ລັດຖະບານສະເຫນີແຮງຈູງໃຈຫຼາຍຢ່າງສໍາລັບບັນຊີບໍານານເຊັ່ນ 401(k)s. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນ ການລົງທຶນເລື່ອນພາສີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີໃຫ້ເຂົາເຈົ້າຈົນກ່ວາທ່ານຖອນຕົວ. ເງິນຝາກ 401(k) ຍັງບໍ່ນັບເປັນລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີໃນລະຫວ່າງປີທີ່ທ່ານເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ພວກມັນເພື່ອຫຼຸດຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານພາສີຂອງທ່ານໄດ້. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບພວກເຂົາກະຕຸ້ນການລົງທຶນບໍານານ, ລັດຖະບານລົງໂທດຜູ້ທີ່ຖອນຕົວໄວ. ແຕ່ໃນບາງສະຖານະການ, ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະເຂົ້າໄປໃນ 401(k) ຂອງທ່ານໃນຕອນຕົ້ນ. ຫນຶ່ງໃນສະຖານະການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນການຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານ. ກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈເອົາເງິນອອກຈາກກອງທຶນບໍານານຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານຄວນຊັ່ງນໍ້າຫນັກເຖິງຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍ. ເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງການຂໍຄໍາແນະນໍາຈາກຜູ້ຊ່ຽວຊານຈາກ a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ກ່ຽວກັບສະຖານະການເປັນເອກະລັກຂອງທ່ານ.
ທ່ານຄວນຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານດ້ວຍ 401(k) ຂອງທ່ານບໍ?
ຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານ ການຈໍານອງ off ສາມາດມີຄວາມຮູ້ສຶກຄືກັບການບັນເທົາທຸກ, ໂດຍສະເພາະຖ້າຫາກວ່າ ຫນີ້ສິນທໍາຮ້າຍສຸຂະພາບຈິດຂອງທ່ານ. ແຕ່ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະຕັດສິນໃຈນີ້ພຽງແຕ່ກ່ຽວກັບຄວາມຮູ້ສຶກນັ້ນ. ການບໍານານຂອງເຈົ້າແມ່ນໄຂ່ຮັງຂອງເຈົ້າ. ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອາບນ້ໍາເຂົ້າໄປໃນຂອງທ່ານ ເງິນກະສຽນວຽກ ເງິນຝາກປະຢັດ, ມີສີ່ຄໍາຖາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການຕອບ.
1. ເຈົ້າອາຍຸເທົ່າໃດ?
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 59.5 ປີ, ທ່ານຈະປະເຊີນຫນ້າກັບການລົງໂທດເພີ່ມເຕີມ 10% ສໍາລັບການ ການຖອນຕົວ ຈາກ 401(k) ຂອງເຈົ້າຕົ້ນ. ນັ້ນແມ່ນຄວາມເສຍຫາຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງທີ່ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງເຈົ້າບໍ່ຄຸ້ມຄ່າ. ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າຖ້າທ່ານເອົາເງິນອອກ 50,000 ໂດລາເພື່ອຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ, ທ່ານຈະຖືກລົງໂທດໂດຍອັດຕະໂນມັດ $ 5,000. ນັ້ນແມ່ນກ່ອນພາສີ, ເຊັ່ນດຽວກັນ, ດັ່ງນັ້ນເງິນສົດໃນມືທີ່ແທ້ຈິງຂອງທ່ານຈະຍັງນ້ອຍກວ່າ.
2. ເຈົ້າເປັນໜີ້ເທົ່າໃດ?
ເຈົ້າເປັນໜີ້ຫຼາຍປານໃດໃນປັດໃຈຈໍານອງຂອງເຈົ້າໃນສອງວິທີ. ຕົວຢ່າງ, ໃຫ້ເວົ້າວ່າເຈົ້າເປັນໜີ້ $200,000 ໃນການຈໍານອງຂອງເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ບໍ່ພຽງແຕ່ທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງຊໍາລະຈໍານອງ, ແຕ່ທ່ານຍັງຈະຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍດອກເບ້ຍ $ 200,000. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານເອົາ $ 200,000 ອອກຈາກ 401 (k), ທ່ານຈະຕ້ອງ ຈ່າຍພາສີການແຈກຢາຍ. ສໍາລັບ 200,000 ໂດລາ, ນີ້ອາດຈະເຮັດໃຫ້ເປັນຫນີ້ພາສີຫຼາຍພັນຄົນ.
3. ເຈົ້າໄດ້ປະຫຍັດເທົ່າໃດ?
ຂຶ້ນກັບວ່າໄຂ່ຮັງຂອງເຈົ້າໃຫຍ່ເທົ່າໃດ, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານກັບ 401(k) ອາດຈະມີຄວາມໝາຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ເບິ່ງເງິນຝາກປະຢັດຫຼືຊັບສິນອື່ນໆຂອງເຈົ້າກ່ອນ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການຂະຫຍາຍ 401 (k) ຂອງທ່ານເຂົ້າໃນການເກສີຍນອາຍຸ, ມັນອາດຈະມີຄວາມຫມາຍຫຼາຍທີ່ຈະຮັກສາມັນລົງທຶນແລະນໍາໃຊ້ຊັບສິນອື່ນໆເພື່ອຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານ.
4. ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ຄາດໄວ້ຂອງເຈົ້າແມ່ນຫຍັງ?
ນີ້ແມ່ນອັນໃຫຍ່. ຖ້າ 401(k) ຂອງເຈົ້າມີຄວາມຫນ້າເຊື່ອຖືໃຫ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນ 7%, ທ່ານຄວນຄິດກ່ອນທີ່ຈະແຕະມັນ. ອັດຕາຜົນຕອບແທນນັ້ນແມ່ນເງິນຟຣີ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານມີ $1 ລ້ານໃນ 401(k), ຢູ່ທີ່ 7% ຕໍ່ປີ, ນັ້ນເປັນລາຍຮັບໃຫ້ທ່ານ 70,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານເຂົ້າໄປໃນ 401(k), ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາປີນີ້ຈະຫຼຸດລົງ. ຖ້າເຈົ້າເອົາເງິນ 300,000 ໂດລາອອກໄປຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງເຈົ້າ, ການເຕີບໂຕຕໍ່ປີຂອງເຈົ້າຈະໄປຈາກ 70,000 ໂດລາລົງເປັນ 49,000 ໂດລາ.
ຂໍ້ດີຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານດ້ວຍ 401(k) ຂອງທ່ານ
ເມື່ອທ່ານຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງວິທີການ, ມັນສາມາດມີຄວາມຮູ້ສຶກລາງວັນແລະສະຫນອງຫ້ອງຫາຍໃຈຫຼາຍໃນການເງິນຂອງທ່ານ. ນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ຈະພິຈາລະນາທີ່ສາມາດພິຈາລະນາໃນທາງບວກໃນຂະບວນການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານ.
ຫຼຸດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍລາຍເດືອນ: ມີບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຈະເວົ້າກ່ຽວກັບການບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານທຸກໆເດືອນ. ຖ້າການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານແມ່ນ $2,500 ຕໍ່ເດືອນ, ນັ້ນແມ່ນ $30,000 ທຸກໆປີທີ່ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບ. ຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ຄົງທີ່, ການລົບລ້າງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈໍານອງນີ້ສາມາດຫຼຸດລົງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປົກກະຕິຂອງທ່ານໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.
ຫຼີກລ່ຽງ ຫຼື ຫຼຸດການຊໍາລະດອກເບ້ຍ: ໂດຍການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານກ່ອນໄວອັນຄວນ, ທ່ານຈະຕັດດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ທ່ານຈ່າຍ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 30 ໂດລາ 400,000 ໂດລາໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ 7%, ທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍ 558,035.59 ໂດລາໃນ 30 ປີເທົ່ານັ້ນ. ການຈໍານອງຂອງທ່ານຍັງອ່ອນກວ່າ, ນີ້ມີຜົນກະທົບຫຼາຍ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວິທີການ ຈໍາ ນອງ amortize. ຜູ້ກູ້ຢືມຈ່າຍດອກເບ້ຍທີ່ຄ້າງຢູ່ຂ້າງຫນ້າ, ຄ່ອຍໆຊໍາລະເງິນຕົ້ນຫຼາຍໃນໄລຍະການກູ້ຢືມ. ຖ້າເຈົ້າຢູ່ໃນຫ້າປີສຸດທ້າຍຂອງການຈໍານອງ 30 ປີຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າໄດ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ແລ້ວ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນຫ້າປີທໍາອິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານຍັງມີຜົນປະໂຫຍດສ່ວນໃຫຍ່ຢູ່ຂ້າງຫນ້າຂອງທ່ານ.
ການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບຂອງເຈົ້າ: ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງທ່ານຢ່າງເຕັມທີ່ສາມາດເຮັດໃຫ້ຜູ້ຮັບມໍລະດົກຂອງທ່ານງ່າຍຂຶ້ນ. ເມື່ອໃດ ການວາງແຜນຊັບສິນ, ເຈົ້າອາດຈະຕັດສິນໃຈທີ່ຈະຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງເຈົ້າເພື່ອໃຫ້ຜູ້ສືບທອດຂອງເຈົ້າໄດ້ຮັບມັນໃນມູນຄ່າເຕັມ. ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າໃກ້ຈະສິ້ນສຸດຊີວິດຂອງເຈົ້າ, ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນທັນທີສາມາດປົກປ້ອງຊັບສິນສໍາລັບຜູ້ທີ່ເຈົ້າຈະປ່ອຍໃຫ້ມັນໄປ.
ຂໍ້ເສຍຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານດ້ວຍ 401(k) ຂອງທ່ານ
ການນໍາໃຊ້ເງິນບໍານານຂອງທ່ານສະເຫມີມາພ້ອມກັບຂໍ້ບົກຜ່ອງບາງຢ່າງທີ່ຈະພິຈາລະນາເພື່ອຮັບປະກັນວ່າມັນເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບສະຖານະການຂອງທ່ານ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຄວນລະວັງກ່ອນທີ່ຈະກ້າວໄປຂ້າງຫນ້າ.
ຊັບສິນເງິນກະສຽນວຽກທີ່ຫຼຸດລົງ: ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານດ້ວຍ 401(k) ຂອງເຈົ້າສາມາດກິນເຂົ້າໄປໃນຊັບສິນບໍານານຂອງເຈົ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານມີຍອດເງິນເຫຼືອຫຼາຍທີ່ຈະຈ່າຍ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າເຈົ້າຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມ 200,000 ໂດລາ ແລະເຈົ້າມີເງິນທ້ອນເງິນບໍານານ 1,000,000 ໂດລາ, ນັ້ນແມ່ນ 20% ຂອງເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າ.
ການສູນເສຍທ່າແຮງສໍາລັບການຂະຫຍາຍຕົວຂອງຊັບສິນເງິນບໍານານ: ຖ້າເຈົ້າເຫັນຜົນຕອບແທນ 7% ຕໍ່ປີໃນການປະຢັດເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າ, ໂດຍການຫຼຸດ 401(k), ເຈົ້າຈະຫຼຸດຜົນຕອບແທນຂອງເຈົ້າ. ການຂະຫຍາຍຕົວປະຈໍາປີນີ້ສາມາດເປັນຊິ້ນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງສິ່ງທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານ ອອກ. ໂດຍການເອົາຊິ້ນສ່ວນທີ່ສໍາຄັນເພື່ອຊໍາລະການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານກໍາລັງຕັດຜົນຕອບແທນຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບ.
ໃບເກັບພາສີຂະໜາດໃຫຍ່: ບາງທີສິ່ງກີດຂວາງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດອັນໜຶ່ງໃນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານດ້ວຍ 401(k) ແມ່ນໃບເກັບພາສີຂອງທ່ານ. ຈືຂໍ້ມູນການ, ເງິນທັງຫມົດທີ່ເຈົ້າຖອນອອກຈາກ 401 (k) ຂອງເຈົ້າຈະຖືກນັບເປັນລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ ພາສີລາຍໄດ້. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານຖອນເງິນ $ 200,000 ເພື່ອຊໍາລະການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າພາສີ. ອັນນີ້ອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍພາສີອາກອນອື່ນ, ເພີ່ມຂຶ້ນ ອັດຕາພາສີທີ່ມີປະສິດທິພາບ. ຖ້າເຈົ້າຈະຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງເຈົ້າດ້ວຍການຖອນເງິນ 401(k), ຈົ່ງກຽມພ້ອມທີ່ຈະຈ່າຍໃບເກັບພາສີທີ່ຫນັກແຫນ້ນ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ຊໍາລະໜີ້ສິນກັບ ກ 401 (k) ສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກໃນສະຖານະການສະເພາະ. ມັນເອົານ້ໍາຫນັກທາງດ້ານຈິດໃຈຂອງຫນີ້ສິນ, ບວກກັບມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ສິ່ງຕ່າງໆງ່າຍຂຶ້ນສໍາລັບຜູ້ສືບທອດຂອງເຈົ້າໃນເວລາວາງແຜນຊັບສິນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງພິຈາລະນາ cons ລະມັດລະວັງ. ທ່ານຈະສິ້ນສຸດການຈ່າຍຄ່າພາສີແລະທ່ານບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະເຂົ້າໄປໃນເງິນຝາກປະຢັດບໍານານຂອງທ່ານຈົນເຖິງຈຸດທີ່ມັນສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຄຸນນະພາບຊີວິດຂອງທ່ານ.
ຄໍາແນະນໍາສໍາລັບການບໍານານແລະການຈໍານອງ
ຕ້ອງການສ້າງແຜນການເງິນທີ່ຂະຫຍາຍເງິນຂອງເຈົ້າ ແລະສະໜອງເງິນບໍານານທີ່ປອດໄພບໍ? ເຈົ້າອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການເວົ້າກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ການນໍາໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດເລກຈໍານອງຂອງ SmartAsset ເພື່ອເຮັດວຽກອອກຈໍານວນການຊໍາລະຈໍານອງໃຫມ່ຈະເປັນ, ເບິ່ງວິທີການຈໍານອງ amortizes ແລະຫຼາຍປານໃດດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍຕະຫຼອດການກູ້ຢືມເງິນ.
ກວດເບິ່ງ ເຄື່ອງຄິດໄລ່ພາສີລາຍໄດ້ຂອງ SmartAsset, ທ່ານສາມາດຄາດຄະເນວ່າທ່ານຈະຈ່າຍພາສີຫຼາຍປານໃດເນື່ອງຈາກການຖອນເງິນຫຼາຍຈາກ 401(k).
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
ຕໍານານ ການນໍາໃຊ້ 401(k) ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html