ກອງປະຊຸມສາມາດປ່ຽນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງເຈົ້າ. ມັນເປັນຂ່າວດີຫຼືບໍ່ດີ?

ສະພາຜູ້ຕາງຫນ້າແລະວຽງຈັນຝົນກໍາລັງເຮັດວຽກຕາມເສັ້ນທີ່ຄ້າຍຄືກັນກັບກົດຫມາຍການປະຕິຮູບການຄຸ້ມຄອງແຜນການບໍານານເຊັ່ນ 401(k)s ແລະ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ. ການລິເລີ່ມໃນທັງສອງອົງການຈັດຕັ້ງຍົກສູງອາຍຸສູງສຸດສໍາລັບ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ອອກບໍານານ (RMDs). ແລະພວກເຂົາທັງສອງໃຫ້ນາຍຈ້າງປະຕິບັດການຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມຂອງນັກຮຽນເປັນການປະກອບສ່ວນທາງເລືອກສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງການຈັບຄູ່ແຜນ 401(k), ເຊິ່ງສາມາດຂະຫຍາຍເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານສໍາລັບຜູ້ອອກແຮງງານອາຍຸນ້ອຍທີ່ມັກຈະຈັດລໍາດັບຄວາມສໍາຄັນຂອງການຊໍາລະຫນີ້ຫຼາຍກວ່າການປະກອບສ່ວນ 401(k). ແຕ່ຂໍ້ລິເລີ່ມຂອງສະພາ ແລະສະພາສູງເຫຼົ່ານີ້ຍັງແຕກຕ່າງກັນ. ນີ້ແມ່ນການປຽບທຽບ.

ພິຈາລະນາເຮັດວຽກກັບ ກ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ໃນຂະນະທີ່ທ່ານສ້າງຫຼືປັບປຸງແຜນການບໍານານຂອງທ່ານເອງ.

ຄວາມຄ້າຍຄືກັນລະຫວ່າງສະພາ, ວຽງຈັນຝົນຄວາມພະຍາຍາມກ່ຽວກັບການປະຕິຮູບເງິນບໍານານ

ໃນເດືອນມີນາ, ສະພາຜູ້ແທນລາຊະດອນໄດ້ຜ່ານກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພ 2.0. ມີຈຸດປະສົງປະຕິບັດຕາມກົດໝາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພຂອງປີ 2019, ຮ່າງກົດໝາຍດັ່ງກ່າວເຮັດໃຫ້ມີການປ່ຽນແປງຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງຕໍ່ກັບແຜນການ 401(k) ແລະ 403(b). ໃນປັດຈຸບັນວຽງຈັນຝົນກໍາລັງກ້າວໄປຂ້າງຫນ້າດ້ວຍການອັບເດດຂອງຕົນເອງກ່ຽວກັບແຜນການເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານ. ສະບັບຂອງຮ່າງກາຍຂອງ SECURE 2.0, ເອີ້ນວ່າ "Enhancing American Retirement Now (EARN) Act), ໄດ້ຜ່ານຄະນະກໍາມະການດ້ານການເງິນຂອງວຽງຈັນຝົນໃນເດືອນມິຖຸນາ, ໃນຂະນະທີ່ຮ່າງກົດຫມາຍຂອງຄູ່ຮ່ວມງານເອີ້ນວ່າ RISE & SHINE ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ ໄດ້​ຖືກ​ນຳ​ສະ​ເໜີ​ຢູ່​ໃນ​ສະ​ພາ​ສູງ​ໃນ​ຕົ້ນ​ເດືອນ​ດຽວ​ກັນ.

ໃນ​ເວ​ລາ​ທີ່​ຂຽນ​ກົດ​ຫມາຍ​ວ່າ​ດ້ວຍ EARN ຍັງ​ບໍ່​ທັນ​ໄດ້​ຖືກ​ຮ່າງ​ເຂົ້າ​ໄປ​ໃນ​ບັນ​ຊີ​ລາຍ​ການ​ເປັນ​ທາງ​ການ​, ແລະ​ສະ​ນັ້ນ​ບໍ່​ມີ​ຈໍາ​ນວນ​ກົດ​ຫມາຍ​. ແທນ​ທີ່​ຄະນະ​ກຳມະການ​ການ​ເງິນ​ຂອງ​ສະພາ​ສູງ​ໄດ້​ຜ່ານ​ຂໍ້​ຕົກລົງ ສະຫຼຸບນິຕິກຳ, ເຊິ່ງໃນປັດຈຸບັນຕ້ອງໄດ້ຮັບການປັບປຸງໃຫມ່ເປັນບັນຊີລາຍການຢ່າງເປັນທາງການແລະອາດຈະຖືກລວມເຂົ້າກັບກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ RISE & SHINE ເຂົ້າໄປໃນສະບັບຂອງວຽງຈັນຝົນຂອງ SECURE 2.0.

ມີລາຍໄດ້ແລະຄວາມປອດໄພ 2.0 ທັບຊ້ອນກັນໃນຫຼາຍວິທີ, ຖ້າບໍ່ແມ່ນຫຼາຍທີ່ສຸດ, ທີ່ສໍາຄັນ. ພວກເຂົາທັງສອງຍົກສູງອາຍຸສູງສຸດສໍາລັບ RMDs ແລະອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງປະຕິບັດການຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມຂອງນັກຮຽນເປັນການປະກອບສ່ວນທາງເລືອກສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງການຈັບຄູ່ແຜນ 401(k). ນີ້ມີທ່າແຮງທີ່ຈະຂະຫຍາຍເງິນບໍານານທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບພະນັກງານອາຍຸນ້ອຍ, ຜູ້ທີ່ມັກຈະໃຫ້ຄວາມສໍາຄັນໃນການຊໍາລະຫນີ້ຫຼາຍກວ່າການປະກອບສ່ວນ 401 (k).

ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງສະພາສູງ, ຄວາມພະຍາຍາມໃນການປະຕິຮູບການບໍານານ

ເຖິງວ່າຈະມີຄວາມຄ້າຍຄືກັນເຫຼົ່ານີ້, ມັນມີຄວາມແຕກຕ່າງຫຼາຍລະຫວ່າງຂໍ້ລິເລີ່ມໃນສະພາຜູ້ຕາງຫນ້າແລະວຽງຈັນຝົນກ່ຽວກັບການປັບປຸງກົດຫມາຍຂອງປະເທດທີ່ຄຸ້ມຄອງແຜນການເງິນຝາກບໍານານ:

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ການແຈກຈ່າຍຕ່ ຳ ສຸດທີ່ ຈຳ ເປັນ

ພາຍ​ໃຕ້​ຮ່າງ​ກົດໝາຍ​ຂອງ​ສະພາ​ຕ່ຳ, ອັດຕາ​ອາຍຸ​ຂອງ RMDs ຈະ​ຄ່ອຍໆ​ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ​ໃນ​ໄລຍະ 10 ປີ. ປະຈຸບັນ, ພະນັກງານບໍານານຕ້ອງເລີ່ມແຕ້ມບັນຊີບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າບໍ່ເກີນ 72 ປີ ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພ 2.0 ຈະ​ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ​ເປັນ 73 ປີ​ເລີ່ມ​ຕົ້ນ​ໃນ​ປີ 2022, ຫຼັງ​ຈາກ​ນັ້ນ​ອາ​ຍຸ 74 ປີ​ເລີ່ມ​ຕົ້ນ​ໃນ​ປີ 2029, ແລະ​ໃນ​ທີ່​ສຸດ​ອາ​ຍຸ 75 ເລີ່ມ​ຕົ້ນ​ໃນ​ປີ 2032.

ກົດ​ຫມາຍ​ວ່າ​ດ້ວຍ EARN ຂອງ​ສະ​ພາ​ສູງ​ຈະ​ລົບ​ລ້າງ​ຂັ້ນ​ຕອນ​ການ​ແຊກ​ແຊງ​, ຍົກ​ສູງ​ອາ​ຍຸ RMDs ໂດຍ​ກົງ​ເປັນ 75 ມີ​ຜົນ​ບັງ​ຄັບ​ໃຊ້​ໃນ​ປີ 2032​.

ການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດ

ພາຍໃຕ້ສະບັບ House ຂອງ SECURE 2.0, ນາຍຈ້າງສ່ວນໃຫຍ່ຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບຮອງເອົາສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ "ການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດ." ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າສໍາລັບນາຍຈ້າງທີ່ສະເຫນີ ແຜນບໍານານ 401(k) ຫຼື 403(b)., ພະນັກງານທັງຫມົດຈະໄດ້ຮັບການລົງທະບຽນໃນແຜນການອັດຕະໂນມັດໃນອັດຕາການປະກອບສ່ວນຂອງ 3 ສ່ວນຮ້ອຍ. ພະນັກງານສາມາດເລືອກອອກຈາກການເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການບໍານານນີ້, ຫຼືສາມາດປັບລະດັບການປະກອບສ່ວນຂອງເຂົາເຈົ້າຕາມທີ່ເຂົາເຈົ້າເຫັນວ່າເໝາະສົມ.

ກົດຫມາຍປະຈຸບັນອະນຸຍາດໃຫ້ນາຍຈ້າງລົງທະບຽນພະນັກງານທັງຫມົດໂດຍອັດຕະໂນມັດໃນແຜນການ 401 (k) ຂອງຕົນ, ແຕ່ມັນເປັນການຕັດສິນໃຈ. ຄໍາເຫັນຈາກສະມາຊິກສະພາຜູ້ແທນລາຊະດອນຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າການສະຫນອງນີ້ມີຈຸດປະສົງເພື່ອເພີ່ມການມີສ່ວນຮ່ວມໃນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ເນື່ອງຈາກວ່ານາຍຈ້າງທີ່ດໍາເນີນໂຄງການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດເກືອບສະເຫມີເຫັນວ່າອັດຕາການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງພະນັກງານສູງຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

ຮ່າງກົດໝາຍຂອງສະພາສູງບໍ່ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ RISE & SHINE ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ນາຍຈ້າງດໍາເນີນການແຜນການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດ, ມັນຕ້ອງລົງທະບຽນພະນັກງານໃຫມ່ທຸກໆສາມປີເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າພວກເຂົາເລືອກທີ່ຈະເລືອກອອກອີກເທື່ອຫນຶ່ງ.

ການແຈກຢາຍສຸກເສີນ

ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ House SECURE 2.0 ລວມມີຂໍ້ບັງຄັບທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຖືກເຄາະຮ້າຍຈາກການລ່ວງລະເມີດພາຍໃນຄອບຄົວສາມາດດຶງບັນຊີເງິນບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າໄດ້, ແນວໃດກໍ່ຕາມມັນບໍ່ໄດ້ລວມເອົາພາສາກ່ຽວກັບກອງທຶນສຸກເສີນທົ່ວໄປ.

ຮ່າງ​ກົດໝາຍ​ຂອງ​ສະພາ​ສູງ​ລວມມີ​ຂໍ້​ກຳນົດ​ດຽວ​ກັນ​ກ່ຽວ​ກັບ​ຜູ້​ຖືກ​ເຄາະ​ຮ້າຍ​ຈາກ​ການ​ລ່ວງ​ລະ​ເມີດ​ພາຍ​ໃນ​ປະ​ເທດ. ພວກເຂົາຍັງອະນຸຍາດໃຫ້ບຸກຄົນແຕ້ມບັນຊີ 401(k) ແລະ 403(b) ຂອງເຂົາເຈົ້າສໍາລັບກອງທຶນສຸກເສີນ. ແຕ່ລະຄົນເຮັດແບບນີ້ໃນທາງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.

ພາຍໃຕ້ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ EARN, ບຸກຄົນຈະໄດ້ຮັບການອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນໄດ້ເຖິງ $ 1,000 ໃນປີດຽວສໍາລັບ ເຫດການສຸກເສີນສ່ວນຕົວ ຫຼືຄົວເຮືອນ. ພວກ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ຈະ​ບໍ່​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ລົງ​ໂທດ​ພາ​ສີ​ໃດໆ​ຈົນ​ກ​່​ວາ​ທີ່​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ຈ່າຍ​ຄືນ​ເງິນ​ພາຍ​ໃນ​ສາມ​ປີ, ແລະ​ບໍ່​ສາ​ມາດ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ສຸກ​ເສີນ​ໃຫມ່​ຈົນ​ກ​່​ວາ​ຫຼັງ​ຈາກ​ທີ່​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ໄດ້​ຈ່າຍ​ຄືນ​ຄັ້ງ​ສຸດ​ທ້າຍ. ການກະທໍານີ້ຍັງຈະອະນຸຍາດໃຫ້ມີການແຈກຢາຍສູງສຸດ $ 22,000 ຈາກແຜນການເງິນບໍານານຂອງນາຍຈ້າງຫຼື IRAs ໃຫ້ແກ່ບຸກຄົນທີ່ໄດ້ຮັບຜົນກະທົບຈາກໄພພິບັດທີ່ຖືກປະກາດ.

ພາຍໃຕ້ກົດໝາຍ RISE & SHINE, ແຜນ 401(k) ຫຼື 403(b) ສາມາດປະກອບມີກອງທຶນສຸກເສີນ 2,500 ໂດລາ. ບຸກຄົນສາມາດຖອນເງິນຈາກກອງທຶນນັ້ນຫນຶ່ງຄັ້ງຕໍ່ເດືອນບົນພື້ນຖານຫລັງພາສີ.

ໂລກເຈັບ

ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ EARN ຈະລົບລ້າງການລົງໂທດພາສີການແຈກຢາຍກ່ອນໄວອັນຄວນໃນກໍລະນີຂອງບຸກຄົນທີ່ເຈັບປ່ວຍ. ນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຄົນເຈັບສາມາດເອົາເງິນເພີ່ມເຕີມສໍາລັບການດູແລທາງການແພດ, ຫຼືສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນທ້າຍຊີວິດໂດຍທົ່ວໄປ.

ສິນເຊື່ອພາສີຂອງ Saver

ສິນເຊື່ອຂອງ Saver ແມ່ນສິນເຊື່ອພາສີທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາປະຫຍັດເງິນບໍານານ. ໃນເວລາຂຽນ, ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ເສຍພາສີລາຍໄດ້ຕໍ່າທີ່ມີເງື່ອນໄຂສາມາດເອົາສິນເຊື່ອອາກອນທີ່ບໍ່ສາມາດສົ່ງຄືນໄດ້ 10% ຫຼື 20% ຂອງການປະກອບສ່ວນໃນແຜນການບໍານານຂອງພວກເຂົາ. ໃນຂະນະທີ່ບໍ່ໄດ້ສົນທະນາຢູ່ໃນບັນຊີລາຍການຄວາມປອດໄພ 2.0, ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ EARN ຈະຂະຫຍາຍສິນເຊື່ອນີ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ພາຍໃຕ້ຂໍ້ສະເຫນີນີ້, ສິນເຊື່ອຈະກາຍເປັນສິນເຊື່ອພາສີຄືນໄດ້ທີ່ຈ່າຍໂດຍກົງເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານຂອງຜູ້ເສຍພາສີ. ຕາມກົດໝາຍປະຈຸບັນ, ມັນຈະນຳໃຊ້ກັບແຜນການ 401(k), 403(b) ແລະ IRA. ອັນນີ້ໃຊ້ກັບຄົວເຮືອນທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງເຖິງ 71,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ແລະຜູ້ເສຍພາສີສາມາດໄດ້ຮັບສິນເຊື່ອສູງສຸດ 2,000 ໂດລາ.

ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດວ່າທັງກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ EARN ຫຼືກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ RISE & SHINE ບໍ່ໄດ້ຖືກຜ່ານໂດຍວຽງຈັນຝົນ. ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ EARN ຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຖືກຮ່າງເປັນຮ່າງກົດໝາຍຢ່າງເປັນທາງການ, ແລະ ຢູ່ໃນເວລາຂຽນພຽງແຕ່ຖະແຫຼງການຂອງເຈດຕະນານິຕິກຳເທົ່ານັ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ທັງສອງສາມາດປ່ຽນແປງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍກ່ອນທີ່ຈະລົງຄະແນນສຽງໃດໆ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບສະພາຜູ້ຕາງຫນ້າ, ວຽງຈັນຝົນກໍາລັງກະກຽມທີ່ຈະດໍາເນີນການທີ່ສໍາຄັນກ່ຽວກັບ ແຜນເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານ. ຈາກການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດໄປສູ່ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ, ຫຼາຍໆຊິ້ນຂອງລະບົບນີ້ເບິ່ງຄືວ່າຈະມີການປ່ຽນແປງ. ໃນ​ບັນ​ດາ​ການ​ປ່ຽນ​ແປງ​ເຫຼົ່າ​ນັ້ນ​ແມ່ນ​ລໍ​ຖ້າ​ດົນ​ກວ່າ​ທີ່​ຈະ​ເລີ່ມ​ຕົ້ນ​ການ​ແຈກ​ຢາຍ​ທີ່​ຈໍາ​ເປັນ​ແລະ​ການ​ຜ່ອນ​ຄາຍ​ເງື່ອນ​ໄຂ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ຖອນ​ເງິນ​ສຸກ​ເສີນ​.

ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການບໍານານ

• ເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າເປັນແນວໃດ? ລອງເບິ່ງບ່ອນທີ່ຊາວອາເມຣິກັນລົງທືນເງິນບໍານານໂດຍສະເລ່ຍ ເພື່ອເບິ່ງວ່າບັນຊີຂອງທ່ານປຽບທຽບແນວໃດ.

• ຢ່າຕົກໃຈ ຖ້າເຈົ້າຢູ່ເບື້ອງຫຼັງການປະຢັດເງິນບໍານານ! ເຖິງແມ່ນວ່າການເຮັດວຽກເລັກນ້ອຍຫຼາຍສາມາດເຮັດໃຫ້ມີຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງ, ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃສໃນຊີວິດການເຮັດວຽກຂອງເຈົ້າ. ແລະ ກ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານກັບຄືນສູ່ເສັ້ນທາງໄດ້. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29

ຕໍານານ ກອງປະຊຸມສາມາດປ່ຽນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງເຈົ້າ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ເຈົ້າຕ້ອງຮູ້ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.