ສິລິພອນ ວົງມະນີ / ຕາແສງ | ຕາເໝັນ | ຮູບພາບ Getty
ລະບົບເງິນບໍານານຂອງສະຫະລັດອາດຈະເບິ່ງຄືວຸ້ນວາຍ - ແຕ່ມັນຢູ່ໃນອັນດັບທີ່ບໍ່ດີກັບຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນປະເທດທີ່ພັດທະນາແລ້ວອື່ນໆ.
ໂດຍລວມແລ້ວ, ຊາວອາເມຣິກັນມີຄວາມຮັ່ງມີຫຼາຍກວ່າ $ 39 ພັນຕື້ໂດລາທີ່ກໍານົດໄວ້ສໍາລັບອາຍຸສູງສຸດໃນທ້າຍປີ 2021, ຕາມ ກັບສະຖາບັນການລົງທຶນຂອງບໍລິສັດ.
ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ສະຫະລັດຈັດຢູ່ໃນອັນດັບທີ 10 ໃນການຈັດອັນດັບການບໍານານທົ່ວໂລກຈາກບັນດາຜູ້ຫຼິ້ນໃນອຸດສາຫະກໍາ, ເຊັ່ນ Mercer CFA Institute Global Pension Index ແລະ ດັດຊະນີການບໍານານທົ່ວໂລກຂອງ Natixis Investment Managers 2021.
ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ອີງຕາມດັດຊະນີ Mercer, ສະຫະລັດໄດ້ຮັບ "C+." ມັນຈັດອັນດັບທີ 17 ໃນບັນຊີລາຍຊື່ຂອງ Natixis.
ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ສະຫະລັດຫຼຸດລົງ, ອີງຕາມຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານບໍານານ.
ສະຫະລັດມີ 'ການອອກແບບບໍານານ patchwork'
ເພີ່ມເຕີມຈາກການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ:
6 ຄໍາແນະນໍາເງິນຈາກນັກກິລາມືອາຊີບ Isaiah Thomas ແລະ Dexter Fowler
ນິໄສດ້ານການເງິນອັນດັບຕົ້ນຂອງ 'ຜູ້ປະຢັດສູງສຸດ' ສາມາດຊ່ວຍສ້າງຄວາມຮັ່ງມີໄດ້ແນວໃດ
5 ວິທີປະຢັດ ທ່າມກາງອັດຕາເງິນເຟີ້ລາຄາອາຫານ
ບ່ອນທີ່ສະຫະລັດສ່ວນໃຫຍ່ຍັງລ້າຫລັງປະເທດເຫຼົ່ານັ້ນ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ, ແມ່ນວ່າລະບົບການບໍານານຂອງຕົນບໍ່ໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນເພື່ອໃຫ້ທຸກຄົນມີໂອກາດໃນເງິນບໍານານທີ່ປອດໄພ.
"ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຮົາມີການລົງທຶນ $ 40 ພັນຕື້ໂດລາ, ມັນເປັນການອອກແບບບໍານານທີ່ບໍ່ສະເຫມີພາບ, ກະແຈກກະຈາຍ, patchwork ທີ່ພວກເຮົາເຮັດວຽກກັບສະຫະລັດ," Angela Antonelli, ຜູ້ອໍານວຍການບໍລິຫານຂອງ Center for Retirement Initiatives ຢູ່ມະຫາວິທະຍາໄລ Georgetown ກ່າວ. "ບາງຄົນເຮັດໄດ້ຫຼາຍ, ດີຫຼາຍ, ແຕ່ຄົນອື່ນຈໍານວນຫຼາຍຖືກປະໄວ້."
ພິຈາລະນາສະຖິຕິນີ້: ພຽງແຕ່ 38 ຂອງ XNUMX ປະເທດໃນອົງການຮ່ວມມືເສດຖະກິດແລະການພັດທະນາ ອັນດັບຮ້າຍແຮງກວ່າເກົ່າ ຫຼາຍກວ່າສະຫະລັດໃນຄວາມບໍ່ສະເຫມີພາບຂອງລາຍໄດ້ໃນອາຍຸເກົ່າ, ອີງຕາມ bloc ຂອງບັນດາປະເທດທີ່ພັດທະນາແລ້ວ.
ແທ້ຈິງແລ້ວ, ອັດຕາຄວາມທຸກຍາກແມ່ນ "ສູງຫຼາຍ" ສໍາລັບຊາວອາເມລິກາ 75 ປີຂຶ້ນໄປ: 28% ໃນສະຫະລັດທຽບກັບ 11%, ໂດຍສະເລ່ຍ, ໃນ OECD.
ຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍຄົນບໍ່ມີແຜນການບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກ
ພຽງແຕ່ຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງໜຶ່ງ — 53% — ຂອງແຮງງານສະຫະລັດໄດ້ເຂົ້າເຖິງແຜນການບໍານານທີ່ສະຫນັບສະຫນູນນາຍຈ້າງໃນປີ 2018, ອີງຕາມການທີ່ຜ່ານມາ. ປະມານ ໂດຍ John Sabelhaus, ເພື່ອນຮ່ວມງານອາວຸໂສຂອງສະຖາບັນ Brookings ແລະອາຈານສອນຄົ້ນຄ້ວາທີ່ກ່ຽວຂ້ອງຢູ່ມະຫາວິທະຍາໄລ Michigan. ນັ້ນແມ່ນການປັບປຸງຈາກເກືອບ 49% ໃນທົດສະວັດກ່ອນຫນ້ານີ້, ລາວພົບເຫັນ.
ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຮົາມີການລົງທຶນ 40 ພັນຕື້ໂດລາ, ມັນແມ່ນການອອກແບບບໍານານທີ່ບໍ່ສະເຫມີພາບ, ແບ່ງແຍກ, patchwork ທີ່ພວກເຮົາເຮັດວຽກກັບສະຫະລັດ.
Angela Antonelli
ຜູ້ອໍານວຍການບໍລິຫານຂອງສູນສໍາລັບການລິເລີ່ມການກິນບໍານານທີ່ວິທະຍາໄລ Georgetown
ປະມານ 57 ລ້ານຄົນອາເມລິກາຕົກຢູ່ໃນການຄຸ້ມຄອງເງິນບໍານານ "ຊ່ອງຫວ່າງ" ໃນປີ 2020, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງແຜນການໃນບ່ອນເຮັດວຽກ, ອີງຕາມສູນສໍາລັບການລິເລີ່ມການບໍານານ. ການວິເຄາະ.
ສະຫະລັດມີລະບົບເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານແບບສະໝັກໃຈ. ລັດຖະບານກາງບໍ່ໄດ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ບຸກຄົນທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດ, ຫຼືທຸລະກິດທີ່ຈະສະເຫນີເງິນບໍານານຫຼື 401(k). ບຸກຄົນຍັງຮັບຜິດຊອບຄວາມຮັບຜິດຊອບສ່ວນຕົວຫຼາຍຂຶ້ນເພື່ອສ້າງໄຂ່ຮັງຍ້ອນວ່າທຸລະກິດສ່ວນໃຫຍ່ໄດ້ຫັນປ່ຽນອອກຈາກແຜນການບໍານານ.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, 19 ປະເທດທີ່ພັດທະນາແລ້ວຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຄຸ້ມຄອງໃນລະດັບໃດຫນຶ່ງ, ໂດຍການບັງຄັບໃຫ້ທຸລະກິດສະເຫນີແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ບຸກຄົນມີບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນ, ຫຼືບາງການປະສົມປະສານຂອງທັງສອງ, ອີງຕາມ OECD. ຂໍ້ມູນ. ໃນ 12 ປະເທດ, ການຈັດການດັ່ງກ່າວກວມເອົາຫຼາຍກວ່າ 75% ຂອງປະຊາກອນອາຍຸການເຮັດວຽກ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ໃນເດນມາກ, ຟິນແລນແລະເນເທີແລນ, ສ່ວນແບ່ງແມ່ນຢູ່ໃກ້ກັບ 90% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ.
ໃນປະເທດໄອສແລນ, ບ່ອນທີ່ການຄຸ້ມຄອງແມ່ນ 83%, ລະບົບການບໍານານຂອງພາກເອກະຊົນ "ກວມເອົາພະນັກງານທັງຫມົດທີ່ມີອັດຕາການປະກອບສ່ວນສູງທີ່ນໍາໄປສູ່ຊັບສິນທີ່ສໍາຄັນທີ່ຈະຖືກເກັບໄວ້ສໍາລັບອະນາຄົດ," Mercer ຂຽນ.
IRAs ບໍ່ແມ່ນການຈັບກຸມສໍາລັບຄົນງານທີ່ບໍ່ມີ 401(k)
IRAs ຖືເກືອບ 14 ພັນຕື້ໂດລາໃນປີ 2021, ເກືອບສອງເທົ່າຂອງ 7.7 ພັນຕື້ໂດລາໃນແຜນການ 401 (k). ແຕ່ກອງທຶນ IRA ສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ປະກອບສ່ວນໂດຍກົງ - ທໍາອິດພວກເຂົາຖືກບັນທຶກໄວ້ໃນແຜນການບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກແລະຫຼັງຈາກນັ້ນ. ມ້ວນເຂົ້າໄປໃນ IRA. ໃນປີ 2019, 554 ຕື້ໂດລາໄດ້ຖືກມ້ວນເຂົ້າໄປໃນ IRAs - ຫຼາຍກວ່າ 76 ເທົ່າຂອງ $ XNUMX ຕື້ໄດ້ປະກອບສ່ວນໂດຍກົງ, ອີງຕາມ ICI. ຂໍ້ມູນ.
ຂີດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ IRA ປະຈໍາປີຕ່ໍາຍັງຫມາຍເຖິງບຸກຄົນ ບໍ່ສາມາດປະຫຍັດໄດ້ຫຼາຍເທົ່າໃນແຕ່ລະປີ ຍ້ອນວ່າເຂົາເຈົ້າສາມາດເຮັດໄດ້ໃນແຜນການບ່ອນເຮັດວຽກ.
ຊາວອາເມຣິກັນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເກັບເງິນບໍານານຫຼາຍກວ່າ 15 ເທົ່າເມື່ອເຂົາເຈົ້າສາມາດເຮັດວຽກໄດ້ໂດຍການຫັກເງິນເດືອນ, ຕາມ ກັບ AARP.
"ການເຂົ້າເຖິງແມ່ນບັນຫາອັນດັບ 1 ຂອງພວກເຮົາ," Will Hansen, ຫົວຫນ້າວຽກງານຂອງລັດຖະບານຂອງສະມາຄົມບໍານານອາເມລິກາ, ກຸ່ມການຄ້າ, ກ່າວວ່າການປະຫຍັດເງິນບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກ. ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າ, ພະນັກງານຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍແມ່ນຫນ້ອຍທີ່ສຸດທີ່ຈະມີ 401 (k) ທີ່ມີຢູ່, ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າ.
ທ່ານ Hansen ກ່າວວ່າ “[ຢ່າງໃດກໍຕາມ], ລະບົບບໍານານແມ່ນເປັນລະບົບທີ່ດີສຳລັບຜູ້ທີ່ເຂົ້າເຖິງ. "ປະຊາຊົນກໍາລັງປະຫຍັດ."
ແຕ່ຄວາມປອດໄພເງິນບໍານານທີ່ສະເຫນີໂດຍເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນ tilted ໄປສູ່ຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງ, ອີງຕາມຂໍ້ມູນຂອງລັດຖະບານກາງ.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຜູ້ມີລາຍໄດ້ຕໍ່າ, "ເບິ່ງຄືວ່າມັກຈະມີເງິນຝາກປະຢັດຫນ້ອຍຫຼືບໍ່ມີຢູ່ໃນບັນຊີ [ການປະກອບສ່ວນ] ຂອງພວກເຂົາ," ຫ້ອງການຮັບຜິດຊອບຂອງລັດຖະບານຂຽນໃນປີ 2019. ບົດລາຍງານ. ແຜນ 401(k) ແມ່ນປະເພດຂອງແຜນການປະກອບສ່ວນທີ່ໄດ້ກໍານົດໄວ້, ໂດຍນັກລົງທຶນ “ກໍານົດ,” ຫຼືເລືອກ, ອັດຕາເງິນຝາກທີ່ຕ້ອງການຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ພຽງແຕ່ 9% ຂອງຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າແຮງງານຕ່ຳສຸດມີເງິນຝາກເງິນບໍານານ, ທຽບກັບ 68% ຂອງຜູ້ມີລາຍໄດ້ປານກາງແລະ 94% ຂອງຈຳນວນເງິນເດືອນສູງສຸດ, ອີງຕາມອົງການປະກັນສັງຄົມ. ບົດລາຍງານ ຈາກ 2017.
GAO ກ່າວວ່າການປະຫຍັດໂດຍລວມຍັງ "ຖືກຈໍາກັດ" ໂດຍການເຕີບໂຕຂອງຄ່າຈ້າງຕໍ່າຫຼັງຈາກບັນຊີອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະການເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອອກຈາກຖົງສໍາລັບລາຍການເຊັ່ນການດູແລສຸຂະພາບ, GAO ກ່າວ. ການມີຊີວິດທີ່ຍາວກວ່າແມ່ນສ້າງຄວາມກົດດັນຫຼາຍຂຶ້ນຕໍ່ໄຂ່ຮັງ.
ການປະກັນສັງຄົມມີບັນຫາກ່ຽວກັບໂຄງສ້າງ
ປະມານໜຶ່ງສ່ວນສີ່ຂອງຄົວເຮືອນອາວຸໂສແມ່ນອີງໃສ່ຜົນປະໂຫຍດສາທາລະນະເຫຼົ່ານີ້ຢ່າງໜ້ອຍ 90% ຂອງລາຍຮັບຂອງເຂົາເຈົ້າ, ຕາມ ຕໍ່ກັບອົງການປະກັນສັງຄົມ. ໄດ້ ໂດຍສະເລ່ຍ ຜົນປະໂຫຍດປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຜູ້ບໍານານແມ່ນປະມານ $1,600 ໃນເດືອນສິງຫາ 2022.
ທ່ານ Antonelli ກ່າວວ່າ "ສິ່ງນັ້ນບໍ່ໄດ້ເຮັດໃຫ້ທ່ານສູງກວ່າລະດັບຄວາມທຸກຍາກຫຼາຍ," Antonelli ກ່າວກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີເງິນຝາກປະຢັດສ່ວນບຸກຄົນຫນ້ອຍຫຼືບໍ່ມີ.
ຍັງມີບາງບັນຫາໂຄງສ້າງທີ່ເກີດຂື້ນກັບໂຄງການປະກັນສັງຄົມ. ບໍ່ມີມາດຕະການແກ້ໄຂດ້ານການເງິນຂອງຕົນ, ຜົນປະໂຫຍດສຳລັບຜູ້ບໍານານຄາດວ່າຈະຫຼຸດລົງຫຼັງປີ 2034; ໃນຈຸດນັ້ນ, ໂຄງການ ຈະສາມາດຈ່າຍພຽງແຕ່ 77% ຂອງການຈ່າຍເງິນທີ່ກໍານົດໄວ້.
ນອກຈາກນັ້ນ, ບຸກຄົນສາມາດບຸກໂຈມຕີບັນຊີ 401 (k) ຂອງເຂົາເຈົ້າໃນເວລາທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນ, ເຊິ່ງກໍ່ໃຫ້ເກີດອັນທີ່ເອີ້ນວ່າ "ການຮົ່ວໄຫຼ" ຈາກລະບົບ. ຄວາມສາມາດນີ້ສາມາດເອົາເງິນສົດທີ່ມີຄວາມຈໍາເປັນຫຼາຍເຂົ້າໄປໃນຄົວເຮືອນທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນປະຈຸບັນ, ແຕ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ຜູ້ປະຫຍັດມີການຂາດແຄນໃນພາຍຫລັງໃນຊີວິດ.
ປັດໄຈ "ຮົ່ວໄຫຼ", ບວກໃສ່ກັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານປະກັນສັງຄົມຕໍ່າສຸດທີ່ຂ້ອນຂ້າງຕໍ່າສໍາລັບຜູ້ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາແລະການຂາດແຄນກອງທຶນປະກັນສັງຄົມ, "ຈະມີຜົນກະທົບຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງລະບົບເງິນບໍານານຂອງສະຫະລັດທີ່ຈະສະຫນອງໃຫ້ແກ່ຜູ້ບໍານານຂອງຕົນຢ່າງພຽງພໍ. ໃນອະນາຄົດ,” Katie Hockenmaier, ຜູ້ອໍານວຍການຄົ້ນຄ້ວາການປະກອບສ່ວນຂອງສະຫະລັດທີ່ Mercer ກ່າວ.
'ມີຄວາມຄືບໜ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ'
ແລະມີການປັບປຸງໂຄງສ້າງໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ.
ຫວ່າງມໍ່ໆມານີ້, 11 ລັດ ແລະ XNUMX ເມືອງຄື: ນິວຢອກ ແລະ ຊີແອດເທິລ - ໄດ້ຮັບຮອງເອົາບັນດາໂຄງການທີ່ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ບັນດາວິສາຫະກິດສະໜອງບັນດາໂຄງການບຳນານແກ່ຄົນງານ. ຕາມ ກັບສູນສໍາລັບການລິເລີ່ມການບໍານານ. ພວກເຂົາສາມາດເປັນແຜນການປະເພດ 401 (k) ຫຼື IRA ຂອງລັດ, ເຊິ່ງພະນັກງານຈະຖືກລົງທະບຽນໂດຍອັດຕະໂນມັດ.
ບັນດາສະມາຊິກສະພາລັດຖະບານກາງຍັງໄດ້ຊັ່ງນໍ້າຫນັກເຖິງການສະຫນອງ - ເຊັ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຫຼຸດລົງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບປັດໃຈຕ່າງໆເຊັ່ນການປະຕິບັດຕາມແຜນການແລະການຊຸກຍູ້ການຊຸກຍູ້ດ້ານພາສີ - ເພື່ອສົ່ງເສີມການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງແຜນການ 401 (k) ໃນບັນດາທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ, Hansen ເວົ້າ.
"ໃນ 15 ປີທີ່ຜ່ານມາ - ແລະໃນປັດຈຸບັນດ້ວຍການພິຈາລະນາການປະຕິຮູບເພີ່ມເຕີມໃນ ຮັບປະກັນ 2.0 [ນິຕິກໍາ] - ມີຄວາມຄືບຫນ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນການຮັບຮູ້ວ່າມີບ່ອນຫວ່າງສໍາລັບການປັບປຸງການອອກແບບລະບົບບໍານານຂອງສະຫະລັດຂອງພວກເຮົາ, "Antonelli ເວົ້າ.
ທີ່ມາ: https://www.cnbc.com/2022/09/19/heres-why-the-39-trillion-us-retirement-system-gets-ac-plus-grade.html