ຊ່ວຍຂ້ອຍເຂົ້າໃຈ 'ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດ' ໃນການຄຸ້ມຄອງ IRA. ມັນດີກວ່າທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າພາສີໃນປັດຈຸບັນຫຼືໃນບໍານານບໍ?

 ວິທີໃດດີທີ່ສຸດໃນການຈັດການບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA)? ປ່ອຍໃຫ້ມັນນັ່ງຫາເງິນແລ້ວເສຍພາສີຖອນເງິນບໍານານບໍ? ຫຼືມ້ວນມັນໄປຫາ Roth IRA? ຂ້ອຍຄວນຈ່າຍຄ່າພາສີດຽວນີ້ແລະໄດ້ຮັບເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນພາຍຫຼັງບໍ? ແລະຂ້ອຍສາມາດມີພາສີທີ່ຕ້ອງຈ່າຍຈາກບັນຊີ rollover ຕົວມັນເອງໄດ້ບໍ?

- ພັດ

ໃນເວລາທີ່ທ່ານກໍາລັງຄິດກ່ຽວກັບວ່າຈະ ປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth IRA, ທ່ານ​ມີ​ຫຼາຍ​ທີ່​ຈະ​ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ກ​່​ວາ​ການ​ຕີ​ພາ​ສີ​ທັນ​ທີ​ທັນ​ໃດ​.

ໃນຂະນະທີ່ພາສີມີສ່ວນໃຫຍ່ຢູ່ທີ່ນີ້, ພວກມັນບໍ່ແມ່ນປັດໃຈດຽວເທົ່ານັ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງການເບິ່ງຮູບເຕັມທີ່ໃນຂະນະທີ່ທ່ານຄິດອອກວ່າການປ່ຽນ Roth ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບການເງິນໃນປະຈຸບັນແລະໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານ. (ແລະ​ມັນ​ສົມ​ເຫດ​ສົມ​ຜົນ​ທີ່​ຈະ​ປຶກ​ສາ​ຫາ​ລື a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ຫຼືທີ່ປຶກສາດ້ານພາສີກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເຮັດການເຄື່ອນໄຫວນີ້ເພື່ອຮັບປະກັນວ່າມັນຖືກເຮັດຢ່າງຖືກຕ້ອງ.)

ແບບດັ້ງເດີມທຽບກັບ Roth IRAs

ກ່ອນທີ່ພວກເຮົາຈະເຂົ້າໄປໃນປັດໃຈການປ່ຽນແປງ, ໃຫ້ເວົ້າສັ້ນໆກ່ຽວກັບຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງ Roth IRAs ແບບດັ້ງເດີມ. ອີກເທື່ອ ໜຶ່ງ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ສຸມໃສ່ຜົນກະທົບດ້ານພາສີ, ແຕ່ມີປັດໃຈອື່ນໆທີ່ແຍກອອກຈາກບັນຊີບໍານານສອງປະເພດ. ຄວາມແຕກຕ່າງເຫຼົ່ານັ້ນເຮັດໃຫ້ Roth IRAs ເປັນທາງເລືອກທີ່ຊະນະສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ.

ບາງຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນລະຫວ່າງ Roth IRAs ແບບດັ້ງເດີມປະກອບມີ:

ເວລາພາສີ: ການປະກອບສ່ວນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ ແມ່ນ (ໂດຍທົ່ວໄປ) ສາມາດຫັກພາສີໄດ້ເມື່ອພວກມັນຖືກເຮັດ, ແລະການຖອນເງິນທັງໝົດຈະຖືກເກັບພາສີເມື່ອຖືກເອົາ. ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRA ບໍ່ແມ່ນການຫັກພາສີ, ແລະການຖອນເງິນທັງຫມົດແມ່ນບໍ່ມີພາສີເມື່ອປະຕິບັດ (ຕາບໃດທີ່ທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ). ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າລາຍໄດ້ໃນ Roth IRA ບໍ່ເຄີຍຖືກເກັບພາສີ.

ເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງທ່ານໄດ້ງ່າຍຂຶ້ນ: ການຖອນເງິນ IRA ແບບດັ້ງເດີມປະຕິບັດກ່ອນອາຍຸບໍານານແມ່ນຂຶ້ນກັບການລົງໂທດ 10% ຢູ່ເທິງສຸດຂອງພາສີລາຍໄດ້. ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRA - ແຕ່ບໍ່ແມ່ນລາຍຮັບ - ສາມາດຖອນໄດ້ຕະຫຼອດເວລາໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດເພາະວ່າທ່ານໄດ້ຈ່າຍຄ່າພາສີແລ້ວ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈຶ່ງສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານຕ້ອງການ (ເມື່ອທ່ານຜ່ານຄົບຮອບຫ້າປີຂອງການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ).

ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ຳທີ່ຕ້ອງການ (RMDs): ດ້ວຍ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ, ທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງເລີ່ມກິນ RMDs ເມື່ອທ່ານຮອດອາຍຸ 72 ປີ. ດ້ວຍ Roth IRAs, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາການແຈກຢາຍຖ້າທ່ານບໍ່ຕ້ອງການ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ລາຍໄດ້ພາສີທີ່ຫຼຸດລົງ: ການຖອນເງິນ IRA ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນຂຶ້ນກັບພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິ, ເພີ່ມລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານ. ການຖອນເງິນ Roth IRA ບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີແລະບໍ່ລວມຢູ່ໃນລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ. ລາຍໄດ້ພາສີຕ່ໍາສາມາດເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາ. ໃນຖານະເປັນໂບນັດເພີ່ມເຕີມ, ມັນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມໃນການບໍານານ.

ມໍລະດົກທີ່ບໍ່ມີພາສີ: heirs ຂອງທ່ານຈະຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບການຖອນເງິນຈາກ ສືບທອດ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ. Heirs ຖອນເງິນຈາກມໍລະດົກ Roth IRAs ຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ໃດໆຕາບໃດທີ່ກົດລະບຽບຫ້າປີໄດ້ຖືກບັນລຸ.

ສໍາລັບເຫດຜົນເຫຼົ່ານີ້, ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍສາມາດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດໃນໄລຍະຍາວຈາກການປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມໄປສູ່ Roth IRA. ແຕ່ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະແຂ່ງຂັນເພື່ອເຮັດການເຄື່ອນໄຫວນີ້, ພິຈາລະນາວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການຈັດການມັນ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈຶ່ງບໍ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນ.

ເມື່ອໃດທີ່ຈະປ່ຽນເປັນ Roth IRA

ເນື່ອງຈາກທ່ານຈະປະເຊີນກັບບັນຊີລາຍການພາສີທີ່ໃຫຍ່ກວ່າເມື່ອທ່ານປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth IRA, ເຈົ້າຈະເຮັດແນວນີ້ຢ່າງມີຍຸດທະສາດ. ຖ້າທ່ານມີລາຍຮັບທີ່ເໜັງຕີງ, ມັນມີຄວາມໝາຍທີ່ຈະປ່ຽນຫຼາຍກວ່າໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າ ແລະຫຼີກລ້ຽງການແປງໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງກວ່າ.

ທ່ານຍັງສາມາດປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານໃນບລັອກແທນທີ່ຈະເຮັດມັນທັງຫມົດໃນເວລາດຽວກັນ. ເຈົ້າຈະຕ້ອງຕິດຕາມວັນຄົບຮອບຫ້າປີຫຼາຍໆຄັ້ງ, ແຕ່ເຈົ້າຈະສາມາດເຜີຍແຜ່ພາລະພາສີລາຍໄດ້ໃນປະຈຸບັນໃນໄລຍະຫຼາຍປີແທນທີ່ຈະມີເງິນກ້ອນໃຫຍ່ທັງຫມົດໃນເວລາດຽວກັນ.

ສໍາລັບເວລາ, ຍິ່ງເຈົ້າຢູ່ໄກຈາກການບໍານານ, ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສຈະຮັບໃຊ້ເຈົ້າໄດ້ດີກວ່າ. ລາຍໄດ້ທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນ Roth ຈະມີເວລາຫຼາຍເພື່ອສະສົມແລະເລັ່ງ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ທ່ານມີໄຂ່ຮັງທີ່ບໍ່ມີພາສີທີ່ໃຫຍ່ກວ່າສໍາລັບອະນາຄົດ.

ເມື່ອການປ່ຽນ Roth IRA ບໍ່ມີຄວາມຫມາຍ

ຍັງມີສະຖານະການທີ່ການປ່ຽນ Roth ບໍ່ມີຄວາມຫມາຍ.

ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານເກືອບພ້ອມແລ້ວຫຼືໄດ້ຮັບແລ້ວ ຄວາມ​ປອດ​ໄພ​ທາງ​ສັງ​ຄົມ ແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງ Medicare, ການເຮັດການປ່ຽນ Roth ຈະຊ່ວຍເພີ່ມລາຍໄດ້ຈາກການເສຍພາສີຂອງທ່ານ, ອາດຈະເປັນຜົນມາຈາກການປະກັນສັງຄົມທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີແລະຄ່າປະກັນໄພ Medicare ເພີ່ມຂຶ້ນ.

ຫຼືຖ້າທ່ານໄດ້ອອກກິນເບັ້ຍບໍານານແລ້ວແລະນໍາໃຊ້ກອງທຶນໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດຂອງທ່ານ, ອັດຕາພາສີໃນປະຈຸບັນສາມາດເຮັດໃຫ້ມັນຍາກທີ່ຈະຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ. ເຫດຜົນອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ຈະຂ້າມຍຸດທະສາດນີ້: ທ່ານບໍ່ມີເງິນບໍານານພຽງພໍເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີ, ເຊິ່ງສາມາດເຮັດໃຫ້ການແປງເປັນການສະເຫນີທີ່ສູນເສຍ.

ກົດລະບຽບ 5 ປີສໍາລັບການປ່ຽນ Roth 

ການແປງ Roth IRA ມາພ້ອມກັບຂໍ້ຈໍາກັດພິເສດ: ທ່ານບໍ່ສາມາດຖອນການລົງໂທດຈາກ Roth IRA ກ່ອນຄົບຮອບຫ້າປີຂອງການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ. ແລະນັ້ນໃຊ້ກັບທຸກໆການແປງແຍກຕ່າງຫາກຖ້າທ່ານເຜີຍແຜ່ມັນໃນໄລຍະຫຼາຍປີພາສີ.

ໂມງຫ້າປີເລີ່ມຕົ້ນໃນຕອນຕົ້ນຂອງປີພາສີໃນລະຫວ່າງທີ່ທ່ານໄດ້ປ່ຽນ IRA. ດັ່ງນັ້ນ, ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານປ່ຽນ $25,000 ຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth ໃນວັນທີ 15 ພະຈິກ 2022, ໂມງເລີ່ມຕົ້ນໃນວັນທີ 1 ມັງກອນ 2022. ນັ້ນໝາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດເລີ່ມຖອນເງິນໄດ້ໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າຫຼັງຈາກວັນທີ 1 ມັງກອນ 2027 – ໜ້ອຍກວ່າຫ້າປີເຕັມຈາກວັນທີປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສຕົວຈິງ.

ກົດ​ລະ​ບຽບ​ນີ້​ປ້ອງ​ກັນ​ປະ​ຊາ​ຊົນ​ຈາກ​ການ​ດໍາ​ເນີນ​ການ​ໃນ​ຕອນ​ທ້າຍ​ປະ​ມານ 10% ການ​ລົງ​ໂທດ​ພາ​ສີ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ຖອນ​ອອກ​ກ່ອນ​ຫນ້າ​ນີ້​ຈາກ IRA ແບບ​ດັ້ງ​ເດີມ. ສະນັ້ນຢ່ານັບເອົາການຖອນເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນການປ່ຽນ Roth ຂອງທ່ານທັນທີ.

ການຈັດການກັບພາສີການແປງ Roth

ມັນເປັນການລໍ້ລວງທີ່ຈະໃຊ້ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງກອງທຶນ rollover ເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີໃນການແປງ Roth ຂອງທ່ານ - ແຕ່ນັ້ນຈະເປັນຄວາມຜິດພາດອັນໃຫຍ່ຫຼວງ.

ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີເງິນຝາກປະຢັດປົກກະຕິພຽງພໍເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີເຕັມທີ່ກ່ຽວກັບການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສຂອງທ່ານ.

ຈໍານວນເງິນໃດໆທີ່ທ່ານເອົາອອກຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມທີ່ບໍ່ໄດ້ເຂົ້າໄປໃນ Roth IRA ໃຫມ່ແມ່ນຖືວ່າເປັນການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ. ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າ, ນອກ ເໜືອ ໄປຈາກພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິທີ່ຕິດຄ້າງ, ເງິນດັ່ງກ່າວຍັງຈະຖືກປັບໃໝ 10% ກ່ອນການລົງໂທດ.

ຕົວຢ່າງ, ເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງການປ່ຽນ $20,000 ຈາກແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth IRA. ທ່ານຄາດຄະເນວ່າພາສີລາຍໄດ້ຂອງການປ່ຽນແປງຈະເປັນ $2,000 (ຫຼື 10% ຂອງຈໍານວນທັງຫມົດ). ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ເກັບ $2,000 ຈາກ​ຈໍາ​ນວນ​ເງິນ​ມ້ວນ​, ການ​ປ່ຽນ Roth ຂອງ​ທ່ານ​ຈະ​ພຽງ​ແຕ່ $18,000 .

ອີກ $2,000 ຈະຖືວ່າເປັນການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ… ແລະເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ອີກ $200 ໃນການລົງໂທດ IRS. ນອກຈາກນັ້ນ, Roth ຂອງເຈົ້າຈະມີເງິນຫນ້ອຍລົງເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນ, ແລະນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າລາຍໄດ້ທີ່ບໍ່ມີພາສີຕໍ່າລົງໃນໄລຍະເວລາ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ຢ່າໃຊ້ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງກອງທຶນການແປງເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີ. ມັນຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄ່າລົງໂທດໃນປັດຈຸບັນແລະການເຕີບໂຕຂອງລາຍໄດ້ໃນໄລຍະຍາວ.

Michele Cagan, CPA, ເປັນຖັນແຖວການວາງແຜນການເງິນຂອງ SmartAsset ແລະຕອບຄຳຖາມຂອງຜູ້ອ່ານກ່ຽວກັບຫົວຂໍ້ການເງິນສ່ວນຕົວ ແລະ ອາກອນ. ມີ​ຄໍາ​ຖາມ​ທີ່​ທ່ານ​ຕ້ອງ​ການ​ຕອບ​? ອີເມວ [email protected] ແລະຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າອາດຈະຖືກຕອບໃນຖັນໃນອະນາຄົດ.

ກະລຸນາຮັບຊາບວ່າ Michele ບໍ່ແມ່ນຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນເວທີ SmartAdvisor Match.

ການລົງທຶນແລະການວາງແຜນການບໍານານ

• ພິຈາລະນາເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສໍາລັບການຊີ້ນໍາກ່ຽວກັບວິທີການຈັດການບັນຊີບໍານານ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນຢູ່ໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າໄດ້ກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າວາງແຜນລາຍຮັບໃນການບໍານານ, ຮັກສາຕາກ່ຽວກັບການປະກັນສັງຄົມ. ໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມຂອງ SmartAsset ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຄວາມຄິດຂອງຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານສາມາດເປັນແນວໃດໃນການບໍານານ.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm

ຕໍານານ ຖາມທີ່ປຶກສາ: ຊ່ວຍຂ້ອຍເຂົ້າໃຈ 'ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດ' ໃນການຄຸ້ມຄອງ IRA. ມັນດີກວ່າທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າພາສີໃນປັດຈຸບັນຫຼືໃນບໍານານບໍ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.