ອັດຕາ CD ແມ່ນສູງກວ່າ, ແຕ່ທ່ານຄວນເອົາເງິນສົດຂອງເຈົ້າໃສ່ໃນພວກມັນບໍ? ພິຈາລະນາເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານ.

CD ບາງອັນມີຜົນຕອບແທນສູງກວ່າ 3% ໃນຂະນະນີ້, ແຕ່ຄືກັບບັນຊີທະນາຄານໃດກໍ່ຕາມ, ພວກມັນໃຊ້ບໍ່ໄດ້ກັບທຸກສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນ. ໃຫ້ເບິ່ງວ່າ CDs ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບທ່ານ.

ຄໍານິຍາມດ່ວນ: CDs ທີ່ຖືເງິນ, ບໍ່ແມ່ນເພງ

ຖ້າທ່ານມາຮອດບົດຄວາມນີ້ຄິດເຖິງແຜ່ນຊີດີໃນແຜ່ນຫນາແຫນ້ນສໍາລັບດົນຕີ, ຂ້ອຍຂໍໂທດ - ແຕ່ໂຊກດີກັບການລວບລວມເພງເກົ່າໃນໂຮງຮຽນຂອງເຈົ້າ.

ໃນທະນາຄານ, CD ຫມາຍເຖິງໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ, ເຊິ່ງເປັນປະເພດຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີໄລຍະເວລາກໍານົດແລະອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່. ທ່ານຕື່ມເງິນ, ລໍຖ້າໄລຍະ CD — ປົກກະຕິສາມເດືອນຫາຫ້າປີ — ສິ້ນສຸດ, ແລະໄດ້ຮັບເງິນຄືນດ້ວຍດອກເບ້ຍ.

ສະຖານທີ່ຕົ້ນຕໍໃນການເປີດ CD ແມ່ນທະນາຄານແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອ, ເຊິ່ງເປັນຄູ່ຮ່ວມງານທີ່ບໍ່ຫວັງຜົນກໍາໄລຂອງທະນາຄານ. ສະຫະພັນສິນເຊື່ອມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເອີ້ນ CDs "ໃບຢັ້ງຢືນການແບ່ງປັນ." ນາຍຫນ້າຍັງສະເຫນີ CD, ແຕ່ຂະບວນການແມ່ນສັບສົນຫຼາຍແລະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີບັນຊີການລົງທຶນ.

ເພີ່ມເຕີມ: ແປກໃຈ! ແຜ່ນຊີດີກັບມາແລ້ວກັບ Treasurys ແລະ I-bonds ເປັນບ່ອນປອດໄພສຳລັບເງິນສົດຂອງເຈົ້າ

CDs: ດີ,ບໍ່ດີ,ໂທດ

ສິນຄ້າ

ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ຈະພິຈາລະນາ CDs: ພວກເຂົາສາມາດໃຫ້ຜົນຕອບແທນທີ່ຮັບປະກັນສູງສຸດສໍາລັບບັນຊີທະນາຄານ. ແລະອັດຕາ CD ໃນປະຈຸບັນແມ່ນສູງທີ່ສຸດໃນຮອບຫນຶ່ງທົດສະວັດ, ອີງຕາມການວິເຄາະ NerdWallet ຂອງຂໍ້ມູນ Fed ແລະຂໍ້ມູນຂອງຕົນເອງ. ເມື່ອ Federal Reserve ເພີ່ມອັດຕາຂອງຕົນ, ຍ້ອນວ່າມັນມີຫຼາຍຄັ້ງໃນປີ 2022, ທະນາຄານມັກຈະເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດແລະຜົນຜະລິດ CD.

ມືລົງ, ອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດແມ່ນຢູ່ໃນສະຖາບັນອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນ. ໃນເວລາທີ່ຂຽນ, ທ່ານສາມາດຊອກຫາອັດຕາສໍາລັບ CDs 2.3 ປີຂ້າງເທິງ 2.7% ຜົນຜະລິດເປີເຊັນປະຈໍາປີ, CDs ສາມປີຂ້າງເທິງ 3% APY ແລະ CDs ຫ້າປີຂ້າງເທິງ 0.70% APY. ອັດຕາ CD ສະເລ່ຍແຫ່ງຊາດ, ກົງກັນຂ້າມ, ແມ່ນຕໍ່າກວ່າ 0.13%, ເຊິ່ງຍັງດີກ່ວາອັດຕາສະເລ່ຍແຫ່ງຊາດ XNUMX% ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດປົກກະຕິ.

ເອົາສະຖານະການນີ້: ເອົາ $ 10,000 ເຂົ້າໄປໃນ CD ໃນ 3% ສໍາລັບໄລຍະຫ້າປີ, ແລະທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ປະມານ $ 1,600 ໃນຄວາມສົນໃຈ. ລອງໃຊ້ຈໍານວນ ແລະເວລາດຽວກັນແຕ່ຢູ່ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີອັດຕາ 0.13%, ແລະເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບປະມານ 65 ໂດລາ. ຂ້ອຍເລືອກທາງເລືອກທໍາອິດ.

ບໍ່ເຫມືອນກັບບາງບັນຊີເຊັກ ຫຼືເງິນຝາກປະຢັດ, CDs ບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມປະຈໍາເດືອນ ຫຼືຄວາມຕ້ອງການຍອດເງິນຂັ້ນຕ່ໍານອກຈາກຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ຈະເປີດ. CDs ທີ່ມີຜົນຜະລິດສູງມີຕໍາ່ສຸດທີ່ຕັ້ງແຕ່ $0 ຫາ $10,000.

ບໍ່ດີ

CDs ແມ່ນບັນຊີທະນາຄານທຽບເທົ່າກັບ lockbox. ໃນການແລກປ່ຽນສໍາລັບອັດຕາສູງ, ທ່ານໃຫ້ເຖິງການເຂົ້າເຖິງກອງທຶນ. ຄັ້ງທໍາອິດທີ່ທ່ານເພີ່ມເງິນແມ່ນເກືອບສະເຫມີເປັນຄັ້ງດຽວທີ່ທ່ານເພີ່ມເງິນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຕ້ອງດີກັບການໂອນເງິນຈໍານວນທີ່ເຫມາະສົມເຂົ້າໄປໃນບັນຊີລ່ວງຫນ້າ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ເງິນຂອງທ່ານຈະຖືກລັອກສໍາລັບໄລຍະ CD ທີ່ທ່ານເລືອກ.

ການລົງໂທດ

ຖ້າທ່ານຕ້ອງການຖອນ CD ອອກໄວ, ດີ, ມັນອາດຈະເຈັບປວດ. ທ່ານຕ້ອງຖອນເງິນທັງຫມົດໃນທຸລະກໍາດຽວແລະເກືອບສະເຫມີຈະຈ່າຍຄ່າປັບໃຫມທີ່ອາດຈະມີມູນຄ່າຫຼາຍເດືອນ' ກັບມູນຄ່າຂອງດອກເບ້ຍຫນຶ່ງປີທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ - ຫຼືຈະໄດ້ຮັບ. ທະນາຄານສາມາດຈຸ່ມໃສ່ຈໍານວນຕົ້ນສະບັບຂອງທ່ານເພື່ອກວມເອົາການລົງໂທດ. ບໍ່ເຫມືອນກັບບັນຊີທະນາຄານອື່ນໆ, ແຕ່, CDs ພຽງແຕ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີທ່າແຮງນີ້, ແລະທ່ານສາມາດຫລີກລ້ຽງມັນໄດ້ໂດຍການລໍຖ້າ CD ແກ່.

ເຈົ້າອາດຈະມັກ: ວິທີການປ່ຽນ 30,000 ໂດລາໃຫ້ເປັນລ້ານ: ພະລັງງານຂອງເວລາເອົາຊະນະການເລືອກເອົາຫຼັກຊັບທີ່ໂຊກດີ

CDs ຈະເຮັດວຽກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບຂ້ອຍເມື່ອໃດ?

CDs ມີກໍລະນີການນໍາໃຊ້ສະເພາະຫຼາຍກ່ວາບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແລະການກວດສອບປະຈໍາວັນຂອງທ່ານ. ຖາມຕົວທ່ານເອງຄໍາຖາມເຫຼົ່ານີ້ກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈເປີດຫນຶ່ງ.

1. ຂ້ອຍຕ້ອງການໄລຍະທາງເພີ່ມເຕີມຈາກເງິນຝາກປະຢັດບາງຢ່າງບໍ?

ເວົ້າວ່າທ່ານເຂົ້າມາໃນມໍລະດົກຫຼືປະເພດອື່ນໆຂອງ windfall; ຫຼືທ່ານໄດ້ສ້າງເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບປີ; ຫຼື, ເຈົ້າຄືກັບພໍ່ແມ່ຂອງຂ້ອຍທີ່ - ເມື່ອຂ້ອຍເຕີບໃຫຍ່ - ເອົາເງິນຝາກປະຢັດໃນໃບຢັ້ງຢືນການແບ່ງສ່ວນເພື່ອບໍ່ໃຫ້ມັນເຂົ້າເຖິງ. ບໍ່ວ່າເຫດຜົນໃດກໍ່ຕາມ, CD ຖືກສ້າງຂຶ້ນເພື່ອປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ເຈົ້າຖືກລໍ້ລວງໃຫ້ໃຊ້ເງິນເຫຼົ່ານັ້ນ.

2. ຂ້ອຍມີເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບການຊື້ໃຫຍ່ບໍ?

ຖ້າທ່ານມີຍອດເງິນທີ່ມີຈຸດປະສົງສໍາລັບລົດຫຼືເງິນລົງໃນເຮືອນໃນສອງສາມປີຂ້າງຫນ້າ, CD ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັດວາງເງິນໄວ້ຈົນກ່ວາທ່ານກຽມພ້ອມ.

3. ຂ້ອຍຕ້ອງການປົກປ້ອງຄວາມຮັ່ງມີນອກການລົງທຶນບໍ?

CDs ໃຫ້ຄວາມປອດໄພໃນໄລຍະສັ້ນ, ບໍ່ແມ່ນການຂະຫຍາຍຕົວໃນໄລຍະຍາວ. ກອງທຶນແມ່ນປະກັນໄພຂອງລັດຖະບານກາງຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຢູ່ໃນບັນຊີທະນາຄານອື່ນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຂອງທ່ານຈະຖືກສົ່ງຄືນໃຫ້ທ່ານເຖິງແມ່ນວ່າທະນາຄານຈະລົ້ມລະລາຍ. CD ຍັງບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການເຫນັງຕີງຂອງມູນຄ່າຄືກັບໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ.

ແຜ່ນຊີດີ "ນັ່ງຢູ່ໃນພື້ນທີ່ກາງລະຫວ່າງການປະຫຍັດສຸກເສີນແລະການລົງທືນ," Derek Brainard, ຜູ້ອໍານວຍການແຫ່ງຊາດຂອງການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນຂອງສະຖາບັນ AccessLex, ທີ່ບໍ່ຫວັງຜົນກໍາໄລທາງດ້ານການເງິນ.

ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, CDs ແມ່ນການສະຫງວນເງິນສົດສໍາລັບເປົ້າຫມາຍໄລຍະສັ້ນ. ເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນ ຄວນຈະສາມາດເຂົ້າເຖິງໄດ້ທັນທີຖ້າພວກເຂົາຕ້ອງການ, ໃນຂະນະທີ່ການລົງທຶນ - ເຊັ່ນໃນຫຼັກຊັບຫຼືພັນທະບັດ - ແມ່ນສໍາລັບການສະສົມຄວາມຮັ່ງມີໃນໄລຍະຍາວ, Brainard ອະທິບາຍ.

ໄປຢ້ຽມຢາມ MarketWatch's ວິທີການລົງທືນ Page

ຈະເປັນແນວໃດຖ້າ CDs ບໍ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບຂ້ອຍ?

ການປະຖິ້ມຄວາມຄິດກ່ຽວກັບອັດຕາ CD ສູງອາດຈະເປັນເລື່ອງຍາກ, ແຕ່ບາງທີເຈົ້າຮູ້ວ່າການສູນເສຍການເຂົ້າເຖິງທຶນແມ່ນບໍ່ຄຸ້ມຄ່າ. ທ່ານຍັງສາມາດໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍການເປີດ a ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ໃຫ້ຜົນຜະລິດສູງ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບແຜ່ນຊີດີທີ່ມີຜົນຜະລິດສູງ, ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນມີຢູ່ໃນທະນາຄານອອນໄລນ໌ເທົ່ານັ້ນແລະສະຫະພັນສິນເຊື່ອ. ຫຼາຍໆຄົນມີອັດຕາຢູ່ໃກ້ກັບ 2% APY ໃນປັດຈຸບັນ, ແລະທ່ານສາມາດເພີ່ມຫຼືເອົາເງິນອອກໄດ້ທຸກເວລາ.

ຍັງອ່ານ: 3 ວິທີ​ທີ່​ຜູ້​ບໍານານ​ສາມາດ​ໃຊ້​ເງິນ​ໄດ້​ຫຼາຍ​ທີ່​ສຸດ​ໃນ​ຕະຫຼາດ​ທີ່​ບໍ່​ຄາດ​ຄິດ

ຂ້ອຍຕ້ອງການ CD, ແຕ່ຖ້າອັດຕາ CD ເພີ່ມຂຶ້ນ?

ອັດຕາຄົງທີ່ຂອງ CD ສາມາດເປັນດາບສອງຄົມ: ມັນສະຫນອງຜົນຕອບແທນທີ່ຮັບປະກັນ, ແຕ່ຖ້າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານຈະສູນເສຍອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານລັອກຢູ່ໃນຂອງທ່ານ. ແລະອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນບໍ່ດົນມານີ້.

CJ Pointkowski, ຜູ້ຊ່ວຍຮອງປະທານຂອງຜະລິດຕະພັນເງິນຝາກປະຢັດຂອງ Navy Federal Credit Union ກ່າວວ່າ "ຖ້າທ່ານເຊື່ອວ່າສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຈະສືບຕໍ່, ຍຸດທະສາດຫນຶ່ງທີ່ຈະຊົດເຊີຍຄວາມສ່ຽງນັ້ນແມ່ນໃບຢັ້ງຢືນ [ຫຼື CD]".

ຂັ້ນໄດ CDs, ຫຼືການສ້າງ a CD ladder, ກ່ຽວຂ້ອງກັບການເປີດ CD ຫຼາຍຄໍາຂອງຄໍາສັບຕ່າງໆ - ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວສັ້ນ, ກາງແລະຍາວ. ຂັ້ນໄດທົ່ວໄປປະກອບດ້ວຍແຜ່ນຊີດີຫນຶ່ງຫາຫ້າປີທີ່ຫ້າແຜ່ນຊີດີທີ່ຈະເລີນເຕີບໂຕໃນຊ່ວງເວລາທີ່ບໍ່ສະບາຍ, ເຊັ່ນທຸກໆປີສໍາລັບເຄິ່ງທົດສະວັດຂ້າງຫນ້າ. ເມື່ອແຕ່ລະ CD ສິ້ນສຸດລົງ, ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນ CD ຫ້າປີໃຫມ່ເພື່ອໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນໃນອະນາຄົດ - ຫຼືທ່ານສາມາດຖອນເງິນສົດໄດ້.

ຖ້າການຕີແຜ່ນຊີດີຫຼາຍອັນເບິ່ງຄືວ່າຫຍຸ້ງຍາກ, ກົນລະຍຸດອື່ນແມ່ນເປີດ CD ທີ່ບໍ່ມີການລົງໂທດ. ແຜ່ນຊີດີທີ່ບໍ່ຄ່ອຍມີທົ່ວໄປນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນອອກກ່ອນໄວໄດ້ຟຣີໃນທຸກຈຸດຫຼັງຈາກສອງສາມມື້ທໍາອິດ, ເຊິ່ງກໍາຈັດອຸປະສັກຂອງການປ່ຽນໄປໃຊ້ CD ທີ່ມີອັດຕາສູງກວ່າໃນພາຍຫຼັງ. ແຕ່ອັດຕາດຽວບໍ່ຄວນນໍາພາການຕັດສິນໃຈຂອງເຈົ້າທີ່ຈະເປີດ CD.

Brainard ກ່າວວ່າ "ໃນຕອນທ້າຍຂອງມື້, CD ຈະເປັນເຄື່ອງມືທີ່ເຫມາະສົມຫຼືບໍ່, ບໍ່ວ່າຈະມີຫຍັງເກີດຂື້ນໃນສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາດອກເບ້ຍ," Brainard ເວົ້າ.

ເພີ່ມເຕີມຈາກ NerdWallet

Spencer Tierney ຂຽນສໍາລັບ NerdWallet. ອີເມວ: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.