ທ່ານຈ່າຍພາສີຫຼາຍປານໃດໃນການແປງ Roth IRA?

ທ່ານສາມາດປ່ຽນເງິນຈາກພາສີທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາ ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີຫຼັງພາສີ-ແຕ່ວ່າເຈົ້າຈ່າຍພາສີເທົ່າໃດ Roth IRA ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ? ແລະມັນສະເຫມີເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນເຮັດແນວນັ້ນບໍ?

ໄດ້ ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດລະຫວ່າງ Roth IRAs ແລະບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາພາສີເຊັ່ນ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ ແລະ 401(ກ) ວ ແມ່ນເວລາທີ່ທ່ານຈ່າຍພາສີ:

• ການປະກອບສ່ວນແບບດັ້ງເດີມຂອງ IRA ແລະ 401(k) ແມ່ນສາມາດຫັກພາສີໄດ້ສໍາລັບປີໃນເວລາທີ່ທ່ານເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ, ແລະທ່ານຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ໃນການຖອນເງິນບໍານານ. ເງິນ​ທີ່​ເຈົ້າ​ຈ່າຍ​ແລະ​ເງິນ​ທີ່​ໄດ້​ຮັບ​ແມ່ນ​ຕ້ອງ​ເສຍ​ພາສີ.
• ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRA ບໍ່ໄດ້ສະຫນອງການຫັກພາສີລ່ວງຫນ້າ, ແຕ່ ການຖອນເງິນບໍານານແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີ.

ເປັນຫຍັງການແປງ Roth IRA?

ມີສອງສາມເຫດຜົນເພື່ອພິຈາລະນາ a ການປ່ຽນ Roth IRA (ຍັງ​ເອີ້ນ​ວ່າ rollover). ຖ້າທ່ານຕ້ອງການປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ Roth ໂດຍກົງແຕ່ເຮັດໃຫ້ເງິນຫຼາຍເກີນໄປທີ່ຈະມີຄຸນສົມບັດ, ທ່ານສາມາດຖືກກົດຫມາຍ ໄດ້ຮັບຂອບເຂດຈໍາກັດລາຍໄດ້ໂດຍການເຮັດການແປງ Roth IRA. ຍຸດທະສາດນີ້ມັກຈະເອີ້ນວ່າ a ບ່ອນນັ່ງຫລັງ Roth.

ອີກເຫດຜົນຫນຶ່ງທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ສະຫຼັບ: ທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນທີ່ສູງຂຶ້ນ ວົງເລັບພາສີ ໃນບໍານານກວ່າທີ່ເຈົ້າຢູ່ໃນຕອນນີ້. ຈືຂໍ້ມູນການ, ການຖອນເງິນ Roth IRA ແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີໃນການບໍານານ - ເຖິງແມ່ນວ່າໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາລາຍໄດ້ອອກ. ທ່ານສາມາດຊໍາລະພາສີໄດ້ໃນປັດຈຸບັນໃນຂະນະທີ່ທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາແລະເພີດເພີນໄປກັບການຖອນພາສີໃນພາຍຫຼັງ.

ວິທີການເຮັດການແປງ Roth IRA

ຖ້າທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າການປ່ຽນ Roth IRA ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບທ່ານ, ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດເພື່ອເຮັດໃຫ້ມັນເກີດຂຶ້ນ:

• ເອົາເງິນເຂົ້າໄປໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ (ຫຼືບັນຊີບໍານານອື່ນ). ທ່ານ​ຈະ​ຕ້ອງ​ໄດ້​ເປີດ​ແລະ​ໃຫ້​ທຶນ​ບັນ​ຊີ​ໃຫມ່​ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ຍັງ​ບໍ່​ມີ​.
• ຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນ IRA ແລະລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຫັກການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານ (ທີ່ທ່ານໄດ້ເຮັດຖ້າທ່ານບັນລຸຂອບເຂດຈໍາກັດລາຍໄດ້), ທ່ານຕ້ອງໃຫ້ການຫັກພາສີຄືນນັ້ນໃນປັດຈຸບັນ.
• ປ່ຽນບັນຊີເປັນ Roth IRA. ຖ້າທ່ານຍັງບໍ່ມີ Roth IRA, ທ່ານຈະເປີດມັນໃນລະຫວ່າງການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ.

ມີບາງວິທີທີ່ຈະເຮັດການແປງ:

• ໝູນວຽນທາງອ້ອມ. ທ່ານໄດ້ຮັບການແຈກຢາຍຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານແລະໃສ່ໃນ Roth IRA ຂອງທ່ານພາຍໃນ 60 ມື້.
• ມ້ວນທ້າຍ Trustee-to-Trustee. ຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານໂອນເງິນໂດຍກົງໄປຫາຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ Roth IRA ຂອງທ່ານ.
• ການ​ໂອນ​ທະ​ນາ​ຄານ​ດຽວ​ກັນ​. ຖ້າຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດຽວກັນຮັກສາທັງສອງ IRAs ຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການນັ້ນເຮັດການໂອນ.

ເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ພາສີເທົ່າໃດໃນການແປງ Roth IRA?

ເມື່ອທ່ານປ່ຽນຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມໄປເປັນ Roth IRA, ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານປ່ຽນຈະຖືກເພີ່ມໃສ່ຂອງທ່ານ ລາຍຮັບລວມ ສໍາລັບປີພາສີນັ້ນ. ມັນເພີ່ມລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າຈ່າຍອັດຕາພາສີປົກກະຕິຂອງເຈົ້າໃນການແປງ.

ເວົ້າວ່າເຈົ້າຢູ່ໃນ 22% ວົງເລັບພາສີ ແລະປ່ຽນ $20,000. ລາຍ​ຮັບ​ຂອງ​ທ່ານ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ ປີພາສີ ຈະເພີ່ມຂຶ້ນ 20,000 ໂດລາ. ສົມມຸດວ່າອັນນີ້ບໍ່ໄດ້ຊຸກດັນໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໄປໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນ, ທ່ານຈະເປັນໜີ້ພາສີ $4,400 ຕໍ່ການແປງ.

ຈົ່ງລະມັດລະວັງຢູ່ທີ່ນີ້. ມັນບໍ່ເຄີຍເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະໃຊ້ບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາພາສີທີ່ເຈົ້າເປັນໜີ້ການແປງ. ການເຮັດດັ່ງນັ້ນຈະເຮັດໃຫ້ຍອດເງິນບໍານານຂອງທ່ານຫຼຸດລົງ, ເຊິ່ງອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍເງິນຫຼາຍພັນໂດລາໃນການເຕີບໂຕໃນໄລຍະຍາວ. ແທນທີ່ຈະ, ປະຫຍັດເງິນສົດພຽງພໍໃນ a ບັນ​ຊີ​ເງິນ​ຝາກ​ປະ​ຢັດ ເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາພາສີການປ່ຽນແປງຂອງທ່ານ.

ປ່ຽນຈາກ 401(k)

ຖ້າທ່ານຕ້ອງການ ປ່ຽນເງິນຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານໄປເປັນ Roth IRA, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເງິນຖືກໂອນໂດຍກົງກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ Roth IRA ຂອງທ່ານ. ຖ້າບໍ່, ບໍລິສັດຂອງທ່ານຈະຫັກ 20% ຂອງຈໍານວນເງິນເພື່ອຈຸດປະສົງດ້ານພາສີ.

ຖ້າບໍລິສັດຂອງທ່ານອອກເຊັກໃຫ້ທ່ານ (ແທນທີ່ຈະໂອນໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ Roth IRA ຂອງທ່ານ), ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ເກີດຂື້ນ: ທ່ານມີເວລາພຽງແຕ່ 60 ມື້ທີ່ຈະຝາກເງິນທັງຫມົດເຂົ້າໄປໃນ Roth ໃຫມ່ - ລວມທັງ 20% ທີ່ທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບ. . ຖ້າທ່ານບໍ່ຮອດກໍານົດເວລານີ້ - ແລະຖ້າທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 59½ - ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານຈະເປັນຫນີ້ການລົງໂທດການຖອນເງິນກ່ອນ 10% ສໍາລັບເງິນໃດໆທີ່ບໍ່ໄດ້ເຂົ້າໄປໃນ Roth.

ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຍັງຢູ່ໃນຈຸດເຊື່ອມຕໍ່ສໍາລັບພາສີລາຍໄດ້ຂອງຈໍານວນທັງຫມົດທີ່ທ່ານປ່ຽນ.

ຢ່າລໍຖ້າຕະຫຼອດປີທີ່ຈະຈ່າຍ

ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ຂອງພວກເຂົາໃຫ້ລັດຖະບານກັບທຸກໆເງິນເດືອນ. ມັນຖືກກັກໄວ້ໂດຍອັດຕະໂນມັດ, ອີງຕາມການຫັກຢູ່ບ່ອນຈ່າຍທີ່ທ່ານຮຽກຮ້ອງ ແບບຟອມ W-4. ຂະນະທີ່ປີຕໍ່ໄປ, ພາສີຂອງເຈົ້າຖືກກັກໄວ້ສຳລັບເຈົ້າ. ເຈົ້າບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງຂຽນເຊັກແຍກຕ່າງຫາກໃຫ້ລັດຖະບານຈົນກວ່າເຈົ້າຈະຍື່ນພາສີຂອງເຈົ້າ. ແລະນັ້ນກໍ່ພຽງແຕ່ຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ມີເງິນພຽງພໍເອົາອອກແລະທ່ານຍັງເປັນຫນີ້.

ແຕ່ເຈົ້າຂອງທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍແລະ ບໍລິສັດ ເຮັດການຊໍາລະພາສີປະຈໍາໄຕມາດໂດຍປະມານ. ຫົວໜ່ວຍເຫຼົ່ານີ້ຈະຕ້ອງຄາດຄະເນວ່າເຂົາເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ເທົ່າໃດໂດຍອີງໃສ່ລາຍຮັບ ແລະລາຍຈ່າຍຂອງເຂົາເຈົ້າ. ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນ, ແຕ່ລະໄຕມາດ - ໂດຍປົກກະຕິໃນວັນທີ 15 ຂອງເດືອນເມສາ, ເດືອນມິຖຸນາ, ແລະເດືອນກັນຍາຂອງປີນັ້ນແລະເດືອນມັງກອນຂອງປີຕໍ່ໄປ - ພວກເຂົາຕື່ມແບບຟອມແລະສົ່ງເງິນຂອງພວກເຂົາ.

ເປັນຫຍັງອັນນີ້ຈື່ງສຳຄັນ? ຖ້າທ່ານປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍເປັນ Roth IRA ໃນຕົ້ນປີ, ລາຍໄດ້ປະຈໍາໄຕມາດຂອງເຈົ້າ - ແລະດັ່ງນັ້ນ, ພາສີປະຈໍາໄຕມາດຂອງເຈົ້າ - ຈະເພີ່ມຂຶ້ນ.

ເວົ້າວ່າທ່ານປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສໃນລະຫວ່າງໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີ. ເຈົ້າຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີທີ່ເກີດຈາກການແປງເມື່ອຄົບໄຕມາດຂອງເຈົ້າ. ໃນຕົວຢ່າງນີ້, ມັນຈະມາຮອດວັນທີ 15 ເດືອນເມສາ.

ກົດລະບຽບທ່າເຮືອທີ່ປອດໄພ

ຖ້າທ່ານຄຸ້ນເຄີຍກັບການຈ່າຍຄ່າພາສີໂດຍປະມານ, ທ່ານອາດຈະສົງໄສວ່າ ກົດລະບຽບທ່າເຮືອທີ່ປອດໄພ. ກົດລະບຽບທ່າເຮືອທີ່ປອດໄພຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານຈ່າຍຢ່າງຫນ້ອຍ 100% (ຫຼື 110%, ຂຶ້ນກັບສະຖານະການ) ຂອງພາສີຂອງປີກ່ອນຂອງທ່ານໃນພາສີທີ່ຄາດຄະເນໃນປີນີ້, ທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າຄ່າທໍານຽມຫຼືດອກເບ້ຍໃດໆໂດຍການຈ່າຍຫນ້ອຍ.

ອັນນີ້ແມ່ນເພື່ອປົກປ້ອງບຸກຄົນ ແລະທຸລະກິດທີ່ລາຍຮັບອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນສູງ-ຍ້ອນປີທີ່ດີ-ປະຕິບັດຕາມປີທີ່ທຸກຍາກ. ສະຫນອງໃຫ້ວ່າທ່ານໄດ້ຈ່າຍເງິນຢ່າງຫນ້ອຍເທົ່າທີ່ທ່ານໄດ້ເຮັດໃນປີກາຍນີ້, ທ່ານໄດ້ຖືກດຶງເຂົ້າໄປໃນ "ທ່າເຮືອທີ່ປອດໄພ." ແລະທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການລົງໂທດແລະຄວາມສົນໃຈ.

ຍັງ, ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ສິ່ງທີ່ສາມາດຫນຽວໄດ້, ແລະມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະເວົ້າກັບ a ທີ່ປຶກສາອາກອນ. ແນ່ນອນ, ຖ້າທ່ານຈ່າຍຄ່າພາສີໂດຍປະມານຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະບໍ່ມີຫຍັງທີ່ຈະກັງວົນ. ຖ້າທ່ານຈ່າຍເງິນຫຼາຍເກີນໄປໃນລະບົບພາສີ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນຄືນເມື່ອທ່ານຍື່ນພາສີຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີ.

ຂ້ອຍຄວນເຮັດການແປງ Roth IRA ບໍ?

Roth IRA ສະຫນອງຜົນປະໂຫຍດອັນໃຫຍ່ຫຼວງ -ບໍ່ເສຍພາສີ ການຖອນເງິນໃນລະຫວ່າງການບໍານານແລະບໍ່ມີ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs), ຊື່ພຽງແຕ່ສອງ. ຍັງ, ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສບໍ່ແມ່ນຄວາມຄິດທີ່ດີສະເໝີໄປ.

ໂດຍທົ່ວໄປ, ທ່ານຄວນພິຈາລະນາການແປງພຽງແຕ່ຖ້າ:

• ທ່ານສາມາດຈ່າຍພາສີອອກຈາກບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ຕ້ອງແຕະໃສ່ກອງທຶນ IRA.
• ທ່ານໝັ້ນໃຈວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໃນການບໍານານ.

ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າເຈົ້າອາດຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໃນພາຍຫຼັງໃນຊີວິດເຖິງແມ່ນວ່າເຈົ້າບໍ່ໄດ້ມີລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມໃນບ່ອນເຮັດວຽກ. ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານອາດຈະສູງຂຶ້ນເນື່ອງຈາກການລວມກັນຂອງ:

ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະພິຈາລະນາແຫຼ່ງລາຍຮັບອື່ນໆເຫຼົ່ານີ້ເມື່ອທ່ານຄາດຄະເນວົງເລັບພາສີໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ຖ້າທ່ານສົນໃຈເຮັດການແປງ Roth IRA, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະພິຈາລະນາຜົນກະທົບດ້ານພາສີໃນປະຈຸບັນແລະໃນອະນາຄົດກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈໃດໆ. ຖ້າທ່ານສາມາດກວມເອົາພາສີແລະຄິດວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໃນພາຍຫລັງ, ມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີ. ຖ້າບໍ່, ທ່ານອາດຈະດີກວ່າການປະໄວ້ເງິນຂອງທ່ານໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ.

ມັນເປັນປະໂຫຍດທີ່ຈະປຶກສາກັບຜູ້ວາງແຜນການເງິນ ຫຼືທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າຕັດສິນໃຈວ່າ—ແລະເວລາໃດ—ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສອາດຈະເປັນປະໂຫຍດແກ່ເຈົ້າ.