Apple ກໍາລັງສະເຫນີ 'ຊື້ດຽວນີ້, ຈ່າຍຕໍ່ມາ.' 4 ເຫດຜົນທີ່ຈະຄິດສອງຄັ້ງກ່ອນທີ່ຈະລົງທະບຽນ

ຈາກຄັງເກັບມ້ຽນ (ເດືອນພຶດສະພາ 2021): ການຊື້ດຽວນີ້, ຈ່າຍຄື່ນຕໍ່ມາ: Afterpay, Klarna, Affirm ແລະຄູ່ແຂ່ງຫວັງວ່າຈະເຂົ້າໄປໃນສະຫະລັດໂດຍພະຍຸ

ບໍລິສັດ BNPL ມີການຮ່ວມມືກັບຈໍານວນຜູ້ຄ້າປີກທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ - ຈາກ ສາຍການບິນອາເມລິກາ
AAL,
3.21​-%
to Aid Rite
RAD,
+ 1.71%
— ເຊິ່ງຂະຫຍາຍຈໍານວນຮ້ານຄ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍທີ່ຜູ້ບໍລິໂພກເລືອກໃຊ້ບໍລິການຈ່າຍເງິນພາຍຫຼັງ. ບໍລິສັດສ້າງເງິນໂດຍການຄິດຄ່າທໍານຽມຕໍ່ຜູ້ຄ້າເຫຼົ່ານີ້ໃນທຸກໆການຊື້.

ເປັນຜະລິດຕະພັນທີ່ຮ້ອນແຮງແລ້ວ, BNPL ອາດຈະເຫັນການເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງແຂງແຮງໃນຄວາມສົນໃຈກັບການເຂົ້າມາຂອງເຕັກໂນໂລຢີເຊັ່ນ Apple, ນັກວິເຄາະກ່າວວ່າ. ຜະລິດຕະພັນ BNPL ຂອງ Apple ແມ່ນຂັບເຄື່ອນໂດຍ Mastercard
ແລະ,
0.25​-%
ເຄືອຂ່າຍ, ແລະມັນຖືກວາງແຜນທີ່ຈະສາມາດໃຊ້ໄດ້ທຸກບ່ອນທີ່ Apple Pay ເປັນທາງເລືອກການຈ່າຍເງິນ. ການຈ່າຍເງິນສາມາດຈັດການໄດ້ໃນ iPhone ຕົວມັນເອງຜ່ານ Apple Wallet. 

Apple ບໍ່ໄດ້ຕອບສະຫນອງທັນທີຕໍ່ກັບຄໍາຮ້ອງຂໍ MarketWatch ສໍາລັບຄໍາຄິດຄໍາເຫັນກ່ຽວກັບໂຄງການ BNPL ຂອງຕົນ.

ກ່ອນທີ່ຈະປະກາດຂອງ Apple, ຫຼາຍກວ່າ 10% ຂອງຜູ້ໃຫຍ່ສະຫະລັດໄດ້ຖືກສໍາຫຼວດໂດຍ Fed ໃນປີ 2021 ກ່າວວ່າພວກເຂົາໄດ້ໃຊ້ບໍລິການ BNPL ໃນປີທີ່ຜ່ານມາ; 78% ເຮັດແນວນັ້ນອອກຈາກຄວາມສະດວກ, ແລະ 53% ເຮັດແນວນັ້ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການໃຊ້ບັດເຄຣດິດ. ເປັນຫ່ວງ, ປະມານເຄິ່ງຫນຶ່ງເວົ້າວ່າມັນແມ່ນ "ວິທີດຽວທີ່ພວກເຂົາສາມາດຊື້ໄດ້." BNPL ແມ່ນພົບເລື້ອຍໃນບັນດາປະຊາຊົນທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາແລະການສຶກສາຫນ້ອຍ, Fed ລາຍລະອຽດໃນບົດລາຍງານ 2021 ຂອງຕົນ.

ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນສີ່ຢ່າງທີ່ຜູ້ຊື້ຊື້ອາດຈະຕ້ອງການ tread ຢ່າງລະມັດລະວັງກ່ອນທີ່ຈະລົງທະບຽນສໍາລັບໂຄງການ BNPL, ອີງຕາມຜູ້ຊ່ຽວຊານ.

1. ການຜ່ອນແບບບໍ່ມີດອກເບ້ຍ ບໍ່ໄດ້ໝາຍຄວາມວ່າ ການຊື້-ຂາຍ-ຈ່າຍ-ຕໍ່ມາ ແມ່ນລາຄາຖືກກວ່າ.

ໃນການແບ່ງການຈ່າຍເງິນອອກເປັນສີ່ແລະເຮັດໃຫ້ລາຍການລາຄາແພງ "ຖືກກວ່າ" ແລະສາມາດຄຸ້ມຄອງໄດ້ໂດຍການຈ່າຍເປັນງວດ, ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນຂອງການໃຊ້ຈ່າຍເກີນ.

ຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ໃຊ້ BNPL "ຈໍາເປັນຕ້ອງລະມັດລະວັງຢ່າງແທ້ຈິງກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງທັງຫມົດ," Ted Rossman, ນັກວິເຄາະອຸດສາຫະກໍາອາວຸໂສຂອງ CreditCards.com, ບອກ MarketWatch. "ຢ່າພຽງແຕ່ຕົກຢູ່ໃນຈັ່ນຈັບນີ້, 'ໂອ້, ມັນເປັນພຽງແຕ່ສີ່ການຈ່າຍເງິນໃນໄລຍະຫົກອາທິດ - ມັນບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ບໍ່ດີ.' ຈໍານວນທີ່ແທ້ຈິງທີ່ເຈົ້າເປັນໜີ້ແມ່ນຫຍັງ? ເຈົ້າປະສົມນີ້ກັບການຊື້ອື່ນ, ຈ່າຍໃນແຜນການຕໍ່ມາບໍ?”

ທ່ານ Rossman ກ່າວຕື່ມວ່າ "ທ່ານພຽງແຕ່ຕ້ອງລະມັດລະວັງທີ່ຈະບໍ່ໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍເກີນໄປ, ເພາະວ່າ $ 50 ຢູ່ທີ່ນີ້ແລະ $ 50 ຢູ່ທີ່ນັ້ນກໍ່ສາມາດເພີ່ມຂື້ນໄດ້," Rossman ເວົ້າຕື່ມ. "ມີອັນຕະລາຍຂອງການໃຊ້ຈ່າຍເກີນ."

2. ການຊື້ໃນປັດຈຸບັນແລະການຈ່າຍເງິນຕໍ່ມາສໍາລັບສິນຄ້າທີ່ສໍາຄັນອາດຈະເປັນສັນຍານຂອງຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນ.

ນອກຈາກນີ້ຍັງມີທ່າແຮງສໍາລັບການເລື່ອນການຈ່າຍເງິນທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບສິນຄ້າທີ່ຈໍາເປັນ, ເຊິ່ງອາດຈະກາຍເປັນ Band-Aid ທີ່ປິດບັງບັນຫາທາງດ້ານການເງິນທີ່ເລິກເຊິ່ງກວ່າ.

ຍົກຕົວຢ່າງ, ຍ້ອນວ່າຜູ້ປະກອບການ BNPL ຮ່ວມມືກັບບໍລິສັດທີ່ສະຫນອງສິນຄ້າທີ່ຈໍາເປັນ - ຈາກ ປ້ ຳ ນ້ ຳ ມັນ to ຮ້ານຂາຍເຄື່ອງແຫ້ງ — ຄົນ​ອາດ​ຈະ​ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ການ​ນໍາ​ໃຊ້​ການ​ຊໍາ​ລະ​ເງິນ​ຊໍາ​ລະ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ບໍ​ລິ​ການ​ດັ່ງ​ກ່າວ​.

Rossman ກ່າວວ່າ "ມັນຈະເປັນຕະຫຼາດໃຫຍ່ສໍາລັບສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນອາຍແກັສແລະເຄື່ອງແຫ້ງ," Rossman ເວົ້າ, ແລະ "ມັນເຮັດໃຫ້ຂ້ອຍເປັນຫ່ວງ. ມັນເລັກນ້ອຍຄືກັບການລັກເປໂຕເພື່ອຈ່າຍເງິນໃຫ້ໂປໂລ.”

ໂດຍສະເພາະໃນສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາເງິນເຟີ້ນີ້, ດ້ວຍລາຄາອາຍແກັສແລະເຄື່ອງແຫ້ງທີ່ສູງ, ມີການລໍ້ລວງໃຫ້ໃຊ້ BNPL ເພື່ອເລື່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. 

ແຕ່ຖ້າຜູ້ໃຊ້ BNPL ເຜີຍແຜ່ການຈ່າຍເງິນໃນໄລຍະຫົກອາທິດ, Rossman ກ່າວວ່າ, "ໃນຫົກອາທິດ, ເຈົ້າຈະຕ້ອງການອາຍແກັສຫຼາຍ ... ມັນຄືກັບວ່າເຈົ້າລົ້ມລົງ."

3. BNPL ສາມາດເຮັດໄດ້ ອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ ໃນ​ອາ​ນາ​ຄົດ.

ການຂາດການຊໍາລະ BNPL ອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການລົງໂທດຄືກັນກັບການຂາດການຈ່າຍເງິນບັດເຄຣດິດ. ຄ່າທຳນຽມການຊັກຊ້າບໍ່ຫຼາຍ, ມາຮອດປັດຈຸບັນ. ແຕ່ສໍານັກງານສິນເຊື່ອເບິ່ງ BNPL ແລະຄິດວິທີການບັນຊີຂອງພວກເຂົາໃນຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ໃຊ້, ມີທ່າແຮງສໍາລັບຄວາມເສຍຫາຍບາງຢ່າງທີ່ຈະເກີດຂຶ້ນກັບຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານໃນອະນາຄົດອັນໃກ້ນີ້.

ມັນຍັງບໍ່ທັນເກີດຂຶ້ນເທື່ອ, ແຕ່ TransUnion
TRU,
2.79​-%,
Equifax
EFX,
1.91​-%,
ແລະ Experian
EXPGY,
2.07​-%
ທັງຫມົດແມ່ນຕິດຕາມກວດກາພື້ນທີ່ຊື້ໃນປັດຈຸບັນ-pa-ຕໍ່ມາເພື່ອເຂົ້າໃຈວິທີການເຮັດວຽກແລະວິທີການລວມເອົາມັນເຂົ້າໄປໃນຄະແນນສິນເຊື່ອຕົ້ນຕໍ, ອີງຕາມເວັບໄຊທ໌ຂອງພວກເຂົາ.

ການສໍາຫຼວດຂອງ Fed ກ່າວວ່າປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ໃຊ້ BNPL ຊໍາລະເງິນຕາມເວລາ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ການຈ່າຍເງິນລ້າຊ້າແມ່ນພົບເລື້ອຍໃນບັນດາຜູ້ທີ່ມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍກວ່າ 50,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ແລະໃນບັນດາຜູ້ທີ່ເວົ້າວ່າພວກເຂົາມີຄະແນນສິນເຊື່ອຕ່ໍາ.

ສະນັ້ນການລົງທະບຽນສໍາລັບການບໍລິການ BNPL ໃນ iPhone ຂອງທ່ານອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຫຼຸດລົງຖ້າຫາກວ່າທ່ານຂາດການຈ່າຍເງິນພຽງພໍ.

4. ເວລາທີ່ດີອາດຈະບໍ່ຄົງຢູ່ຕະຫຼອດໄປ ສໍາລັບຜູ້ໃຊ້ BNPL.

ສຸດທ້າຍ, ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ບໍລິສັດ BNPL ປ່ຽນແປງ tack, ເພາະວ່າການໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແບບບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໄລຍະພື້ນຖານຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ອາດຈະກາຍເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ - ແລະ, ດັ່ງນັ້ນ, ເປົ້າຫມາຍທີ່ຈະມີອາຍຸສັ້ນ.

ໃນຂະນະທີ່ໂລກເກີດຂື້ນຈາກມື້ທີ່ມືດມົວທີ່ສຸດຂອງ COVID-19, ມີໂອກາດທີ່ Federal Reserve ຈະຂຶ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼາຍກວ່າທີ່ມັນມີຢູ່ແລ້ວໃນຄວາມພະຍາຍາມທີ່ຈະຄວບຄຸມອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນສະຫະລັດ. 

ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນແມ່ນໄດ້ຮັບຜົນກະທົບແລ້ວ market housing ແລະ ບັດເຄຣດິດ. ຖ້າຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ BNPL ຈະສືບຕໍ່ໃຫ້ເງິນກູ້ທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ຜູ້ບໍລິໂພກອາດຈະຫັນໄປຫາພວກເຂົາເພື່ອເຮັດການຊື້ທີ່ໃຫຍ່ກວ່າແລະມີຄວາມສ່ຽງ, ເຊິ່ງພວກເຂົາອາດຈະບໍ່ຈ່າຍເຕັມທີ່.

ພິຈາລະນານີ້: ປະມານ 3.7% ຂອງເງິນກູ້ທີ່ຍັງຄ້າງຄາທີ່ຜູ້ປະກອບການ BNPL ຢືນຢັນ
AFRM,
4.52​-%
​ເປັນ​ເວລາ​ຢ່າງ​ໜ້ອຍ 30 ວັນ​ໃນ​ທ້າຍ​ເດືອນ​ມີນາ, ​ເຊິ່ງເພີ່ມ​ຂຶ້ນ​ຈາກ 1.4% ​ໃນ​ປີ​ກາຍ​ນີ້. Wall Street Journal ລາຍງານ.

ການສູນເສຍ, ໃນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຈ່າຍເງິນຊ້າ, ແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນສໍາລັບການຢືນຢັນ, ແລະສໍາລັບ Zip, ຜູ້ນ BNPL ອື່ນ, ວາລະສານລາຍງານ. 

ຢືນຢັນວ່າການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງການຈ່າຍເງິນຊ້າແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບມາດຕະຖານ underwriting looser; Zip ກ່າວວ່າການສູນເສຍບາງສ່ວນຂອງມັນແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບ "ບໍລິສັດທີ່ມັນໄດ້ມາໃນປີ 2021," ວາລະສານລາຍງານ.