ຜູ້ຊື້ເຮືອນກໍາລັງຊອກຫາວິທີທີ່ຈະເອົາຄວາມເຄັ່ງຕຶງອອກຈາກອັດຕາການຈໍານອງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ

ແລະຜູ້ຊື້ເຮືອນຫຼາຍກໍາລັງພິຈາລະນາເງິນກູ້ຢືມເຮືອນທີ່ປະຕິບັດອັດຕາຕ່ໍາໃນໄລຍະຕົ້ນປີຂອງເຂົາເຈົ້າ. ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສໍາລັບການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າໃນໄລຍະສາມເດືອນທີ່ຜ່ານມາ, ອີງຕາມສະມາຄົມທະນາຄານຈໍານອງ.

ສໍາລັບຫຼາຍຂອງ 2020 ແລະ 2021, ອັດຕາການຈໍານອງຕ່ໍາສຸດໄດ້ຊ່ວຍໃຫ້ຊາວອາເມຣິກັນຊົດເຊີຍການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງລາຄາເຮືອນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ອັດຕາສະເລ່ຍໃນການຈໍານອງຄົງທີ່ 30 ປີ ຫຼຸດລົງຕໍ່າກວ່າ 3% ເປັນຄັ້ງທໍາອິດ ໃນເດືອນກໍລະກົດ 2020 ກ່ອນທີ່ຈະຫຼຸດລົງຢູ່ທີ່ 2.65% ໃນຕົ້ນປີ 2021. 

ທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງມີການປ່ຽນແປງໃນປີນີ້. Federal Reserve ດຶງອອກຈາກຕະຫຼາດພັນທະບັດຈໍານອງ ໄດ້ຊ່ວຍເພີ່ມອັດຕາ ເງິນກູ້ບ້ານໃກ້ກັບ 2 ຈຸດສ່ວນຮ້ອຍຕັ້ງແຕ່ຕົ້ນເດືອນມັງກອນ, ເຊິ່ງເປັນປີທີ່ສູງທີ່ສຸດໃນຮອບທົດສະວັດ. ແລະພວກເຂົາມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນຫຼາຍຖ້າ Fed ສືບຕໍ່ເພີ່ມອັດຕາດັດຊະນີຂອງຕົນຕະຫຼອດປີ, ຕາມທີ່ຄາດໄວ້. 

ຜູ້ຊື້ທີ່ຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບອັດຕາລາຄາຕໍ່າກວ່າ 4% ເມື່ອເລີ່ມຕົ້ນການຄົ້ນຫາຂອງພວກເຂົາໃນປັດຈຸບັນປະເຊີນກັບອັດຕາທີ່ໃກ້ຊິດກັບ 6% ຫຼາຍກວ່າ 5%. ພວກເຂົາ ກຳ ລັງປັ່ນປ່ວນເພື່ອປັບຕົວ. 

"ມັນຄ້າຍຄືກັບການໃຫ້ນໍ້າຕານໃຫ້ເດັກນ້ອຍສໍາລັບໄລຍະຫນຶ່ງແລະຫຼັງຈາກນັ້ນເອົາມັນໄປ," ເວົ້າວ່າ

Ralph McLaughlin,

ຫົວຫນ້າເສດຖະສາດຂອງ Kukun, ບໍລິສັດຂໍ້ມູນອະສັງຫາລິມະສັບ. "ພວກເຂົາຕ້ອງການຮູ້ວ່າມັນຈະຖືກເອົາໄປຕະຫຼອດການແລະວ່າພວກເຂົາສາມາດດໍາລົງຊີວິດອອກຈາກສິ່ງທີ່ບໍ່ແມ່ນ້ໍາຕານ."

ຜູ້ຊື້ເຮືອນຫຼາຍແມ່ນເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າທໍານຽມເພື່ອຮັບປະກັນອັດຕາຕ່ໍາໃນຮູບແບບຂອງຂໍ້ຕົກລົງການລັອກອັດຕາແລະຈຸດສ່ວນຫຼຸດ. ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຊື້ຈຸດໃນອັດຕາ 1% ຂອງມູນຄ່າການຈໍານອງ; ແຕ່ລະຈຸດຫຼຸດລົງອັດຕາໂດຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຈຸດສ່ວນຮ້ອຍ. 

ຜູ້ກູ້ຢືມໃນເດືອນເມສາໄດ້ຈ່າຍໂດຍສະເລ່ຍຂອງ $ 3,134 ໃນຈຸດສ່ວນຫຼຸດແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມຕົ້ນກໍາເນີດ, ອີງຕາມການຄາດຄະເນຈາກສະມາຄົມແຫ່ງຊາດຂອງ Realtors. ນັ້ນແມ່ນ 31% ສູງກວ່າປີກ່ອນ.

Paul Egbele ຖືກອ້າງເຖິງອັດຕາຢູ່ໃກ້ກັບ 2.5% ໃນປີກາຍນີ້ເມື່ອລາວຕີຕະຫຼາດ. ແຕ່ການສໍາເລັດຂອງ Red Oak, Texas, ເຮືອນທີ່ລາວຄາດວ່າຈະປິດໃນລຶະເບິ່ງໃບໄມ້ລ່ວງທີ່ຜ່ານມາໄດ້ຖືກຊັກຊ້າຈົນກ່ວາເດືອນພຶດສະພາ. 

ລາວໄດ້ລັອກຢູ່ໃນອັດຕາ 3.5% ໃນເດືອນກຸມພາ, ກ່ອນອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ. ຫຼັງຈາກ lock 60 ມື້ຫມົດອາຍຸໃນເດືອນເມສາ, ລາວໄດ້ຈ່າຍເງິນໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຂອງລາວ,

JPMorgan Chase

& Co., ປະມານ $1,700 ເພື່ອຂະຫຍາຍມັນໄປຈົນຮອດຕົ້ນເດືອນພຶດສະພາ. 

ທ່ານ Egbele, ຜູ້ທີ່ດໍາເນີນທຸລະກິດຂາຍເກີບອອນໄລນ໌, ຍັງເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍປະມານ $ 4,600 ສໍາລັບຈຸດສ່ວນຫຼຸດເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນອັດຕາຂອງລາວເປັນ 3.25%. 

ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງລາວແມ່ນປະມານ $ 500 ຕ່ໍາກວ່າທີ່ພວກເຂົາຈະເປັນຖ້າລາວຖືກ saddled ກັບອັດຕາສະເລ່ຍຂອງມື້ນີ້ສູງກວ່າ 5%.

ທ່ານ Egbele ກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍຍັງສາມາດຈ່າຍເງິນໄດ້, ແຕ່ຂ້ອຍຈະຮູ້ສຶກລໍາຄານ," Egbele ເວົ້າ.

ຢູ່ທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມ Neat, ປະມານ 75% ຂອງລູກຄ້າເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍສໍາລັບຈຸດສ່ວນຫຼຸດໃນໄຕມາດທໍາອິດ, ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກຫນ້ອຍກວ່າ 20% ໃນປີທີ່ຜ່ານມາ. 

"ພວກເຂົາ ກຳ ລັງກິນຢາຂອງພວກເຂົາແລະຈ່າຍເງິນຄັ້ງດຽວເພື່ອກັບຄືນໄປບ່ອນທີ່ສິ່ງທີ່ເຄີຍເປັນ 30 ມື້ກ່ອນ,"

Tom Furey,

ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງຂອງບໍລິສັດ Boulder, ບໍລິສັດ Colo.

Jared Hansen,

ຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບໃນ Salt Lake County, Utah, ກ່າວວ່າອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນໄດ້ຊຸກດັນໃຫ້ລູກຄ້າປະມານ 15 ຄົນອອກຈາກຕະຫຼາດໃນປີນີ້. ບາງຄົນທີ່ຍັງສາມາດຊື້ໄດ້ກໍາລັງຊອກຫາການຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາການແນະນໍາຕ່ໍາທີ່ກໍານົດຄືນໃຫມ່ໃນຫ້າ, ເຈັດຫຼື 10 ປີ.

ອັດຕາສະເລ່ຍໃນການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ໃນອາທິດທີ່ຜ່ານມາແມ່ນຕັ້ງແຕ່ 3.69% ຫາ 5.03%, ຂຶ້ນກັບເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມ, ອີງຕາມ Bankrate.com. ອັດຕາສະເລ່ຍຂອງເວັບໄຊທ໌ກ່ຽວກັບການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີແມ່ນ 5.22% ໃນໄລຍະດຽວກັນ.

ARMs ໃນມື້ນີ້ແມ່ນແຕກຕ່າງຈາກອັນທີ່ໄດ້ກາຍເປັນທີ່ນິຍົມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍກ່ອນວິກິດການທາງດ້ານການເງິນ 2008. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ARMs ໄດ້ດຶງດູດຜູ້ກູ້ຢືມດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຫຼຸດລົງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຫຼັງຈາກຫນຶ່ງປີຫຼືສອງປີ, saddling ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີການຈ່າຍເງິນທີ່ເຂົາເຈົ້າມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທີ່ຈະຈ່າຍ. ໃນຈຸດສູງສຸດຂອງພວກເຂົາໃນປີ 2005, ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສາມາດປັບໄດ້ກວມເອົາເກືອບ 50% ຂອງການຈໍານອງທັງຫມົດທີ່ອອກ, ອີງຕາມສະຖາບັນຕົວເມືອງ.

"ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຖືກຄວບຄຸມ," ເວົ້າວ່າ

Guy Cecala,

ຫົວຫນ້າບໍລິຫານຂອງ Inside Mortgage Finance.

ກົດລະບຽບ Postcrisis ໄດ້ເພີ່ມການປົກປ້ອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ່ສາມາດສະເໜີອັດຕາຕົວຢ່າງໄລຍະສັ້ນໄດ້ອີກຕໍ່ໄປ, ແລະມີຫົວຂໍ້ວ່າອັດຕາສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນໄດ້ເທົ່າໃດ. ເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດ, ຜູ້ສະຫມັກຕ້ອງສາມາດຈ່າຍຄ່າຈໍານອງໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າອັດຕາເລີ່ມຕົ້ນ. ARMs ເກືອບຫາຍໄປ; ໃນເດືອນມັງກອນ, ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນພຽງແຕ່ 1.7% ຂອງການຈໍານອງໃຫມ່, ອີງຕາມສະຖາບັນຕົວເມືອງ.

ການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງຍັງມີຄວາມສ່ຽງ: ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມບໍ່ສາມາດຂາຍຫຼື refinance ຕາມແຜນການກ່ອນທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນອັດຕາທີ່ເປັນໄປໄດ້, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນອາດຈະກິນເຖິງລາຍໄດ້ທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຫຼາຍ. 

ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນແມ່ນຢູ່ໃນລະດັບຕໍ່າສຸດຂອງພວກເຂົານັບຕັ້ງແຕ່ເດືອນສິງຫາ 2008, ອີງຕາມຂໍ້ມູນຈາກ Federal Reserve Bank of Atlanta. ຄົວເຮືອນອາເມລິກາປານກາງຕ້ອງການ 34.9% ຂອງລາຍຮັບຂອງຕົນເພື່ອກວມເອົາການຈ່າຍເງິນຂອງເຮືອນລາຄາປານກາງໃນເດືອນກຸມພາ. ນັ້ນແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ 29.2% ໃນປີທີ່ຜ່ານມາ.

ສອງເດືອນກ່ອນຫນ້ານີ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈໍານອງຂອງ Alexia Martin ກ່າວວ່ານາງແລະແຟນຂອງນາງມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບອັດຕາ 3.5%. ແຕ່ເຮືອນທີ່ເຂົາເຈົ້າກໍາລັງກໍ່ສ້າງໃນ Charlotte, NC, ຈະບໍ່ກຽມພ້ອມຈົນກ່ວາເດືອນກັນຍາ, ເມື່ອພວກເຂົາຄາດຫວັງວ່າອັດຕາຈະສູງຂຶ້ນ. 

ຫຼັງຈາກອັດຕາການເບິ່ງເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງໃນໄລຍະສອງເດືອນທີ່ຜ່ານມາ, ຄູ່ຜົວເມຍໄດ້ຕັດສິນໃຈຈ່າຍຄ່າອັດຕາການລ້າ 4,500 ໂດລາເພື່ອຮັບປະກັນອັດຕາ 5.5% ໃນທ້າຍເດືອນເມສາ. 

"ຂ້ອຍບໍ່ມັກ 5.5%, ແຕ່ຂ້ອຍຮູ້ສຶກດີກັບມັນເພາະວ່າຂ້ອຍຮູ້ວ່າພວກມັນຈະສູງຂຶ້ນຕໍ່ມາ," ນາງ Martin ເວົ້າ.

ຂຽນຫາ Orla McCaffrey ຢູ່ [email protected]