ລາຍໄດ້ບໍານານເຮັດໜ້າທີ່ແຕກຕ່າງຈາກລາຍໄດ້ໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງເຈົ້າ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບການຈ້າງງານ, ທ່ານອາດຈະມີນາຍຈ້າງຄົນດຽວແລະແຫຼ່ງລາຍຮັບດຽວ. ໃນຖານະເປັນບໍານານ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ຈາກຫຼາຍແຫຼ່ງ, ລວມທັງ ຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມ, ຫນຶ່ງຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ ບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRAs), ອາດຈະເປັນ ບໍານານ, ແລະບັນຊີການລົງທຶນຫຼືສອງ.
ໃນຂະນະທີ່ເຮັດວຽກ, ທ່ານໄດ້ຮັບເຊັກເປັນປະຈໍາ, ເຊັ່ນທຸກໆສອງອາທິດ. ໃນຖານະເປັນຄົນບໍານານ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນ, ປະຈໍາໄຕມາດ, ປະຈໍາປີ, ແລະແມ້ກະທັ້ງບາງເທື່ອ. ຕື່ມຄວາມຈິງທີ່ວ່າສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາຍໄດ້ບໍານານຂອງທ່ານອາດຈະມາຈາກການລົງທຶນ (ເງິນຝາກປະຢັດ) - ທີ່ທ່ານຕ້ອງປົກປ້ອງເພື່ອເຮັດໃຫ້ພວກມັນຄົງທົນ - ແລະມັນເບິ່ງຄືວ່າສັບສົນ. ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນ, ແນ່ນອນ, ມີຜົນກະທົບດ້ານພາສີ, ເຊັ່ນຄວາມຈິງທີ່ວ່າການແຈກຢາຍຈາກ a Roth IRA ບໍ່ມີພາສີ, ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ທີ່ມາຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມຖືກເກັບພາສີຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີລາຍໄດ້ໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ. ສຸດທ້າຍ, ເມື່ອເຈົ້າຮອດອາຍຸ 72 ປີ, ເຈົ້າກໍຄົງຈະມີຄືກັນ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ໃນການຄຸ້ມຄອງ.
Key Takeaways
- ສອງປະເພດຂອງລາຍຮັບບໍານານປະກອບມີປົກກະຕິແລະທ່າແຮງ. ລາຍໄດ້ທີ່ເປັນໄປໄດ້ລວມມີ IRAs, 401(k)s, ແລະການຈໍານອງຄືນ.
- ລາຍໄດ້ບໍານານປົກກະຕິປະກອບມີປະກັນສັງຄົມ, ເງິນບໍານານ, ເງິນບໍານານແຜນການປະກອບສ່ວນ, ແລະການຈ້າງງານ.
- ການຄຸ້ມຄອງກະແສເງິນສົດແລະການຖອນເງິນໃນບໍານານຈໍາເປັນຕ້ອງປະກອບມີງົບປະມານສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະແຜນການແຈກຢາຍເຊັ່ນ: ກົດລະບຽບ 4%.
- ບັນຊີການລົງທຶນທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຄວນຖືກແຕະໃສ່ກ່ອນໃນເວລາອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ, ຕິດຕາມດ້ວຍການລົງທຶນທີ່ບໍ່ມີພາສີ, ຈາກນັ້ນບັນຊີຫັກພາສີ.
- ຢູ່ທີ່ 72, ທ່ານຕ້ອງເອົາການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ຈາກບັນຊີການລົງທຶນທັງຫມົດຍົກເວັ້ນ Roth IRAs.
ລາຍໄດ້ບໍານານປົກກະຕິ
ທ່ານມີສອງປະເພດຂອງລາຍໄດ້ບໍານານ - ປົກກະຕິແລະທ່າແຮງ. ລາຍໄດ້ບໍານານປົກກະຕິແມ່ນຄ້າຍຄືເງິນເດືອນ. ມັນມາຮອດຕາມກຳນົດເວລາ ແລະຈະສືບຕໍ່ໄປຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເຈົ້າ.
ຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມ
ໂຄງການເງິນບໍານານຂອງລັດຖະບານນີ້ເຮັດໃຫ້ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງລາຍຮັບບໍານານປົກກະຕິສໍາລັບປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍ. ມັນແມ່ນອີງໃສ່ລາຍຮັບຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງທ່ານແລະແຈກຢາຍໃຫ້ທ່ານເປັນປະຈໍາເດືອນ. ປະກັນສັງຄົມໄດ້ຮັບການປັບຕົວປະຈໍາປີສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້, ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະປີ.
ເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ກໍານົດໄວ້
A ຜົນປະໂຫຍດກໍານົດ ແຜນ, ຄ້າຍຄືກັນກັບປະກັນສັງຄົມ, ສະຫນອງລາຍຮັບປະຈໍາເດືອນເປັນປົກກະຕິໂດຍອີງໃສ່ລາຍຮັບຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງທ່ານ. ແຜນການບໍານານແບບດັ້ງເດີມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຫາຍາກເພີ່ມຂຶ້ນ, ແຕ່ບາງຄົນກໍ່ໂຊກດີພໍທີ່ຈະມີ. ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ອອກກິນເບັ້ຍບໍານານຈາກວຽກທີ່ໃຫ້ເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດກໍານົດເອົາເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນຮູບແບບຂອງເງິນ ປະ ຈຳ ປີ.
ເງິນບໍານານແຜນການປະກອບສ່ວນຕາມລາຍປີ
ແຜນການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດໄວ້ —401 (k) ແຜນການສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ໃນມື້ນີ້ແມ່ນມີຫຼາຍຫຼາຍກ່ວາເງິນບໍານານແບບດັ້ງເດີມ. ນາຍຈ້າງບາງຄົນອະນຸຍາດໃຫ້ຄົນງານທີ່ອອກກິນເບັ້ຍບໍານານເພື່ອປະກາດແຜນການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາເພື່ອຜະລິດລາຍໄດ້ຕະຫຼອດຊີວິດ, ເຊັ່ນວ່າຈາກເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້. Annuitizing ປົດປ່ອຍເຈົ້າຈາກການຕັດສິນໃຈລົງທຶນແລະສະຫນອງລາຍໄດ້ປົກກະຕິສໍາລັບຊີວິດ, ແຕ່ມັນມັກຈະມາພ້ອມກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງແລະການປົກປ້ອງອັດຕາເງິນເຟີ້ພຽງເລັກນ້ອຍຫຼືບໍ່ມີ.
ການຈ້າງງານ
ການເຮັດວຽກເຕັມເວລາຫຼືສ່ວນຫນຶ່ງໃນເວລາບໍານານແມ່ນວິທີຫນຶ່ງທີ່ທ່ານສາມາດເພີ່ມຈໍານວນລາຍໄດ້ບໍານານປົກກະຕິຂອງເຈົ້າ. ມັນບໍ່ແມ່ນສໍາລັບທຸກຄົນ, ແຕ່ວ່າບາງຄົນເຫັນທັງຜົນປະໂຫຍດທາງສັງຄົມແລະການເງິນໂດຍການຍັງຄົງຢູ່ໃນກໍາລັງແຮງງານ.
ທ່າແຮງລາຍຮັບເງິນບໍານານ
ປະເພດທີສອງຂອງລາຍຮັບບໍານານແມ່ນມາຈາກເງິນຝາກປະຢັດແລະການລົງທຶນ, ລວມທັງ 401(k)s ແລະ IRAs. ນີ້ແມ່ນລາຍໄດ້ທີ່ມີທ່າແຮງບໍ່ວ່າຈະຈາກການຖອນເງິນປົກກະຕິຫຼືໂດຍການເອົາເງິນອອກຕາມຄວາມຕ້ອງການ.
ບັນຊີພາສີ-ໄດ້ປຽບ
ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາເງິນທຶນແຜນຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດຫຼືການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເປັນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ. ທ່ານສາມາດມ້ວນກອງທຶນເຂົ້າໄປໃນ IRA ເພື່ອເລື່ອນພາສີຈົນກ່ວາເງິນຈະຖືກຖອນຫຼືຈ່າຍພາສີແລະເຂົ້າເຖິງກອງທຶນທັນທີ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານຍັງສາມາດປ່ອຍແຜນການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດໄວ້, ເຊັ່ນ: 401(k), ຢູ່ໃນສະຖານທີ່ຂອງນາຍຈ້າງໃນອະດີດ, ຖ້າມັນໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ. ໃນທຸກກໍລະນີ, ເງິນແມ່ນຖືກລົງທຶນໂດຍປົກກະຕິ.
ບັນຊີການລົງທຶນ ແລະເງິນຝາກປະຢັດ
ທ່ານອາດຈະມີໜຶ່ງ ຫຼືຫຼາຍບັນຊີການລົງທຶນທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີທີ່ສາມາດເປັນແຫຼ່ງລາຍຮັບຕາມຄວາມຕ້ອງການ. ແລະ, ຄວາມຫວັງຫນຶ່ງ, ທ່ານກໍ່ມີ ກອງທຶນສຸກເສີນ ດ້ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນສາມຫາຫົກເດືອນທີ່ເຈົ້າອາດຈະໃຊ້ໄດ້ຕາມຄວາມຕ້ອງການ.
ຈຳ ນອງປີ້ນກັບກັນ
A ການ ຈຳ ນອງຄືນ ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປ່ຽນຊັບສິນບ້ານເປັນເງິນກູ້. ທ່ານສາມາດເອົາເງິນທີ່ໄດ້ຮັບເປັນເງິນກ້ອນ (ການລົງທຶນ), ຊຸດຂອງການຈ່າຍເງິນປົກກະຕິ, ຫຼືເສັ້ນຂອງສິນເຊື່ອ. ເນື່ອງຈາກວ່າມັນເປັນເງິນກູ້, ເງິນບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີ. ຂໍ້ເສຍແມ່ນວ່າເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ເມື່ອທ່ານຕາຍຫຼືຂາຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ.
ກະແສເງິນສົດ ແລະເວລາ
ທໍາອິດ, ຫັກລາຍໄດ້ເງິນບໍານານປົກກະຕິຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນທີ່ຈໍາເປັນ, ລວມທັງທີ່ຢູ່ອາໄສ, ການຂົນສົ່ງ, ສາທາລະນະ, ອາຫານ, ເຄື່ອງນຸ່ງຫົ່ມ, ແລະການດູແລສຸຂະພາບ. ຖ້າລາຍໄດ້ປົກກະຕິບໍ່ໄດ້ກວມເອົາທຸກຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ຈຳເປັນ—ເຊັ່ນການເດີນທາງ, ການກິນເຂົ້ານອກ, ແລະ ການບັນເທີງ—ມາເປັນເວລາສຸດທ້າຍ ແລະມັກຈະຈ່າຍໃຫ້ໂດຍການຖອນເງິນຈາກເງິນບໍານານ ແລະການລົງທຶນ.
ແຜນການຖອນເງິນ
ກ່ອນທີ່ຈະເອົາເງິນຈາກການລົງທຶນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີແຜນການ. ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້ສາມາດຊ່ວຍໄດ້. ຫນຶ່ງໃນລະບົບທົ່ວໄປ, ກົດລະບຽບ 4%., ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຖອນ 4% ຂອງມູນຄ່າຂອງເງິນສົດທັງຫມົດແລະບັນຊີການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີແລະໃຫ້ຕົວທ່ານເອງປະຈໍາປີ 2% ອັດຕາເງິນເຟີ້ "ຍົກສູງ." ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເອົາສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນຝາກປະຢັດແລະການລົງທຶນຂອງທ່ານແລະຊື້ ເງິນປີຈ່າຍທັນທີ ເພື່ອສະຫນອງກະແສເງິນສົດຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຈໍາເປັນ.
ຄໍາສັ່ງຂອງການຖອນເງິນ
ຖອນເງິນຈາກບັນຊີການລົງທຶນຕ້ອງເສຍພາສີກ່ອນ ເພື່ອໃຊ້ປະໂຍດຈາກອັດຕາພາສີ (ເງິນປັນຜົນ ແລະທຶນ) ຕ່ໍາ. ຕໍ່ໄປ, ເອົາເງິນຈາກບັນຊີການລົງທືນທີ່ບໍ່ມີພາສີ, ຕິດຕາມດ້ວຍບັນຊີຫັກພາສີເຊັ່ນ 401(k), 403(b)s, ແລະ IRAs ແບບດັ້ງເດີມ. ທ່ານຄວນແຕ້ມບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ບໍ່ມີພາສີ, ລວມທັງ Roth IRAs, ສຸດທ້າຍເພື່ອອະນຸຍາດໃຫ້ເງິນຂະຫຍາຍຕົວທີ່ບໍ່ມີພາສີສໍາລັບຍາວເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້.
ການຄຸ້ມຄອງພາສີ
ຖ້າພາສີຂອງລັດຫຼືລັດຖະບານກາງບໍ່ໄດ້ຖືກຫັກອອກຈາກບາງສ່ວນຂອງການແຈກຢາຍການບໍານານຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຍື່ນປະຈໍາໄຕມາດ. ພາສີທີ່ຄາດຄະເນ. ບາງລັດບໍ່ເກັບພາສີລາຍໄດ້ບໍານານ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນເຮັດ. ດຽວກັນກັບພາສີທ້ອງຖິ່ນ.
ການແຈກຢາຍບັນຊີການລົງທຶນທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີແມ່ນເສຍພາສີໂດຍອີງໃສ່ວ່າການລົງທຶນທີ່ຂາຍແມ່ນຂຶ້ນກັບໄລຍະສັ້ນ ຫຼື ໄລຍະຍາວ ຜົນປະໂຫຍດທຶນ ອັດຕາພາສີ. ການຖອນເງິນຈາກບັນຊີຫັກພາສີແມ່ນຖືເປັນລາຍຮັບທຳມະດາ. ສຸດທ້າຍ, ມັນແມ່ນເກືອບສະເຫມີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເລື່ອນການແຈກຢາຍເງິນກ້ອນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ຖືກເລື່ອນພາສີເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການເສຍພາສີປີດຽວຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງ.
ລະຫວ່າງ 50% ແລະ 85% ຂອງລາຍຮັບປະກັນສັງຄົມຂອງທ່ານແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີ, ຂຶ້ນກັບລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານ.
ລະຫວ່າງ 50% ແລະ 85% ຂອງລາຍຮັບປະກັນສັງຄົມຂອງທ່ານແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີ, ຂຶ້ນກັບລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານ.
ການຄຸ້ມຄອງການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs)
ເມື່ອທ່ານບັນລຸ 72, ທ່ານຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ຈາກບັນຊີບໍານານທັງຫມົດຍົກເວັ້ນ Roth IRA ຂອງທ່ານ. ຈໍານວນການແຈກຢາຍຈະຕ້ອງປະມານເທົ່າກັບຍອດເງິນໃນບັນຊີຂອງທ່ານໃນທ້າຍປີກ່ອນ, ແບ່ງຕາມສະຖິຕິອາຍຸຍືນຂອງທ່ານ. ອາຍຸ RMD ກ່ອນຫນ້ານີ້ແມ່ນ 70½ ແຕ່ໄດ້ຖືກຍົກຂຶ້ນມາເປັນ 72 ຫລັງຈາກເດືອນທັນວາ 2019 passage ຂອງ ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການປັບປຸງການບໍານານ (ຄວາມປອດໄພ)..
ທ່ານຕ້ອງເອົາເງິນນີ້ອອກພາຍໃນເດືອນເມສາ 1 ຂອງປີຫຼັງຈາກປີທີ່ເຈົ້າອາຍຸ 72 ປີ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, RMD ທັງໝົດແມ່ນຮອດກຳນົດວັນທີ 31 ທັນວາ. ຈຳນວນເງິນທີ່ເຈົ້າເອົາອອກໃນລະຫວ່າງປີແມ່ນນັບໃສ່ RMD ຂອງເຈົ້າ. RMD ທັງຫມົດແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີເປັນລາຍໄດ້ທໍາມະດາຍົກເວັ້ນຈາກ Roth 401(k) - ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາ RMD ອອກຈາກ Roth 401(k), ແຕ່ທ່ານຈະບໍ່ເປັນຫນີ້ພາສີ.
ຖ້າທ່ານຍັງເຮັດວຽກຢູ່ 72, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາ RMD ຈາກ 401 (k) ຢູ່ໃນບໍລິສັດທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ້າງຢູ່ໃນປະຈຸບັນ (ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ 5% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນຂອງບໍລິສັດ). ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ RMDs ໃນ 401(k)s ແລະ IRAs ອື່ນທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ. ອີງຕາມແຜນການຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະສາມາດນໍາເຂົ້າ 401(k) ທີ່ຍັງຄົງຢູ່ກັບນາຍຈ້າງທີ່ຜ່ານມາໄປຫານາຍຈ້າງໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານເພື່ອເລື່ອນເວລາ RMDs ໃນບັນຊີນັ້ນ.
ຜູ້ບໍລິຫານແຜນການບໍານານຂອງທ່ານຄວນຄິດໄລ່ RMD ຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີ, ແລະສ່ວນໃຫຍ່ຈະເອົາພາສີຂອງລັດແລະລັດຖະບານກາງທີ່ຕ້ອງການແລະສົ່ງຍອດເງິນໃຫ້ທ່ານໃນເວລາທີ່ເຫມາະສົມ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ໃນທີ່ສຸດ, ຄວາມຮັບຜິດຊອບແມ່ນຂອງເຈົ້າ.
ຖ້າທ່ານບໍ່ເອົາຈໍານວນ RMD ທີ່ຖືກຕ້ອງອອກ, ການລົງໂທດແມ່ນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ 50% ຂອງຈໍານວນທີ່ທ່ານຄວນປະຕິບັດແຕ່ບໍ່ໄດ້.
ຖ້າທ່ານບໍ່ເອົາຈໍານວນ RMD ທີ່ຖືກຕ້ອງອອກ, ການລົງໂທດແມ່ນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ 50% ຂອງຈໍານວນທີ່ທ່ານຄວນປະຕິບັດແຕ່ບໍ່ໄດ້.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ການຄຸ້ມຄອງລາຍຮັບບໍານານແມ່ນຫຼາຍກ່ວາການໄດ້ຮັບເງິນແລະການນໍາໃຊ້ມັນເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃບບິນຄ່າ. ບາງຄົນລວມບັນຊີບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຄຸ້ມຄອງເຂົາເຈົ້າງ່າຍຂຶ້ນ. ອີງຕາມລັກສະນະແລະລັກສະນະຂອງບັນຊີຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນຄ່າທໍານຽມ, ນີ້ອາດຈະສະຫລາດຫຼືບໍ່. ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນໃນ 401 (k) ອາດຈະຖືກປົກປ້ອງຫຼາຍກວ່າເຈົ້າຫນີ້ຫຼາຍກ່ວາກອງທຶນໃນ IRA.
ທີ່ມາ: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo