4 ຂໍ້ເທັດຈິງພື້ນຖານທີ່ຄວນຮູ້ກ່ຽວກັບ IRAs

ບາງທີເຈົ້າເຄີຍໄດ້ຍິນກ່ຽວກັບບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRAs) ແຕ່ຮູ້ຫນ້ອຍກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ເຂົາເຈົ້າເປັນ ຫຼືວິທີທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າບັນລຸເປົ້າໝາຍການເກສີຍນຂອງເຈົ້າໄດ້. ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການ, ໃຫ້ພວກເຮົາເບິ່ງສີ່ຂໍ້ເທັດຈິງພື້ນຖານກ່ຽວກັບ IRAs.

IRA ແມ່ນແຜນການເງິນຝາກປະຢັດໄລຍະຍາວທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຄົນເຮັດວຽກປະຫຍັດເງິນບໍານານ. ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຂອງມັນແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບແຜນການເງິນບໍານານທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງເຊັ່ນ: a 401 (k) or 403(ຂ.

ຖ້າທ່ານເຮັດວຽກດ້ວຍຕົນເອງຫຼືເປັນອິດສະຫຼະ, ຫຼືຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ສະເຫນີ 401 (k), IRA ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານສໍາລັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານໃນຂະນະທີ່ຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານມີການເຂົ້າເຖິງທັງ 401 (k) ແລະ IRA, ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດໃນທັງສອງປະເພດຂອງແຜນການເພື່ອຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງການລົງທຶນຂອງທ່ານ.

ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ເລືອກ​ເອົາ​ຄວາມ​ຫຼາກ​ຫຼາຍ​ຂອງ IRAs ຈາກ​ເກືອບ​ທຸກ​ທະ​ນາ​ຄານ​ຫຼື​ນາຍ​ຫນ້າ​. ບໍ່ຄືກັບ 401(k) ທີ່ໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນຈາກບໍລິສັດ, ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນເກືອບທຸກຢ່າງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.

1. ຂອບເຂດຈໍາກັດ IRA

ສໍາລັບປີ 2022, ການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນໄດ້ຫຼາຍເຖິງ $6,000 ຖ້າທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 50 ປີ ແລະ $7,000 ຕໍ່ປີຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ. ສໍາລັບປີ 2023, IRS ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $6,500 (ຫຼື $7,500 ຖ້າທ່ານອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ).

ທ່ານຕ້ອງມີ ມີລາຍໄດ້ ເພື່ອປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ IRA. ນັ້ນສາມາດລວມເອົາລາຍຮັບຂອງຄູ່ສົມລົດໄດ້ຫາກເຈົ້າແຕ່ງງານ ແລະ ຍື່ນຮ່ວມກັນ.

2. ປະເພດຂອງ IRAs

ມີສອງປະເພດຕົ້ນຕໍຂອງ IRAs: ແບບດັ້ງເດີມແລະ Roth. IRA ແບບດັ້ງເດີມບໍ່ໄດ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານຈົນກວ່າທ່ານຈະເລີ່ມປະຕິບັດ ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ (RMDs).

ມາຮອດວັນທີ 1 ມັງກອນ 2023, ອາຍຸທີ່ທ່ານຕ້ອງເລີ່ມກິນຢາ RMDs ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ 73 ຈາກ 72 ປີ.

ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີ (ເທື່ອ), IRA ແບບດັ້ງເດີມເກັບເງິນຫຼາຍໃນບັນຊີຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ, ແລະນັ້ນເຮັດໃຫ້ເງິນສາມາດ ປະສົມປະສານ ໃນອັດຕາທີ່ໄວກວ່າ.

Roth IRA ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍຄ່າພາສີໃນປັດຈຸບັນ, ໃນອັດຕາພາສີປະຈຸບັນຂອງທ່ານ. ອັນນີ້ເຮັດໃຫ້ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານເຕີບໂຕແບບບໍ່ມີພາສີ. ຖ້າທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໃນອະນາຄົດ, Roth ແມ່ນອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ.

ນອກເໜືອໄປຈາກສອງທາງເລືອກທີ່ເປັນທີ່ນິຍົມນັ້ນ, ມີຫຼາຍປະເພດ IRAs ລວມທັງ:

• SEP IRAs, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງ (ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ ຫຼື ບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກ) ສາມາດປະກອບສ່ວນເງິນບໍານານ.
• IRAs ແບບງ່າຍດາຍ, ເຊິ່ງໄດ້ຖືກອອກແບບເພື່ອສະເຫນີໂດຍທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ.
• IRAs ດ້ວຍຕົນເອງ, ເຊິ່ງຄ້າຍຄືກັນກັບ IRAs ແບບດັ້ງເດີມຫຼື Roth ຍົກເວັ້ນມີຂອບເຂດຈໍາກັດທາງເລືອກການລົງທຶນ.

3. ການມີສິດໄດ້ຮັບ IRA

ດ້ວຍ IRA ແບບດັ້ງເດີມ, the ການຫັກອອກ ສໍາລັບຈໍານວນການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຖືກຈໍາກັດຖ້າທ່ານຍັງຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍແຜນການທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງ.

ອະນຸຍາດໃຫ້ຫັກເຕັມ

ສຳລັບປີ 2022, ຜູ້ເສຍພາສີສ່ວນບຸກຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ 68,000 ໂດລາ ຫຼື ໜ້ອຍກວ່ານັ້ນສາມາດຫັກອອກໄດ້ເຕັມຈຳນວນ. ຄູ່ສົມລົດທີ່ມີລາຍໄດ້ໜ້ອຍກວ່າ $109,000 ສາມາດຫັກອອກໄດ້ເຕັມທີ່.

ຂີດຈຳກັດເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີ 2023. ຜູ້ເສຍພາສີສ່ວນບຸກຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ 73,000 ໂດລາ ຫຼື ໜ້ອຍກວ່າ ຫຼື ແຕ່ງງານກັບຜູ້ເສຍພາສີຮ່ວມທີ່ມີລາຍໄດ້ໜ້ອຍກວ່າ 116,000 ໂດລາສາມາດຫັກອອກໄດ້ເຕັມທີ່.

ອະນຸຍາດໃຫ້ຫັກອອກບາງສ່ວນ

ການຫັກອອກບາງສ່ວນແມ່ນມີໃຫ້ສຳລັບຜູ້ຍື່ນໂສດທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍກວ່າ 68,000 ໂດລາ ແຕ່ໜ້ອຍກວ່າ 78,000 ໂດລາໃນປີ 2022. ຄູ່ສົມລົດທີ່ມີລາຍໄດ້ລະຫວ່າງ 109,000 ຫາ 129,000 ໂດລາສາມາດໄດ້ຮັບການຫັກອອກບາງສ່ວນໃນປີ 2022.

ຂີດຈຳກັດເຫຼົ່ານີ້ຍັງໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີ 2023. ຜູ້ເສຍພາສີສ່ວນບຸກຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ລະຫວ່າງ $73,000 ຫາ 83,000 ໂດລາຍັງອາດຈະຖືກຫັກອອກເປັນບາງສ່ວນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຜູ້ເສຍພາສີຮ່ວມກັນທີ່ຍື່ນເອກະສານແຕ່ງງານທີ່ມີລາຍໄດ້ລະຫວ່າງ $ 116,000 ຫາ $ 136,000 ສາມາດຫັກອອກບາງສ່ວນໄດ້ເຊັ່ນກັນ.

ບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຫັກ

ມີຂີດຈຳກັດໃນລາຍຮັບລວມຍອດທີ່ປັບປ່ຽນໄດ້ (MAGI) ຂອງຜູ້ເສຍພາສີເພື່ອເອົາການຫັກອອກນີ້. ຖ້າ MAGI ຂອງບຸກຄົນເກີນ $78,000 ໃນປີ 2022 ຫຼື $83,000 ໃນປີ 2023, ເຂົາເຈົ້າບໍ່ມີສິດທີ່ຈະຫັກອອກ. ອັນດຽວກັນກັບຜູ້ເສຍພາສີຮ່ວມທີ່ຍື່ນເອກະສານແຕ່ງງານທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍກວ່າ 214,000 ໂດລາໃນປີ 2022 ຫຼື 228,000 ໂດລາໃນປີ 2023.

ຖ້າ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງເຈົ້າບໍ່ສາມາດຫັກພາສີໄດ້, Roth IRA ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າ. ດ້ວຍ Roth IRA, ການປະກອບສ່ວນແມ່ນເຮັດດ້ວຍເງິນໂດລາຫລັງພາສີແລະມີຂອບເຂດຈໍາກັດລາຍໄດ້.

4. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງ IRA

ເພື່ອເປີດ IRA, ທ່ານຈະຕ້ອງໄປຢ້ຽມຢາມທະນາຄານຫຼືການລົງທຶນ ນາຍຫນ້າ, ໃນບຸກຄົນຫຼືອອນໄລນ໌.

ບາງນາຍຫນ້າອອນໄລນ໌ສະເຫນີ IRAs ທີ່ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມອື່ນນອກເຫນືອຈາກຄ່ານາຍຫນ້າສໍາລັບການຊື້ແລະຂາຍພາຍໃນບັນຊີ. ນາຍຫນ້າອື່ນຈະຄິດຄ່າທໍານຽມການຄຸ້ມຄອງປະຈໍາປີ, ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຄຸ້ມຄອງບັນຊີສໍາລັບທ່ານ.

ຊອກຫາ IRA ທີ່ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມ. ຄ່າທໍານຽມການຄຸ້ມຄອງ 1% ສາມາດຕັດຍອດຄົງເຫຼືອຂອງທ່ານໃນຮອບ 20 ປີໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ດັ່ງນັ້ນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮັກສາຄ່າທໍານຽມໃຫ້ຕໍ່າສຸດ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ບໍ່ວ່າຈະເປັນ Roth ຫຼື IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ເລີ່ມຕົ້ນ. ເງິນທີ່ນັ່ງຢູ່ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ, ມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍທີ່ຈະບໍ່ມີດອກເບ້ຍສາມາດເຮັດວຽກຫນັກສໍາລັບທ່ານໃນ IRA ເຖິງແມ່ນວ່າມີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ປອດໄພ.

ບໍ່ຮູ້ວ່າຈະລົງທຶນແນວໃດ? ຖາມທີ່ປຶກສາຄ່າທໍານຽມເທົ່ານັ້ນ ສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອບາງຢ່າງ. ຫຼາຍຄົນມີຄວາມຍິນດີທີ່ຈະຄິດຄ່າທໍານຽມຄັ້ງດຽວແລະຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການປຶກສາຫາລືປະຈໍາປີ.