ການຂາຍລາຍປີໄດ້ບັນລຸສະຖິຕິໃນປີ 2022 ທ່າມກາງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄວາມຢ້ານກົວ

ທ່າມກາງຄວາມເຄັ່ງຕຶງຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ຄວາມຢ້ານກົວຂອງການຖົດຖອຍ ແລະການຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂື້ນ, ຜູ້ບໍລິໂພກໃນປີກາຍນີ້ໄດ້ເອົາຈໍານວນບັນທຶກຂອງເງິນເຂົ້າໄປໃນລາຍປີ, ປະເພດຂອງການປະກັນໄພທີ່ສະຫນອງລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນ.

ຜູ້ຊື້ໄດ້ funnel $ 310.6 ຕື້ເປັນເງິນປີໃນປີ 2022, ອີງຕາມການຄາດຄະເນທີ່ຈັດພີມມາໂດຍ. ລິມຣາ, ກຸ່ມການຄ້າອຸດສາຫະກໍາປະກັນໄພ.

ຕົວ​ເລກ​ດັ່ງກ່າວ​ແມ່ນ​ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ 17% ​ເມື່ອ​ທຽບ​ໃສ່​ສະຖິຕິ​ກ່ອນ​ທີ່​ກຳນົດ​ໄວ້​ໃນ​ປີ 2008, ​ເມື່ອ​ຜູ້​ບໍລິ​ໂພ​ກ​ໄດ້​ຊື້​ເງິນ​ປີ 265 ຕື້​ໂດ​ລາ. ໃນປີນັ້ນ, ສະຫະລັດແມ່ນຢູ່ໃນ throes ຂອງ recession ທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ແລະຕະຫຼາດຫຼັກຊັບໃນທີ່ສຸດ ດ້ານລຸ່ມອອກ ມີການສູນເສຍ 57%.

ເພີ່ມເຕີມຈາກການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ:
ເປັນຫຍັງມັນຈຶ່ງຈ່າຍເງິນເພື່ອລໍຖ້າຂໍເງິນຊ່ວຍເຫຼືອປະກັນສັງຄົມ
ຜູ້ໃຊ້ Medicare ຍັງສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ຫຼຸດລົງແຜນການ Advantage 2023
'ການຖົດຖອຍແບບມ້ວນ' ແມ່ນຫຍັງແລະມັນມີຜົນກະທົບແນວໃດຕໍ່ຜູ້ບໍລິໂພກ?

ເຊັ່ນດຽວກັນ, 2022 ໄດ້ເຫັນ ດັດຊະນີ S&P 500 ໂພດຂອງມັນ ການສູນເສຍທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດ ນັບ​ແຕ່​ປີ 2008 ​ເປັນ​ຕົ້ນ​ມາ, ຫຼຸດ​ລົງ 19.4%. ທະນາຄານກາງສະຫະລັດ ອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ ຮຸກຮານເພື່ອ tamp ອອກ stubbornly ອັດຕາເງິນເຟີ້ສູງ, ເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມກັງວົນທີ່ທະນາຄານກາງຈະ ປາຍໂດຍບໍ່ໄດ້ຕັ້ງໃຈ ປະ​ເທດ​ຊາດ​ໃນ​ການ​ຖົດ​ຖອຍ​.

ທ່ານກ່າວວ່າ“ ໃນຊ່ວງເວລາທີ່ບໍ່ດີ, ປະຊາຊົນມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບຄວາມປອດໄພ ລີ ເບເກີ, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ ແລະຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Apex Financial Services, ຢູ່ໃນ Atlanta, ແລະເປັນສະມາຊິກຂອງ CNBC's ສະພາທີ່ປຶກສາ.

ມີຫຼາຍປະເພດຂອງເງິນປີ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວພວກເຂົາຕົກຢູ່ໃນສອງປະເພດ: ການລົງທຶນຫຼືແຜນການເງິນບໍານານທີ່ສະເຫນີລະດັບການຮັບປະກັນຂອງລາຍໄດ້ສໍາລັບຊີວິດໃນບໍານານ.

ເງິນປີທັງ ໝົດ ແມ່ນອອກໃຫ້ໂດຍບໍລິສັດປະກັນໄພ, ເຊິ່ງປ້ອງກັນຄວາມສ່ຽງເຊັ່ນ: ການເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດຫຼືອັນຕະລາຍຂອງ ເງິນຝາກປະຢັດໃນອາຍຸສູງສຸດ.

ເງິນປີຍັງໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກວົງຈອນຂອງ Fed ໃນການເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເຊິ່ງໄດ້ແປເປັນ ກັບຄືນທີ່ດີກວ່າ ກ່ຽວກັບການລົງທຶນ. ໃນຂະນະດຽວກັນ, ພັນທະບັດຂອງສະຫະລັດ - ເຊິ່ງປົກກະຕິເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນ ballast ເມື່ອຮຸ້ນຫຼຸດລົງ - ໄດ້ຮັບຄວາມເສຍຫາຍຂອງພວກເຂົາ ປີທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດໃນບັນທຶກ ໃນປີ 2022, ເຮັດໃຫ້ທາງເລືອກບໍ່ຫຼາຍປານໃດສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດທີ່ຊອກຫາຄວາມປອດໄພຂອງພີ່ນ້ອງແລະຜົນຕອບແທນທີ່ເຫມາະສົມ.

"ນີ້ແມ່ນປີທີ່ເປັນເອກະລັກ," Todd Giesing, ຜູ້ຊ່ວຍຮອງປະທານຂອງ Limra Annuity Research, ເວົ້າກ່ຽວກັບປັດໃຈທີ່ລວມເຂົ້າກັນເພື່ອຊຸກຍູ້ການຂາຍລາຍປີ.

ຜູ້ບໍລິໂພກມີຄວາມເຄັ່ງຕຶງໂດຍສະເພາະກ່ຽວກັບເງິນເດືອນທີ່ເລື່ອນໄປໃນອັດຕາຄົງທີ່ໃນປີກາຍນີ້. ຍອດຂາຍໃນປະເພດນັ້ນ - 112.1 ຕື້ໂດລາ - ຫຼາຍກວ່າສອງເທົ່າໃນປີ 2021 ແລະທໍາລາຍສະຖິຕິປະຈໍາປີທີ່ຜ່ານມາໃນປີ 2002, ເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ 80.8 ຕື້ໂດລາ, ອີງຕາມຂໍ້ມູນ Limra.

ເງິນປີເລື່ອນອັດຕາຄົງທີ່ເຮັດວຽກຄືກັບໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກທີ່ທະນາຄານສະເໜີໃຫ້. ຜູ້ປະກັນໄພຮັບປະກັນອັດຕາຜົນຕອບແທນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້, ອາດຈະສາມຫຼືຫ້າປີ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະ, ຜູ້ຊື້ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນຂອງພວກເຂົາຄືນ, ມ້ວນເປັນເງິນປີອື່ນຫຼືປ່ຽນເງິນຂອງພວກເຂົາເຂົ້າໄປໃນລາຍໄດ້.

ປະ​ເພດ​ອື່ນ — ດັດສະນີເງິນປີ — Limra ເວົ້າ​ວ່າ — ເກັບ​ໄດ້ 79.4 ຕື້​ໂດ​ລາ, ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ 8% ໃນ​ການ​ບັນ​ທຶກ​ການ​ຂອງ​ຕົນ 2019, Limra ກ່າວ​ວ່າ.

ດັດຊະນີເງິນເດືອນປ້ອງກັນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຫຼຸດລົງ. ພວກເຂົາຖືກຜູກມັດກັບດັດຊະນີຕະຫຼາດເຊັ່ນ S&P 500; ຜູ້ປະກັນຕົນເກັບລາຍຮັບເປັນຈຸດຂຶ້ນເມື່ອຕະຫຼາດເຮັດໄດ້ດີ ແຕ່ໃຫ້ຄວາມສູນເສຍຖ້າມັນລົດຖັງ.

"ສິ່ງໃດກໍ່ຕາມທີ່ອີງໃສ່ການປົກປ້ອງແລະມີການປ້ອງກັນຫຼຸດລົງແມ່ນເຮັດໄດ້ດີຫຼາຍ," Giesing ບອກ CNBC ໃນລະດູໃບໄມ້ປົ່ງທີ່ຜ່ານມາ.

ໃນ​ຂະ​ນະ​ດຽວ​ກັນ, ຜູ້​ບໍ​ລິ​ໂພກ​ໄດ້ shied ຫ່າງ​ຈາກ​ປີ​ທີ່​ປ່ຽນ​ແປງ, ການ​ປະ​ຕິ​ບັດ​ຂອງ​ທີ່​ໂດຍ​ທົ່ວ​ໄປ​ແມ່ນ tied ໂດຍ​ກົງ​ກັບ​ຕະ​ຫຼາດ​ຫຼັກ​ຊັບ. ຍອດຂາຍປະຈໍາປີຂອງ $ 61.7 ຕື້ແມ່ນຕໍ່າສຸດນັບຕັ້ງແຕ່ 1995 ສໍາລັບເງິນປີເຫຼົ່ານັ້ນ, Limra ກ່າວ.

ໃນຂະນະທີ່ມັນບໍ່ຫນ້າຈະເປັນໄປໄດ້ວ່າປັດໄຈທີ່ປະສົມປະສານຂອງປີ 2022 - ເຊັ່ນການສູນເສຍຫຼັກຊັບໃຫຍ່ແລະພັນທະບັດແລະອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງໄວວາ - ຈະຍັງຄົງຢູ່ໃນໄລຍະໃກ້ໆ, ແນວໂນ້ມທາງດ້ານປະຊາກອນລວມທັງການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງເດັກນ້ອຍທີ່ເຕີບໃຫຍ່ຂະຫຍາຍຕົວໃນໄລຍະຍາວຕໍ່ການເຕີບໂຕຂອງການຂາຍເງິນເດືອນ, Giesing ກ່າວ. ທ່ານກ່າວວ່າ, ຜູ້ຊື້ສະເລ່ຍແມ່ນປະມານ 63 ປີ.

ເງິນປີອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບທຸກຄົນ, ອີງຕາມທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ.

ທີ່ປຶກສາມັກຈະແນະນໍາບາງປະເພດເງິນປີທີ່ໃຊ້ຫນ້ອຍລົງໃນເວລາສ້າງແຜນການເງິນ: ເງິນເດືອນທີ່ມີຄ່າຈ້າງອັນດຽວ ຫຼື ເງິນປີທີ່ເລື່ອນລາຍໄດ້.

ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ຊອກຫາລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນ, ຄືກັບເງິນບໍານານໃນແຕ່ລະເດືອນຕະຫຼອດຊີວິດ. ເງິນຈ່າຍຈາກເງິນປີທັນທີເລີ່ມຕົ້ນທັນທີ, ໃນຂະນະທີ່ເງິນເດືອນທີ່ມາຈາກເງິນເດືອນທີ່ເລື່ອນເວລາເລີ່ມຕົ້ນຕໍ່ມາ, ບາງທີໃນ 70s ຫຼື 80s ຂອງບໍານານ.

ການ​ຊໍາ​ລະ​ເຫຼົ່າ​ນີ້​, ບວກ​ກັບ​ແຫຼ່ງ​ລາຍ​ໄດ້​ຮັບ​ປະ​ກັນ​ອື່ນໆ​ເຊັ່ນ​:​ ຄວາມ​ປອດ​ໄພ​ທາງ​ສັງ​ຄົມ, ຊ່ວຍໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຜູ້ບໍານານມີເງິນສົດເພື່ອຄອບຄຸມສິ່ງຈໍາເປັນເຊັ່ນ: ການຈໍານອງ, ສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກແລະອາຫານຖ້າພວກເຂົາມີຊີວິດຢູ່ດົນກວ່າທີ່ຄາດໄວ້ແລະການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາຖືກຫຼຸດລົງຫຼືຫຼຸດລົງ.

“ຂ້ອຍກັງວົນກ່ຽວກັບລູກຄ້າໝົດເງິນບໍ? ຖ້າແມ່ນ, ນັ້ນແມ່ນເວລາທີ່ຂ້ອຍຄິດກ່ຽວກັບເງິນປີ,” Carolyn McClanahan, CFP ແລະຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງຄູ່ຮ່ວມງານການວາງແຜນຊີວິດ, ທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ Jacksonville, Florida, ໄດ້ບອກ CNBC.

McClanahan, ສະມາຊິກຂອງສະພາທີ່ປຶກສາຂອງ CNBC, ບໍ່ໄດ້ໃຊ້ເງິນເດືອນໃນທັນທີທີ່ມີຄ່ານິຍົມດຽວຫຼືເງິນປີທີ່ເລື່ອນລົງກັບລູກຄ້າທີ່ມີເງິນຫຼາຍກວ່າພຽງພໍທີ່ຈະດໍາລົງຊີວິດຢ່າງສະບາຍໃນເວລາບໍານານ.

ເງິນປີກາຍມາເປັນຄວາມມັກຫຼາຍສຳລັບຜູ້ທີ່ຢູ່ເຄິ່ງກາງ: ລູກຄ້າທີ່ມີແນວໂນ້ມແຕ່ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນພຽງພໍ. ສໍາລັບພວກເຂົາ, ມັນເປັນການຄິດໄລ່ຄວາມຮູ້ສຶກຫຼາຍ: ການມີລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນຫຼາຍຈະໃຫ້ຄວາມສະຫງົບຂອງຈິດໃຈບໍ?

ແນ່ນອນ, ປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງເງິນປີມາພ້ອມກັບການຄ້າ.

ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ, ເງິນເດືອນທີ່ມີຄ່ານິຍົມອັນດຽວ ແລະ ເງິນປີທີ່ຄ້າງຈ່າຍແມ່ນຂ້ອນຂ້າງເຂົ້າໃຈງ່າຍເມື່ອທຽບກັບປະເພດອື່ນໆ, ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ. ຜູ້ຊື້ມອບເງິນກ້ອນຫນຶ່ງໃຫ້ກັບຜູ້ປະກັນໄພ, ເຊິ່ງຫຼັງຈາກນັ້ນຮັບປະກັນການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ແນ່ນອນໃຫ້ກັບຜູ້ຊື້ຕັ້ງແຕ່ຕອນນີ້ (ເງິນເດືອນທັນທີ) ຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ (ເງິນເດືອນທີ່ເລື່ອນລົງ).

ພວກເຂົາເຈົ້າຍັງສະເຫນີໃຫ້ບໍານານ ສຽງດັງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດສໍາລັບ buck ຂອງເຂົາເຈົ້າ ທຽບກັບປະເພດເງິນປີອື່ນໆ, ອີງຕາມທີ່ປຶກສາແລະຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານປະກັນໄພ.

ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າພວກມັນບໍ່ມາພ້ອມກັບລະຄັງແລະ whists ທີ່ເຮັດໃຫ້ຜູ້ຊື້ເສຍເງິນ.

ທ່ານ McClanahan ກ່າວວ່າ“ ເງິນເດືອນທີ່ແປກປະຫຼາດຫຼາຍ, ຄ່າ ທຳ ນຽມພື້ນຖານແມ່ນຫຼາຍ,” McClanahan ເວົ້າ. "ແລະຫຼາຍຄົນບໍ່ເຂົ້າໃຈຂໍ້ຈໍາກັດ. ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າເຈົ້າ ກຳ ລັງຊື້ຫຍັງ.”

ຕົວຢ່າງ, ຜູ້ບໍລິໂພກສາມາດຊື້ເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ແລະຖືກດັດສະນີດ້ວຍຄຸນສົມບັດບາງຢ່າງ - ເອີ້ນວ່າ "ຜົນປະໂຫຍດການດໍາລົງຊີວິດທີ່ຮັບປະກັນ" - ເຊິ່ງໃຫ້ຜູ້ຊື້ເລືອກລະຫວ່າງລາຍໄດ້ຕະຫຼອດຊີວິດຫຼືສະພາບຄ່ອງ (ເຊັ່ນ, ບາງສ່ວນຂອງເງິນຂອງພວກເຂົາຄືນ) ຖ້າພວກເຂົາຕ້ອງການເງິນກ່ອນຫຼືບໍ່ມີ. ຕ້ອງການການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາອີກຕໍ່ໄປ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຄຸນສົມບັດຜົນປະໂຫຍດເຫຼົ່ານັ້ນຍັງມາພ້ອມກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງຂຶ້ນ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຂໍ້ຈໍາກັດແລະການພິມທີ່ດີອື່ນໆທີ່ອາດຈະຍາກທີ່ຈະເຂົ້າໃຈ, ທີ່ປຶກສາຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຜູ້ບໍລິໂພກບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນຕົ້ນຂອງພວກເຂົາຄືນເມື່ອພວກເຂົາຊື້ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຄາພິເສດທັນທີຫຼືເງິນເດືອນທີ່ເລື່ອນເວລາ. ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນຫນຶ່ງທີ່ຜູ້ບໍລິໂພກບໍ່ຊື້ພວກມັນຢ່າງງ່າຍດາຍ, ເຖິງແມ່ນວ່າປະສິດທິຜົນຂອງລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາ, Giesing ເວົ້າ.

ເງິນເດືອນແບບພິເສດສະເພາະອັນດຽວ ຍອດຂາຍແມ່ນ 9.1 ຕື້ໂດລາໃນປີ 2022, ແລະຜູ້ບໍລິໂພກໄດ້ຊື້ປະມານ 2.1 ຕື້ໂດລາຂອງເງິນເດືອນທີ່ລໍຄອຍລາຍໄດ້, Limra ກ່າວ. ສໍາລັບສະພາບການ, ຕົວເລກເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນ, ຕາມລໍາດັບ, ປະມານ 12th ແລະ 53rd ອັດຕາຄົງທີ່ຂອງການຂາຍເງິນປີທີ່ເລື່ອນເວລາ.

ເງິນເດືອນທີ່ສຸມໃສ່ການປົກປ້ອງອາດຈະມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບຄົນທີ່ 10 ຫາ XNUMX ປີຫ່າງຈາກການກິນເບັ້ຍບໍານານຜູ້ທີ່ບໍ່ສາມາດລົງທຶນໃນກະເພາະອາຫານແລະເຕັມໃຈທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງກວ່າເລັກນ້ອຍສໍາລັບຄວາມຫມັ້ນຄົງ, Baker ເວົ້າ.

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການສະເຫນີມູນຄ່າຂອງພວກເຂົາອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບນັກລົງທຶນທັງຫມົດໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນຫຼາຍກວ່າ 4% ໃນຊັບສິນທີ່ປອດໄພເຊັ່ນ: ພັນທະບັດຄັງເງິນສະຫະລັດໄລຍະສັ້ນ (a. ເດືອນ 3, 1 ປີ ແລະ 2 ປີ, ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ) ຖ້າພວກເຂົາຖືພັນທະບັດເຫຼົ່ານັ້ນໄປສູ່ການເຕີບໃຫຍ່, Baker ເວົ້າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ພັນທະບັດຄັງເງິນເຫຼົ່ານັ້ນບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນລາຍໄດ້ທີ່ແນ່ນອນຄືກັບເງິນເດືອນ.