ຈ່າຍອອກຈາກວິທະຍາໄລແລະການຈໍານອງ? ນີ້ແມ່ນວິທີການຈັດສັນເງິນສົດຂອງທ່ານ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຫຼາຍຄົນທີ່ປະຕິຍານວ່າຈະບັນລຸເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າເມື່ອພວກເຂົາເປັນ Nesters ຫວ່າງເປົ່າບໍ່ເຮັດແນວນັ້ນ, ການສໍາຫຼວດທີ່ຜ່ານມາ ແນະນໍາ. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງນັ້ນອາດຈະເປັນບໍ່ຮູ້ວິທີການຈັດສັນກະແສເງິນສົດຂອງພວກເຂົາທີ່ຖືກປົດປ່ອຍໃຫມ່, ຫຼືແມ້ກະທັ້ງຫຼາຍປານໃດໄດ້ຖືກປົດປ່ອຍ. ພິຈາລະນາຕົວຢ່າງນີ້: ຖ້າພໍ່ແມ່ປະກອບສ່ວນສູງສຸດທີ່ບໍ່ມີພາສີ $16,000 ໃນແຕ່ລະປີໃຫ້ກັບແຜນການປະຢັດການສຶກສາ “529” ແລະມີການຈໍານອງປະຈໍາເດືອນປະມານ $2,000, ນັ້ນແມ່ນ $56,000 ຕໍ່ປີລວມກັນ, ຫຼືປະມານ $4,700 ຕໍ່ເດືອນ. ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາໄດ້ຈ່າຍພຽງແຕ່ວິທະຍາໄລຫຼືການຈໍານອງແລະຍັງມີການຊໍາລະອື່ນ, ຍັງສາມາດມີເງິນສົດເພີ່ມເຕີມຈໍານວນຫຼາຍເພື່ອນໍາໃຊ້.

Jim Colavita, ທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີອາວຸໂສຂອງ GenTrust ໃນນະຄອນນິວຢອກກ່າວວ່າ "ສໍາລັບຄົນສ່ວນໃຫຍ່, ເມື່ອຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນເຮືອນແລະວິທະຍາໄລໄດ້ຮັບການຜ່ອນຜັນ, ມັນເກືອບຄືກັບການໄດ້ຮັບການເພີ່ມຂຶ້ນ", Jim Colavita, ທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີຂອງ GenTrust ໃນນະຄອນນິວຢອກ.  

ການມີແຜນການທີ່ມີລະບຽບວິໄນແມ່ນສໍາຄັນຕໍ່ການໃຊ້ກະແສເງິນສົດຢ່າງສະຫລາດ, ແລະວິທີການນໍາໃຊ້ມັນອາດຈະຂຶ້ນກັບເວລາທີ່ເງິນມີຢູ່. ນີ້ແມ່ນຄຳແນະນຳບາງຢ່າງກ່ຽວກັບວິທີການນຳໃຊ້ຊັບສິນເຫຼົ່ານັ້ນຄືນໃໝ່:

ອາຍຸ 50-55

ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໄດ້ວາງເປົ້າໝາຍ XNUMX ເປົ້າໝາຍຕົ້ນຕໍສຳລັບຄົນໃນເກນອາຍຸນີ້: ສົ່ງເສີມການປະຢັດເງິນບໍານານ ແລະ ຊໍາລະໜີ້ສິນ, ໂດຍສະເພາະໜີ້ສິນທີ່ມີການປ່ຽນແປງທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ.

ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການເພີ່ມການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 401(k) ຫຼືແຜນການເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆຂອງນາຍຈ້າງ. ໂດຍວິທີທາງການ, ຜູ້ປະຫຍັດຈະເພີ່ມການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາ, ແຕ່ຢ່າງຫນ້ອຍ, ພວກເຂົາຄວນຈະປະຫຍັດພຽງພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບການຈັບຄູ່ນາຍຈ້າງ, John Campbell, ຮອງປະທານອາວຸໂສແລະຍຸດທະສາດຄວາມຮັ່ງມີອາວຸໂສຂອງ US Bank Private Wealth Management in Chicago ກ່າວ. ປະຈຸ​ບັນ​ຜູ້​ອາຍຸ 50 ປີ​ຂຶ້ນ​ໄປ​ສາມາດ​ເກັບ​ເງິນ​ໄດ້​ຫຼາຍ​ເຖິງ 27,000 ໂດ​ລາ​ສະຫະລັດ​ເປັນ 401(k). ນອກຈາກນັ້ນ, ຜູ້ທີ່ມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 50 ປີສາມາດປະກອບສ່ວນ $ 7,000 ຕໍ່ປີເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນແບບດັ້ງເດີມຫຼື, ຖ້າລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາອະນຸຍາດໃຫ້, Roth IRA. 

ຖ້າຜູ້ທີ່ໃກ້ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານໄດ້ເພີ່ມຈໍານວນ 401 (k) ແລະບັນຊີອື່ນໆຂອງເຂົາເຈົ້າ, ທາງເລືອກອື່ນອາດຈະເປັນການສະຫນອງທຶນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ, Laura Davis, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຂອງ Baird ໃນ Nashville, Tenn., ເຊິ່ງມີໃຫ້ແກ່ຄົນທີ່ມີລະດັບສູງ. ແຜນສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກໄດ້. ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ສາມາດດຶງດູດໄດ້ເພາະວ່າການປະກອບສ່ວນຫຼຸດຜ່ອນລາຍໄດ້ທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ, ເຊັ່ນ: 401(k), ການຖອນເງິນທີ່ໃຊ້ສໍາລັບຈຸດປະສົງທາງການແພດແມ່ນບໍ່ມີພາສີ, ແລະເງິນບໍ່ໄດ້ໃຊ້ຈ່າຍໃນປີນັ້ນແລະຖ້າບັນຊີເພີ່ມດອກເບ້ຍຫຼືມີທາງເລືອກໃນການລົງທຶນ, ລາຍໄດ້ແມ່ນ. ບໍ່ມີພາສີ. ການປະກອບສ່ວນສູງສຸດສຳລັບຄົນໂສດແມ່ນ $3,650 ຕໍ່ປີ, ຫຼື $7,300 ສໍາລັບແຜນຄອບຄົວ. HSAs ມີການປະກອບສ່ວນທີ່ຈັບໄດ້ສໍາລັບຄົນຫຼາຍກວ່າ 55 ຂອງ $1,000.  

ການນໍາໃຊ້ທີ່ດີຂອງເງິນສົດຟຣີອີກອັນຫນຶ່ງ: ແກ້ໄຂຫນີ້ສິນທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ, ກໍານົດເປັນຫນີ້ສິນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 10% ຫຼືສູງກວ່າ, Colavita ເວົ້າ. ເງິນຝາກປະຢັດສາມາດຢຸດການຊໍາລະຫນີ້ສິນທີ່ມີຕົວເລກຕ່ໍາກວ່າແລະແທນທີ່ຈະເອົາເງິນນັ້ນໄປສູ່ເງິນຝາກປະຢັດບໍານານເພື່ອໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກຜົນຕອບແທນໃນໄລຍະຍາວຂອງຕະຫຼາດທີ່ປົກກະຕິເກີນອັດຕາຂອງຫນີ້ສິນຕ່ໍາ. 

Davis ເພີ່ມທາງເລືອກທີ່ສາມຄືການເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດສໍາລັບການປັບປຸງເຮືອນທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະເຮັດກ່ອນທີ່ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ທີ່ອາດຈະຢູ່ໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ, ຫຼືຕ້ອງການ. ອາຍຸຢູ່ໃນສະຖານທີ່. Campbell ເຫັນດີ, ໂດຍກ່າວວ່າກອງທຶນປະເພດນີ້ສາມາດສະສົມເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບການນໍາໃຊ້ໃນອະນາຄົດ, ຄ້າຍຄືກັນກັບກອງທຶນສຸກເສີນ. 

ທ່ານກ່າວວ່າ "ທ່ານສາມາດເຂົ້າໄປໃນກອງທຶນນັ້ນແລະມັນບໍ່ມີຜົນກະທົບໃດໆຕໍ່ຄວາມຕ້ອງການຂອງກະແສເງິນສົດ," ລາວເວົ້າ.

ຄົນທີ່ໃກ້ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານໃນອາຍຸສູງສຸດນີ້ສາມາດເລືອກທີ່ຈະແກ້ໄຂຫນຶ່ງໃນສາມທາງເລືອກ, ໂດຍສະເພາະຖ້າຫນີ້ສິນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງເປັນພາລະຫນັກ. ສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດທີ່ຕ້ອງການແບ່ງກະແສເງິນສົດຂອງພວກເຂົາໄປສູ່ເປົ້າຫມາຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, Campbell ແນະນໍານີ້: ຈັດສັນຢ່າງຫນ້ອຍ 50% ໃຫ້ກັບການລົງທຶນບໍານານ, 10% ຫາ 25% ເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນທີ່ປ່ຽນແປງ, ແລະ 10% ຫາ 25% ເພື່ອປະຫຍັດການສ້ອມແປງເຮືອນ. 

ອາຍຸ 55-60

ສໍາລັບຜູ້ທີ່ກາຍເປັນ Nesters ຫວ່າງເປົ່າຫຼືບໍ່ມີຈໍານອງໃນກຸ່ມອາຍຸນີ້, ຄໍາຖາມແມ່ນກ່ຽວກັບເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າຕ້ອງການບໍານານ. ຖ້າຂອບເຂດເວລານັ້ນແມ່ນ 10 ປີຫຼືດົນກວ່ານັ້ນ, ຄໍາແນະນໍາການຈັດສັນຂອງທີ່ປຶກສາຍັງຄົງຢູ່ຄືເກົ່າ, ປະຫຍັດຢ່າງຫນ້ອຍເຄິ່ງຫນຶ່ງສໍາລັບການບໍານານ, ຊໍາລະຫນີ້ສິນແລະປະຫຍັດສໍາລັບການປັບປຸງເຮືອນ. 

ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ທີ່ຢາກຈະບໍານານພາຍໃນ 10 ປີ, ໃນປັດຈຸບັນແມ່ນເວລາທີ່ປະຊາຊົນຈະປະຊຸມເພື່ອປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບການປ່ຽນແປງການກິນເບັ້ຍບໍານານແລະການເລີ່ມຕົ້ນຫຼືປັບປຸງແຜນການທາງດ້ານການເງິນ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຈັດວາງແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນການບໍານານຂອງຜູ້ປະຫຍັດ, ລວມທັງປະກັນສັງຄົມແລະເງິນບໍານານ, ວິທີການເສີມລາຍໄດ້ດັ່ງກ່າວເພື່ອຕອບສະຫນອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຄົງທີ່, ວິທີການຈັດສັນຕາມຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຂອງພວກເຂົາ, ເປົ້າຫມາຍການກິນເບັ້ຍບໍານານແລະຈຸດປະສົງແລະອາຍຸການບໍານານທີ່ເຫມາະສົມ. 

"ໃນລະຫວ່າງ 55 ແລະ 60, ຂ້າພະເຈົ້າເວົ້າວ່າເລີ່ມຕົ້ນຄິດກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ສາມາດເຮັດໄດ້ເພື່ອຮັກສາແລະປົກປ້ອງຊັບສິນຂອງເຈົ້າຫຼາຍຂຶ້ນ," Campbell ເວົ້າ.

ນັ້ນອາດຈະລວມເຖິງການດຸ່ນດ່ຽງຫຼັກຊັບຄືນໃຫມ່ເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງ ຫຼືການເລີ່ມຕົ້ນສ້າງເບາະເປັນເງິນສົດສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ມີອາຍຸຫ້າປີຫຼືຫນ້ອຍກວ່າຈາກການບໍານານ. ເລີ່ມຕົ້ນເບິ່ງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການປະກັນໄພການດູແລໄລຍະຍາວ, ໂດຍສະເພາະຖ້າຜູ້ທີ່ຢູ່ໃກ້ກັບບໍານານແມ່ນຕິດຕາມກັບເງິນຝາກປະຢັດບໍານານ. ທີ່ປຶກສາແນະນໍາການສືບສວນການແກ້ໄຂແບບປະສົມທີ່ສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ໃນການດູແລໄລຍະຍາວຫຼືມີຜົນປະໂຫຍດການເສຍຊີວິດ, ເຊິ່ງຄ້າຍຄືກັບເງິນປີ.

ການແບ່ງປັນເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງສໍາລັບເງິນສົດສໍາລັບຄົນທີ່ມີເປົ້າຫມາຍການເກສີຍນອາຍຸທີ່ໃກ້ກວ່າຈະເປັນຢ່າງຫນ້ອຍ 50% ໃນເງິນຝາກບໍານານ, ສ່ວນທີ່ເຫລືອແມ່ນແບ່ງອອກຕາມຄວາມຕ້ອງການ, 10% ຫາ 15%, ລະຫວ່າງເງິນຝາກປະຢັດບໍາລຸງຮັກສາເຮືອນ, ການຫຼຸດຜ່ອນໜີ້ສິນ, ແລະການດູແລໄລຍະຍາວ.

ອາຍຸ 60-65

ໃນກຸ່ມອາຍຸນີ້, ຜູ້ປະຫຍັດຄວນຊີ້ນໍາກະແສເງິນສົດທີ່ຖືກປົດປ່ອຍໄປສູ່ການສ້າງບັນຊີສະພາບຄ່ອງ. ອີງຕາມຄວາມສະດວກສະບາຍຂອງບຸກຄົນໃນການຖືເງິນສົດຫຼືຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມຜັນຜວນຂອງຕະຫຼາດ, ຜູ້ປະຫຍັດສາມາດມີ. cushion ເງິນ Davis ເວົ້າ​ວ່າ ສີ່​ປີ​ຂອງ​ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ຄົງ​ທີ່​ທີ່​ມີ​ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ຄົງ​ທີ່, ລົບ​ຈາກ​ແຫຼ່ງ​ລາຍ​ຮັບ​ທີ່​ຮັບ​ປະ​ກັນ​ອັນ​ໃດ​ກໍ​ຕາມ​ທີ່​ຄົນ​ໃກ້​ຈະ​ກິນ​ເບັ້ຍ​ບໍາ​ນານ​ມີ, Davis ເວົ້າ​ວ່າ. 

ເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວຍັງມີຄວາມສໍາຄັນເຊັ່ນດຽວກັນ, ທີ່ປຶກສາເວົ້າວ່າ, ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນບໍານານສາມາດຢູ່ຢ່າງຫນ້ອຍ 20 ປີ. Campbell ກ່າວວ່າຜູ້ບໍານານຄວນຄິດເຖິງການກິນເບັ້ຍບໍານານແກ່ຍາວເຖິງ 75 ໄລຍະ ແລະຈັດລຽງເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຂົາເຈົ້າກັບໄລຍະເຫຼົ່ານັ້ນ. ​ໄລຍະ​ທີ​ໜຶ່ງ​ແມ່ນ​ນັບ​ແຕ່​ອາຍຸ​ບໍານານ​ເຖິງ​ອາຍຸ 75 ປີ, ​ໄລຍະ​ທີ 85 ​ແມ່ນ​ແຕ່ 85 ຫາ XNUMX ປີ, ​ແລະ​ໄລຍະ​ທີ XNUMX ​ແມ່ນ XNUMX ບວກ.

ໃນຂັ້ນຕອນທໍາອິດ, 25% ຫາ 50% ຂອງກະແສເງິນສົດພິເສດຄວນໄດ້ຮັບການຈັດສັນທໍາອິດເພື່ອສ້າງເງິນສົດແລະໄປສູ່ເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວ. ເງິນເພີ່ມເຕີມສາມາດຖືກຈັດໃສ່ສໍາລັບການບໍາລຸງຮັກສາເຮືອນຫຼືລາຍການປີ້ໃຫຍ່ອື່ນໆແລະການຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ສິນ.

ທ່ານ Campbell ກ່າວ​ວ່າ ມັນ​ເປັນ​ໄປ​ໄດ້​ອີກ​ທີ່​ຄົນ​ຈຳ​ເປັນ​ຕ້ອງ​ໃຊ້​ເງິນ​ທັງ​ໝົດ​ທີ່​ໄດ້​ຈັດ​ສັນ​ໄວ້​ໃນ​ເບື້ອງ​ຕົ້ນ​ເພື່ອ​ໃຫ້​ລູກ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ສຶກ​ສາ​ວິ​ທະ​ຍາ​ໄລ​ຫຼື​ຈໍາ​ນອງ​ເພື່ອ​ລ້ຽງ​ດູ​ຕົນ​ເອງ​ໃນ​ບໍາ​ນານ. ແຕ່ຖ້າພວກເຂົາສາມາດກໍານົດຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງ 10% ຕໍ່ກັບເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວ, ຜູ້ປະຫຍັດຍັງມີຄວາມກ້າວຫນ້າສໍາລັບອະນາຄົດຂອງພວກເຂົາ. 

“ນັ້ນຄືກະແຈ. ມັນແມ່ນຄວາມຄືບຫນ້າເລັກນ້ອຍ, ເພີ່ມຂຶ້ນທີ່ສາມາດມີຜົນກະທົບທີ່ບໍ່ສົມດຸນຕໍ່ມາ,” ລາວເວົ້າ.

ຂຽນຫາ [email protected]