ຂ້ອຍຄວນປະກອບສ່ວນໃຫ້ 401(k) ຂອງຂ້ອຍຫຼາຍປານໃດ?

ບໍ່ວ່າອາຍຸຂອງເຈົ້າ, ທ່ານອາດຈະມີຄໍາຖາມແລະຄວາມກັງວົນຫຼາຍຢ່າງກ່ຽວກັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານ. ວິທີການປະຫຍັດສໍາລັບມັນ, ມີທາງເລືອກໃດແດ່, ແລະ - ສໍາຄັນທີ່ສຸດ - ທ່ານຄວນຈ່າຍເງິນຫຼາຍປານໃດ?

ຫນຶ່ງໃນວິທີທົ່ວໄປທີ່ສຸດໃນການເລີ່ມຕົ້ນການປະຢັດສໍາລັບການບໍານານແມ່ນຜ່ານນາຍຈ້າງທີ່ສະຫນັບສະຫນູນ ແຜນ 401 (k). ບໍລິສັດຈໍານວນຫຼາຍສະເຫນີໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ, ແລະສໍາລັບພະນັກງານຈໍານວນຫຼາຍ, ນີ້ແມ່ນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ sole. ແຕ່ມີຫຼາຍທາງເລືອກ, ຂໍ້ກໍານົດທີ່ບໍ່ຄຸ້ນເຄີຍ, ຂໍ້ກໍານົດ, ແລະກົດລະບຽບ, 401(k)s ສາມາດເປັນຄວາມລຶກລັບເຖິງແມ່ນວ່າຜູ້ປະຫຍັດທາງດ້ານການເງິນ.

ກຳນົດການເລື່ອນເວລາເລືອກ (ການປະກອບສ່ວນ) ສໍາລັບພະນັກງານທີ່ເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນ 401(k) ແມ່ນ $22,500 ໃນປີ 2023 ($20,500 ໃນປີ 2022). ຈໍານວນດັ່ງກ່າວແມ່ນ $30,000 ໃນປີ 2023 ($27,000 ໃນປີ 2022) ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປເນື່ອງຈາກຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ.

ຂໍ້ ຈຳ ກັດການປະກອບສ່ວນ

ເມື່ອເລີ່ມຕົ້ນການປະຫຍັດເງິນບໍານານຜ່ານແຜນການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າຂອບເຂດຈໍາກັດປະຈໍາປີຂອງການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນ (IRS's) ຂອງການປະກອບສ່ວນ. ຂໍ້ຈຳກັດການປະກອບສ່ວນທີ່ລະບຸໄວ້ຂ້າງເທິງສຳລັບແຜນການ 401(k) ຍັງນຳໃຊ້ກັບແຜນການອື່ນໆເຊັ່ນ: 403 (ຂ) ແຜນການ, ຫຼາຍທີ່ສຸດ 457 ແຜນການ, ແລະລັດຖະບານກາງຂອງລັດຖະບານ ແຜນການຝາກເງິນແບບປະຢັດ: $20,500 ສໍາລັບປີພາສີ 2022, ແລະ $22,500 ສໍາລັບປີ 2023.

ມີຫນຶ່ງ ການປະກອບສ່ວນເຂົ້າທຽບທັນ ສໍາລັບພະນັກງານອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປທີ່ເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການເຫຼົ່ານີ້. ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ $7,500 ໃນປີ 2023, ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ $6,500 ໃນປີ 2022.

ຢ່າລືມການແຂ່ງຂັນ

ແນ່ນອນ, ຄໍາຕອບຂອງທຸກໆຄົນສໍາລັບຄໍາຖາມນີ້ແມ່ນຂຶ້ນກັບເປົ້າຫມາຍການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງບຸກຄົນ, ຊັບພະຍາກອນທີ່ມີຢູ່, ການດໍາລົງຊີວິດ, ແລະການຕັດສິນໃຈຂອງຄອບຄົວ, ແຕ່ກົດລະບຽບທົ່ວໄປແມ່ນກໍານົດໄວ້ຢ່າງຫນ້ອຍ 10% ຂອງລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານເປັນການເລີ່ມຕົ້ນ.

ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ, ຖ້າບໍລິສັດຂອງທ່ານສະເຫນີ 401 (k) ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ, ທ່ານຄວນເອົາໃຈໃສ່ຢ່າງຫນ້ອຍພຽງພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບຈໍານວນສູງສຸດ. ການຈັບຄູ່ປົກກະຕິອາດຈະເປັນ 3% ຂອງເງິນເດືອນຫຼື 50% ຂອງ 6% ທໍາອິດຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງພະນັກງານ.

ມັນເປັນເງິນຟຣີ, ສະນັ້ນໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າກວດເບິ່ງວ່າແຜນການຂອງທ່ານມີການແຂ່ງຂັນແລະປະກອບສ່ວນຢ່າງຫນ້ອຍພຽງພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບມັນທັງຫມົດ. ທ່ານສາມາດເລັ່ງ ຫຼືຂະຫຍາຍການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໃນພາຍຫຼັງໄດ້ສະເໝີ.

"ບໍ່ມີການປະກອບສ່ວນທີ່ເຫມາະສົມກັບແຜນການ 401 (k) ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າມີການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດ. ທ່ານຄວນໃຊ້ປະໂຫຍດຢ່າງເຕັມທີ່ຈາກການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດເພາະວ່າມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າເງິນທີ່ບໍລິສັດໃຫ້ທ່ານ,” ບັນທຶກ Arie Korving, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນກັບ Koving & Company ໃນ Suffolk, Va.

ແຜນການຈໍານວນຫຼາຍຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການເລື່ອນເວລາ 6% ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຢ່າງເຕັມທີ່, ແລະຜູ້ປະຫຍັດຈໍານວນຫຼາຍຢຸດເຊົາຢູ່ທີ່ນັ້ນ. ນັ້ນອາດຈະພຽງພໍສໍາລັບຜູ້ທີ່ຄາດວ່າຈະມີຊັບພະຍາກອນອື່ນໆ, ແຕ່ສໍາລັບສ່ວນໃຫຍ່, ມັນອາດຈະບໍ່ເປັນ.

ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນໄວພໍ, ເມື່ອເວລາທີ່ເງິນຂອງທ່ານມີການຂະຫຍາຍຕົວ, 10% ອາດຈະເພີ່ມເປັນໄຂ່ຮັງທີ່ສວຍງາມ, ໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າເງິນເດືອນຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນຕາມເວລາ.

ເອົາບັນທຶກ, ຜູ້ປະຫຍັດອາຍຸ

ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດໃນພາຍຫລັງ, ໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ທ່ານຢູ່ໃນ 50s ຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເພີ່ມຈໍານວນການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເພື່ອເຮັດໃຫ້ເຖິງເວລາທີ່ສູນເສຍໄປ.

ໂຊກດີ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຜູ້ປະຫຍັດມາຊ້າແມ່ນໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງສຸດຂອງພວກເຂົາ. ແລະ, ຈາກອາຍຸ 50, ພວກເຂົາເຈົ້າມີໂອກາດຫຼາຍທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດ. ດັ່ງທີ່ໄດ້ກ່າວໄວ້ຂ້າງເທິງ, ຂີດຈຳກັດໃນປີ 2023 ສຳລັບການປະກອບສ່ວນຕາມເປົ້າໝາຍແມ່ນ $7,500 ສຳລັບບຸກຄົນທີ່ມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປໃນມື້ໃດກໍໄດ້ຂອງປີປະຕິທິນນັ້ນ.

ຕົວຢ່າງ: ຖ້າທ່ານອາຍຸ 50 ປີ ຫຼືກ່ອນວັນທີ 31 ທັນວາ 2022, ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ $7,500 ເກີນຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ $22,500 401(k) ສໍາລັບປີເປັນຈໍານວນທັງໝົດ $30,000 ລວມທັງການຈັບມື.

"ເທົ່າກັບການປະກອບສ່ວນ 'ທີ່ເຫມາະສົມ' ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ, ມັນຂຶ້ນກັບຕົວແປຫຼາຍ," ເວົ້າວ່າ. Dave Rowan, ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນກັບ Rowan Financial ໃນ Bethlehem, PA. “ບາງທີ ທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດແມ່ນອາຍຸຂອງເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນປະຫຍັດໃນ 20s ຂອງທ່ານ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ 10% ແມ່ນພຽງພໍເພື່ອສະຫນອງເງິນບໍານານທີ່ເຫມາະສົມ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນ 50s ຂອງທ່ານແລະພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດຫຼາຍກວ່ານັ້ນ."

ຫຼາຍຍິ່ງດີ

ມີຫຼາຍຕົວແປທີ່ຈະພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ຄິດກ່ຽວກັບຈໍານວນທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບການບໍານານ. ເຈົ້າແຕ່ງງານແລ້ວບໍ? ຄູ່ສົມລົດຂອງເຈົ້າມີວຽກເຮັດບໍ? ທ່ານສາມາດຄາດຫວັງໄດ້ຫຼາຍປານໃດ ຜົນປະໂຫຍດດ້ານປະກັນສັງຄົມ? 

ອາຍຸບໍານານຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີຄວາມສະດວກສະບາຍບາງຢ່າງ, ແຕ່ນັ້ນກໍ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບບຸກຄົນແຕ່ລະຄົນ. ເຈົ້າຈະໃຊ້ເວລາເຮັດສວນຢູ່ເຮືອນ, ເດີນທາງໄປຕ່າງປະເທດ, ເລີ່ມທຸລະກິດໃຫມ່, ຫຼືຂີ່ລົດຈັກຂ້າມປະເທດບໍ?

ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນມີຜູ້ທີ່ບໍ່ຮູ້. ຕົ້ນຕໍໃນບັນດາພວກເຂົາແມ່ນຄໍາຖາມນີ້: ບັນຫາສຸຂະພາບຈະນໍາໄປສູ່ໃບບິນຄ່າໃຫຍ່ທີ່ບໍ່ໄດ້ຄາດຫວັງບໍ? 

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງອາຍຸແລະຄວາມຄາດຫວັງຂອງເຈົ້າ, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສ່ວນໃຫຍ່ຕົກລົງເຫັນດີວ່າ 10% ຫາ 20% ຂອງເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າເປັນຈໍານວນທີ່ດີທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນກອງທຶນບໍານານຂອງເຈົ້າ.

ສຳລັບໃຜທີ່ຢາກໄປໄກກວ່ານີ້ ມີຫຼາຍທາງເລືອກເຊັ່ນ: IRAs ແບບດັ້ງເດີມ ແລະ Roth IRAs. (ຂອບເຂດຈໍາກັດກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ສໍາລັບປີພາສີ 2023 ແມ່ນ $6,500, ດ້ວຍການປະກອບສ່ວນທີ່ຕິດຕາມ $1,000 ສໍາລັບອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ).

ສາຍທາງລຸ່ມ

"ອັດຕາການປະກອບສ່ວນທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບການບໍານານແມ່ນຂຶ້ນກັບປັດໃຈທີ່ແຕກຕ່າງກັນຈໍານວນຫນ້ອຍ," ເວົ້າວ່າ Mark Hebner ທີ່ປຶກສາກອງທຶນ Index ໃນ Irvine, Calif., "ແຕ່ຈຸດຫວານທີ່ດີແມ່ນ 10% ຫາ 15% - ຫຼາຍກວ່າ 15% ຖ້າເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້. ຕໍາ່ສຸດທີ່ເປົ່າແມ່ນ 10%.

"ຖ້າທ່ານສາມາດ, ທ່ານຄວນຍ້າຍໄປໃກ້ການປະກອບສ່ວນ 20% ໃນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງເຈົ້າແລະຮັກສາຈໍານວນນັ້ນຍ້ອນວ່າເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າເພີ່ມຂຶ້ນ," Nickolas R. Strain, ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນກັບ Halbert Hargrove ໃນ Long Beach, CA. ລາວກ່າວຕື່ມວ່າ:

ການສຶກສາການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນສ່ວນໃຫຍ່ແນະນໍາວ່າອັດຕາສ່ວນການປະກອບສ່ວນທີ່ເຫມາະສົມເພື່ອປະຫຍັດເງິນບໍານານແມ່ນຢູ່ລະຫວ່າງ 15% ຫາ 20% ຂອງລາຍໄດ້ລວມ. ການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເຂົ້າໄປໃນແຜນການ 401(k), 401(k) ກົງກັນທີ່ໄດ້ຮັບຈາກນາຍຈ້າງ, IRA, Roth IRA, ແລະ/ຫຼື ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີ. ໃນຂະນະທີ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານເຕີບໂຕ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສືບຕໍ່ປະຫຍັດ 15% ຫາ 20% ຂອງມັນເພື່ອໃຫ້ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນກອງທຶນແລະການຂະຫຍາຍຕົວຂອງການລົງທຶນຂອງທ່ານຈົນກ່ວາທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍເງິນບໍານານ.