຄັ້ງທໍາອິດຂອງລາວ, ໂດຍຄໍານຶງເຖິງການຈ່າຍເງິນປະກັນສັງຄົມທີ່ສູງຂຶ້ນຂອງລາວ, ແມ່ນ $1,205.
5% ກັບຄືນໃນບັນຊີຂອງລາວເຮັດໃຫ້ມັນເຕີບໂຕໄວກວ່າການຖອນເງິນຂອງລາວ. ລາວບໍ່ໝົດເງິນທ້ອນ, ແລະໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມີເງິນເຫຼືອໄວ້ໃຫ້ຜູ້ສືບທອດຂອງລາວ.
ເຈົ້າຄວນອອກກ່ອນບໍ?
ຄະນິດສາດສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການລໍຖ້າກິນເບັ້ຍບໍານານສາມາດເພີ່ມຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມຂອງທ່ານ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດສະຫນອງທຶນຫນ້ອຍລົງໃນລາຍໄດ້ຄົງທີ່.
ແຕ່ສຸດທ້າຍ, ການຕັດສິນໃຈທີ່ຈະອອກບໍານານໄວ – ຫຼືສືບຕໍ່ເຮັດວຽກໃນ 70s ຂອງທ່ານ – ເປັນສ່ວນບຸກຄົນ.
ບາງຄົນອາດຈະເຂົ້າບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນໂດຍບໍ່ເຕັມໃຈເນື່ອງຈາກຄວາມກັງວົນດ້ານສຸຂະພາບ ຫຼືການສູນເສຍວຽກ. ຄົນອື່ນອາດຈະຕ້ອງການອອກຈາກແຮງງານກ່ອນໄວອັນຄວນ, ມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະຊື້ຂາຍຊີວິດທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາສໍາລັບຈໍານວນຫຼາຍຂອງປີຫລັງການເຮັດວຽກທີ່ມີຄວາມສຸກ.
ຖ້າການບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນເປັນສິ່ງທີ່ເຈົ້າກຳລັງເບິ່ງຢູ່, ໃຫ້ໃຊ້ເວລາໃນການກະກຽມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຈົ້າ - ຈ່າຍໜີ້ສິນ, ຫຼຸດຄ່າປະກັນໄພ ແລະຫຼຸດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ຈຳເປັນ. ພິຈາລະນາຄວາມແຂງແຮງຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າ ແລະຜົນກະທົບຂອງການບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນມີຕໍ່ປະກັນສັງຄົມ. ສົນທະນາຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງວຽກນອກເວລາ ຫຼືໃຫ້ຄໍາປຶກສາເປັນວິທີທີ່ຈະຫຼຸດການຈ້າງງານໂດຍບໍ່ໄດ້ອອກຈາກກໍາລັງແຮງງານທັງໝົດ.
ສຸດທ້າຍ, ເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ ເພື່ອກໍານົດສິ່ງທີ່ເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້ແລະວາງແຜນສໍາລັບອະນາຄົດ. ປີກ່ອນການບໍານານໃນທັນທີແມ່ນເວລາສໍາຄັນທີ່ຈະເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ, ພິຈາລະນາການລົງທຶນແລະຂອບເຂດເວລາຂອງເຈົ້າ, ປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະກໍານົດວ່າການບໍານານແມ່ນສາມາດບັນລຸໄດ້.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ການກິນເບັ້ຍບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນ, ໂດຍສະເພາະກ່ອນທີ່ທ່ານຈະມີສິດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມ, ຈະທໍາລາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າໄວກວ່າການລໍຖ້າຈົນຮອດ 65 ປີ ຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ. ແຕ່ການຕັດສິນໃຈຂອງເວລາທີ່ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນສ່ວນບຸກຄົນ, ສະນັ້ນໃຫ້ປຶກສາກັບ a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ກ່ອນລ່ວງຫນ້າ.
ເຄັດລັບການວາງແຜນ ບຳ ນານ
ການວາງແຜນສໍາລັບການກິນເບັ້ຍບໍານານສາມາດມີຄວາມຮູ້ສຶກຄືກັບການແກ້ໄຂປິດສະຫນາທີ່ສັບສົນ, ແຕ່ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄປຢູ່ມັນຢ່າງດຽວ. A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເອົາຊິ້ນສ່ວນທີ່ຖືກຕ້ອງຮ່ວມກັນໂດຍການປະເມີນຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານແລະເຊື່ອມຕໍ່ທ່ານກັບການບໍລິການທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ການປະກັນສັງຄົມມີບົດບາດສໍາຄັນໃນແຜນການບໍານານຂອງຫຼາຍໆຄົນ. ໂດຍການຊັກຊ້າປະກັນສັງຄົມເກີນກວ່າຂອງທ່ານ ອາຍຸບໍານານຢ່າງເຕັມທີ່, ທ່ານສາມາດເພີ່ມຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານເຖິງ 8% ຕໍ່ປີຈົນກ່ວາອາຍຸ 70 ປີ. SmartAsset's ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມ ສາມາດຊ່ວຍທ່ານກໍານົດເວລາທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອຂໍຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ.
ຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການສຶກສາຂອງພວກເຮົາ? ຕິດຕໍ່ [email protected].
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/RyanJLane
ຕໍານານ ຂ້ອຍຄວນເລື່ອນເວລາບໍານານບໍ? ສິ່ງທີ່ຕົວເລກບອກ - ການສຶກສາ 2022 ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html