ວິທີການຮັບເງິນບໍານານທີ່ຮັບປະກັນອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍ 4.3%

ເພີ່ມຂຶ້ນໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ການສຶກສາໄດ້ພົບເຫັນວ່າກົດລະບຽບ 4% ນີ້ຕ້ອງໄດ້ຮັບການຫຼຸດລົງ, ເພື່ອສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ຊັດເຈນວ່າຜົນຕອບແທນຂອງຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດຄາດວ່າຈະຕໍ່າກວ່າໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້. ໃນ​ຄວາມ​ເປັນ​ຈິງ, ດັ່ງທີ່ຂ້າພະເຈົ້າລາຍງານເມື່ອບໍ່ດົນມານີ້, ຫນຶ່ງ ການສຶກສາໃຫມ່ ພົບວ່າ ອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປອດໄພ ຄວນຈະຕໍ່າສຸດ 1.9%.

ນັບຕັ້ງແຕ່ຄໍລໍານັ້ນໄດ້ຖືກຈັດພີມມາ, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ພົບຍຸດທະສາດທີ່ຫຼີກເວັ້ນອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕໍ່າທີ່ຫນ້າເສົ້າໃຈນີ້. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ດ້ວຍຍຸດທະສາດນີ້ທ່ານສາມາດລັອກໃນອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍເກີນ 4% ສໍາລັບ 30 ປີຂ້າງຫນ້າ.

ຍຸດທະສາດແມ່ນຢູ່ໃນແນວຄວາມຄິດທີ່ງ່າຍດາຍຫຼາຍ, ເຖິງແມ່ນວ່າຂ້າພະເຈົ້າຈະອະທິບາຍຕື່ມອີກໃນຫນຶ່ງນາທີ, ມັນບໍ່ແມ່ນ panacea ແລະການປະຕິບັດມັນຕ້ອງໃຊ້ຄວາມພະຍາຍາມບາງຢ່າງ. ຍຸດທະສາດດັ່ງກ່າວຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການສ້າງຂັ້ນໄດຂອງ TIPS ສ່ວນບຸກຄົນ - ຫຼັກຊັບປ້ອງກັນອັດຕາເງິນເຟີ້ຂອງຄັງເງິນ - ທີ່ມີພັນທະບັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນທີ່ເຕີບໃຫຍ່ໃນແຕ່ລະປີຂອງການບໍານານຂອງທ່ານ. TIPS, ແນ່ນອນ, ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບບັນທຶກຄັງເງິນແບບດັ້ງເດີມແລະພັນທະບັດຍົກເວັ້ນວ່າຜົນຜະລິດທີ່ອ້າງອີງຂອງພວກເຂົາແມ່ນຢູ່ຂ້າງເທິງແລະເຫນືອການປ່ຽນແປງໃນດັດຊະນີລາຄາຜູ້ບໍລິໂພກ. ຖ້າຖືຢູ່ໃນເກນອາຍຸ, ແລະສົມມຸດວ່າລັດຖະບານສະຫະລັດບໍ່ໄດ້ທໍາລາຍ, ທ່ານມີຜົນຕອບແທນທີ່ຮັບປະກັນການປັບຕົວອັດຕາເງິນເຟີ້ສໍາລັບຊີວິດຂອງພັນທະບັດ.

Allan Roth, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Wealth Logic, ບໍລິສັດທີ່ປຶກສາດ້ານການລົງທຶນ, ຈາກຜູ້ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບຍຸດທະສາດນີ້, ບອກຂ້າພະເຈົ້າໃນການສໍາພາດວ່າໃນເບື້ອງຕົ້ນລາວບໍ່ຄ່ອຍເຊື່ອງ່າຍໆກັບຍຸດທະສາດ TIPS ນີ້, ຄິດວ່າມັນດີເກີນໄປທີ່ຈະເປັນຄວາມຈິງ. ສະນັ້ນລາວຈຶ່ງເອົາເງິນຂອງລາວໄປໃສ່ບ່ອນທີ່ປາກຂອງລາວ, ລົງທຶນເປັນລ້ານໂດລາຂອງເງິນຂອງລາວໃນການກໍ່ສ້າງຂັ້ນໄດ TIPS 30 ປີ.

ມັນເຮັດວຽກ. ໃນປັດຈຸບັນລາວມີຫຼັກຊັບທີ່ຈະສະຫນອງການຮັບປະກັນກະແສເງິນສົດຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ປັບຕົວ $ 43,000 ໃນແຕ່ລະປີສໍາລັບ 30 ປີຂ້າງຫນ້າ - 4.3% ຂອງມູນຄ່າເລີ່ມຕົ້ນຂອງຫຼັກຊັບ. (ອັນ ບົດຄວາມຂອງລາວຢູ່ໃນເວັບໄຊທ໌ Advisor Perspectives ໃຫ້​ລາຍ​ລະ​ອຽດ​ເພີ່ມ​ເຕີມ​.)

ເນື່ອງຈາກອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຮັບປະກັນ 4.3% ນີ້ແມ່ນມີຄວາມດຶງດູດໃຈຫຼາຍ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາຍຸດທະສາດຂັ້ນໄດ TIPS ເປັນສິ່ງທີ່ບໍ່ມີຄວາມຄິດ. ແຕ່ມີຫຼາຍສິ່ງທີ່ຄວນຈື່ກ່ຽວກັບມັນ:

• ຜົນຕອບແທນຂອງຍຸດທະສາດນີ້ແມ່ນເປັນທີ່ດຶງດູດໃຈເນື່ອງຈາກວ່າຜົນຜະລິດ TIPS ໃນປັດຈຸບັນແມ່ນໃນທາງບວກຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ແຕ່, ດັ່ງທີ່ເຈົ້າສາມາດເຫັນໄດ້ຈາກຕາຕະລາງທີ່ມາພ້ອມກັບ, ຜົນຜະລິດເຫຼົ່ານັ້ນໄດ້ໃຊ້ເວລາຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້ໃນອານາເຂດທາງລົບ. TIPS 10 ປີໃນປະຈຸບັນມີຜົນຜະລິດທີ່ແທ້ຈິງຂອງ 1.70%, ຕົວຢ່າງ, ທຽບກັບລົບ 1.15% ຫນຶ່ງປີກ່ອນ. ອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເຈົ້າສາມາດລັອກໄດ້ດ້ວຍຍຸດທະສາດຂັ້ນໄດ TIPS ນີ້ແມ່ນຂຶ້ນກັບຜົນຕອບແທນຂອງ TIPS ທີ່ຊະນະເວລາເຈົ້າສ້າງຂັ້ນໄດ—ສົມມຸດວ່າເວລາເຈົ້າເຊົາ.

• ຍຸດທະສາດ TIPS Ladder ສາມາດຢູ່ໄດ້ພຽງແຕ່ 30 ປີ, ເພາະວ່ານັ້ນແມ່ນ TIPS ທີ່ມີການເຕີບໂຕທີ່ຍາວນານທີ່ສຸດທີ່ກະຊວງການເງິນສະຫະລັດສະເຫນີ. ນັ້ນແມ່ນຂໍ້ບົກຜ່ອງ, ສໍາລັບສອງເຫດຜົນ. ທໍາອິດ, ອີງຕາມຕາຕະລາງການຄິດໄລ່, ມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ເກືອບ 25% ທີ່ສະມາຊິກຂອງຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີອາຍຸ 65 ປີທີ່ກິນເບັ້ຍບໍານານໃນມື້ນີ້ຈະມີຊີວິດຢູ່ຫຼາຍກວ່າ 30 ປີ. ອັນທີສອງ, ດ້ວຍຫຼັກຊັບ 60% / 40% ຫຼັກຊັບມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ດີ - ເຖິງແມ່ນວ່າບໍ່ແມ່ນການຄໍ້າປະກັນ - ວ່າມັນຈະມີຄ່າຫຼາຍເມື່ອທ່ານ (ແລະຜົວຫຼືເມຍຂອງເຈົ້າ) ເສຍຊີວິດແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປ່ອຍມໍລະດົກໃຫ້ກັບຜູ້ສືບທອດຂອງເຈົ້າ. ທ່ານປະຖິ້ມຄວາມເປັນໄປໄດ້ນັ້ນໃນເວລາໄປກັບຍຸດທະສາດ TIPS Ladder. ສໍາລັບເຫດຜົນນັ້ນແລະເຫດຜົນອື່ນໆ, Roth ແນະນໍາວ່າມັນເປັນພຽງແຕ່ອົງປະກອບຫນຶ່ງຂອງແຜນການບໍານານທີ່ສົມບູນແບບ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນອົງປະກອບດຽວ.

• ຍຸດທະສາດ TIPS Ladder ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການລົງທຶນໃນ TIPS ສ່ວນບຸກຄົນ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ເພາະວ່າເກືອບທັງຫມົດຂອງພວກເຮົາຜູ້ທີ່ເຄີຍລົງທຶນໃນ TIPS ໄດ້ເຮັດດັ່ງນັ້ນຜ່ານກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຫຼື ETF. ຕະຫຼາດສໍາລັບ TIPS ສ່ວນບຸກຄົນແມ່ນຂ້ອນຂ້າງ illiquid, ແລະການແຜ່ກະຈາຍການສະເຫນີລາຄາຖາມສາມາດມີຄວາມສໍາຄັນ. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ມັນເປັນຂະບວນການທີ່ສັບສົນຫຼາຍທີ່ຈະຈັດສັນປະລິມານທີ່ເຫມາະສົມກັບແຕ່ລະໄລຍະຂອງຂັ້ນໄດຂອງເຈົ້າເພື່ອໃຫ້ເຈົ້າມີກະແສເງິນທີ່ປັບຕົວຕໍ່ອັດຕາເງິນເຟີ້ຄົງທີ່ສໍາລັບ 30 ປີຂ້າງຫນ້າ.

• ໃນປັດຈຸບັນບໍ່ມີ TIPS ທີ່ຈະແກ່ຍາວລະຫວ່າງ 2033 ແລະ 2039, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າ ladder TIPS ຈະມີຈໍານວນ rungs ທີ່ຂາດຫາຍໄປ. Roth ໄດ້ສະເຫນີການແກ້ໄຂ, ເຊິ່ງລາວໄດ້ປຶກສາຫາລືໃນບົດຄວາມຂອງລາວທີ່ຂ້ອຍໄດ້ເຊື່ອມຕໍ່ຂ້າງເທິງ.

ເສັ້ນທາງລຸ່ມ? ສໍາລັບໃນປັດຈຸບັນ, ແລະຕາບໃດທີ່ປ່ອງຢ້ຽມຂອງໂອກາດນີ້ມີຢູ່ເພາະວ່າຜົນຜະລິດຂອງ TIPS ແມ່ນສູງເທົ່າທີ່ເຂົາເຈົ້າມີ, ແລະຕາບໃດທີ່ທ່ານເຕັມໃຈທີ່ຈະເຮັດວຽກຂາພິເສດທີ່ຈະຊື້ພຽງແຕ່ຈໍານວນທີ່ເຫມາະສົມຂອງ TIPS ທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງການເຕີບໂຕເຕັມທີ່. , ທ່ານສາມາດລັອກໃນອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍ 30 ປີຂອງຫຼາຍກ່ວາ 4%.

ການມີຢູ່ຂອງຍຸດທະສາດນີ້ແມ່ນບໍ່ສອດຄ່ອງກັບການສະຫລຸບຂອງການສຶກສາທີ່ຂ້ອຍໄດ້ລາຍງານກ່ອນຫນ້ານີ້ທີ່ພົບວ່າອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປອດໄພສາມາດຕໍ່າກວ່າ 1.9%. Richard Sias, ສາດສະດາຈານດ້ານການເງິນຢູ່ມະຫາວິທະຍາໄລ Arizona ແລະຫນຶ່ງໃນຜູ້ຂຽນຮ່ວມຂອງການສຶກສານັ້ນ, ໄດ້ເນັ້ນຫນັກໃນອີເມລ໌ວ່າການສຶກສາຂອງພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ບອກວ່າເຈົ້າຈະຫມົດເງິນຢ່າງແນ່ນອນຖ້າອັດຕາການໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຈົ້າສູງກວ່າ 1.9. %. ແທນທີ່ຈະພົບວ່າ, ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຈະບໍ່ຫມົດເງິນ, ທ່ານແລະຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານອາດຈະຕ້ອງສົມມຸດວ່າອັດຕາທີ່ຕໍ່າໃນເວລາວາງແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າ.

ນັ້ນແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນ.

Sias ກ່າວຕື່ມວ່າມັນເປັນໄປໄດ້ສະເຫມີວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດໃນ 30 ປີຂ້າງຫນ້າຈະເປັນການປະຕິບັດທີ່ສູງກວ່າສະເລ່ຍ, ຍ້ອນວ່າມັນເປັນໄປໄດ້ສະເຫມີວ່າຜົນຜະລິດ TIPS ຈະສູງໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ. ແຕ່ຄວາມເປັນໄປໄດ້ທັງສອງບໍ່ມີການຮັບປະກັນ, ແລະນັ້ນແມ່ນຈຸດຂອງພວກເຂົາ.

ຄວາມ​ປອດ​ໄພ​ທາງ​ສັງ​ຄົມ

ເນື່ອງຈາກຄວາມບໍ່ແນ່ນອນນີ້, ການປະກັນສັງຄົມກາຍເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ມີຄວາມສໍາຄັນຫຼາຍຂອງການປິດການເງິນບໍານານກວ່າທີ່ເຄີຍເປັນມາ. ໃນທາງກັບກັນ, ມັນຫມາຍຄວາມວ່າມັນສໍາຄັນທີ່ຈະກໍາຈັດຄວາມລຶກລັບຫຼາຍຢ່າງກ່ຽວກັບການປະກັນສັງຄົມທີ່ເຮັດໃຫ້ຜູ້ກິນບໍານານຫຼາຍຄົນແລະຜູ້ທີ່ໃກ້ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານ - ແລະຫນັງສືໃຫມ່ຊ່ວຍເຮັດແນວນັ້ນ.

ມັນຂຽນໂດຍ Martha Shedden, ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງແລະປະທານຂອງ ສະມາຄົມນັກວິເຄາະປະກັນສັງຄົມແຫ່ງຊາດທີ່ລົງທະບຽນ, ຜູ້ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ສໍາພາດກ່ອນສໍາລັບຄໍລໍາປະຈໍາອາທິດບໍານານຂອງຂ້າພະເຈົ້າ. ຫນັງສືເຫຼັ້ມໃຫມ່ຂອງນາງມີຊື່ວ່າ "Avoiding Social Insecurity: The Retirement You Desire, the Social Security You've earned," ເຊິ່ງນາງສໍາພາດເຈົ້າແທ້ໆ. ນາງແຈ້ງໃຫ້ຂ້ອຍຮູ້ວ່າຜູ້ອ່ານ Kindle ຈະສາມາດ ຜູ້ອ່ານ Kindle ຈະສາມາດດາວໂຫຼດປຶ້ມໄດ້ຟຣີໃນວັນທີ 17 ແລະ 18 ພະຈິກ, ດັ່ງນັ້ນນີ້ແມ່ນໂອກາດຂອງທ່ານທີ່ຈະອ່ານມັນໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າ. (ສໍາລັບບັນທຶກ, ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍທາງດ້ານການເງິນຈາກປື້ມບັນທຶກ.

Mark Hulbert ແມ່ນຜູ້ປະກອບສ່ວນເປັນປະ ຈຳ ໃຫ້ MarketWatch. ການໃຫ້ຄະແນນ Hulbert ຂອງລາວຕິດຕາມຈົດ ໝາຍ ຂ່າວການລົງທືນທີ່ຈ່າຍຄ່າ ທຳ ນຽມພຽງເພື່ອກວດສອບ. ລາວສາມາດຕິດຕໍ່ໄດ້ທີ່ [email protected].