ພາສີມໍລະດົກ 401(k) ຈະຕ້ອງເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແທ້ໆ

ການສືບທອດ 401(k) ສາມາດເພີ່ມຄວາມວຸ່ນວາຍໃຫ້ກັບແຜນການເງິນຂອງທ່ານຈາກທັດສະນະພາສີ. ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບພາສີມໍລະດົກ 401(k), ຊັບສິນໃດໆທີ່ສົ່ງຕໍ່ຈາກຄົນໜຶ່ງໄປຫາອີກຄົນໜຶ່ງແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີ. ກົດລະບຽບສໍາລັບການສືບທອດແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ລວມທັງແຜນການໃນບ່ອນເຮັດວຽກແລະບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ, ບໍ່ຈໍາເປັນຄືກັນກັບກົດລະບຽບສໍາລັບການສືບທອດອະສັງຫາລິມະສັບຫຼືຊັບສິນອື່ນໆ. ຖ້າເຈົ້າຄາດການ ສືບທອດ 401(k) ຈາກພໍ່ແມ່, ຄູ່ສົມລົດຫຼືຄົນອື່ນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າທາງເລືອກຂອງເຈົ້າໃນການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານພາສີ. ກ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັດຮຽງຜ່ານທາງເລືອກເຫຼົ່ານັ້ນເພື່ອໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈທີ່ດີ.

401(k) ຖືກເກັບພາສີແນວໃດເມື່ອໄດ້ຮັບມໍລະດົກ?

ໄດ້ 401 (k) ພາສີມໍລະດົກ ກົດລະບຽບປົກກະຕິປະຕິບັດຕາມໂຄງສ້າງດຽວກັນກັບກົດລະບຽບພາສີທີ່ນໍາໃຊ້ໃນເວລາທີ່ການປະກອບສ່ວນຫຼືການຖອນເງິນກັບປະເພດຂອງແຜນການບໍານານນີ້. ເມື່ອຄົນເສຍຊີວິດ, 401 (k) ຂອງລາວກາຍເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຊັບສິນທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຂອງລາວ. ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າພາສີທີ່ເກີດຈາກລາຍໄດ້ໃນບັນຊີທີ່ບໍ່ໄດ້ຈ່າຍໃນຊ່ວງຊີວິດຂອງພວກເຂົາຍັງຈະຕ້ອງຈ່າຍ.

ແຜນການ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມ ແມ່ນໄດ້ຮັບທຶນຈາກໂດລາກ່ອນພາສີ. ໃນຂະນະທີ່ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ປະຫຍັດສາມາດຫັກການປະກອບສ່ວນໃນຂະນະທີ່ເຮັດວຽກ, ການຖອນເງິນຈະຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິຂອງພວກເຂົາໃນເວລາບໍານານ. ການຍົກເວັ້ນອາດຈະຖືກສ້າງຂື້ນສໍາລັບ ແຜນ 401 (k). ດ້ວຍ Roth 401(k), ການປະກອບສ່ວນແມ່ນເຮັດໂດຍໃຊ້ເງິນໂດລາຫຼັງພາສີ. ດັ່ງນັ້ນການຖອນເງິນທີ່ມີຄຸນສົມບັດຈາກແຜນການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນບໍ່ມີພາສີ 100%.

ຢ່າພາດຂ່າວທີ່ອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການເງິນຂອງເຈົ້າ. ໄດ້ຮັບຂ່າວແລະຄໍາແນະນໍາ ເພື່ອຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນທີ່ສະຫລາດກວ່າດ້ວຍອີເມວເຄິ່ງອາທິດຂອງ SmartAsset. ມັນບໍ່ເສຍຄ່າ 100% ແລະທ່ານສາມາດຍົກເລີກການເປັນສະມາຊິກໄດ້ທຸກເວລາ. ລົງທະບຽນມື້ນີ້.

ວິທີການເກັບ 401(k) ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກແມ່ນຂຶ້ນກັບສາມຢ່າງ:

• ຄວາມສຳພັນລະຫວ່າງເຈົ້າຂອງບັນຊີ ແລະບຸກຄົນທີ່ຮັບມໍລະດົກ 401(k)

• ອາຍຸຂອງບຸກຄົນທີ່ຮັບມໍລະດົກ 401(k)

• ເຈົ້າຂອງບັນຊີອາຍຸເທົ່າໃດເມື່ອເຂົາເຈົ້າເສຍຊີວິດ

ວິທີທີ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະໄດ້ຮັບມໍລະດົກ 401(k) ຍັງສາມາດມີອິດທິພົນໃນເວລາທີ່ທ່ານຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບມັນ.

ໃຜເປັນຜູ້ຈ່າຍຄ່າພາສີກ່ຽວກັບຊັບສິນ 401(k) ມໍລະດົກ?

ບຸກຄົນທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ 401(k) ແມ່ນຮັບຜິດຊອບໃນການຈ່າຍຄ່າພາສີທີ່ຕິດຢູ່ໃນບັນຊີ. ເມື່ອມີຄົນລົງທະບຽນໃນແຜນ 401(k) ຢູ່ບ່ອນເຮັດວຽກ ຫຼືສ້າງຕັ້ງ a ດ່ຽວ 401(k) ສໍາລັບຕົວເອງ, ພວກເຂົາສາມາດເລືອກຫນຶ່ງຫຼືຫຼາຍກວ່າຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດບັນຊີມີສິດທີ່ຈະໄດ້ຮັບຊັບສິນໃດໆໃນບັນຊີເມື່ອເຈົ້າຂອງບັນຊີເດີມເສຍຊີວິດ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ຄູ່ສົມລົດມັກຈະຖືກຕັ້ງຊື່ເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາມີສິດທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນທີ່ຍັງເຫຼືອຢູ່ໃນບັນຊີ. ຖ້າຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍໄດ້ເສຍຊີວິດກ່ອນເຈົ້າຂອງບັນຊີຫຼືດ້ວຍເຫດຜົນບາງຢ່າງທີ່ພວກເຂົາບໍ່ຕ້ອງການອ້າງເອົາມໍລະດົກ 401(k), ເງິນຈະໄປຫາຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ໄປທີ່ມີຊື່ວ່າ.

ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ 401(k) ແມ່ນມີຄວາມຮັບຜິດຊອບໃນການຈ່າຍພາສີມໍລະດົກ 401(k). ຊັບສິນໃນບັນຊີຈະຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິຂອງທ່ານ, ບໍ່ແມ່ນອັດຕາພາສີຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີຕົ້ນສະບັບ. ມັນເປັນໄປໄດ້ວ່າທ່ານອາດຈະຖືກຍູ້ເຂົ້າໄປໃນທີ່ສູງຂຶ້ນ ວົງເລັບພາສີ, ຂຶ້ນກັບຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຈາກມໍລະດົກ 401(k).

ຂ້ອຍຈະເຮັດແນວໃດກັບ 401(k) ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ?

ສິ່ງທີ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະເຮັດກັບມໍລະດົກ 401(k) ສາມາດຂຶ້ນກັບວ່າທ່ານກໍາລັງສືບທອດເປັນຄູ່ສົມລົດຫຼືບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດ. ຖ້າເຈົ້າແຕ່ງງານກັບເຈົ້າຂອງບັນຊີເດີມ ແລະເຈົ້າມີອາຍຸຕ່ຳກວ່າ 59.5 ປີ, ເຈົ້າສາມາດເຮັດສິ່ງໜຶ່ງເຫຼົ່ານີ້ໄດ້:

• ຖອນມັນ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນຈາກມໍລະດົກ 401 (k) ສໍາລັບໃບບິນຄ່າທາງການແພດ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນວິທະຍາໄລ ຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆທີ່ເຈົ້າສາມາດຖອນອອກທັງໝົດເປັນເງິນກ້ອນ. ແນ່ນອນ, ເຈົ້າຈະຕ້ອງເສຍພາສີໃນການແຈກຢາຍ.

• ປ່ອຍມັນ. ທ່ານສາມາດເລືອກທີ່ຈະປ່ອຍເງິນໄວ້ໃນແຜນການ 401 (k) ຂອງຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານແລະເອົາການແຈກຢາຍປົກກະຕິຈາກມັນ, ຈ່າຍຄ່າພາສີກ່ຽວກັບການແຈກຢາຍເຫຼົ່ານັ້ນຕາມທີ່ທ່ານໄປ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປັບໃຫມການຖອນເງິນກ່ອນ 10% ໃນການແຈກຢາຍເຫຼົ່ານີ້.

• ມ້ວນມັນຫຼາຍກວ່າ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເລືອກທີ່ຈະເລື່ອນກອງທຶນ 401 (k) ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກເຂົ້າໄປໃນແຜນການ 401 (k) ຂອງທ່ານເອງຫຼື IRA. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ເງິນສືບຕໍ່ຂະຫຍາຍຕົວແລະກອງທຶນຈະຖືກປະຕິບັດເປັນຂອງຕົນເອງສໍາລັບຈຸດປະສົງພາສີ.

• ສືບທອດ IRA. ທ່ານຍັງສາມາດມ້ວນ 401(k) ທີ່ສືບທອດມາເປັນອັນໃໝ່ໄດ້ ສືບທອດ IRA. ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ຈັດ​ໃຫ້​ຜູ້​ດູ​ແລ​ແຜນ 401(k​) ການ​ໂອນ​ຊັບ​ສິນ​ໂດຍ​ກົງ​ໃນ​ນາມ​ຂອງ​ທ່ານ​ເພື່ອ​ຫຼີກ​ເວັ້ນ​ການ​ເງິນ​ທີ່​ຖືກ​ເກັບ​ພາ​ສີ​ເປັນ​ການ​ແຈກ​ຢາຍ​. IRA ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດພາສີ 10%.

ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດວ່າດ້ວຍທາງເລືອກເຫຼົ່ານີ້, ບໍ່ວ່າຄູ່ສົມລົດຂອງເຈົ້າແມ່ນ 70.5 ໃນເວລາເສຍຊີວິດຂອງພວກເຂົາສາມາດກໍານົດເວລາທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການກິນ. ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ ຈາກ 401(k).

ຖ້າທ່ານເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດແລະໄດ້ຮັບມໍລະດົກ 401(k), ທາງເລືອກຂອງທ່ານໃນການຈັດການມັນແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍ. ພາຍ​ໃຕ້​ການ ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພ, ທ່ານຖືກກໍານົດໃຫ້ຖອນຊັບສິນທັງຫມົດຈາກມໍລະດົກ 401(k) ພາຍໃນ 10 ປີຂອງການເສຍຊີວິດຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີຕົ້ນສະບັບ. ເງິນໃດໆທີ່ເຫຼືອຢູ່ໃນບັນຊີເມື່ອໄລຍະເວລາ 10 ປີສິ້ນສຸດລົງຈະຖືກລົງໂທດພາສີ 50%. ຂໍ້ຍົກເວັ້ນຂອງກົດລະບຽບນີ້ແມ່ນອະນຸຍາດໃຫ້ສໍາລັບເດັກນ້ອຍແລະຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ພິການຫຼືເຈັບປ່ວຍຊໍາເຮື້ອ.

ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດເລືອກການແຈກຢາຍເງິນກ້ອນຫຼືການແຈກຢາຍການແຈກຢາຍອອກ. ບໍ່ວ່າທາງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຈະເປັນໜີ້ພາສີລາຍໄດ້ໃນຈຳນວນເງິນທີ່ທ່ານເອົາຈາກແຜນການ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເລືອກທາງເລືອກການເລື່ອນ IRA ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ, ເຊິ່ງສາມາດຫຼຸດລົງຈໍານວນພາສີທີ່ຕິດຄ້າງຕະຫຼອດຊີວິດຂອງທ່ານ, ຂຶ້ນກັບວົງເລັບພາສີຂອງທ່ານ.

ຂ້ອຍຈະຫຼີກລ່ຽງພາສີມໍລະດົກໃນ 401(k) ຂອງຂ້ອຍໄດ້ແນວໃດ?

ວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດທີ່ຈະຫຼີກເວັ້ນພາສີມໍລະດົກ 401 (k) ໃນຖານະຄູ່ສົມລົດອາດຈະເປັນການມ້ວນເງິນເຂົ້າໄປໃນ IRA ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຍັງຄົງເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງເງິນໂດຍບໍ່ມີການຖືກລົງໂທດການຖອນເງິນກ່ອນ 10%. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຈໍາເປັນຈາກບັນຊີຈົນກ່ວາຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານຈະມີອາຍຸ 72 ປີ.

ມັນສາມາດເຮັດວຽກໄດ້ຕາມເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານສໍາລັບການຫຼຸດຜ່ອນພາສີມໍລະດົກໃນ 401 (k) ຖ້າຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານເສຍຊີວິດໃນອາຍຸຍັງນ້ອຍແລະມີຊ່ອງຫວ່າງລະຫວ່າງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຈະມ້ວນເງິນເຂົ້າໄປໃນ IRA ຂອງທ່ານເອງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນກົດລະບຽບ RMD ມາດຕະຖານຈະນໍາໃຊ້. ນັ້ນ ໝາຍ ຄວາມວ່າ RMDs ຈະເລີ່ມຕົ້ນເມື່ອທ່ານຮອດອາຍຸ 72 ປີແລະອີງຕາມອາຍຸຍືນຂອງເຈົ້າ.

ມີທາງເລືອກອື່ນສໍາລັບການຫຼີກເວັ້ນການພາສີມໍລະດົກ 401(k). ເຈົ້າສາມາດ ປະຕິເສດມໍລະດົກ ທັງໝົດ. ຖ້າເຈົ້າປະຕິເສດການຮັບມໍລະດົກ 401(k), ເງິນຈະສົ່ງຕໍ່ໃຫ້ຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ໄປ. ນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາຖ້າທ່ານຕ້ອງການຫຼີກລ້ຽງການເຈັບຫົວຂອງພາສີມໍລະດົກ 401 (k), ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນຫຼືທ່ານພຽງແຕ່ຢາກເຫັນມັນໄປຫາຜູ້ອື່ນ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ການສືບທອດ 401(k) ຈາກຄູ່ສົມລົດ ຫຼືພໍ່ແມ່ສາມາດຈັບຕົວເຈົ້າໄດ້ທາງການເງິນຫາກເຈົ້າບໍ່ຮູ້ເຖິງຜົນກະທົບດ້ານພາສີທີ່ອາດເກີດຂຶ້ນ. ຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານຢູ່ໃນລາຍຊື່ເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກ 401(k) ຂອງຄົນອື່ນຫຼືແຜນການທີ່ຄ້າຍຄືກັນ, ເຊັ່ນບັນຊີ 403(b) ຫຼື 457, ການວາງແຜນລ່ວງຫນ້າສາມາດຊ່ວຍທ່ານຫຼີກເວັ້ນສະຖານະການພາສີທີ່ຫຍຸ້ງຍາກ.

ຄໍາແນະນໍາການວາງແຜນພາສີ

• ຖ້າທ່ານມີ 401(k) ທີ່ທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະສົ່ງຕໍ່ໃຫ້ຜູ້ອື່ນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາວິທີການທີ່ອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ແຜນການຊັບສິນຂອງທ່ານໂດຍລວມ. ແລະໃນລະຫວ່າງຊີວິດຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການໃຊ້ 401 (k) ຂອງທ່ານໄປສູ່ທ່າແຮງສູງສຸດທີ່ຈະຮັບຮູ້ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດ. ນັ້ນສາມາດຫມາຍເຖິງການປະກອບສ່ວນສູງສຸດໃນແຕ່ລະປີ, ລວມທັງການປະກອບສ່ວນຕາມລໍາດັບເມື່ອທ່ານອາຍຸ 50 ປີ. ການໃຊ້ 401 (k) ຫຼື IRA ຢ່າງເຕັມທີ່ສາມາດຊ່ວຍຊົດເຊີຍບາງສິ່ງທີ່ທ່ານອາດຈະຈ່າຍໃນພາສີການເພີ່ມທຶນຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງລົງທຶນໃນ. ບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ.

• ພິຈາລະນາລົມກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນກ່ຽວກັບການສືບທອດ 401(k) ອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ທ່ານແລະທາງເລືອກຂອງທ່ານແມ່ນແນວໃດສໍາລັບການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທີ່ຕິດຄ້າງ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນຢູ່ໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າໄດ້ກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/PeopleImages