'ຂ້ອຍຖືກຫລົບໜີບໍ?' ຂ້ອຍອາຍຸ 66 ປີ, ປະກອບສ່ວນ $272 ຕໍ່ເດືອນໃຫ້ກັບ IRA ແລະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມ 136 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 50% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງຂ້ອຍ

ຂ້ອຍອາຍຸ 66 ປີ, ຍັງເຮັດວຽກຢູ່ ແລະ ມີປະກັນສຸຂະພາບດີຫຼາຍ. ບໍລິສັດຂອງຂ້ອຍບໍ່ມີ 401(k). ຂ້ອຍມີບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ດ້ວຍການລົງທຶນປະມານ 120,000 ໂດລາ. ຂ້ອຍປະກອບສ່ວນ $272 ຕໍ່ເດືອນ, ແຕ່ຄ່າທໍານຽມໂຄງການຂອງຂ້ອຍແມ່ນ $136 ຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 50% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງຂ້ອຍ. ຂ້ອຍຖືກຫລົບຫນີບໍ?

- ແກຣີ

ມີສອງຈຸດທີ່ຈະແກ້ໄຂຢູ່ທີ່ນີ້ກັບຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າ. ທໍາອິດແມ່ນກ່ຽວກັບການເຂົ້າໃຈວິທີການ ຄ່າທຳນຽມຂອງທ່ານຖືກຄິດໄລ່. ອັນທີສອງແມ່ນການປະເມີນວ່າທ່ານຮູ້ສຶກວ່າການບໍລິການທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບແມ່ນຄຸ້ມຄ່າກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຫຼືບໍ່. 

ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຈຸດສໍາຄັນຫຼາຍ. ຫຼັງຈາກຂຸດເຂົ້າ, ທ່ານອາດຈະຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານຕ້ອງການປ່ຽນແປງ. ແຕ່ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ຂ້ອຍຈະບໍ່ເວົ້າວ່າເຈົ້າຖືກຫລົບຫນີ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາໃຫມ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ມີທ່າແຮງ.)  

ການ​ຄິດ​ໄລ່​ຄ່າ​ທໍາ​ນຽມ​

ມັນດີທີ່ທ່ານກວດເບິ່ງບັນຊີລາຍການຂອງທ່ານແລະເອົາໃຈໃສ່ກັບຄ່າທໍານຽມ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການບໍລິການອື່ນໆທີ່ທ່ານໃຊ້, ທ່ານຄວນຮູ້ວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຄ່າຫຍັງ. 

ໃນຂະນະທີ່ທ່ານສາມາດເບິ່ງເຫັນໄດ້ຊັດເຈນ, ມັນອາດຈະບໍ່ຊັດເຈນກັບທ່ານວ່າຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກກໍານົດ. ທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າຈະຕ້ອງເປີດເຜີຍເລື່ອງນີ້ໃຫ້ເຈົ້າຮູ້ເມື່ອເຈົ້າກາຍເປັນລູກຄ້າ. ເບິ່ງເອກະສານທີ່ເຈົ້າໄດ້ຮັບ. ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າບາງສິ່ງບາງຢ່າງຂາດຫາຍໄປ, ມັນຈະມີການສະກົດຄໍາຢ່າງລະອຽດ. ຫຼືພຽງແຕ່ໂທຫາແລະຖາມ. 

ມັນເປັນຂໍ້ມູນທີ່ດີທີ່ຈະຮູ້ (ແລະເຂົ້າໃຈ) ຄ່າທໍານຽມຂອງທ່ານ. ແຕ່ຂ້ອຍຍັງເອົາເລື່ອງນີ້ມານໍາອີກຍ້ອນວິທີທີ່ເຈົ້າກ່ຽວຂ້ອງກັບຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າກັບຈໍານວນການປະກອບສ່ວນປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າ. ນີ້ແມ່ນເກືອບ ບໍ່ ວິທີການກໍານົດຄ່າທໍານຽມຂອງທ່ານ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາໃຫມ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ມີທ່າແຮງ.)  

ປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງຄ່າທໍານຽມ

ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ທີ່ປຶກສາສາມາດຖືກຄິດໄລ່ໃນຫຼາຍວິທີທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ໃນລະດັບສູງ, ທີ່ປຶກສາອາດຈະຖືກຈ່າຍໂດຍຄ່ານາຍຫນ້າຫຼືຜ່ານຄ່າທໍານຽມ. ບາງຄັ້ງພວກເຂົາໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງທັງສອງທາງ.

ຄະນະ ກຳ ມະການ. ຖ້າທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າ ໄດ້ຮັບຄະນະກໍາມະ ຈາກຜະລິດຕະພັນການລົງທຶນທີ່ພວກເຂົາວາງໃຫ້ທ່ານ, ເຫຼົ່ານີ້ຈະອີງໃສ່ຈໍານວນການປະກອບສ່ວນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ. ແຕ່ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນບໍ່ຄ່ອຍຈະສູງກວ່າ 10% ແລະມັກຈະຕ່ໍາຫຼາຍ. ມັນເປັນໄປໄດ້ສູງວ່ານີ້ແມ່ນການຈັດການທີ່ທ່ານມີ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ຄ່າທໍານຽມ. ຖ້າທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່ານາຍຫນ້າ, ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ເຂົາເຈົ້າໃນຮູບແບບຂອງຄ່າທໍານຽມ. ມີຫຼາຍວິທີທີ່ສາມາດຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມໄດ້. ມັນອາດຈະອີງໃສ່ຊັບສິນທີ່ເຂົາເຈົ້າຈັດການໃຫ້ທ່ານ, ໂດຍຊົ່ວໂມງ, ຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີແບບຮາບພຽງຫຼືການສະຫມັກປະຈໍາເດືອນ.

ເບິ່ງຄືວ່າຄ່າບໍລິການທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານອີງຕາມຈໍານວນຊັບສິນທີ່ເຂົາເຈົ້າຄຸ້ມຄອງໃຫ້ທ່ານ. ມັນມັກຈະລະບຸເປັນເປີເຊັນປະຈໍາປີຂອງຍອດເງິນໃນບັນຊີຂອງທ່ານ.

ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າບາງສ່ວນເນື່ອງຈາກວ່າມັນເປັນວິທີທີ່ນິຍົມທີ່ສຸດໃນການຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມ. ມັນຍັງສອດຄ່ອງກັບສິ່ງທີ່ປະສົບການຂອງຂ້ອຍບອກຂ້ອຍແມ່ນຄ່າທໍານຽມທົ່ວໄປສໍາລັບບໍລິສັດບໍລິການທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຈົ້າກໍາລັງໃຊ້, ເຊິ່ງເຈົ້າໄດ້ແບ່ງປັນສ່ວນຕົວ. ຖ້າຂ້ອຍຕ້ອງວາງເດີມພັນ, ຂ້ອຍເວົ້າວ່າຄ່າທໍານຽມຂອງເຈົ້າອາດຈະແມ່ນ 1.35%, ແລະເຈົ້າຈະສັງເກດເຫັນວ່າຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນມີການປ່ຽນແປງໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າຂອງບັນຊີຂອງທ່ານ. ອີກເທື່ອ ໜຶ່ງ, ນີ້ແມ່ນການຢັ້ງຢືນໂດຍການກວດກາເອກະສານຫຼືຖາມທີ່ປຶກສາ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາໃຫມ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ມີທ່າແຮງ.)  

ຂ້ອຍກໍາລັງຖືກຫລົບຫນີບໍ?

ຕໍ່ໄປ, ມີຄໍາຖາມທີ່ວ່າທ່ານໄດ້ຮັບມູນຄ່າພຽງພໍສໍາລັບຄ່າທໍານຽມນັ້ນຫຼືບໍ່. ມັນຂຶ້ນກັບສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ຄໍາປຶກສາເຮັດສໍາລັບທ່ານ ແລະມັນຄຸ້ມຄ່າກັບເຈົ້າຫຼາຍປານໃດ.

ໃນໂລກຂອງຄ່າທໍານຽມອັດຕາສ່ວນ, 1% ມັກຈະຖືວ່າເປັນມາດຕະຖານ. ນີ້ຈະເຮັດໃຫ້ 1.35% ຂ້ອນຂ້າງສູງໃນການປຽບທຽບແລະປະຊາຊົນ - ຕົວຂ້ອຍເອງລວມ - ມັກຈະເຍາະເຍີ້ຍມັນ.

ໃນທາງປະຕິບັດ, ແນວໃດກໍ່ຕາມ, 1% ແມ່ນປົກກະຕິສໍາລັບບັນຊີໃຫຍ່ກວ່າ $120,000. ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຢ່າງເຕັມທີ່ແລະການສື່ສານຫຼາຍຈາກທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານສໍາລັບປະມານ 1,600 ໂດລາຕໍ່ປີ, ທ່ານກໍາລັງໄດ້ຮັບຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ຖ້າຫາກວ່າມັນເປັນພຽງແຕ່ການຄຸ້ມຄອງການລົງທຶນ, ແລະທ່ານບໍ່ເຄີຍໄດ້ຍິນຈາກພວກເຂົາ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບການບໍລິການທີ່ສົມທຽບບ່ອນອື່ນສໍາລັບຫນ້ອຍ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາໃຫມ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ມີທ່າແຮງ.)  

ຂັ້ນ​ຕອນ​ຕໍ່​ໄປ

ແນ່ນອນ, ມັນຍັງບໍ່ກ່ຽວກັບຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ປຶກສາ, ແຕ່ວ່າເຈົ້າຮູ້ສຶກແນວໃດ. ຂ້າພະເຈົ້າຂໍແນະນໍາໃຫ້ທ່ານສົນທະນາຢ່າງກົງໄປກົງມາກັບທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານ. ຫຼັງຈາກທີ່ທັງຫມົດ, ນີ້ບໍ່ຄວນເປັນຄວາມລຶກລັບອັນໃຫຍ່ຫຼວງ. ທີ່ປຶກສາຄວນບອກສິ່ງທີ່ພວກເຂົາເຮັດສໍາລັບທ່ານແລະທ່ານຄວນປະເມີນມູນຄ່ານັ້ນແລະປຽບທຽບກັບສິ່ງທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍ. ຖ້າທ່ານພໍໃຈກັບສິ່ງທີ່ໄດ້ຍິນແລະຮູ້ສຶກວ່າທ່ານໄດ້ຮັບຄຸນຄ່າທີ່ດີແລະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງປ່ຽນແປງຫຍັງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນດີ, ຢ່າງຫນ້ອຍເຈົ້າຈະຮູ້. ຖ້າບໍ່, ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ຊອກຫາສິ່ງທີ່ ເໝາະ ສົມກັບທ່ານ.

Brandon Renfro, CFP®, ເປັນຖັນແຖວການວາງແຜນການເງິນຂອງ SmartAsset ແລະຕອບຄຳຖາມຂອງຜູ້ອ່ານກ່ຽວກັບເລື່ອງການເງິນສ່ວນຕົວ ແລະ ອາກອນ. ມີ​ຄໍາ​ຖາມ​ທີ່​ທ່ານ​ຕ້ອງ​ການ​ຕອບ​? ອີເມວ [email protected] ແລະຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າອາດຈະຖືກຕອບໃນຖັນໃນອະນາຄົດ.

ກະລຸນາສັງເກດວ່າ Brandon ບໍ່ແມ່ນຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນເວທີ SmartAdvisor Match, ແລະລາວໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍສໍາລັບບົດຄວາມນີ້.

ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ

• ຖ້າທ່ານມີຄໍາຖາມສະເພາະກ່ຽວກັບສະຖານະການລົງທຶນແລະການບໍານານຂອງເຈົ້າ, a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໄດ້. ການຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ວາງແຜນການບໍານານບໍ? ໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມຂອງ SmartAsset ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຄວາມຄິດຂອງຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານສາມາດເປັນແນວໃດໃນການບໍານານ.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

ຕໍານານ ຖາມທີ່ປຶກສາ: 'ຂ້ອຍກໍາລັງຖືກຫລົບຫນີບໍ?' ຂ້ອຍອາຍຸ 66 ປີ, ປະກອບສ່ວນ $272 ຕໍ່ເດືອນໃຫ້ກັບ IRA ແລະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມ 136 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 50% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງຂ້ອຍ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.