ວິທີຄິດອອກວ່າທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າຄຸ້ມຄ່າກັບສິ່ງທີ່ເຂົາເຈົ້າຄິດຄ່າບໍລິການເຈົ້າ.
ຮູບພາບ Getty / iStockphoto
ຄໍາຖາມ: ຂ້ອຍມີຍອດເງິນທີ່ສະດວກສະບາຍໃນບັນຊີການລົງທຶນຂອງຂ້ອຍແຕ່ມີຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການເອົາພຽງແຕ່ 4% ຂອງຈໍານວນທັງຫມົດຂອງຂ້ອຍໃນແຕ່ລະປີ (ຖ້າຈໍາເປັນ). ການລວມພາສີຂອງລັດຖະບານກາງແລະລັດຂອງຂ້ອຍ (ຂ້ອຍອາໄສຢູ່ໃນຄາລິຟໍເນຍ), ແລະການຈ່າຍຄ່າຄາດຄະເນສໍາລັບປີຕໍ່ໄປ, ບວກກັບການເພີ່ມຄ່າທໍານຽມນາຍຫນ້າຂອງຂ້ອຍແມ່ນລວມເຖິງ 4% ຂອງຍອດເງິນລົງທຶນຂອງຂ້ອຍ. ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວຂ້ອຍຮູ້ສຶກວ່າຂ້ອຍກໍາລັງລົງທຶນເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີແລະຄ່າທໍານຽມນາຍຫນ້າ! ຂ້ອຍອາຍຸ 72 ປີ, ເຮືອນແມ່ນຈ່າຍໃຫ້, ແລະຂ້ອຍຢາກຈະເດີນທາງ, ແຕ່ jeez. ຂ້ອຍຄວນເຮັດແນວໃດ?
ຕອບ: ມີບາງສິ່ງທີ່ຄວນພິຈາລະນາ, ແຕ່ທໍາອິດໃຫ້ເບິ່ງຄ່າທໍານຽມທີ່ທ່ານອາດຈະຈ່າຍໃຫ້ກັບນາຍຫນ້າ. ມັນເປັນມາດຕະຖານທີ່ສວຍງາມທີ່ຈະຈ່າຍປະມານ 1% ຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງໃຫ້ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ, ອະທິບາຍການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງແລະຜູ້ບັນຊີສາທາລະນະທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ Maggie Klokkenga ຂອງ Make a Money Mindshift. ທີ່ເວົ້າວ່າ, ເລື້ອຍໆຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສາມາດຕໍ່ລອງໄດ້ (ອ່ານຄູ່ມືຂອງພວກເຮົາກ່ຽວກັບວິທີການເຈລະຈາຄ່າທໍານຽມທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ ທີ່ນີ້) ແລະນາຍຫນ້າຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ຫຼຸດລົງຄ່າທໍານຽມຂອງພວກເຂົາໃນຊຸມປີທີ່ຜ່ານມາ, Alana Benson, ໂຄສົກການລົງທຶນຂອງ NerdWallet ກ່າວ. ໃນສັ້ນ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍຫນ້ອຍລົງ - ແລະ ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເຄື່ອງມືນີ້ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານຢູ່ທີ່ນີ້.
ມີຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການລົງທຶນຫຼືທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງທ່ານບໍ? ອີເມວ [email protected].
ບໍ່ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຫຍັງໃນຄ່າທໍານຽມ? “ກວດເບິ່ງບັນຊີລາຍການຂອງເຈົ້າເພື່ອເບິ່ງວ່າຄ່າທຳນຽມບັນຊີຂອງທ່ານແມ່ນຫຍັງ. ໃນໃບແຈ້ງຍອດ, ຖ້າທ່ານແບ່ງຄ່າທໍານຽມບັນຊີໂດຍມູນຄ່າຕະຫຼາດຍຸດຕິທໍາທັງຫມົດຂອງຍອດເງິນທີ່ລະບຸໄວ້, ທ່ານຈະມີຄວາມຄິດທົ່ວໄປກ່ຽວກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ບໍລິສັດຄິດຄ່າທໍານຽມ. ຖ້າທ່ານບໍ່ເຫັນຄ່າທໍານຽມໃດໆ, ໃຫ້ກວດເບິ່ງເດືອນຕໍ່ໄປ,” Klokkenga ເວົ້າ. ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າບໍລິສັດທີ່ປຶກສາການລົງທຶນມັກຈະຄິດຄ່າທໍານຽມເປັນປະຈໍາໄຕມາດ, ແລະອາດຈະມີຄ່າທໍານຽມອື່ນໆເຊັ່ນຄ່າທໍານຽມການເຮັດທຸລະກໍາ, ແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ຊື້ຫຼືຂາຍແມ່ນເຮັດ. Benson ກ່າວວ່າ "ຖ້າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍຄ່າການຄ້າຫຼືອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງ, ມັນອາດຈະຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະຊອກຫານາຍຫນ້າອື່ນໆທີ່ມີຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາ," Benson ເວົ້າ. ນາຍຫນ້າຂອງທ່ານກໍ່ຄວນຈະສາມາດສະຫນອງຄວາມໂປ່ງໃສກັບໂຄງສ້າງຂອງລາວແລະຄ່າທໍານຽມທັງຫມົດທີ່ເຈົ້າຈ່າຍ.
ຖ້າການປະຕິບັດຂອງຜູ້ຈັດການແມ່ນ underperforming, ທ່ານຄວນຊອກຫາການປ່ຽນແປງທີ່ປຶກສາເພື່ອຮັບປະກັນການຄຸ້ມຄອງທີ່ເຂົາເຈົ້າໃຫ້ແມ່ນຄຸ້ມຄ່າ, pros ເວົ້າວ່າ. Phil Picariello, CFO ຢູ່ Zingeroo ກ່າວວ່າ "ຖ້າບັນຊີນີ້ຖືກຄຸ້ມຄອງ, ທ່ານຄວນປະເມີນການປະຕິບັດຂອງຜູ້ຈັດການໃນໄລຍະການຄອບຄອງ oversite ໃນຫຼັກຊັບ, ໂດຍອີງໃສ່ຄ່າທໍານຽມຫຼັກຊັບທີ່ເຫມາະສົມ," Phil Picariello, CFO ຢູ່ Zingeroo, ເວທີການລົງທຶນສັງຄົມ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃໝ່ບໍ? ທ່ານສາມາດໃຊ້ເຄື່ອງມືນີ້ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານທີ່ນີ້.)
ທາງເລືອກອື່ນ? ທ່ານສາມາດປະຖິ້ມທີ່ປຶກສາທັງຫມົດ. "ທ່ານຍັງສາມາດເບິ່ງຍານພາຫະນະການລົງທຶນທີ່ມີລາຄາຖືກກວ່າຖ້າພວກເຂົາເຫມາະສົມໂດຍອີງໃສ່ເປົ້າຫມາຍການລົງທຶນ, ຂອບເຂດເວລາແລະຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງ. ອີງຕາມປະສົບການການລົງທຶນຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດຍ້າຍຊັບສິນບາງຢ່າງຫຼືທັງຫມົດຂອງທ່ານໄປຫາບັນຊີນາຍຫນ້າຫຼື IRA ແລະຄຸ້ມຄອງຊັບສິນດ້ວຍຕົນເອງ, "Picariello, ຜູ້ທີ່ກ່າວຕື່ມວ່ານີ້ຕ້ອງໃຊ້ "ເວລາແລະຄວາມພາກພຽນ."
ເບິ່ງຢ່າງເລິກເຊິ່ງກ່ຽວກັບກົດລະບຽບ 4%.
ກົດລະບຽບ 4% ລະບຸວ່າບຸກຄົນທີ່ຫວັງວ່າຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນ 30 ປີຂ້າງຫນ້າສາມາດໃຊ້ເວລາ 4% ຂອງຫຼັກຊັບຂອງພວກເຂົາໃນປີທໍາອິດຂອງການເກສີຍນ, ດ້ວຍການຖອນເງິນທີ່ປັບຕົວໂດຍອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂຶ້ນໃນອັດຕາສ່ວນນັ້ນໃນແຕ່ລະປີຕໍ່ໄປ. ມັນເປັນພຽງແຕ່ຄໍາແນະນໍາທີ່ຫຍາບຄາຍ, ແລະມັນໄດ້ຖືກໄຟໄຫມ້ບໍ່ດົນມານີ້. ສິ່ງທີ່ເພີ່ມເຕີມ, ດັ່ງທີ່ Vanguard ຊີ້ໃຫ້ເຫັນ: "ກົດລະບຽບ 4% ບໍ່ໄດ້ປະກອບຄ່າທໍານຽມການລົງທຶນເຂົ້າໄປໃນຜົນຕອບແທນທີ່ຄາດຄະເນ" ແລະ "ການຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຮັດໃຫ້ຄວາມເປັນໄປໄດ້ສູງຂອງຄວາມສໍາເລັດ." ພວກເຮົາຕົກລົງເຫັນດີໃນຈຸດນັ້ນ, ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກເຮົານໍາພາເລື່ອງນີ້ດ້ວຍການທົບທວນຄືນຄ່າບໍລິການຂອງເຈົ້າ, ແລະວິທີການເອົາພວກມັນລົງ. ໃນປັດຈຸບັນ, ກ້າວໄປຂ້າງຫນ້າ, ໃຫ້ເວົ້າກ່ຽວກັບພາສີ, ເຊິ່ງເປັນປັດໃຈສໍາຄັນອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ກິນເຂົ້າໄປໃນເງິນຂອງເຈົ້າ.
ພາສີການກິນເຂົ້າໄປໃນໄຂ່ຮັງຂອງທ່ານ
ສະຖານະການພາສີແມ່ນອີກບັນຫາຫນຶ່ງທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການແກ້ໄຂ. ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ຄາລິຟໍເນຍແມ່ນລັດທີ່ມີພາສີສູງ. Benson ກ່າວວ່າ "ພາສີຂອງລັດສູງສາມາດເຮັດໃຫ້ມັນດຶງດູດຜູ້ອອກບໍານານເພື່ອຄົ້ນຫາພື້ນທີ່ອື່ນໆແລະການດໍາລົງຊີວິດຢູ່ໃນລັດທີ່ມີພາສີຕ່ໍາຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຂອງທ່ານຢູ່ໃນບັນຊີຂອງທ່ານຫຼາຍ," Benson ເວົ້າ.
ມັນເບິ່ງຄືວ່າທ່ານອາດຈະມີເງິນຂອງທ່ານໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຫຼື 401 (k) ຫຼືບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຄ້າຍຄືກັນ, ແລະຄວາມຈິງຂອງເລື່ອງແມ່ນວ່າເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ໃນປີທີ່ທ່ານຖອນເງິນ. ນັ້ນຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນສິ່ງທີ່ທ່ານມີໄວ້ໃຊ້ຈ່າຍ. ແລະນັບຕັ້ງແຕ່ທ່ານກໍາລັງ 72 ໃນປັດຈຸບັນ, ທ່ານຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ - ເຊິ່ງພຽງແຕ່ເປັນຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ເຈົ້າຕ້ອງຖອນອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີ (ຫຼືມີຄວາມສ່ຽງສູງຕໍ່ການລົງໂທດ). ການຖອນເງິນເຫຼົ່ານັ້ນ "ຈະຖືກລວມເຂົ້າໃນລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຂອງທ່ານ, ຍົກເວັ້ນພາກສ່ວນໃດທີ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີກ່ອນ (ພື້ນຖານຂອງທ່ານ) ຫຼືສາມາດໄດ້ຮັບພາສີ (ເຊັ່ນ: ການແຈກຢາຍທີ່ມີຄຸນວຸດທິຈາກບັນຊີ Roth ທີ່ກໍານົດ),", IRS ອະທິບາຍ.
ຖ້າສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ຫົວຂອງເຈົ້າຫມຸນ, ເຈົ້າບໍ່ໄດ້ຢູ່ຄົນດຽວ. ແລະບາງບໍລິສັດທາງດ້ານການເງິນ - ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄ່າທໍານຽມຂອງພວກເຂົາ - ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊອກຫາສະຖານະການພາສີ, Ryan Townsley, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Town Capital: "ຖ້າຂ້ອຍສາມາດຊ່ວຍປະຢັດລູກຄ້າຫົກຕົວເລກໃນພາສີໃນໄລຍະການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ນີ້ຈ່າຍ. ສໍາລັບຂ້ອຍຫຼາຍຄັ້ງ,” Townsley ເວົ້າ. ແຕ່, ແນ່ນອນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະເມີນວ່າບໍລິສັດຂອງເຈົ້າກໍາລັງຊ່ວຍເຫຼືອໃນເລື່ອງນັ້ນ, ແລະວ່າມັນຄຸ້ມຄ່າກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ທ່ານຈ່າຍບໍ. ຖ້າບໍ່, ມັນອາດຈະເປັນເວລາທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາໃຫມ່ຫຼືເຮັດມັນດ້ວຍຕົນເອງ.
ມີຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການລົງທຶນຫຼືທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງທ່ານບໍ? ອີເມວ [email protected].
ຄໍາຖາມໄດ້ຮັບການແກ້ໄຂສໍາລັບຄວາມສົດໃສແລະຊັດເຈນ.
ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: https://www.marketwatch.com/picks/i-feel-like-im-investing-just-to-afford-taxes-and-broker-fees-im-72-have-a-cushy-amount- of-money-invested-and-was-withdraw-4-a-year-but-one-i-pay-fees-and-california-taxes-that-won-be-ພຽງພໍ-ຄວນ-i-ditch-my- financial-adviser-01658191828?siteid=yhoof2&yptr=yahoo