ນີ້ແມ່ນເວລາທີ່ຄອບຄົວສ່ວນໃຫຍ່ເລີ່ມປະຫຍັດສໍາລັບວິທະຍາໄລ - ແຕ່ຜູ້ຊ່ຽວຊານເວົ້າວ່າມັນບໍ່ດີພໍ

ໃນຂະນະທີ່ຄໍາເວົ້ານີ້ແມ່ນມາຈາກປະມານ 10 ປີກ່ອນຫນ້ານີ້, ພວກເຮົາບໍ່ດົນມານີ້ໄດ້ແລ່ນຂ້າມມັນໃນຂະນະທີ່ພວກເຮົາກໍາລັງໄຕ່ຕອງເລື່ອງກ່ຽວກັບວິທີທີ່ທ່ານຄວນເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດສໍາລັບວິທະຍາໄລຂອງເດັກນ້ອຍຂອງທ່ານ. ແລະມັນເຮັດໃຫ້ພວກເຮົາສົງໄສວ່າ: ເຈົ້າຄວນດຶງເຄື່ອງ Swift ແລະເລີ່ມຄິດກ່ຽວກັບວິທະຍາໄລຂອງລູກຂອງເຈົ້າ - ຫຼືແມ້ກະທັ້ງປະຫຍັດມັນ - ກ່ອນທີ່ລູກຂອງເຈົ້າຈະເກີດ? (ຂ່າວດີກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດທົ່ວໄປເຊັ່ນດຽວກັນ, ດັ່ງທີ່ພວກເຮົາຮູ້ກັນດີວ່າການມີເດັກນ້ອຍໄດ້ຮັບລາຄາສູງເຖິງແມ່ນວ່າກ່ອນວິທະຍາໄລ: ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງຫຼາຍໃນປັດຈຸບັນແມ່ນຈ່າຍສູງເຖິງ 4%; ເບິ່ງອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດທີ່ສູງທີ່ສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້.)

ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຄໍາຕອບແມ່ນແມ່ນ, ສົມມຸດວ່າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະມີລູກ, pros ເວົ້າ. "ຂ້ອຍເປັນແຟນອັນໃຫຍ່ຫຼວງຂອງຍຸດທະສາດນີ້ເພາະວ່າເຈົ້າສາມາດເພີ່ມຄວາມດຶງດູດຂອງແຜນການ 529 ໄດ້ໂດຍການປ່ອຍໃຫ້ຊັບສິນຂະຫຍາຍຕົວຕໍ່ພາສີຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ. ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນບັນຊີໃນເວລາທີ່ທ່ານເກີດໃຫມ່, ທ່ານມີ 18 ປີສໍາລັບຊັບສິນເຫຼົ່ານັ້ນທີ່ຈະເຕີບໂຕ. ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນກ່ອນທີ່ເດັກນ້ອຍຈະເກີດ, ທ່ານສາມາດເພີ່ມເວລາຫຼາຍປີໃສ່ການປະສົມທີ່ບໍ່ມີພາສີ,”, Neela Hummel ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Abacus Wealth Partners ກ່າວ. 

ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ແຜນການ 529 ແມ່ນບັນຊີການລົງທຶນດ້ານການເບິ່ງແຍງທາງດ້ານພາສີທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ປະຊາຊົນປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສຶກສາໃນອະນາຄົດ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ Pros ສະໜັບສະໜູນແຜນການເຫຼົ່ານີ້ເນື່ອງຈາກມີຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນສູງ, ການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ເລື່ອນເວລາເສຍພາສີ, ການຖອນເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີ ແລະ ການປະກອບສ່ວນຫັກພາສີ. ບາງລັດຍັງສະເຫນີແຜນການຄ່າຮຽນແບບຈ່າຍລ່ວງໜ້າສໍາລັບວິທະຍາໄລເຊິ່ງຄ່າຮຽນສາມາດຖືກລັອກຢູ່ໃນອັດຕາປະຈຸບັນສໍາລັບຜູ້ທີ່ອາດຈະບໍ່ໄດ້ເຂົ້າວິທະຍາໄລສໍາລັບປີຂ້າງຫນ້າ.

Mark Kantrowitz, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານເງິນກູ້ຂອງນັກສຶກສາແລະຜູ້ຂຽນຂອງ "ວິທີການອຸທອນສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອວິທະຍາໄລເພີ່ມເຕີມ," ເວົ້າວ່າຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດຕັ້ງແຕ່ເກີດ, ປະມານຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງວິທະຍາໄລຈະມາຈາກລາຍໄດ້. "ຖ້າທ່ານລໍຖ້າຈົນກ່ວາໂຮງຮຽນມັດທະຍົມເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດ, ຫນ້ອຍກວ່າ 10% ຈະມາຈາກລາຍໄດ້ແລະທ່ານຈະຕ້ອງປະຫຍັດ XNUMX ເທົ່າເພື່ອບັນລຸເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງວິທະຍາໄລດຽວກັນ. ຖ້າເຈົ້າເລີ່ມປະຢັດກ່ອນເກີດ, ເຈົ້າຈະເພີ່ມເວລາໃຫ້ລາຍໄດ້ລວມ,” Kantrowitz ເວົ້າ.

ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ Nicholas Covyeau ຢູ່ Swell Financial Partners ກ່າວວ່າລາວມີເພື່ອນຮ່ວມງານແລະລູກຄ້າຫຼາຍຄົນທີ່ໄດ້ເລືອກເສັ້ນທາງນີ້, ພຽງແຕ່ສໍາລັບດອກເບ້ຍປະສົມ. "ກົດລະບຽບລະບຸໄວ້ວ່າສິ່ງດຽວທີ່ເຈົ້າຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຕັ້ງບັນຊີ 529 ທີ່ຖືກຕ້ອງແມ່ນເລກປະກັນສັງຄົມ, ແລະເມື່ອເກີດລູກຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າສາມາດລົງທະບຽນບັນຊີໃຫມ່ໃນຊື່ຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ມີການພາສີຫຼືການລົງໂທດ," ເວົ້າວ່າ. Covyeau. ເພາະຕ້ອງການເລກປະກັນສັງຄົມເພື່ອເປີດບັນຊີ 529, ຖ້າເຈົ້າເລີ່ມປະຢັດກ່ອນລູກເກີດ, ເຈົ້າສາມາດຕັ້ງຊື່ເປັນເຈົ້າຂອງ ແລະ ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ ແລ້ວໂອນໃຫ້ລູກຂອງເຈົ້າ.

ການເລີ່ມຕົ້ນໄວຫມາຍຄວາມວ່າການປະກອບສ່ວນຕ່ໍາແມ່ນມີຄວາມຈໍາເປັນເພື່ອສະຫນອງທຶນໃຫ້ແກ່ການສຶກສາຂອງເດັກຢ່າງເຕັມທີ່ຍ້ອນວ່າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນໄວກວ່າ, ການປະສົມຫຼາຍຈະເກີດຂຶ້ນ. ໃນທີ່ສຸດ, Kantrowitz ເວົ້າວ່າ, "ມັນມີລາຄາຖືກກວ່າທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດກ່ວາການກູ້ຢືມ. ທຸກໆເງິນໂດລາທີ່ທ່ານປະຫຍັດແມ່ນເງິນໂດລາຫນ້ອຍທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງກູ້ຢືມ. ທຸກໆເງິນໂດລາທີ່ເຈົ້າຢືມຈະມີມູນຄ່າປະມານ 2 ໂດລາເມື່ອເຈົ້າຊໍາລະຫນີ້, ດັ່ງນັ້ນເຈົ້າປະຫຍັດເງິນໂດຍການປະຫຍັດເງິນ."

ເມື່ອໃດທີ່ຄອບຄົວປົກກະຕິເລີ່ມປະຫຍັດສໍາລັບວິທະຍາໄລ?

ບົດລາຍງານຂອງ Sallie Mae ແລະ Ipsos ໃນປີ 2020 ທີ່ມີຊື່ວ່າ “ຄວາມທະເຍີທະຍານທີ່ສູງຂຶ້ນ: ວິທີການທີ່ອາເມລິກາວາງແຜນສໍາລັບການສຶກສາຫຼັງມັດທະຍົມ,” ພົບວ່າພຽງແຕ່ 48% ຂອງຄອບຄົວທີ່ມີເດັກນ້ອຍທີ່ຮຽນຈົບມັດທະຍົມປາຍໄດ້ຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການສຶກສາໃນອະນາຄົດຂອງເດັກ. ເງິນຝາກປະຢັດໂດຍສະເລ່ຍຂອງພວກເຂົາແມ່ນ $26,266, ແລະຄອບຄົວເຫຼົ່ານີ້ສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ເລີ່ມປະຢັດຈົນກ່ວາຕໍ່ມາໃນຊີວິດຂອງລູກເຂົາເຈົ້າ. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ໃນຂະນະທີ່ 44% ເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດເມື່ອເດັກມີອາຍຸ 32 ປີຫຼືນ້ອຍກວ່າ, 7% ເລີ່ມຈາກອາຍຸ 12-16 ປີ, ແລະ XNUMX% ເມື່ອເດັກເປັນໄວລຸ້ນ.

ຈາກສິ່ງທີ່ນາງໄດ້ເຫັນ, Ann Garcia ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ, ຜູ້ຂຽນຂອງ "How to Pay for College," ເວົ້າວ່າຄອບຄົວສະເລ່ຍເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດສໍາລັບວິທະຍາໄລໃນເວລາທີ່ລູກຂອງເຂົາເຈົ້າມີອາຍຸປະມານ 7 ປີ. "ນີ້ແມ່ນໂຊກບໍ່ດີເພາະວ່າບໍ່ພຽງແຕ່ທ່ານສູນເສຍການປະຫຍັດທີ່ມີທ່າແຮງຫຼາຍປີ, ແຕ່ກໍານົດເວລາທີ່ຈະໄປວິທະຍາໄລແມ່ນສັ້ນຫຼາຍທີ່ທ່ານໄດ້ລືມການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ມີທ່າແຮງຫຼາຍ. ຄອບຄົວທີ່ຕັ້ງໄວ້ 10,000 ໂດລາສຳລັບມະຫາວິທະຍາໄລກ່ອນເດັກເກີດ ຈະມີປະມານ 35,000 ໂດລາ ເມື່ອເດັກຮຽນຈົບມັດທະຍົມປາຍ. ຖ້າພວກເຂົາລໍຖ້າຈົນກ່ວາເດັກນ້ອຍອາຍຸໄດ້ 7 ປີ, ພວກເຂົາຕ້ອງການປະຫຍັດ $ 200 ຕໍ່ເດືອນທຸກໆເດືອນຜ່ານໂຮງຮຽນມັດທະຍົມ, ລວມປະມານ $ 32,000 ໃນການປະກອບສ່ວນ, ເພື່ອໃຫ້ມີຈໍານວນດຽວກັນສໍາລັບວິທະຍາໄລ, "Garcia ເວົ້າ.

ສິ່ງທີ່ຈະຖາມຕົວເອງກ່ອນທີ່ຈະປະຫຍັດສໍາລັບວິທະຍາໄລ

ແຕ່ກ່ອນທີ່ຈະຕັ້ງກອງທຶນວິທະຍາໄລສໍາລັບລູກໃນທ້ອງຂອງເຈົ້າ, Covyeau ແນະນໍາໃຫ້ເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການເງິນສ່ວນຕົວຂອງເຈົ້າຢູ່ໃນລໍາດັບ. “ເງິນກູ້ນັກຮຽນທັງໝົດຂອງເຈົ້າ, ບັດເຄຣດິດ ແລະ ເງິນຄ່າລົດຖືກຈ່າຍບໍ? ກອງທຶນສຸກເສີນຂອງເຈົ້າໄດ້ຮັບທຶນເຕັມບໍ? ທ່ານສາມາດເພີ່ມ IRA ຫຼື Roth IRA ຂອງທ່ານໄດ້ບໍ? ເຈົ້າສາມາດເພີ່ມ 401(k) ຂອງເຈົ້າໄດ້ບໍ່? ຍັງມີເງິນເຫຼືອທີ່ເຈົ້າສາມາດນຳໃຊ້ເຂົ້າໃນການຈໍານອງ ຫຼືບັນຊີນາຍໜ້າໄດ້ບໍ? ຖ້າຄໍາຕອບແມ່ນແມ່ນ, ມັນອາດຈະເປັນຄວາມຫມາຍທີ່ຈະເປີດບັນຊີ 529 ຖ້າທ່ານເຫັນວ່າຕົນເອງມີລູກໃນອະນາຄົດ,” Covyeau ເວົ້າ.

ສິ່ງອື່ນທີ່ຄວນຄິດກ່ຽວກັບ, ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີຄວາມຮັ່ງມີທີ່ສໍາຄັນ, ແມ່ນການເລື່ອນເວລາການໃຊ້ເງິນ 529 ສໍາລັບຫລານຫຼືຫລານໃຫຍ່. "ຖ້າທ່ານມີມູນຄ່າຫຼາຍຮ້ອຍລ້ານໂດລາໃນເວລາທີ່ລູກຂອງເຈົ້າໄປໂຮງຮຽນ, ຂ້ອຍຈະໃຫ້ເຈົ້າຈ່າຍຄ່າຮຽນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆອອກຈາກກະແສເງິນສົດໃນປະຈຸບັນຂອງເຈົ້າ, ຮັກສາ 529 ໄວ້ສໍາລັບຄົນລຸ້ນຕໍ່ໄປ," Tom Zimmerman, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ. ການຄຸ້ມຄອງຄວາມຮັ່ງມີ Zimmerman. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ເງິນເຫຼົ່ານີ້ຍັງສາມາດໃຊ້ສໍາລັບຫລານສາວ, ຫລານຊາຍແລະສະມາຊິກຄອບຄົວອື່ນໆ. 

ຈະເກີດຫຍັງຂຶ້ນກັບເງິນຝາກປະຢັດຂອງວິທະຍາໄລຖ້າຂ້ອຍບໍ່ມີລູກ?

ສະຖານະການທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດ, ຖ້າທ່ານບໍ່ສິ້ນສຸດການມີລູກ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນ 529 ເພື່ອກັບຄືນໄປໂຮງຮຽນຕົວທ່ານເອງຫຼືເອົາການລົງໂທດພາສີກ່ຽວກັບລາຍໄດ້, ບໍ່ແມ່ນເງິນຕົ້ນຕໍ, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນຂອງທ່ານ. 

ການປະຫຍັດຕົ້ນມີຂໍ້ເສຍບໍ?

ໃນຂະນະທີ່ການປະຫຍັດຕົ້ນແມ່ນໄດ້ຮັບການຍົກຍ້ອງໂດຍຜູ້ຊ່ຽວຊານໂດຍທົ່ວໄປ, ມັນບໍ່ແມ່ນບໍ່ມີຂໍ້ເສຍປຽບບາງຢ່າງ. ເຖິງແມ່ນວ່າລາວຈະເປີດບັນຊີ 529 ສ່ວນຕົວສອງບັນຊີກ່ອນທີ່ລາວຈະແຕ່ງງານແຕ່ປ່ອຍໃຫ້ມີລູກ, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ Chris Jaccard ຢູ່ Financial Alternatives, ເວົ້າວ່າມັນບໍ່ຈໍາເປັນທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນໄວເກີນໄປ. "ມັນເພີ່ມຄວາມຊັບຊ້ອນໃຫ້ກັບຫຼັກຊັບຂອງເຈົ້າເພາະວ່າມັນເປັນບັນຊີອື່ນແລະສະຖາບັນການເງິນທີ່ຈະຈັດການກັບ, ບັນຊີອາດຈະໄດ້ຮັບເງິນຫນ້ອຍແລະຖືກລືມ, ຫຼືເງິນເກີນແລະບໍ່ຖືກນໍາໃຊ້ແລະພວກເຂົາສາມາດເອົາເງິນສົດທີ່ດີກວ່າການລົງທຶນໃນໂອກາດອື່ນໆ."