I-bonds ແມ່ນຄວາມໂກດແຄ້ນ - ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະໃຊ້ພວກມັນແມ່ນຫຍັງ?

ຂ້າພະເຈົ້າທໍາອິດ ຂຽນ ກ່ຽວກັບ I-bonds ກັບຄືນໄປບ່ອນໃນເດືອນຕຸລາ 2021. ນັບຕັ້ງແຕ່ເດືອນພະຈິກຂອງປີທີ່ຜ່ານມາ, ພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ໃຫ້ຜົນໄດ້ຮັບພຽງແຕ່ຫຼາຍກວ່າ 7.1%, ເຊິ່ງເປັນສິ່ງທີ່ດີຫຼາຍສໍາລັບການລົງທຶນທີ່ບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງ. ບໍ່ເຫມືອນກັບພັນທະບັດແບບດັ້ງເດີມ, ເຊິ່ງມີຢ່າງແທ້ຈິງ ຕຳ ປີນີ້, ພັນທະບັດເງິນຝາກປະຢັດ Series I ແມ່ນປອດໄພກວ່າ - ເພາະວ່າເຈົ້າຮັບປະກັນວ່າຄົງຕົວກັບອັດຕາເງິນເຟີ້ ແລະບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກມັນຈະບໍ່ສູນເສຍມູນຄ່າຍ້ອນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ.

ປ່ອງຢ້ຽມທີ່ເປັນເອກະລັກຂອງໂອກາດມີຢູ່ໃນເດືອນນີ້. ໂດຍການຊື້ I-bonds ໃນເດືອນເມສາ, ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ ລັອກໃນ ອັດຕາດອກເບ້ຍ 7.1% ໃນປະຈຸບັນສໍາລັບຫົກເດືອນຂ້າງຫນ້າ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບອັດຕາໃຫມ່ຂອງ 9.6% ສໍາລັບຫົກເດືອນຕໍ່ໄປ. ເນື່ອງຈາກວ່າດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຮັບຈາກ I-bonds ທຸກໆຫົກເດືອນ, ຜົນຕອບແທນລວມຂອງທ່ານໃນ 12 ເດືອນຕໍ່ໄປຈະເປັນ 8.5%.

ອ່ານ: ເສັ້ນເງິນຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ: ຜົນຜະລິດ I-bond ຄວນເພີ່ມຂຶ້ນສູງກວ່າ 9%

ຂໍ​ຂອບ​ໃຈ​ກັບ​ຜົນ​ຜະ​ລິດ mouthwatering ເຫຼົ່າ​ນີ້, ມີ​ບາງ​ໂອ​ກາດ arbitrage intriguing ມີ​ໃຫ້​ນັກ​ລົງ​ທຶນ. ຍຸດທະສາດການຂຸດຄົ້ນຄວາມແຕກຕ່າງຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍລະຫວ່າງ I-bonds ແລະການລົງທຶນອື່ນໆ. ໂອກາດທີ່ຊັດເຈນທີ່ສຸດ: ຊື້ I-bond ດ້ວຍເງິນສົດທີ່ທ່ານມີຢູ່ໃນບັນຊີທະນາຄານແລະກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຂອງຕະຫຼາດເງິນ, ສົມມຸດວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າເຖິງເງິນສົດຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງປີ. ແຕ່ນີ້ແມ່ນຫ້າຍຸດທະສາດອື່ນໆທີ່ຈະພິຈາລະນາ:

1. ເກັບກ່ຽວການສູນເສຍອາກອນໃນບັນດາກອງທຶນພັນທະບັດຂອງທ່ານ.

ເນື່ອງ ຈາກ ພັນ ທະ ບັດ drubbing horrible ໄດ້ undergone ໃນ ປີ ນີ້ - ແລະ ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດ ອາດຈະຍັງມາເຖິງ - ໂອກາດດີທີ່ເຈົ້າມີການສູນເສຍຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນຫຼາຍກອງທຶນພັນທະບັດຂອງເຈົ້າ. ຖ້າກອງທຶນພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ຖືກຖືຢູ່ໃນບັນຊີພາສີ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ເວລາປະໂຫຍດຈາກການເກັບກູ້ການສູນເສຍພາສີ. ໂດຍການຂາຍສູງເຖິງ 10,000 ໂດລາຂອງກອງທຶນພັນທະບັດເຫຼົ່ານີ້ແລະນໍາໃຊ້ລາຍໄດ້ເພື່ອຊື້ I-bond, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ການສູນເສຍທຶນເພື່ອຫຼຸດໃບເກັບພາສີ 2022 ຂອງທ່ານໃນຂະນະດຽວກັນເກັບກ່ຽວຜົນຕອບແທນທີ່ຮັບປະກັນຂອງ 8.5% ໃນ 12 ເດືອນຂ້າງຫນ້າ - ສົມມຸດວ່າທ່ານຊື້. ໃນເດືອນເມສາ.

2. ຖອນເງິນຈາກ CDs ທີ່ມີຢູ່ ແລະລົງທຶນໃນ I-bonds.

ການຂາຍໃບຢັ້ງຢືນການຝາກເງິນເພື່ອຊື້ I-bond ແມ່ນມີຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ດີ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຫມາຍເຖິງການຈ່າຍຄ່າປັບໄຫມສໍາລັບການຖອນເງິນຈາກ CD ຂອງທ່ານກ່ອນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານມີ $5,000 ໃນ CD 12 ເດືອນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 1%, ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ພຽງແຕ່ $50 ຂອງດອກເບ້ຍ. ເງິນສົດດຽວກັນທີ່ໄດ້ລົງທືນໃນມື້ນີ້ໃນ I-bond ທີ່ມີຜົນຕອບແທນໃນອະນາຄົດຂອງ 8.5% ຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍ $425, ຫຼືຫຼາຍກວ່າ $375. ເຖິງແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກຈ່າຍຄ່າປັບໃໝການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນໃດຢູ່ໃນ CD, ເຈົ້າຈະອອກມາໄກກ່ອນ. ພຽງແຕ່ຈື່ໄວ້ວ່າ I-bonds ບໍ່ສາມາດຂາຍໄດ້ຈົນກ່ວາຫນຶ່ງປີຫຼັງຈາກວັນທີຊື້.

3. ຊື້ I-bonds ແທນການຊໍາລະລ່ວງໜ້າການຈໍານອງຂອງທ່ານ.

ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງ, ໂອກາດດີຫຼາຍທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງເຈົ້າຕໍ່າກວ່າ 8%. ເທື່ອ​ສຸດ​ທ້າຍ ຄວາມສົນໃຈ ອັດ ຕາ ການ ຈໍາ ນອງ 30 ປີ ອັດ ຕາ ການ ຄົງ ທີ່ ຢູ່ ຂ້າງ ເທິງ 8% ແມ່ນ ໃນ ປີ 2000. ນີ້ ສະ ເຫນີ ເປັນ ໂອ ກາດ arbitrage ສໍາ ລັບ ເຈົ້າ ຂອງ ເຮືອນ. ຖ້າທ່ານສາມາດຊື້ I-bonds yielding 8% ຫຼື 9%, ມັນບໍ່ມີເຫດຜົນທີ່ຈະຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານກ່ອນໄວອັນຄວນໂດຍການຊໍາລະເງິນຕົ້ນເພີ່ມເຕີມ - ຢ່າງຫນ້ອຍບໍ່ແມ່ນຈົນກ່ວາທ່ານລົງທຶນສູງສຸດປະຈໍາປີໃນ I-bonds, ເຊິ່ງແມ່ນ $ 10,000 ຕໍ່ບຸກຄົນ. , $20,000 ສໍາລັບຄູ່ແຕ່ງງານແລະ $30,000 ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີ a ເຊື່ອຫມັ້ນ. ດອກເບ້ຍທີ່ເຈົ້າໄດ້ຮັບໃນພັນທະບັດ I-bond ນັ້ນຈະເກີນດອກເບ້ຍທີ່ເຈົ້າປະຢັດໄດ້ ຈ່າຍລ່ວງໜ້າ ຈໍາ​ນອງ​ຂອງ​ທ່ານ​.

ເຫດຜົນດຽວກັນໃຊ້ກັບ a ທຶນພາຍໃນບ້ານ ສາຍສິນເຊື່ອ (HELOC). ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຂ້ອຍກົງກັນຂ້າມກັບການໃຊ້ leverage, ແຕ່ມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະກູ້ຢືມເງິນຈາກ HELOC ຂອງທ່ານແລະຫຼັງຈາກນັ້ນລົງທຶນໃນ I-bond. ອີງຕາມ Bankrate.com, HELOC ຫຼາຍຄົນ ອັດຕາການ ຍັງຕ່ຳກວ່າ 4%. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍ HELOC ຂອງທ່ານສູງກວ່າ I-bond ຂອງທ່ານ, ພຽງແຕ່ຂາຍ I-bond ແລະໃຊ້ເງິນທີ່ມີລາຍໄດ້ເພື່ອຈ່າຍກູ້ຢືມເຮືອນຂອງທ່ານ.

ໃນຂະນະທີ່ຍຸດທະສາດນີ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີຄວາມພະຍາຍາມບາງຢ່າງ - ລວມທັງການເອົາໃຈໃສ່ກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ - ການຈ່າຍເງິນແມ່ນບໍ່ສໍາຄັນ. ຖ້າ HELOC ຂອງເຈົ້າມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 3% ແລະເຈົ້າມີລາຍໄດ້ 8.5% ໃນ I-bonds ໃນໄລຍະ 12 ເດືອນຂ້າງຫນ້າ, ເຈົ້າຈະອອກມາຂ້າງຫນ້າໂດຍ $ 1,650 ໃນການລົງທຶນ I-bond $ 30,000, ແລະນັ້ນແມ່ນພຽງແຕ່ສໍາລັບຫນຶ່ງປີ.

4. ແລ່ນຄະນິດສາດໃນເງິນກູ້ນັກຮຽນ.

ອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍຕໍ່ ເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, ທັງລັດຖະບານກາງແລະເອກະຊົນ, ແມ່ນ 5.8%. ສະເລ່ຍແມ່ນ 4.12% ສໍາລັບເງິນກູ້ນັກສຶກສາຂອງລັດຖະບານກາງ. ຄະນິດສາດທີ່ໃຊ້ກັບການຈໍານອງແລະ HELOCs ຍັງໃຊ້ກັບເງິນກູ້ນັກຮຽນ. ເນື່ອງຈາກຜົນຜະລິດທີ່ມີນ້ໍາໃນ I-bonds, ມັນອາດຈະຄຸ້ມຄ່າໃນການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາໃນເງິນກູ້ນັກຮຽນຂອງທ່ານແລະລົງທຶນສ່ວນທີ່ເຫຼືອໃນ I-bonds. ອີກເທື່ອ ໜຶ່ງ, ຍຸດທະສາດນີ້ສາມາດຖືກຖອນຄືນໄດ້ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍ I-bond ຫຼຸດລົງຕໍ່າກວ່າເງິນກູ້ນັກຮຽນຂອງເຈົ້າ.

5. ພິຈາລະນາສ້າງ I-bond 'warches' ສໍາລັບການບໍານານ.

ຖ້າພວກເຮົາເຂົ້າສູ່ຍຸກໃຫມ່ຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ສູງຂຶ້ນ - ເວົ້າວ່າ 4% ຫາ 5% ຕໍ່ປີ - ມັນອາດຈະເປັນມູນຄ່າທີ່ຈະເພີ່ມຫນ້າເອິກສົງຄາມ I-bond. ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າກໍານົດຂອບເຂດການຊື້ໃນ I-bonds ແມ່ນ ຍົກຂຶ້ນມາ, ການສ້າງຫຼັກຊັບ I-bond ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຈະໃຊ້ເວລາ. ແຕ່ຫຼັກຊັບດັ່ງກ່າວສາມາດມີຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຢ່າງ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ບໍານານ.

ອັດຕາເງິນເຟີ້ແມ່ນຫນຶ່ງໃນຄວາມສ່ຽງທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ສໍາລັບຜູ້ບໍານານ, ແລະການກິນເບັ້ຍບໍານານຍາວກວ່າ, ຄວາມສ່ຽງຫຼາຍ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ອັດຕາເງິນເຟີ້ປະຈໍາປີຂອງ 5% ໃນໄລຍະ 13 ປີ, ຈະຕັດກໍາລັງການຊື້ເງິນໂດລາເກືອບເຄິ່ງຫນຶ່ງ. ຫຼັກຊັບສະຫນອງການປົກປ້ອງອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນລະດັບໃດຫນຶ່ງ, ແຕ່ຢູ່ໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄວາມສ່ຽງຕໍ່ລໍາດັບຂອງຜົນຕອບແທນ. I-bonds ປົກປ້ອງທັງສອງ ອັດຕາເງິນເຟີ້ ແລະ ລໍາດັບ ຄວາມສ່ຽງ. ຫຼັກຊັບ I-bond ຂະໜາດໃຫຍ່ສາມາດສະໜອງລາຍຮັບໃນໄລຍະປີຫຼັກໆກ່ອນ ແລະຫຼັງການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ເມື່ອຄວາມສ່ຽງຕໍ່ລໍາດັບແມ່ນສູງສຸດ. ນອກຈາກນີ້, ການຈັດສັນ I-bond ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍສາມາດອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ອອກບໍານານສາມາດຖືຫຸ້ນຫຼາຍໃນສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງຫຼັກຊັບຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ມີການສູນເສຍການນອນຫຼາຍເກີນໄປ. ນອກຈາກນັ້ນ, I-bond ສາມາດຮັບໃຊ້ເປັນແຫຼ່ງສະພາບຄ່ອງທີ່ກຽມພ້ອມສໍາລັບການໃຊ້ຈ່າຍຊ໊ອກໃນເວລາບໍານານ.

ວິທີການທີ່ຈະໄປກ່ຽວກັບການສ້າງຫນ້າເອິກສົງຄາມ I-bond? ບອກວ່າເຈົ້າແຕ່ງງານແລ້ວ ແລະ 10 ປີຈາກການບໍານານ. ຖ້າທ່ານຕັ້ງຄວາມໄວ້ວາງໃຈ, ທ່ານສາມາດຊື້ 30,000 ໂດລາຕໍ່ປີໃນ I-bonds ໃນໄລຍະ 10 ປີຂ້າງຫນ້າ. ດ້ວຍການວາງແຜນພາສີບາງຢ່າງ, ທ່ານສາມາດເພີ່ມຂີດຈໍາກັດນັ້ນເປັນ 35,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ເພາະວ່າສາມາດຊື້ບັດ I-bonds ເພີ່ມເຕີມໄດ້ $ 5,000 ໃນແຕ່ລະປີດ້ວຍການຄືນເງິນພາສີຂອງທ່ານ.

ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າ, ທັງຫມົດທີ່ບອກ, ທ່ານແລະຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານສາມາດຊື້ໄດ້ເຖິງ $ 350,000 ໃນ I-bonds ໃນໄລຍະ 10 ປີ, ຫມັ້ນໃຈວ່າເງິນໂດລາເຫຼົ່ານັ້ນຈະຮັກສາອັດຕາເງິນເຟີ້ - ປັບຄ່າຂອງພວກເຂົາ. ຖ້າເຈົ້າບໍານານກັບຫຸ້ນຢູ່ໃນຈຸດສູງສຸດຕະຫຼອດເວລາ, ເຈົ້າສາມາດຍຶດໝັ້ນກັບ I-bonds ຂອງເຈົ້າ ແລະຂາຍຫຸ້ນເພື່ອສ້າງລາຍຮັບ. ແຕ່ຖ້າຮຸ້ນຢູ່ໃນບ່ອນຖິ້ມຂີ້ເຫຍື້ອ, ທ່ານສາມາດເລີ່ມຕົ້ນການຊໍາລະຫຼັກຊັບ I-bonds, ໃຫ້ເວລາຫຼັກຊັບຂອງທ່ານເພື່ອຟື້ນຕົວ.

ບົດຄວາມນີ້ປາກົດຢູ່ໃນຄັ້ງທໍາອິດ ເງິນໂດລາທີ່ຖ່ອມຕົວ ແລະ​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ເຜີຍ​ແຜ່​ໃຫມ່​ໂດຍ​ການ​ອະ​ນຸ​ຍາດ​.

John Lim ເປັນແພດແລະເປັນຜູ້ຂຽນຂອງ "ວິທີການຍົກສູງບົດບາດ IQ ທາງດ້ານການເງິນຂອງລູກຂອງທ່ານ," ທີ່ມີທັງເປັນ. PDF ຟຣີ ແລະ ສະບັບ Kindle. ຕິດຕາມ John ໃນ Twitter @JohnTLim ແລະກວດເບິ່ງລາວກ່ອນຫນ້ານີ້ ບົດຄວາມ.