The Good Brigade | ວິໄສທັດດິຈິຕອລ | ຮູບພາບ Getty
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບສາມາດເປັນວິທີທີ່ມີປະສິດທິພາບໃນການສ້າງຄວາມຮັ່ງມີ ແລະກຽມພ້ອມສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດໃນອາຍຸເກົ່າ - ຖ້າພວກມັນຖືກນໍາໃຊ້ຢ່າງຖືກຕ້ອງ.
HSAs ມີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີສາມດ້ານ. ການປະກອບສ່ວນ ແລະການຂະຫຍາຍຕົວຂອງການລົງທຶນແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຖອນເງິນຖ້າໃຊ້ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບທີ່ມີຄຸນສົມບັດ.
ເຖິງແມ່ນວ່າການຖອນເງິນບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບສຸຂະພາບ, ເຈົ້າຂອງບັນຊີພຽງແຕ່ເປັນຫນີ້ພາສີລາຍໄດ້ໃນກອງທຶນເຫຼົ່ານັ້ນ - ໃນຜົນບັງຄັບໃຊ້ການປ່ຽນ HSA ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ມີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ຄ້າຍຄືກັບແຜນ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມຫຼືບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ.
Andy Baxley, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Chicago ຢູ່ The Planning Center ກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍເກືອບບໍ່ຄິດວ່າພວກມັນເປັນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ, ແຕ່ວ່າບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີຢ່າງເລິກເຊິ່ງ".
ການນໍາໃຊ້ທີ່ເຫມາະສົມ
ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ເວລາສໍາລັບເງິນ HSA ເພື່ອຂະຫຍາຍການບໍ່ມີພາສີ. ການລົງທຶນ HSA ແມ່ນຄ້າຍຄືກັບບັນຊີເງິນບໍານານອື່ນໆ, ມີຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດທີ່ຫຼາກຫຼາຍ, ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ.
ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ລົງທຶນເງິນຝາກປະຢັດ HSA ຂອງເຂົາເຈົ້າ, ຢ່າງໃດກໍຕາມ. ພວກເຂົາເຈົ້າແທນທີ່ຈະໃຊ້ HSAs ເຊັ່ນບັນຊີທະນາຄານແລະຖອນເງິນສົດຕາມຄວາມຕ້ອງການເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດໃນປະຈຸບັນ.
ພຽງແຕ່ 9% ຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີໄດ້ລົງທຶນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຍອດເງິນ HSA ຂອງເຂົາເຈົ້າໃນປີ 2020, ອີງຕາມສະຖາບັນຄົ້ນຄວ້າຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານ. ສ່ວນທີ່ເຫຼືອ — 91% — ຖືຍອດເງິນເຕັມຂອງພວກເຂົາເປັນເງິນສົດ.
ແຕ່ນີ້ສະຫນອງເກືອບບໍ່ມີການຂະຫຍາຍຕົວເພີ່ມຂຶ້ນ - ຂໍ້ເສຍປຽບໃນເວລາທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານຄາດວ່າຈະປະມານ $ 300,000 ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍສະເລ່ຍຜູ້ທີ່ໄດ້ກິນເບັ້ຍບໍານານໃນປີ 2021, ອີງຕາມການລົງທຶນຂອງ Fidelity. ປະມານ.
IRS ໂຄງການ ຫຼາກຫຼາຍຊະນິດຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບ HSA ທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ເຊັ່ນວ່າທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການດູແລແຂ້ວ, ການເບິ່ງເຫັນ, ການໄດ້ຍິນ, ຄ່າປະກັນໄພການດູແລໄລຍະຍາວ (ຂຶ້ນກັບຂອບເຂດຈໍາກັດ) ແລະຢາ, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ.
ເງິນຄືນ HSA
(ຈຸດສໍາຄັນຫນຶ່ງ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເກີດຂື້ນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະສ້າງຕັ້ງ HSA ຂອງທ່ານ ບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການແພດທີ່ມີຄຸນສົມບັດ.)
"ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າ [ປະຊາຊົນ] ມັກຈະບໍ່ຮູ້ວ່າບັນຊີລາຍຊື່ຂອງສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍຄືນໄດ້ກວ້າງປານໃດ," Baxley ກ່າວ, ໂດຍອ້າງອີງໃສ່. ການປິ່ນປົວການຈະເລີນພັນ ເປັນຕົວຢ່າງ.
ລາວແນະນໍາໃຫ້ສ້າງຕາຕະລາງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຄືນ (ເພື່ອຮູ້ວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍຕົວເອງໄດ້ໃນພາຍຫລັງ) ແລະເກັບຮັກສາໃບຮັບເງິນໄວ້ເປັນຫຼັກຖານ.
Caveats
ແນ່ນອນ, ຫຼາຍຄົນບໍ່ມີວິທີການທາງດ້ານການເງິນທີ່ຈະໃຊ້ HSAs ໃນທາງທີ່ເຫມາະສົມ.
ກະແສເງິນສົດຈໍາກັດອາດຈະຫມາຍຄວາມວ່າມີບູລິມະສິດທາງດ້ານການເງິນທີ່ແຂ່ງຂັນ: ກອງທຶນສຸກເສີນ, ແຜນເງິນບໍານານແລະການປະຫຍັດສຸຂະພາບ, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ. (ບຸກຄົນ ແລະ ຄອບຄົວ ສາມາດປະກອບສ່ວນ ເຖິງ $3,650 ແລະ $7,300, ຕາມລໍາດັບ, ເປັນ HSA ໃນປີນີ້.) ການຈ່າຍອອກຈາກຖົງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນປະຈຸບັນອາດຈະບໍ່ເປັນໄປໄດ້, ຂຶ້ນກັບສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງບຸກຄົນ.
ເພີ່ມເຕີມຈາກການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ:
ເປັນຫຍັງປີ 2022 ເປັນເວລາອັນຕະລາຍທີ່ຈະອອກບໍານານ
ທ່ານບໍ່ສາມາດເອົາເງິນໃສ່ HSA ເມື່ອທ່ານຢູ່ໃນ Medicare
IRS ເພີ່ມຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ HSA ສໍາລັບປີ 2023
ນອກຈາກນັ້ນ, ພຽງແຕ່ຜູ້ທີ່ມີແຜນສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກສູງສາມາດປະຫຍັດໃນ HSA ໄດ້. ໃນປີ 2021, 28% ຂອງພະນັກງານທີ່ຄຸ້ມຄອງໂດຍປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງແມ່ນໄດ້ລົງທະບຽນຢູ່ໃນແຜນສຸຂະພາບທີ່ມີການຫັກອອກສູງທີ່ມີທາງເລືອກເງິນຝາກປະຢັດເຊັ່ນ HSA, ຕາມ ເຖິງມູນນິທິຄອບຄົວ Kaiser. (ການລົງທະບຽນແມ່ນສູງກວ່າເລັກນ້ອຍໃນບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ທີ່ມີແຮງງານຫຼາຍກວ່າ 200 ຄົນ.)
ຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງ, ຜູ້ທີ່ມີການເຂົ້າເຖິງຄວນພະຍາຍາມໃຊ້ພວກມັນໃຫ້ດີທີ່ສຸດເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນກ່າວວ່າ.
"HSA ແມ່ນບໍ່ມີປັນຍາສໍາລັບເກືອບທຸກຄົນທີ່ມີການເຂົ້າເຖິງຫນຶ່ງ," ອີງຕາມ Carolyn McClanahan, ທ່ານຫມໍທາງການແພດແລະ CFP ຜູ້ທີ່ເປັນຜູ້ກໍ່ຕັ້ງແລະຫົວຫນ້າການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຢູ່ຄູ່ຮ່ວມງານການວາງແຜນຊີວິດໃນ Jacksonville, Florida.
ແຜນການທີ່ຫັກອອກໄດ້ສູງ - ແລະໂດຍການຂະຫຍາຍ, HSA - ອາດຈະບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທຸກຄົນ. ຕົວຢ່າງ, ຜູ້ທີ່ມີພະຍາດຊໍາເຮື້ອທີ່ນໍາໄປສູ່ການໄປຢ້ຽມຢາມທ່ານຫມໍເລື້ອຍໆອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຈາກແຜນການທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີຕ່ໍາກວ່າ.
ວິທີການລົງທືນ
ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າສາມາດຕ້ານທານໄດ້ ups and downs ໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ແລະການຈັດວາງຍຸດທະສາດຂອງທ່ານກັບຂອບເຂດທີ່ໃຊ້ເວລາການລົງທຶນຂອງທ່ານ.
ຜູ້ປະຫຍັດໄວຫນຸ່ມທີ່ມີທາງດ້ານການເງິນທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍອອກຈາກຖົງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບໃນປະຈຸບັນສາມາດມີຄວາມສ່ຽງ, ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ - ບາງທີຢູ່ໃນກອງທຶນຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍຢ່າງກວ້າງຂວາງທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາ, McClanahan ກ່າວ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ປະຫຍັດທີ່ບໍ່ມີວິທີການກວມເອົາການຫັກອອກປະຈໍາປີຂອງພວກເຂົາສູງສຸດຫຼືອອກຈາກຖົງເງິນກັບເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆຄວນເກັບຮັກສາຢ່າງຫນ້ອຍຈໍານວນເງິນນີ້ໄວ້ໃນເງິນສົດຫຼືສິ່ງອື່ນທີ່ອະນຸລັກເຊັ່ນກອງທຶນຕະຫຼາດເງິນກ່ອນທີ່ຈະລົງທຶນສ່ວນທີ່ເຫຼືອ, McClanahan ເວົ້າ. . (ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ HSA ບາງຄົນຕ້ອງການໃຫ້ເຈົ້າຂອງບັນຊີເກັບເງິນຈໍານວນທີ່ແນ່ນອນກ່ອນການລົງທຶນ.)
ນີ້ແມ່ນກໍລະນີໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດທີ່ບໍ່ມີສຸຂະພາບດີແລະຕ້ອງການການດູແລສຸຂະພາບເລື້ອຍໆ, ນາງກ່າວຕື່ມວ່າ.
ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຄົນທີ່ໃກ້ຊິດກັບອາຍຸບໍານານຄວນຈະຫຼຸດລົງການຈັດສັນຫຼັກຊັບຂອງພວກເຂົາເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການວາງເງິນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຢູ່ໃກ້ກັບອາຍຸທີ່ພວກເຂົາຈະເລີ່ມແຕະບັນຊີຂອງພວກເຂົາ.
ທີ່ມາ: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html