ການເງິນ

Home Equity Loan vs. HELOC: ຄວາມແຕກຕ່າງຄືແນວໃດ?

09/19/2022
ຂ່າວ Bitcoin Ethereum

Home Equity Loan vs. HELOC: ພາບລວມ

ເງິນກູ້ຢືມເຮືອນ ແລະ ວົງເງິນສິນເຊື່ອໃນບ້ານ (HELOCs) ແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ຮັບປະກັນໂດຍເຮືອນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດເອົາເງິນກູ້ທຶນຫຼືສາຍສິນເຊື່ອຖ້າພວກເຂົາມີ ຄວາມ​ທ່ຽງ​ທໍາ ຢູ່ໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ. ຄວາມສະເໝີພາບແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງສິ່ງທີ່ເປັນໜີ້ ການຈໍານອງ ເງິນກູ້ ແລະມູນຄ່າຕະຫຼາດປັດຈຸບັນຂອງເຮືອນ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມຂອງພວກເຂົາເຖິງຈຸດທີ່ມູນຄ່າຂອງເຮືອນເກີນຍອດເງິນກູ້ທີ່ຍັງຄ້າງ, ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດກູ້ຢືມສ່ວນຮ້ອຍຂອງຄວາມແຕກຕ່າງຫຼືທຶນ, ໂດຍທົ່ວໄປເຖິງ 85% ຂອງທຶນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ.

ເນື່ອງຈາກວ່າທັງເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານແລະ HELOCs ໃຊ້ເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນ collateral, ພວກເຂົາເຈົ້າປົກກະຕິແລ້ວມີເງື່ອນໄຂຄວາມສົນໃຈທີ່ດີກວ່າຫຼາຍກ່ວາ ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນ, ບັດເຄຣດິດ, ແລະ​ອື່ນໆ ຫນີ້ສິນທີ່ບໍ່ມີຄວາມປອດໄພ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ທັງສອງທາງເລືອກທີ່ຫນ້າສົນໃຈທີ່ສຸດ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ບໍລິໂພກຄວນຈະລະມັດລະວັງໃນການນໍາໃຊ້. ໜີ້ສິນບັດເຄຣດິດອາດເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍດອກເບ້ຍຫຼາຍພັນຄົນ ຖ້າເຈົ້າບໍ່ສາມາດຊໍາລະໄດ້, ແຕ່ກາຍເປັນບໍ່ສາມາດຊໍາລະ HELOC ຫຼືເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານໄດ້. ສົ່ງ​ຜົນ​ໃນ​ການ​ສູນ​ເສຍ​ເຮືອນ​ຂອງ​ທ່ານ​.

Key Takeaways

  • ເງິນກູ້ທຶນບ້ານ ແລະສາຍສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOCs) ແມ່ນປະເພດເງິນກູ້ທີ່ແຕກຕ່າງກັນໂດຍອີງໃສ່ທຶນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມຢູ່ໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ.
  • ເງິນກູ້ທຶນບ້ານມາພ້ອມກັບການຊໍາລະຄົງທີ່ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ສໍາລັບໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້.
  • HELOCs ແມ່ນວົງເງິນສິນເຊື່ອໝູນວຽນທີ່ມາພ້ອມກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ ແລະ, ດັ່ງນັ້ນ, ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕໍ່າທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້.
  • ໄລຍະເວລາຂອງ HELOCs ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຖອນເງິນຈາກວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງພວກເຂົາຕາບໃດທີ່ເຂົາເຈົ້າຊໍາລະດອກເບ້ຍ.

HELOC ເປັນຈໍານອງທີສອງບໍ?

ວົງເງິນສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOC) ແມ່ນປະເພດຂອງການຈໍານອງທີສອງ, ເຊັ່ນດຽວກັບເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ. A HELOC, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບໍ່ແມ່ນເງິນກ້ອນ. ມັນເຮັດວຽກຄືກັບບັດເຄຣດິດທີ່ສາມາດໃຊ້ຊ້ຳໆ ແລະຈ່າຍຄືນໃນການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນ. ມັນເປັນເງິນກູ້ທີ່ປອດໄພ, ໂດຍມີເຮືອນຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີເປັນຜູ້ຮັກສາຄວາມປອດໄພ.

ເງິນກູ້ທຶນໃນບ້ານໃຫ້ເງິນກູ້ໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ, ແລະໃນການຕອບແທນ, ພວກເຂົາຕ້ອງຊໍາລະຄົງທີ່ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ເງິນກູ້ທຶນບ້ານຍັງໄດ້ຮັບການແກ້ໄຂ ອັດ​ຕາ​ດອກ​ເບ້ຍ. ໃນທາງກັບກັນ, HELOCs ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເຂົ້າໄປໃນທຶນຂອງເຂົາເຈົ້າຕາມຄວາມຕ້ອງການເຖິງຂອບເຂດຈໍາກັດສິນເຊື່ອທີ່ກໍານົດໄວ້ລ່ວງຫນ້າ. HELOCs ມີ ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້, ແລະການຈ່າຍເງິນແມ່ນບໍ່ປົກກະຕິ.

ທັງເງິນກູ້ທຶນໃນເຮືອນ ແລະ HELOCs ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກສາມາດເຂົ້າເຖິງກອງທຶນທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດໃຊ້ເພື່ອຈຸດປະສົງຕ່າງໆ, ລວມທັງການລວມຫນີ້ສິນແລະການປັບປຸງເຮືອນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນມີຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ແຕກຕ່າງລະຫວ່າງເງິນກູ້ຂອງບ້ານ ແລະ HELOCs.

Investopedia / Sabrina Jiang


ເງິນກູ້ເພື່ອເປັນ ກຳ ມະສິດໃນບ້ານ

ເງິນກູ້ທຶນບ້ານແມ່ນເປັນເງິນກູ້ແບບມີກຳນົດທີ່ໃຫ້ໂດຍ ກ ຜູ້ໃຫ້ກູ້ ກັບຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍອີງໃສ່ທຶນໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ. ເງິນກູ້ທຶນບ້ານແມ່ນມັກຈະເອີ້ນວ່າການຈໍານອງທີສອງ. ຜູ້ກູ້ຢືມຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍຈໍານວນທີ່ກໍານົດໄວ້ທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການ, ແລະຖ້າໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ຈະໄດ້ຮັບຈໍານວນນັ້ນເປັນເງິນກ້ອນຕໍ່ຫນ້າ. ເງິນກູ້ຂອງຮຸ້ນບ້ານມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ແລະຕາຕະລາງການຊໍາລະຄົງທີ່ສໍາລັບໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້. ກ ເງິນກູ້ທຶນບ້ານ ຍັງເອີ້ນວ່າເງິນກູ້ງວດທຶນບ້ານ ຫຼືເງິນກູ້ທຶນ.

ວິທີການຄິດໄລ່ຊັບສິນເຮືອນຂອງທ່ານ

ເພື່ອຄິດໄລ່ຊັບສິນເຮືອນຂອງທ່ານ, ໃຫ້ປະເມີນມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານໂດຍການເບິ່ງຫຼ້າສຸດ ການປະເມີນຜົນ, ການປຽບທຽບເຮືອນຂອງທ່ານກັບການຂາຍເຮືອນທີ່ຄ້າຍຄືກັນທີ່ຜ່ານມາໃນບ້ານໃກ້ເຮືອນຄຽງຂອງທ່ານ, ຫຼືນໍາໃຊ້ເຄື່ອງມືມູນຄ່າຄາດຄະເນຢູ່ໃນເວັບໄຊທ໌ເຊັ່ນ Zillow, Redfin, ຫຼື Trulia. ຈົ່ງຮູ້ວ່າການຄາດຄະເນເຫຼົ່ານີ້ ອາດຈະບໍ່ຖືກຕ້ອງ 100%.. ເມື່ອທ່ານມີການຄາດຄະເນຂອງທ່ານ, ສົມທົບຍອດເງິນທັງຫມົດຂອງການຈໍານອງ, HELOCs, ເງິນກູ້ຢືມຂອງຊັບສິນເຮືອນ, ແລະເງິນກູ້ຢືມໃນຊັບສິນຂອງທ່ານ. ຫັກລົບຍອດເງິນທັງໝົດຂອງສິ່ງທີ່ທ່ານເປັນໜີ້ຈາກສິ່ງທີ່ທ່ານຄິດວ່າທ່ານສາມາດຂາຍໄດ້ເພື່ອເອົາທຶນຂອງທ່ານ.

ຄລິກຫຼິ້ນເພື່ອຮຽນຮູ້ທຸກຢ່າງທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການຮູ້ກ່ຽວກັບເງິນກູ້ທຶນໃນບ້ານ

ຫຼັກປະກັນເງິນກູ້ ແລະເງື່ອນໄຂ

ຮຸ້ນຢູ່ໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າເຮັດໜ້າທີ່ເປັນຄ້ຳປະກັນ, ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ມັນເອີ້ນວ່າການຈໍານອງທີສອງ ແລະເຮັດວຽກຄ້າຍຄືກັນກັບການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແບບດັ້ງເດີມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຕ້ອງມີຊັບສິນພຽງພໍໃນເຮືອນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າການຈໍານອງທໍາອິດຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະລົງຢ່າງພຽງພໍເພື່ອໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມໃນເຮືອນ.

ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມແມ່ນອີງໃສ່ປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງ, ລວມທັງ ອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າລວມ (CLTV).. ໂດຍປົກກະຕິ, ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມສາມາດເປັນ 80% ຫາ 90% ຂອງຊັບສິນ ມູນຄ່າການປະເມີນ. ປັດໃຈອື່ນໆທີ່ເຂົ້າໄປໃນການຕັດສິນໃຈສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ປະກອບມີວ່າຜູ້ກູ້ຢືມມີຄວາມດີຫຼືບໍ່ ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຜ່ານການຈ່າຍເງິນຂອງພວກເຂົາສໍາລັບຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອອື່ນໆ, ລວມທັງເງິນກູ້ຈໍານອງທໍາອິດ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະກວດເບິ່ງຜູ້ກູ້ຢືມ ຄະແນນສິນເຊື່ອ, ເຊິ່ງເປັນຕົວແທນຕົວເລກຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ ຄວາມ ໜ້າ ເຊື່ອຖືສິນເຊື່ອ.

ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຖືກກັກຂັງ

ທັງເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານແລະ HELOCs ສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກວ່າທາງເລືອກທົ່ວໄປອື່ນໆສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນສົດ, ມີຂໍ້ເສຍທີ່ສໍາຄັນທີ່ທ່ານສາມາດສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານໄປ. ການຍຶດຊັບສິນ ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ບໍ່​ໄດ້​ຈ່າຍ​ຄືນ​ໃຫ້​ເຂົາ​ເຈົ້າ​. ດ້ວຍການອ້າງອີງນີ້: ສຳນັກງານປົກປ້ອງການເງິນຜູ້ບໍລິໂພກ.

ການຈ່າຍເງິນ ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍ

ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນບ້ານແມ່ນຄົງທີ່, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າອັດຕາບໍ່ປ່ຽນແປງໃນຫຼາຍປີ. ນອກຈາກນີ້, ການຈ່າຍເງິນແມ່ນຄົງທີ່, ຈໍານວນເທົ່າທຽມກັນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະແມ່ນໄປຫາດອກເບ້ຍແລະຈໍານວນເງິນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້. ໂດຍປົກກະຕິ, ໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມທຶນສາມາດມີຢູ່ບ່ອນໃດກໍ່ຕາມຈາກຫ້າຫາ 30 ປີ, ແຕ່ໄລຍະເວລາຂອງສັນຍາຕ້ອງໄດ້ຮັບການອະນຸມັດຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້. ບໍ່ວ່າໄລຍະເວລາໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈະມີເງິນຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ຫມັ້ນຄົງ, ຄາດຄະເນເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.

ເງິນກູ້ Home Equity Pros ແລະ Cons

pros

  • ຈໍານວນຄົງທີ່, ເຮັດໃຫ້ການໃຊ້ຈ່າຍ impulse ເປັນໄປໄດ້ຫນ້ອຍ

  • ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່ເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍຂຶ້ນໃນງົບປະມານ

  • ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາທຽບກັບທາງເລືອກອື່ນເພື່ອຮັບເງິນສົດ (ເຊັ່ນ: ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ/ບັດເຄຣດິດ)

cons

  • ບໍ່ສາມາດເອົາອອກເພີ່ມເຕີມສໍາລັບການສຸກເສີນໂດຍບໍ່ມີການກູ້ຢືມອື່ນ

  • ຕ້ອງ refinance ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ

  • ອາດຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຊໍາລະເງິນໄດ້

ເງິນກູ້ທຶນບ້ານໃຫ້ເຈົ້າມີເງິນກ້ອນດຽວທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມເງິນສົດຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍແລະຊໍາລະອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາທີ່ມີກໍານົດເວລາປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່. ທາງເລືອກນີ້ແມ່ນມີທ່າແຮງທີ່ດີກວ່າສໍາລັບຜູ້ທີ່ມັກຈະໃຊ້ຈ່າຍເກີນ, ເຊັ່ນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດງົບປະມານ, ຫຼືມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂະຫນາດໃຫຍ່ດຽວທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການເງິນສົດທີ່ກໍານົດໄວ້, ເຊັ່ນ: ການຈ່າຍເງິນລົງໃນຊັບສິນອື່ນ, ຄ່າຮຽນວິທະຍາໄລ. , ຫຼືໂຄງການສ້ອມແປງເຮືອນທີ່ສໍາຄັນ.

ອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ຂອງມັນຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດໃຊ້ປະໂຍດຈາກປະຈຸບັນ ສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມມີສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີແລະຕ້ອງການອັດຕາຕ່ໍາໃນອະນາຄົດ, ຫຼືອັດຕາຕະຫຼາດຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ພວກເຂົາຈະຕ້ອງ refinance ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາທີ່ດີກວ່າ.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOC ແມ່ນສາຍສິນເຊື່ອໝູນວຽນ. ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເອົາເງິນອອກຈາກວົງເງິນສິນເຊື່ອເຖິງຂອບເຂດທີ່ກໍານົດໄວ້, ຊໍາລະ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນເອົາເງິນອອກອີກເທື່ອຫນຶ່ງ.

ດ້ວຍການກູ້ຢືມເງິນທຶນບ້ານ, ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ຮັບເງິນກູ້ດໍາເນີນການທັງຫມົດໃນເວລາດຽວກັນ, ໃນຂະນະທີ່ HELOC ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເຂົ້າໄປໃນສາຍຕາມຄວາມຕ້ອງການ. ວົງເງິນສິນເຊື່ອຍັງຄົງເປີດຈົນກ່ວາໄລຍະຂອງມັນຈະສິ້ນສຸດ. ເນື່ອງຈາກວ່າຈໍານວນເງິນທີ່ກູ້ຢືມສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາຂອງຜູ້ກູ້ຢືມກໍ່ສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ຂຶ້ນກັບການນໍາໃຊ້ສາຍສິນເຊື່ອ.

ອັດ​ຕາ​ດອກ​ເບ້ຍ

ໃນໄລຍະສັ້ນ, ອັດຕາເງິນກູ້ [ທຶນບ້ານ] ອາດຈະສູງກວ່າ HELOC, ແຕ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຄ່າຄາດຄະເນຂອງອັດຕາຄົງທີ່.

-Marguerita Cheng, Certified Financial Planner, Blue Ocean Global Wealth

ຫຼັກປະກັນເງິນກູ້ ແລະເງື່ອນໄຂ

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບເງິນກູ້ທຶນ, HELOCs ແມ່ນຮັບປະກັນໂດຍຊັບສິນຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ. ເຖິງແມ່ນວ່າ HELOC ແບ່ງປັນຄຸນລັກສະນະທີ່ຄ້າຍຄືກັນກັບ a ບັດເຄຣດິດ ເນື່ອງຈາກວ່າທັງສອງແມ່ນ ສິນເຊື່ອໝູນວຽນ ສາຍ, HELOC ແມ່ນຮັບປະກັນໂດຍຊັບສິນ (ເຮືອນຂອງທ່ານ), ໃນຂະນະທີ່ບັດເຄຣດິດບໍ່ມີຄວາມປອດໄພ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າທ່ານຢຸດເຊົາການຊໍາລະຂອງທ່ານໃນ HELOC, ການສົ່ງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ Default, ທ່ານສາມາດສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານ.

A HELOC ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າອັດຕາສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືຫຼຸດລົງໃນໄລຍະປີ. ດັ່ງນັ້ນ, ການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນເມື່ອອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ສໍາລັບສາຍສິນເຊື່ອບ້ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ອັດຕາທີ່ໃຫ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ - ຄືກັນກັບເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ - ແມ່ນຂຶ້ນກັບຄວາມເຫມາະສົມດ້ານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມ.

ແຕ້ມ ແລະໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນ

ຂໍ້ກໍານົດ HELOC ມີສອງສ່ວນ. ທໍາອິດແມ່ນໄລຍະເວລາຈັບຄູ່, ໃນຂະນະທີ່ທີສອງແມ່ນໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນ. ໄດ້ ໄລຍະເວລາແຕ້ມ, ໃນໄລຍະທີ່ທ່ານສາມາດຖອນເງິນ, ອາດຈະໃຊ້ເວລາ 10 ປີ, ແລະໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນອາດຈະໃຊ້ເວລາອີກ 20 ປີ, ເຮັດໃຫ້ HELOC ເປັນເງິນກູ້ 30 ປີ. ເມື່ອໄລຍະເວລາຈັບສະຫຼາກສິ້ນສຸດລົງ, ທ່ານບໍ່ສາມາດກູ້ຢືມເງິນໄດ້ອີກ.

ໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລາການຈັບສະຫຼາກຂອງ HELOC, ທ່ານຍັງຄົງຕ້ອງຊໍາລະ, ເຊິ່ງໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ການຈ່າຍເງິນໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລາແຕ້ມມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີຂະຫນາດນ້ອຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການຈ່າຍເງິນເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນໄລຍະການຊໍາລະຄືນຍ້ອນວ່າຈໍານວນເງິນຕົ້ນທີ່ກູ້ຢືມໃນປັດຈຸບັນລວມຢູ່ໃນຕາຕະລາງການຈ່າຍເງິນພ້ອມກັບດອກເບ້ຍ.

ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະຕ້ອງສັງເກດວ່າການຫັນປ່ຽນຈາກການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນໄປສູ່ການຈ່າຍເຕັມ, ເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍສາມາດເປັນເລື່ອງທີ່ຂ້ອນຂ້າງຕົກໃຈ, ແລະຜູ້ກູ້ຢືມຕ້ອງໃຊ້ງົບປະມານສໍາລັບການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ.

ຈະຕ້ອງຊໍາລະເງິນໃນ HELOC ໃນລະຫວ່າງໄລຍະເວລາການຈັບສະຫຼາກ, ເຊິ່ງປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນມີພຽງແຕ່ດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ.

HELOC Pros ແລະ Cons

pros

  • ເລືອກຫຼາຍປານໃດ (ຫຼືນ້ອຍ) ເພື່ອໃຊ້ວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ

  • ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍ (ແລະການຈ່າຍເງິນ) ຂອງທ່ານອາດຈະຫຼຸດລົງຖ້າສິນເຊື່ອຂອງທ່ານປັບປຸງຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ (ຫນ້ອຍລົງ)

  • ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາທຽບກັບທາງເລືອກອື່ນເພື່ອຮັບເງິນສົດ (ເຊັ່ນ: ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ/ບັດເຄຣດິດ)

  • ວົງເງິນສິນເຊື່ອທີ່ມີຢູ່ສໍາລັບການສຸກເສີນ

cons

  • ການຈ່າຍເງິນມີຄວາມຜັນຜວນ, ເຮັດໃຫ້ມັນຍາກຕໍ່ກັບງົບປະມານ

  • ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍ (ແລະການຈ່າຍເງິນ) ຂອງທ່ານອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນຖ້າສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຫຼຸດລົງຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍໃນຕະຫຼາດເພີ່ມຂຶ້ນ (ເປັນໄປໄດ້ຫຼາຍ)

  • ອາດຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຊໍາລະເງິນໄດ້

  • ງ່າຍ​ທີ່​ຈະ​ກະ​ຕຸ້ນ​ການ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ເຖິງ​ຂອບ​ເຂດ​ຈໍາ​ກັດ​ສິນ​ເຊື່ອ​ຂອງ​ທ່ານ​

HELOCs ໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງສາຍສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ ເຊິ່ງຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດໃຊ້ຈ່າຍໄດ້ເຖິງຂີດຈຳກັດທີ່ແນ່ນອນ. HELOCs ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າສໍາລັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການເຂົ້າເຖິງວົງເງິນສິນເຊື່ອໝູນວຽນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປ່ຽນແປງແລະເຫດການສຸກເສີນທີ່ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດຄາດເດົາໄດ້. ຕົວຢ່າງ, ກ ນັກລົງທືນອະສັງຫາລິມະສັບ ຜູ້ທີ່ຕ້ອງການທີ່ຈະແຕ້ມເສັ້ນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນການຊື້ແລະສ້ອມແປງຊັບສິນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນຈ່າຍລົງສາຍຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼັງຈາກຊັບສິນໄດ້ຖືກຂາຍຫຼືໃຫ້ເຊົ່າແລະເຮັດຊ້ໍາຂະບວນການສໍາລັບແຕ່ລະຊັບສິນ, ຈະຊອກຫາ HELOC ເປັນທາງເລືອກທີ່ສະດວກແລະ streamlined ຫຼາຍກ່ວາການກູ້ຢືມເງິນທຶນບ້ານ. HELOCs ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍຂອງວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງພວກເຂົາ (ເຖິງຂອບເຂດຈໍາກັດ) ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາເລືອກແລະອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຜູ້ທີ່ບໍ່ສາມາດຄວບຄຸມການໃຊ້ຈ່າຍຂອງພວກເຂົາເມື່ອທຽບກັບເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນບ້ານ.

A HELOC ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້, ດັ່ງນັ້ນການຊໍາລະຈະເໜັງຕີງຂື້ນກັບຈຳນວນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ໃຊ້ຈ່າຍນອກເໜືອໄປຈາກຄວາມເໜັງຕີງຂອງຕະຫຼາດ. ນີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ HELOC ເປັນທາງເລືອກທີ່ບໍ່ດີສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການຄຸ້ມຄອງການປ່ຽນແປງຂະຫນາດໃຫຍ່ໃນງົບປະມານປະຈໍາເດືອນຂອງພວກເຂົາ.

ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນ

HELOCs ສາມາດເປັນປະໂຫຍດເປັນເງິນກູ້ຢືມໃນການປັບປຸງເຮືອນເພາະວ່າມັນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນການກູ້ຢືມຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍເທົ່າທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ຖ້າມັນປາກົດວ່າທ່ານຕ້ອງການເງິນຫຼາຍ, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບມັນຈາກສາຍສິນເຊື່ອຂອງເຈົ້າ - ໂດຍສົມມຸດວ່າຍັງມີຄວາມພ້ອມ - ໂດຍບໍ່ຕ້ອງຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ຈໍານອງອື່ນ.

ຮູບພາບໂດຍ Sabrina Jiang © Investopedia 2020 

ທ່ານຄວນຖາມຕົວເອງຫນຶ່ງຄໍາຖາມ: ແມ່ນຫຍັງ ຈຸດ​ປະ​ສົງ​ຂອງ​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​? ເງິນກູ້ທຶນໃນເຮືອນເປັນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມຫຼາຍປານໃດແລະທ່ານຕ້ອງການໃຊ້ເງິນແນວໃດ. ເມື່ອໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ທ່ານກໍາລັງຮັບປະກັນຈໍານວນທີ່ແນ່ນອນ, ເຊິ່ງທ່ານໄດ້ຮັບຢ່າງເຕັມທີ່ໃນເວລາທີ່ເງິນກູ້ແມ່ນກ້າວຫນ້າ. ດັ່ງນັ້ນ, ເງິນກູ້ທຶນໃນບ້ານສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງເຊັ່ນ: ການຈ່າຍເງິນສໍາລັບກອງທຶນວິທະຍາໄລຂອງເດັກນ້ອຍ, ການປັບປຸງ, ຫຼື. ການປັບ ໜີ້.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, HELOC ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຈະຕ້ອງການກູ້ຢືມຫຼາຍປານໃດຫຼືເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ມັນໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງເງິນສົດຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້ - ບາງຄັ້ງເຖິງ 10 ປີ. ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມຕໍ່ກັບສາຍຂອງທ່ານ, ຈ່າຍຄືນມັນທັງຫມົດຫຼືບາງສ່ວນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນກູ້ຢືມເງິນນັ້ນອີກເທື່ອຫນຶ່ງໃນພາຍຫລັງ, ຕາບໃດທີ່ທ່ານຍັງຢູ່ໃນໄລຍະເວລາການແຕ້ມຮູບຂອງ HELOC.

ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ວົງເງິນສິນເຊື່ອແມ່ນສາມາດຖອນຄືນໄດ້ - ຄືກັນກັບບັດເຄຣດິດ. ຖ້າສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າຮ້າຍແຮງຂຶ້ນຫຼືເຮືອນຂອງເຈົ້າ ມູນ​ຄ່າ​ຕະ​ຫຼາດ ການຫຼຸດລົງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານສາມາດຕັດສິນໃຈຫຼຸດລົງຫຼືປິດວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ດັ່ງນັ້ນ, ເຖິງແມ່ນວ່າແນວຄວາມຄິດທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງຂອງ HELOC ແມ່ນວ່າທ່ານສາມາດດຶງດູດທຶນໄດ້ຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ຄວາມສາມາດໃນການເຂົ້າເຖິງເງິນນັ້ນບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ແນ່ນອນ.

ພິຈາລະນາພິເສດ

ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດວ່າການໄດ້ຮັບ HELOC ອາດຈະເຄັ່ງຄັດກວ່າໃນປີ 2021: ໃນປີ 2020, ສອງທະນາຄານໃຫຍ່ - Wells Fargo ແລະ JPMorgan Chase - ໄດ້ຢຸດຊະງັກໃນ HELOCs ໃຫມ່ທີ່ເປັນຜົນມາຈາກການແຜ່ລະບາດຂອງໂຣກ coronavirus. ທະນາຄານອື່ນສາມາດປ່ອຍສິນເຊື່ອໄດ້ໃນອະນາຄົດ.

ຕະຫຼາດ HELOC

ພວກເຮົາບໍ່ເຫັນທ່າອ່ຽງໃດໆໃນຕະຫຼາດ HELOC ທີ່ເປັນໄປຕາມທາງຂອງ Wells Fargo ແລະ Chase. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ຕະຫຼາດ HELOC ໄດ້ຮັບການຮຸກຮານຫຼາຍໃນການສະເຫນີຂາຍຂອງພວກເຂົາແລະຜ່ອນຄາຍບາງຄໍາແນະນໍາ. ພວກເຮົາຄາດຫວັງວ່າທະນາຄານຈະໄດ້ຮັບການອະນຸລັກຫຼາຍຂຶ້ນເລັກນ້ອຍໃນລະດັບສູງສຸດ ເງິນກູ້ຢືມກັບມູນຄ່າ ອັດຕາການລ້າເມື່ອພວກເຂົາເຫັນຄຸນຄ່າຂອງບ້ານເລີ່ມເປັນພູພຽງ.

—Shmuel Shayowitz, ປະ​ທານ​ປະ​ເທດ ອະນຸມັດທຶນ

ໃນເບື້ອງຕົ້ນມີຄວາມສັບສົນບາງຢ່າງກ່ຽວກັບວ່າເຈົ້າຂອງເຮືອນຈະສາມາດ ຫັກດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຈາກທຶນກູ້ຢືມ ແລະ HELOCs ຂອງເຂົາເຈົ້າ ກ່ຽວກັບການກັບຄືນພາສີຂອງເຂົາເຈົ້າປະຕິບັດຕາມ passage ຂອງ ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການຕັດພາສີ ແລະວຽກ (TCJA). ບໍ່ເຫມືອນກັບກົດຫມາຍກ່ອນ, ເຈົ້າຂອງເຮືອນບໍ່ສາມາດຫັກດອກເບ້ຍເງິນກູ້ສໍາລັບເຮືອນແລະ HELOCs ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າກອງທຶນຈະຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອ "ຊື້, ກໍ່ສ້າງ, ຫຼືປັບປຸງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ” ເຮືອນຂອງເຈົ້າ, ແລະເງິນທີ່ເຈົ້າໃຊ້ໃນການປັບປຸງດັ່ງກ່າວຈະຕ້ອງໃຊ້ໃນຊັບສິນທີ່ເປັນທຶນສໍາລັບເງິນກູ້.

ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ທ່ານບໍ່ສາມາດຫັກດອກເບ້ຍເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ອີກຕໍ່ໄປຖ້າທ່ານໃຊ້ເງິນເພື່ອຈ່າຍຄ່າວິທະຍາໄລຂອງລູກຫຼືເພື່ອລົບລ້າງຫນີ້ສິນ. ກົດໝາຍມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ກັບປີພາສີຈົນຮອດປີ 2025. ການຫັກອອກແມ່ນຈຳກັດພຽງແຕ່ດອກເບ້ຍເງິນກູ້ທີ່ມີເງື່ອນໄຂແມ່ນ 750,000 ໂດລາ ຫຼືໜ້ອຍກວ່າ (375,000 ໂດລາສຳລັບຄົນທີ່ແຕ່ງດອງແຍກຕ່າງຫາກ). ມີກົດລະບຽບເພີ່ມເຕີມ, ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານມີການຈໍານອງທໍາອິດ, ດັ່ງນັ້ນໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະກວດເບິ່ງກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານພາສີກ່ອນທີ່ຈະໃຊ້ການຫັກນີ້.

ເມື່ອໃດທີ່ເງິນກູ້ທຶນບ້ານດີກວ່າສາຍສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOC)?

ເງິນກູ້ທຶນບ້ານ ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າ ຫຼາຍກວ່າວົງເງິນສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOC) ຖ້າ:

  • ທ່ານຮູ້ຈໍານວນທີ່ແນ່ນອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຄົງທີ່.
  • ທ່ານຕ້ອງການລວມຫນີ້ສິນແຕ່ບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະເຂົ້າເຖິງສາຍສິນເຊື່ອໃຫມ່ແລະມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະສ້າງຫນີ້ສິນຫຼາຍ.
  • ທ່ານອາໄສຢູ່ໃນລາຍໄດ້ຄົງທີ່ແລະຕ້ອງການການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ກໍານົດໄວ້ທີ່ບໍ່ປ່ຽນແປງ.

ເມື່ອ HELOC ດີກວ່າເງິນກູ້ທຶນບ້ານ?

HELOC ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກ່ວາເງິນກູ້ບ້ານຖ້າ:

  • ທ່ານຕ້ອງການວົງເງິນສິນເຊື່ອໝູນວຽນເພື່ອກູ້ຢືມ ແລະຈ່າຍຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້.
  • ທ່ານ​ຕ້ອງ​ການ​ວົງ​ເງິນ​ສິນ​ເຊື່ອ​ສໍາ​ລັບ​ເຫດ​ການ​ສຸກ​ເສີນ​ໃນ​ອະ​ນາ​ຄົດ​ແຕ່​ບໍ່​ຕ້ອງ​ການ​ເງິນ​ສົດ​ໃນ​ປັດ​ຈຸ​ບັນ​.
  • ທ່ານມີເຈດຕະນາໃນການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແລະສາມາດຄວບຄຸມການໃຊ້ຈ່າຍ impulse ແລະງົບປະມານທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້.

ອັນໃດເຮັດໃຫ້ຂ້ອຍໄດ້ເງິນໄວກວ່າ: HELOC ຫຼືເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ?

ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນໄວເທົ່າທີ່ຈະໄວໄດ້, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ HELOC ຈະປະມວນຜົນໄວກ່ວາເງິນກູ້ບ້ານ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍໂຄສະນາໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມເງິນໃນເຮືອນຈາກສອງຫາຫົກອາທິດ, ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນໂຄສະນາວ່າ HELOCs ຂອງພວກເຂົາສາມາດປິດໄດ້ໃນເວລາຫນ້ອຍກວ່າ 10 ມື້. ເວລາປິດຕົວຈິງຈະເໜັງຕີງຂື້ນກັບຈຳນວນເງິນທີ່ຢືມ, ມູນຄ່າຊັບສິນ, ແລະມູນຄ່າສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ.

ທາງເລືອກທີ່ດີກັບ HELOC ຫຼືເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານແມ່ນຫຍັງ?

ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ ການເຕີມເງິນຄືນ, refinance ມາດຕະຖານ, ຫຼື a ເງິນກູ້ຈາກ 401(k) ຂອງທ່ານ ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນກ້ອນໃຫຍ່ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຄົງທີ່. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເຂົ້າເຖິງສາຍສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ບັດເຄຣດິດທີ່ມີ a ອັດຕາດອກເບ້ຍໂປຣໂມຊັນ 0% ຕໍ່ປີ (APR). ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກ່ວາ HELOC, ໂດຍໃຫ້ເຈົ້າຈ່າຍກ່ອນໄລຍະເວລາອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານໝົດອາຍຸ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສົນໃຈອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນເລັກນ້ອຍແລະຕ້ອງການຫຼີກເວັ້ນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຖືກຍຶດ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ a ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ ເປັນທາງເລືອກທີ່ແຂງ. ແຕ່ລະທາງເລືອກມີຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍແລະຄວນພິຈາລະນາຢ່າງລະມັດລະວັງ.

ຂໍ້ກໍານົດສໍາລັບ HELOC ຫຼືເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານແມ່ນຫຍັງ?

ໂດຍ​ທົ່ວ​ໄປ​ແລ້ວ, ຜູ້​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ສໍາ​ລັບ HELOC ຫຼື​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ທຶນ​ບ້ານ​ຈໍາ​ເປັນ​ຕ້ອງ:

  • ຫຼາຍກ່ວາ 20% ທຶນໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ
  • ຄະແນນສິນເຊື່ອສູງກວ່າ 600
  • ຄົງທີ່, ປະຫວັດລາຍຮັບທີ່ຢັ້ງຢືນໄດ້ສໍາລັບສອງປີບວກ

ມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດໂດຍບໍ່ມີການຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການເຫຼົ່ານີ້ໂດຍການຜ່ານຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ມີຄວາມຊ່ຽວຊານໃນ ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ, ແຕ່ຄາດວ່າຈະຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ, ມັນອາດຈະເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະຊອກຫາ a ການໃຫ້ຄໍາປຶກສາດ້ານສິນເຊື່ອ ການບໍລິການສໍາລັບຄໍາແນະນໍາແລະການຊ່ວຍເຫຼືອກ່ອນທີ່ຈະລົງທະບຽນສໍາລັບ HELOC ດອກເບ້ຍສູງຫຼືເງິນກູ້ບ້ານ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າພຽງແຕ່ຍ້ອນວ່າທ່ານສາມາດກູ້ຢືມຕໍ່ກັບທຶນຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ ບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຄວນ. ແຕ່ຖ້າທ່ານຕ້ອງການ, ມີຫຼາຍປັດໃຈທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາໃນເວລາຕັດສິນໃຈວ່າວິທີການກູ້ຢືມທີ່ດີທີ່ສຸດ: ທ່ານຈະໃຊ້ເງິນແນວໃດ, ສິ່ງທີ່ອາດຈະເກີດຂື້ນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແຜນການເງິນໃນໄລຍະຍາວຂອງທ່ານແລະຂອງທ່ານ. ຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງ ແລະອັດຕາການປ່ຽນແປງ.

ບາງຄົນບໍ່ສະບາຍກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງຂອງ HELOC ແລະມັກເງິນກູ້ຂອງບ້ານສໍາລັບຄວາມຫມັ້ນຄົງແລະການຄາດຄະເນຂອງການຈ່າຍເງິນຄົງທີ່ແລະຮູ້ວ່າພວກເຂົາເປັນໜີ້ຫຼາຍປານໃດ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ນອນກ່ຽວກັບຈໍານວນທີ່ຈໍາເປັນແລະທ່ານສະດວກສະບາຍກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງ, HELOC ອາດຈະເປັນການເດີມພັນທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ບໍ່ຄວນປ່ອຍເງິນກູ້ເກີນຂອບເຂດທີ່ເຈົ້າສາມາດຈ່າຍຄືນໄດ້ເພາະວ່າເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນຫຼັກປະກັນເງິນກູ້.

ທີ່ມາ: https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo