ວິທີການຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີແລະການປະກອບສ່ວນ Roth 401(k).

ບໍ່ວ່າທ່ານກໍາລັງເລີ່ມຕົ້ນວຽກໃຫມ່ຫຼືການປັບປຸງເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດບໍານານ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງເລືອກລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີຫຼື Roth 401(k) - ແລະທາງເລືອກ. ອາດຈະສັບສົນຫຼາຍ ກວ່າທີ່ທ່ານຄິດ.

ໃນຂະນະທີ່ເງິນຝາກກ່ອນພາສີ 401(k) ສະເໜີການຫັກພາສີລ່ວງໜ້າ, ເງິນທຶນຈະຂະຫຍາຍການຫັກພາສີ, ຊຶ່ງໝາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະຕິດໜີ້ຕາມການຖອນ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ການປະກອບສ່ວນ Roth 401(k) ເກີດຂຶ້ນຫຼັງຈາກພາສີ, ແຕ່ລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານຈະເຕີບໂຕໂດຍບໍ່ມີພາສີ.

ແຜນການສ່ວນໃຫຍ່ມີທັງສອງທາງເລືອກ. ປະມານ 88% ຂອງແຜນການ 401(k) ສະເຫນີໃຫ້ບັນຊີ Roth ໃນປີ 2021, ເກືອບສອງເທົ່າຈາກທົດສະວັດທີ່ຜ່ານມາ, ອີງຕາມການ ສະພາຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການຂອງອາເມລິກາ, ເຊິ່ງໄດ້ສໍາຫຼວດຫຼາຍກວ່າ 550 ນາຍຈ້າງ.   

ໃນຂະນະທີ່ທ່ານ ວົງເລັບພາສີໃນປະຈຸບັນ ແລະອະນາຄົດ ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການປິດສະຫນາ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າມີປັດໃຈອື່ນໆທີ່ຈະພິຈາລະນາ.

ທ່ານ Ashton Lawrence, ຄູ່ຮ່ວມງານຂອງ Goldfinch Wealth Management ໃນ Greenville, South Carolina ກ່າວວ່າ "ມັນເປັນເລື່ອງຍາກທີ່ຈະເວົ້າໃນແງ່ກວ້າງເພາະວ່າມີຫຼາຍສິ່ງທີ່ເຂົ້າໄປໃນການຕັດສິນໃຈນັ້ນ."

ນີ້ແມ່ນວິທີການຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດເໝາະສົມກັບ 401(k).

ຫນຶ່ງໃນຄໍາຖາມໃຫຍ່ທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາແມ່ນວ່າເຈົ້າຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງກວ່າຫຼືຕ່ໍາໃນການບໍານານ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານເວົ້າວ່າ.

ເວົ້າໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີແມ່ນດີກວ່າສໍາລັບຜູ້ມີລາຍໄດ້ທີ່ສູງຂຶ້ນຍ້ອນການຫັກພາສີລ່ວງຫນ້າ, Lawrence ເວົ້າ. ແຕ່ຖ້າວົງເລັບພາສີຂອງເຈົ້າຕໍ່າລົງ, ການຈ່າຍເງິນຄ່າພາສີໃນປັດຈຸບັນກັບເງິນຝາກ Roth ອາດຈະມີຄວາມຫມາຍ.

Lawrence Pon, CFP ແລະຜູ້ບັນຊີສາທາລະນະທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນຢູ່ Pon & Associates ໃນເມືອງ Redwood, California, ກ່າວວ່າການປະກອບສ່ວນ Roth 401(k) ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນດີສໍາລັບພະນັກງານອາຍຸນ້ອຍທີ່ຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມໃນການເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາໃນພາຍຫລັງ.

ທ່ານກ່າວວ່າ "ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບ 22% ຫຼື 24% ຫຼືຕ່ໍາກວ່າ, ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່າການປະກອບສ່ວນ Roth ມີຄວາມຫມາຍ, ສົມມຸດວ່າທ່ານຈະຢູ່ໃນວົງເລັບທີ່ສູງກວ່າເມື່ອກິນບໍານານ," ລາວເວົ້າ. 

ເຖິງ​ແມ່ນ​ວ່າ​ມັນ​ບໍ່​ເປັນ​ທີ່​ຈະ​ແຈ້ງ​ວ່າ​ລັດ​ຖະ​ສະ​ພາ​ຈະ​ປ່ຽນ​ແປງ​ນະ​ໂຍ​ບາຍ​ດ້ານ​ພາ​ສີ, ຂໍ້​ກໍາ​ນົດ​ຈໍາ​ນວນ​ຫນຶ່ງ​ຈາກ​ການ​ຕັດ​ພາ​ສີ​ແລະ​ກົດ​ຫມາຍ​ວ່າ​ດ້ວຍ​ວຽກ​ເຮັດ​ງານ​ທໍາ​ຂອງ 2017 ແມ່ນ. ກຳນົດເວລາຕາເວັນຕົກດິນໃນປີ 2026, ລວມທັງວົງເລັບພາສີຕ່ໍາແລະການຫັກມາດຕະຖານທີ່ສູງຂຶ້ນ.

ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າການປ່ຽນແປງທີ່ຄາດໄວ້ເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະເຮັດໃຫ້ການວິເຄາະການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີທຽບກັບ Roth.

ທ່ານນາງ Catherine Valega, CFP ແລະຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Green Bee Advisory ໃນ Boston ກ່າວວ່າ "ພວກເຮົາຢູ່ໃນຈຸດຫວານທີ່ເກັບພາສີຕໍ່ານີ້," ໂດຍອ້າງອີງໃສ່ໄລຍະເວລາສາມປີກ່ອນທີ່ວົງເລັບພາສີອາດຈະສູງຂຶ້ນ. "ຂ້ອຍເວົ້າວ່າພາສີແມ່ນຂາຍ." 

ໃນຂະນະທີ່ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth ແມ່ນ "ບໍ່ມີຄວາມຄິດ" ສໍາລັບໄວຫນຸ່ມ, ຜູ້ທີ່ມີລາຍຮັບຕ່ໍາ, ນາງກ່າວວ່າສະພາບແວດລ້ອມພາສີໃນປະຈຸບັນໄດ້ເຮັດໃຫ້ເງິນຝາກເຫຼົ່ານີ້ເປັນທີ່ຫນ້າສົນໃຈຫຼາຍສໍາລັບລູກຄ້າທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງ, ເຊັ່ນດຽວກັນ. 

"ຂ້ອຍມີລູກຄ້າທີ່ສາມາດໄດ້ຮັບໃນ $ 22,500 ສໍາລັບສາມປີ," Valega ເວົ້າ. "ນັ້ນແມ່ນການປ່ຽນແປງທີ່ດີຫຼາຍທີ່ຈະຂະຫຍາຍຕົວໂດຍບໍ່ມີພາສີ."

ນອກຈາກນັ້ນ, ການປ່ຽນແປງຫຼ້າສຸດຈາກ Secure 2.0 ນາງກ່າວວ່າການປະກອບສ່ວນ Roth 401 (k) ມີຄວາມດຶງດູດກວ່າເກົ່າສໍາລັບນັກລົງທຶນບາງຄົນ. ໃນປັດຈຸບັນແຜນການອາດຈະສະເຫນີໃຫ້ນາຍຈ້າງ Roth ກົງກັນແລະ Roth 401(k)s ບໍ່ມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການອີກຕໍ່ໄປ. ແນ່ນອນ, ແຜນການອາດຈະແຕກຕ່າງກັນໂດຍອີງໃສ່ລັກສະນະທີ່ນາຍຈ້າງເລືອກທີ່ຈະຮັບຮອງເອົາ.

Lawrence ຈາກ Goldfinch Wealth Management ກ່າວວ່າ 'ເປົ້າຫມາຍມໍລະດົກ' ຍັງເປັນປັດໃຈໃນການຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີແລະການປະກອບສ່ວນ Roth. ທ່ານກ່າວວ່າ "ການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບແມ່ນກາຍເປັນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງສິ່ງທີ່ຄົນເຮົາຄິດແທ້ໆ," ລາວເວົ້າ.

ນັບຕັ້ງແຕ່ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພຂອງປີ 2019, ການວາງແຜນພາສີໄດ້ກາຍເປັນເລື່ອງຍາກກວ່າສໍາລັບບັນຊີບໍານານຂອງບຸກຄົນທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ. ກ່ອນຫນ້ານີ້, ຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດສາມາດ "ຍືດ" ການຖອນເງິນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງພວກເຂົາ. ແຕ່ໃນປັດຈຸບັນ, ພວກເຂົາຕ້ອງ IRAs ທີ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກຫຼຸດລົງພາຍໃນ 10 ປີເອີ້ນວ່າ "ກົດລະບຽບ 10 ປີ."

ໄລຍະເວລາການຖອນຕົວໃນປັດຈຸບັນແມ່ນ "ຫນາແຫນ້ນຫຼາຍ, ເຊິ່ງສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ, ໂດຍສະເພາະຖ້າພວກເຂົາຢູ່ໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງສຸດ," Lawrence ກ່າວ.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, Roth IRAs ສາມາດເປັນ "ເຄື່ອງມືການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ດີກວ່າ" ກ່ວາບັນຊີກ່ອນພາສີແບບດັ້ງເດີມເພາະວ່າຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດຈະບໍ່ເປັນຫນີ້ພາສີກ່ຽວກັບການຖອນເງິນ.

"ທຸກຄົນມີຄວາມມັກຂອງຕົນເອງ," Lawrence ກ່າວຕື່ມວ່າ. "ພວກເຮົາພຽງແຕ່ພະຍາຍາມສະຫນອງທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບສິ່ງທີ່ພວກເຂົາພະຍາຍາມບັນລຸ."