ຂ້ອຍຫາກໍ່ໄດ້ຮັບມໍລະດົກອັນໜັກໜ່ວງ. ຂ້ອຍເຮັດຫຍັງກັບເງິນ?

2

ໄດ້ຮັບມໍລະດົກ ຈາກສະມາຊິກໃນຄອບຄົວສາມາດສ້າງກະແສເງິນສົດຂະຫນາດໃຫຍ່, ແລະດ້ວຍມັນ, ໂອກາດທາງດ້ານການເງິນໃຫມ່. ສິ່ງທີ່ທ່ານເຮັດກັບເງິນຈະຂຶ້ນກັບຂະຫນາດຂອງມໍລະດົກ, ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານແລະລະດັບປະສົບການໃນການຄຸ້ມຄອງການລົງທຶນ. ແຕ່ການມີແຜນການທີ່ກໍານົດໄວ້ສໍາລັບການສືບທອດແມ່ນສໍາຄັນ. ການສຶກສາອ້າງອີງເລື້ອຍໆທີ່ດໍາເນີນໂດຍກຸ່ມ Williams ຂອງ San Clemente, ຄາລິຟໍເນຍ, ພົບວ່າ 70% ຂອງຄອບຄົວທີ່ຮັ່ງມີສູນເສຍຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍຮຸ່ນທີສອງແລະ 90% ຂູດຮີດມັນໂດຍຮຸ່ນທີສາມ. ກ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໃຊ້ປະໂຫຍດສູງສຸດຈາກມໍລະດົກຂອງທ່ານໂດຍການພິຈາລະນາສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານແລະສ້າງແຜນການສໍາລັບອະນາຄົດ.

ເຈົ້າພ້ອມທີ່ຈະລົງທຶນບໍ?

ຄຳຖາມທຳອິດທີ່ຖາມຕົວເອງເມື່ອໄດ້ຮັບມໍລະດົກແມ່ນເຈົ້າພ້ອມທີ່ຈະລົງທຶນແທ້ໆຫຼືບໍ່. ຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນເງິນກູ້ດອກເບ້ຍສູງຫຼືໃບບິນຄ່າບັດເຄຣດິດ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຢູ່ໃນຖານະທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນການລົງທຶນ.

ໃນຂະນະທີ່ມັນອາດຈະບໍ່ຫນ້າຕື່ນເຕັ້ນເທົ່າກັບການເລືອກເອົາກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ກອງທຶນແລກປ່ຽນຫຼືຫຼັກຊັບສ່ວນບຸກຄົນ, ການຊໍາລະຫນີ້ສິນແມ່ນວິທີທີ່ສົມເຫດສົມຜົນແລະມີຄວາມຮັບຜິດຊອບໃນການນໍາໃຊ້ເງິນ. ຄິດວ່າມັນເປັນການລົງທຶນໃນອະນາຄົດຂອງເຈົ້າ. ໂດຍການລຶບເງິນກູ້ນັກຮຽນ ຫຼືໜີ້ບັດເຄຣດິດອອກ, ທ່ານຈະເສຍເງິນຫຼາຍຮ້ອຍ, ຖ້າບໍ່ແມ່ນຫຼາຍພັນໂດລາໃນແຕ່ລະເດືອນເພື່ອໃຊ້ໃນທາງອື່ນ.

ຖ້າເຈົ້າບໍ່ມີໜີ້ສິນແລ້ວ ຫຼືມີເງິນເຫຼືອຫຼັງຈາກຊໍາລະໜີ້ຂອງເຈົ້າແລ້ວ, ມັນເຖິງເວລາທີ່ຈະກວດເບິ່ງເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າ. ຜູ້ຊ່ຽວຊານແນະນໍາໃຫ້ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສາມຫາຫົກເດືອນທີ່ບັນທຶກໄວ້ໃນກອງທຶນສຸກເສີນ. ບໍ່ພຽງແຕ່ເປັນການເຄື່ອນໄຫວທາງດ້ານການເງິນທີ່ລະມັດລະວັງ, ແຕ່ການສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນສາມາດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຮູ້ສຶກຄວາມປອດໄພແລະຄວາມຫມັ້ນໃຈທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການລົງທຶນ. ທ່ານຈະຮູ້ວ່າບໍ່ວ່າຈະມີຫຍັງເກີດຂຶ້ນກັບເງິນທີ່ທ່ານລົງທຶນໃນອະນາຄົດ, ທ່ານມີຜ້າຫົ່ມຄວາມປອດໄພໃນຮູບແບບຂອງກອງທຶນສຸກເສີນຂອງທ່ານ.

ຊ່ວຍປະຢັດມັນສໍາລັບການບໍານານ

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຊໍາລະຫນີ້ສິນຫຼືການສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນ, ເອົາມໍລະດົກຂອງເຈົ້າໄປສູ່ ເງິນກະສຽນວຽກ ອາດຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ນ້ໍາຂອງທ່ານໄຫຼ, ແຕ່ມັນເປັນການລົງທຶນທີ່ດີ. ການສໍາຫຼວດການບໍລິການແຜນບໍານານ Schwab ທີ່ຜ່ານມາພົບວ່າຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມແຜນການ 401(k) ໃນທົ່ວປະເທດໃນປັດຈຸບັນເຊື່ອວ່າພວກເຂົາຕ້ອງປະຫຍັດ $ 1.9 ລ້ານສໍາລັບການບໍານານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຫນຶ່ງໃນສີ່ຄົນອາເມລິກາບໍ່ມີຫຍັງເລີຍສໍາລັບການບໍານານ, ອີງຕາມບົດລາຍງານ PwC.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ຖ້າທ່ານເລືອກທີ່ຈະປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການບໍານານ, ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ໃນຫຼາຍວິທີ. ຖ້າເຈົ້າມີແຜນການບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນຈາກນາຍຈ້າງ, ເຊັ່ນ: a 401 (k) or 403 (ຂ), ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດລົງທຶນໂດຍກົງຂອງເງິນມໍລະດົກເຂົ້າໄປໃນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານ. ແທນທີ່ຈະ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ມໍລະດົກເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດໃນຂະນະທີ່ການເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານຈາກການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານທຸກໆຮອບວຽນການຈ່າຍເງິນ.

ຕົວຢ່າງ, ເວົ້າວ່າເຈົ້າໄດ້ຮັບມໍລະດົກ $50,000. ທ່ານ​ສາ​ມາດ​ລົງ​ທຶນ​ເງິນ​ໃນ​ບັນ​ຊີ​ບໍາ​ນານ​ໃນ​ໄລ​ຍະ​ສອງ​ປີ​ໂດຍ​ການ​ເພີ່ມ​ປະ​ສິດ​ທິ​ຜົນ​ປະ​ຈໍາ​ປີ 401(k) ຂອງ​ທ່ານ​ແລະ​ເພີ່ມ​ສ່ວນ​ທີ່​ເຫຼືອ​ເປັນ Roth IRA ແຕ່​ລະ​ປີ.

ເປີດບັນຊີນາຍໜ້າ

ໃນຂະນະທີ່ 401(k)s ແລະ IRAs ແມ່ນຍານພາຫະນະທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ສໍາລັບການປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ, ພວກເຂົາເຈົ້າມາພ້ອມກັບຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ສໍາຄັນ. ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ຕ້ອງ​ການ​ທີ່​ຈະ​ຖອນ​ເງິນ​ຂອງ​ທ່ານ​ຈາກ​ບັນ​ຊີ​ບໍາ​ນານ (ຍົກ​ເວັ້ນ Roth IRAs) ກ່ອນ​ອາ​ຍຸ 59.5, ທ່ານ​ຈະ​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ປັບ​ໄຫມ 10% ສູງ​ສຸດ​ຂອງ​ພາ​ສີ​ລາຍ​ໄດ້.

ຖ້າທ່ານມີເປົ້າຫມາຍໃນໄລຍະກາງຫຼືສັ້ນສໍາລັບເງິນ, ການເປີດບັນຊີນາຍຫນ້າແລະການລົງທຶນເງິນຕົວເອງຈະສະຫນອງຄວາມຍືດຫຍຸ່ນທີ່ 401 (k) ຫຼື IRA ຈະບໍ່. ທ່ານສາມາດເປີດບັນຊີກັບບໍລິສັດເຊັ່ນ: Fidelity ຫຼື TD Ameritradeແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຊື້ຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ກອງທຶນແລກປ່ຽນແລະຫຼັກຊັບອື່ນໆ.

ຖ້າທ່ານພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນ, ພິຈາລະນາລົງທຶນໃນ ກອງທຶນດັດສະນີ. ຍານພາຫະນະການລົງທຶນທີ່ມີລາຄາຖືກ, ບໍ່ຫຍຸ້ງຍາກເຫຼົ່ານີ້ຕິດຕາມດັດຊະນີຕະຫຼາດເຊັ່ນ S&P 500 ຫຼື Dow Jones Industrial Average. ແທນທີ່ຈະເລືອກເອົາແລະເລືອກລະຫວ່າງຫຼັກຊັບທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼືກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນກອງທຶນດັດສະນີແລະໄດ້ຮັບການເປີດເຜີຍຢ່າງກວ້າງຂວາງຕໍ່ຕະຫຼາດທັງຫມົດ.

ຈ້າງທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ

ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າຈະເຮັດແນວໃດກັບມໍລະດົກຂອງທ່ານຫຼືພຽງແຕ່ຕ້ອງການຄູ່ຮ່ວມງານທີ່ບໍ່ມີອະຄະຕິເພື່ອຊ່ວຍທ່ານສ້າງແຜນການສໍາລັບເງິນ, ຈ້າງຄົນຫນຶ່ງ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງເຈົ້າ. ກ fiduciary ທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ເອົາຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງເຈົ້າເປັນອັນດັບທໍາອິດສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າປະເມີນສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າແລະຊອກຫາການນໍາໃຊ້ທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບເງິນຂອງເຈົ້າ.

ສົມມຸດວ່າທ່ານຕ້ອງການລົງທຶນໃນລະດູຮ້ອນ, ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດສ້າງຫຼັກຊັບຂອງກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ETFs, ຫຼັກຊັບສ່ວນບຸກຄົນ, ຫຼັກຊັບລາຍຮັບຄົງທີ່ແລະການລົງທຶນທາງເລືອກທີ່ສອດຄ່ອງກັບຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງແລະຂອບເຂດເວລາຂອງທ່ານ.

ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ການເຮັດວຽກກັບຜູ້ຊ່ຽວຊານມາດ້ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ຄ່າທໍານຽມທີ່ປຶກສາການລົງທຶນຫຼາຍຄົນຄິດຄ່າບໍລິຫານຊັບສິນແມ່ນມັກຈະອີງໃສ່ອັດຕາສ່ວນຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງ (AUM). ມາດຕະຖານອຸດສາຫະກໍາສໍາລັບ ຄ່າທຳນຽມຕາມຊັບສິນ ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນ 1%, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານມີ $ 100,000 ພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະຈ່າຍ $ 1,000 ໃນຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ. ທີ່ປຶກສາອາດຈະຄິດຄ່າບໍລິການແຍກຕ່າງຫາກ, ຄົງທີ່ສໍາລັບການບໍລິການການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນແບບດ່ຽວ, ແຕ່ໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມຈະແຕກຕ່າງກັນ.

ຊື້ອະສັງຫາລິມະສັບ

ການນໍາໃຊ້ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງມໍລະດົກຂອງເຈົ້າ (ຫຼືທັງຫມົດຂອງມັນ) ເພື່ອຊື້ອະສັງຫາລິມະສັບກໍ່ສາມາດເປັນການນໍາໃຊ້ເງິນທີ່ດີ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ມູນຄ່າເຮືອນໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງໃນຊຸມປີທີ່ຜ່ານມາ. ອີງຕາມຂໍ້ມູນສໍາມະໂນຄົວທີ່ລວບລວມໂດຍ Federal Reserve Bank of St. Louis, ລາຄາຂາຍສະເລ່ຍຂອງເຮືອນໃນສະຫະລັດໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນເກືອບ 1,400% ໃນ 50 ປີທີ່ຜ່ານມາ (ບໍ່ໄດ້ປັບຕົວສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້). ການລົງທຶນໃນອະສັງຫາລິມະສັບຍັງຖືກເບິ່ງວ່າເປັນວິທີທີ່ມີປະສິດທິພາບ hedge ຕ້ານອັດຕາເງິນເຟີ້.

ແຕ່ຖ້າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຢູ່ແລ້ວ, ພິຈາລະນາໃຊ້ເງິນມໍລະດົກເພື່ອຊໍາລະການຈໍານອງທີ່ມີຢູ່ຂອງທ່ານ. ຜົນປະໂຫຍດຂອງຍຸດທະສາດນີ້ແມ່ນສອງເທົ່າ. ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ເງິນຈະປ່ຽນເປັນຊັບສິນເຮືອນ. ຖ້າທ່ານເລືອກທີ່ຈະຂາຍເຮືອນຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນທະນາຄານຫຼືຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງ. ອັນທີສອງ, ຄືກັບການຊໍາລະຫນີ້ສິນທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ, ການລົບລ້າງການຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານຈະປ່ອຍເງິນສົດຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍໃນແຕ່ລະເດືອນເພື່ອລົງທຶນຢູ່ບ່ອນອື່ນ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ການສືບທອດເງິນ ຫຼືຊັບສິນສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ອະນາຄົດທາງດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າຢ່າງເລິກເຊິ່ງ, ແຕ່ການເລືອກທີ່ສະຫຼາດດ້ວຍເງິນແມ່ນສໍາຄັນທີ່ສຸດ. ກ່ອນທີ່ຈະລົງທຶນມໍລະດົກຂອງທ່ານ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະຊໍາລະຫນີ້ສິນທັງຫມົດແລະສ້າງຕັ້ງກອງທຶນສຸກເສີນ. ຈາກບ່ອນນັ້ນ, ທ່ານສາມາດລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບຫຼືກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຜ່ານບັນຊີນາຍຫນ້າ, ຊື້ຊັບສິນຫຼືປະຫຍັດເງິນບໍານານ. ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດມີບົດບາດສໍາຄັນໃນຂະບວນການນີ້, ໃຫ້ຄໍາແນະນໍາທີ່ມີຄຸນຄ່າແລະການຄຸ້ມຄອງການລົງທຶນເຫຼົ່ານີ້ໃນນາມຂອງເຈົ້າ.

ຄໍາແນະນໍາສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງມໍລະດົກຂອງທ່ານ

• A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດເປັນຊັບພະຍາກອນທີ່ມີຄຸນຄ່າເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັດການມໍລະດົກຂະຫນາດໃຫຍ່. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນຢູ່ໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າໄດ້ກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ໃນຂະນະທີ່ລັດສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ລວບລວມ ພາສີມໍລະດົກ, ທ່ານອາດຈະເປັນຫນີ້ພາສີສໍາລັບກໍາໄລທຶນໃນອະນາຄົດທີ່ທ່ານເຮັດຈາກມໍລະດົກ. SmartAsset ຟຣີ ເຄື່ອງຄິດໄລ່ພາສີອາກອນກໍາໄລ ສາມາດຊ່ວຍທ່ານໃນການກໍານົດວ່າເຈົ້າອາດຈະຕິດໜີ້ຫຼາຍເທົ່າໃດໃນອາກອນກໍາໄລຈາກການຂາຍຊັບສິນເຊັ່ນ: ຮຸ້ນ ຫຼືກອງທຶນລວມ.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

ຕໍານານ ຈະເຮັດແນວໃດກັບມໍລະດົກ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.