ແມ່ຂອງຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເສຍຊີວິດໄປ, ແລະປະໄວ້ໃຫ້ຂ້າພະເຈົ້າເຮືອນຂອງນາງ, ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າພຽງແຕ່ຂາຍແລະຈະສຸດທິ $250,000. ຂ້ອຍອາຍຸ 41 ປີບໍ່ມີເງິນບໍານານແທ້ໆ. ຂ້ອຍມີລາຍໄດ້ 80,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ແລະຂ້ອຍກໍາລັງປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ກົງກັບນາຍຈ້າງຂອງຂ້ອຍ. ຂ້ອຍເປັນເຈົ້າຂອງລົດຂອງຂ້ອຍ, ຊໍາລະບັດເຄຣດິດຂອງຂ້ອຍຢ່າງເຕັມທີ່ທຸກໆເດືອນ, ແລະຫນີ້ສິນທີ່ແທ້ຈິງຂອງຂ້ອຍແມ່ນ $ 220,000 ໃນເງິນກູ້ຢືມຈາກລັດຖະບານກາງ, ເງິນກູ້ລວມໂຮງຮຽນ. (ຂ້ອຍເອົາເງິນພຽງແຕ່ 100,000 ໂດລາ, ແລະໄດ້ຈ່າຍຄືນຕາມລາຍຮັບເປັນເວລາ 13 ປີ).
"'ຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຂ້ອຍສາມາດເຂົ້າເຖິງຊັບສິນທີ່ມີສະພາບຄ່ອງສໍາລັບການຈ່າຍລົງເມື່ອຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນຂອງຂ້ອຍ, ແຕ່ກໍ່ຢາກໃຫ້ເງິນນັ້ນເຮັດວຽກໃຫ້ຂ້ອຍ.'"
ປະຈຸບັນຂ້າພະເຈົ້າອາໄສຢູ່ກັບຫມູ່ທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງຂ້າພະເຈົ້າຢູ່ໃນເຮືອນຂອງລາວ. ລາວບໍ່ໄດ້ເກັບຄ່າເຊົ່າ ຫຼືຄ່າສາທາລະນູປະໂພກໃຫ້ຂ້ອຍ ເນື່ອງຈາກຂ້ອຍໄດ້ຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຢູ່ເຮືອນແມ່ຂອງຂ້ອຍ, ໂດຍມີແຜນການວ່າເມື່ອຂາຍແລ້ວ, ຂ້ອຍຈະມີອິດສະລະທີ່ຈະຊອກຫາເຮືອນຕະຫຼອດໄປ; ດັ່ງນັ້ນ, ນີ້ແມ່ນສະຖານະການຊົ່ວຄາວ, ແຕ່ມັນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນການແກ້ໄຂໄລຍະສັ້ນ. ຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຂ້ອຍສາມາດເຂົ້າເຖິງຊັບສິນທີ່ມີສະພາບຄ່ອງສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງເມື່ອຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນຂອງຂ້ອຍ, ແຕ່ກໍ່ຢາກໃຫ້ເງິນນັ້ນເຮັດວຽກສໍາລັບຂ້ອຍ.
ຂ້ອຍວາງແຜນທີ່ຈະສືບຕໍ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນວຽກຂອງຂ້ອຍ Roth IRA, ແຕ່ຂ້ອຍບໍ່ແນ່ໃຈວ່າຈະເອົາສ່ວນທີ່ເຫຼືອໄປບ່ອນໃດຈົນກ່ວາຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນທີ່ຈະຊື້. ຂ້ອຍກໍາລັງເບິ່ງຄຸນສົມບັດຢູ່ໃນຂອບເຂດ $350,000 ຫາ $400,000. ມັນດີກວ່າທີ່ຈະເອົາເງິນທັງຫມົດນີ້ເຂົ້າໄປໃນການຈ່າຍເງິນລົງເພື່ອຮັກສາການຈໍານອງຂອງຂ້ອຍໃຫ້ຕໍ່າລົງແລະເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນຂັ້ນຕ່ໍາປະຈໍາເດືອນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານ, ຫຼືຖ້າຂ້ອຍຄວນໃຊ້ຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ເປັນໄປໄດ້ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງດ້ວຍການຈໍານອງທີ່ສູງກວ່າ, ແຕ່ໃສ່ ຈໍານວນເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າເຂົ້າໃນເງິນຝາກປະຢັດບໍານານ?
ເລີ່ມຕົ້ນໃຫມ່ທີ່ຮັກແພງ,
ໝູ່ເພື່ອນສະໜັບສະໜູນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ມີຄົນດີຢູ່ຄຽງຂ້າງເຈົ້າ. ເຈົ້າໄດ້ກັບຄືນມາໃນສິ່ງທີ່ເຈົ້າເອົາໃສ່ໃນຊີວິດ. ເບິ່ງຄືວ່າທ່ານເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຄວາມເອື້ອເຟື້ອເພື່ອແຜ່ ແລະ ຄວາມເມດຕາອັນດຽວກັນຈາກຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນຊີວິດຂອງທ່ານ. ຂ້າພະເຈົ້າຂໍສະແດງຄວາມຊົມເຊີຍເພື່ອນຂອງທ່ານສໍາລັບການຊ່ວຍເຮັດໃຫ້ໄລຍະນີ້ຂອງຊີວິດຂອງທ່ານ — ການຮັບມືກັບການເສຍຊີວິດຂອງແມ່ຂອງທ່ານໃນຂະນະທີ່ການເດີນທາງໄປຂ້າງຫນ້າ — ຂ້ອນຂ້າງງ່າຍຂຶ້ນ. ເຈົ້າຍັງມີສິດໃຊ້ເວລາຂອງເຈົ້າ. ມັນບໍ່ຄ່ອຍເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດການຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນອັນໃຫຍ່ຫຼວງ, ປ່ຽນແປງບໍ່ໄດ້ໃນເວລາທີ່ທ່ານຈະຜ່ານໄລຍະເວລາຂອງຄວາມໂສກເສົ້າແລະ/ຫຼືການປ່ຽນແປງທີ່ສໍາຄັນ.
ແຕ່ໃຫ້ເຮົາແກ້ໄຂໜີ້ນັກຮຽນ 220,000 ໂດລາຂອງເຈົ້າກ່ອນ.
"ຫຼັງຈາກ 25 ປີຂອງການຈ່າຍເງິນ (300 ການຈ່າຍເງິນ) ໃນການຈ່າຍຄືນໂດຍອີງໃສ່ລາຍຮັບ, ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງເຫຼືອແມ່ນໄດ້ຮັບການໃຫ້ອະໄພ," Mark Kantrowitz, ຜູ້ຂຽນຂອງ "ວິທີການອຸທອນສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານການເງິນຂອງວິທະຍາໄລເພີ່ມເຕີມ" ແລະ “ໃຜຮຽນຈົບມະຫາວິທະຍາໄລ? ໃຜບໍ່?” ທ່ານກ່າວວ່າ, ການອະໄພຍະໂທດແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີ, ເຖິງທ້າຍປີ 2025, ແລະນີ້ມີທ່າທາງວ່າຈະຖືກຕໍ່ອາຍຸຫຼືເຮັດໃຫ້ຖາວອນ. ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າຂໍ້ສະ ເໜີ ຂອງພັກຣີພັບບລີກັນທີ່ຈະລົບລ້າງການໃຫ້ອະໄພໃນຕອນທ້າຍຂອງແຜນການຈ່າຍຄືນທີ່ມາຈາກລາຍໄດ້ແມ່ນເບິ່ງຄືວ່າຈະບໍ່ໄປບ່ອນໃດກໍ່ຕາມ.
ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ IBR ແມ່ນປະມານ $750 ຕໍ່ເດືອນ, ຈາກລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ, Kantrowitz ເວົ້າ. "ນັ້ນອາດຈະຫນ້ອຍກ່ວາດອກເບ້ຍໃຫມ່ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ - ອີງໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 13 ປີທີ່ຜ່ານມາ - ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຖືກຕັດຂາຍໃນທາງລົບ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າຍອດເງິນກູ້ຢືມຈະສືບຕໍ່ຂະຫຍາຍຕົວຂະຫນາດໃຫຍ່. ທ່ານຄວນສືບຕໍ່ຈ່າຍເງິນພາຍໃຕ້ການຊໍາລະຄືນຕາມລາຍຮັບ. ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງເຫຼືອຄວນໄດ້ຮັບການໃຫ້ອະໄພໃນອີກ 12 ປີ, ຍ້ອນວ່າເຈົ້າໄດ້ຈ່າຍໃນ IBR ເປັນເວລາ 13 ປີ. ເຈົ້າແມ່ນຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງການໃຫ້ອະໄພ.”
ໃຊ້ເວລາຂອງເຈົ້າກ່ອນທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ, ແລະຢ່າປ່ອຍໃຫ້ຕົວເອງບໍ່ມີກະແສເງິນສົດແລະ / ຫຼືກອງທຶນສຸກເສີນ 12 ເດືອນ. ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ, ແລະພວກເຮົາອາດຈະມີການຖົດຖອຍໃນປີຫນ້າ. ຜູ້ຊ່ຽວຊານບາງຄົນເວົ້າວ່າລາຄາເຮືອນຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນອັດຕາທີ່ຊ້າລົງ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນເຫັນວ່າເປັນ ລາຄາເຮືອນຫຼຸດລົງຫຼາຍເຖິງ 8%. ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍເງິນປະກັນໄພຈໍານອງຂອງເອກະຊົນ, ຫຼຸດລົງ 20% ຂອງລາຄາຊື້ເຮືອນ $400,000 ($80,000). ແຕ່ Kantrowitz ກ່າວວ່າມີຫຼາຍທາງເລືອກໃນການຈໍານອງທີ່ມີການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ.
ຍັງອ່ານ: 'ເປົ້າໝາຍຂອງຂ້ອຍແມ່ນຢາກມີເງິນສຸດທິຢ່າງໜ້ອຍ 100,000 ໂດລາ': ຂ້ອຍອາຍຸ 29 ປີ ແລະອາໄສຢູ່ກັບແມ່ຂອງຂ້ອຍຢູ່ໃນເຮືອນເຊົ່າມືຖື. ຂ້ອຍມີກອງທຶນສຸກເສີນ $25K ແລະ $26K ໃນ Roth IRA. ຂ້ອຍຈະເຮັດແນວໃດຕໍ່ໄປ?
Timothy Speiss, ຄູ່ຮ່ວມງານຂອງ Eisner Advisory Group, ກ່າວວ່າທ່ານມີຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍ, ພິຈາລະນາມໍລະດົກຂອງທ່ານ $ 250,000. ທ່ານມີຄວາມສະຫຼາດທີ່ຈະສືບຕໍ່ປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີສູງສຸດໃຫ້ກັບແຜນການເງິນບໍານານທີ່ກົງກັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ. Speiss ຍັງແນະນໍາໃຫ້ທ່ານທົບທວນຄືນການຈັດສັນຊັບສິນການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນແຜນການ, ເຊັ່ນວ່າທ່ານມີການຈັດສັນຊັບສິນທີ່ເຫມາະສົມຢູ່ທີ່ 41, ເຊິ່ງປະມານເທົ່າກັບການແບ່ງ 60/40 (ຫຸ້ນ 60% ແລະພັນທະບັດ 40%). ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າ "ກອງທຶນການລົງທຶນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ຫຼືແບບປະສົມປະສານອາດຈະເປັນແຜນການທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນບໍານານທີ່ເຫມາະສົມ," ລາວກ່າວຕື່ມວ່າ.
Larry Pon, ນັກວາງແຜນການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນເມືອງ Redwood, California, ເວົ້າວ່າທ່ານຄວນສຸມໃສ່ການຂະຫຍາຍແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານ. ພະລັງງານຂອງ ການປະສົມແມ່ນເພື່ອນຂອງເຈົ້າ — ເຈົ້າຈະໄດ້ເງິນຈາກດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ລົງທຶນຄືນໃຫມ່ໃນໄລຍະສາມທົດສະວັດຂ້າງຫນ້າ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ຢ່າງຕໍ່າ, ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບການຍົກສູງ, ເພີ່ມທະວີການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໂດຍການລະດົມທຶນເຫຼົ່ານັ້ນ," ລາວເວົ້າ. "ຂ້ອຍຢາກເຫັນເຈົ້າເອົາເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ 10% ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າ. ຂ້ອຍບອກລູກຄ້າຂອງຂ້ອຍທັງຫມົດໃຫ້ສູງສຸດຈາກການປະກອບສ່ວນໃນແຜນການບໍານານຂອງພວກເຂົາ.”
Pon ແນະນໍາການໃຊ້ຈ່າຍບໍ່ເກີນຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດ. ນັ້ນແມ່ນປະມານ $2,222 ຕໍ່ເດືອນ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ນີ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າເພື່ອໃຫ້ໄດ້ ຈຳ ນອງທີ່ນ້ອຍກວ່າ," ລາວເວົ້າ. “ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານລວມທັງຈໍານອງຂອງທ່ານ, ອາກອນຊັບສິນ, ການປະກັນໄພ, ສາທາລະນະສຸກແລະບໍາລຸງຮັກສາ. ໃຫ້ສົມມຸດວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານນອກຈາກການຈໍານອງແມ່ນ $500/ເດືອນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານຄວນຈະປະມານ $1,700/ເດືອນ. ນີ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນລົງ 190,000 ໂດລາແລະໃຊ້ການ ຈຳ ນອງ 15 ປີເພື່ອໃຫ້ໄດ້ອັດຕາທີ່ຕໍ່າກວ່າ."
ທ່ານ Bill Van Sant, ຮອງປະທານາທິບໍດີອາວຸໂສ ບໍລິການດ້ານການເງິນ Girard, ຕົກລົງ. "ຂ້າພະເຈົ້າຈະແນະນໍາໃຫ້ປະຢັດສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າອັດຕາໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກປະມານ 3% ເຖິງ 7%. ຖ້າເຈົ້າຈ່າຍເງິນໜ້ອຍລົງ, ເຈົ້າຈະກູ້ຢືມເງິນຫຼາຍໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ. ໂດຍການເອື່ອຍອີງຫຼາຍຂື້ນໄປສູ່ການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ໃນທີ່ສຸດເຈົ້າຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງໃນໄລຍະຍາວແລະໃກ້ຊິດກັບການຊໍາລະເຮືອນ."
ເລີ່ມຕົ້ນເບິ່ງຮອບໆດຽວນີ້, ແຕ່ເຈົ້າມີເວລາລໍຖ້າເບິ່ງວ່າຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໄສໃນປີ 2023 ຈະເປັນແນວໃດ.
ກວດເບິ່ງ ເຟສບຸກສ່ວນຕົວ Moneyist ກຸ່ມ, ບ່ອນທີ່ພວກເຮົາຊອກຫາ ຄຳ ຕອບຕໍ່ບັນຫາເງິນທີ່ມີຊີວິດຊີວາທີ່ສຸດ. ຜູ້ອ່ານຂຽນເຂົ້າຫາຂ້ອຍດ້ວຍຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທຸກປະເພດ. ຂຽນ ຄຳ ຖາມຂອງເຈົ້າ, ບອກຂ້ອຍສິ່ງທີ່ເຈົ້າຢາກຮູ້ເພີ່ມເຕີມ, ຫຼືຊັ່ງນໍ້າ ໜັກ ໃນຖັນ Moneyist ຫຼ້າສຸດ.
ນັກເສດຖີຮູ້ສຶກເສຍໃຈທີ່ລາວບໍ່ສາມາດຕອບ ຄຳ ຖາມສ່ວນຕົວໄດ້.
ໂດຍການສົ່ງອີເມວຄໍາຖາມຂອງທ່ານ, ທ່ານຕົກລົງເຫັນດີທີ່ຈະໃຫ້ພວກເຂົາເຜີຍແຜ່ໂດຍບໍ່ເປີດເຜີຍຊື່ໃນ MarketWatch. ໂດຍການສົ່ງເລື່ອງຂອງທ່ານໄປໃຫ້ Dow Jones & Co., ຜູ້ຈັດພິມ MarketWatch, ທ່ານເຂົ້າໃຈ ແລະຕົກລົງເຫັນດີວ່າພວກເຮົາອາດຈະໃຊ້ເລື່ອງລາວ, ຫຼືສະບັບຂອງມັນ, ໃນທຸກສື່ ແລະເວທີ, ລວມທັງຜ່ານພາກສ່ວນທີສາມ..
ຍັງອ່ານ:
'ເມື່ອພວກເຮົາຄົບຫາກັນໄດ້ 5 ປີ, ລາວບອກວ່າລາວປອດໄພດ້ານການເງິນ': ຜົວຂອງຂ້ອຍລັງເລໃຈສະເໝີກ່ຽວກັບເລື່ອງການເງິນຂອງລາວ. ດຽວນີ້ຂ້ອຍຮູ້ວ່າເປັນຫຍັງ.
'ແຟນຂອງຂ້ອຍເປັນໜີ້ທາງການແພດ ແລະບັດເຄຣດິດ 200,000 ໂດລາ': ນາງຕ້ອງການໃຫ້ຂ້ອຍຊໍາລະມັນ - ໂດຍການຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຈໍານວນທີ່ຍັງຄ້າງຄາ.
'ລາວບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ຈະຢູ່ໃນເຮືອນຂອງຂ້ອຍເພາະວ່າມັນມີສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກຫນ້ອຍ': ແຟນຂອງຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ຂ້ອຍຍ້າຍໄປຢູ່ແລະຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງລາວ. ມັນຍຸດຕິທຳບໍ?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຂາຍເຮືອນຂອງແມ່ຂອງຂ້າພະເຈົ້າໃນລາຄາ 250,000 ໂດລາ. ຂ້ອຍມີລາຍໄດ້ 80,000 ໂດລາ ແລະມີໜີ້ສິນນັກຮຽນ 220,000 ໂດລາ. ຂ້ອຍຕ້ອງການຊື້ເຮືອນ. ຂ້ອຍຄວນໃຊ້ມໍລະດົກທັງຫມົດຂອງຂ້ອຍສໍາລັບການຈ່າຍລົງບໍ?
ແມ່ຂອງຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເສຍຊີວິດໄປ, ແລະປະໄວ້ໃຫ້ຂ້າພະເຈົ້າເຮືອນຂອງນາງ, ທີ່ຂ້າພະເຈົ້າພຽງແຕ່ຂາຍແລະຈະສຸດທິ $250,000. ຂ້ອຍອາຍຸ 41 ປີບໍ່ມີເງິນບໍານານແທ້ໆ. ຂ້ອຍມີລາຍໄດ້ 80,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ແລະຂ້ອຍກໍາລັງປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ກົງກັບນາຍຈ້າງຂອງຂ້ອຍ. ຂ້ອຍເປັນເຈົ້າຂອງລົດຂອງຂ້ອຍ, ຊໍາລະບັດເຄຣດິດຂອງຂ້ອຍຢ່າງເຕັມທີ່ທຸກໆເດືອນ, ແລະຫນີ້ສິນທີ່ແທ້ຈິງຂອງຂ້ອຍແມ່ນ $ 220,000 ໃນເງິນກູ້ຢືມຈາກລັດຖະບານກາງ, ເງິນກູ້ລວມໂຮງຮຽນ. (ຂ້ອຍເອົາເງິນພຽງແຕ່ 100,000 ໂດລາ, ແລະໄດ້ຈ່າຍຄືນຕາມລາຍຮັບເປັນເວລາ 13 ປີ).
"'ຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຂ້ອຍສາມາດເຂົ້າເຖິງຊັບສິນທີ່ມີສະພາບຄ່ອງສໍາລັບການຈ່າຍລົງເມື່ອຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນຂອງຂ້ອຍ, ແຕ່ກໍ່ຢາກໃຫ້ເງິນນັ້ນເຮັດວຽກໃຫ້ຂ້ອຍ.'"
ປະຈຸບັນຂ້າພະເຈົ້າອາໄສຢູ່ກັບຫມູ່ທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງຂ້າພະເຈົ້າຢູ່ໃນເຮືອນຂອງລາວ. ລາວບໍ່ໄດ້ເກັບຄ່າເຊົ່າ ຫຼືຄ່າສາທາລະນູປະໂພກໃຫ້ຂ້ອຍ ເນື່ອງຈາກຂ້ອຍໄດ້ຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຢູ່ເຮືອນແມ່ຂອງຂ້ອຍ, ໂດຍມີແຜນການວ່າເມື່ອຂາຍແລ້ວ, ຂ້ອຍຈະມີອິດສະລະທີ່ຈະຊອກຫາເຮືອນຕະຫຼອດໄປ; ດັ່ງນັ້ນ, ນີ້ແມ່ນສະຖານະການຊົ່ວຄາວ, ແຕ່ມັນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນການແກ້ໄຂໄລຍະສັ້ນ. ຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຂ້ອຍສາມາດເຂົ້າເຖິງຊັບສິນທີ່ມີສະພາບຄ່ອງສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງເມື່ອຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນຂອງຂ້ອຍ, ແຕ່ກໍ່ຢາກໃຫ້ເງິນນັ້ນເຮັດວຽກສໍາລັບຂ້ອຍ.
ຂ້ອຍວາງແຜນທີ່ຈະສືບຕໍ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນວຽກຂອງຂ້ອຍ Roth IRA, ແຕ່ຂ້ອຍບໍ່ແນ່ໃຈວ່າຈະເອົາສ່ວນທີ່ເຫຼືອໄປບ່ອນໃດຈົນກ່ວາຂ້ອຍຊອກຫາເຮືອນທີ່ຈະຊື້. ຂ້ອຍກໍາລັງເບິ່ງຄຸນສົມບັດຢູ່ໃນຂອບເຂດ $350,000 ຫາ $400,000. ມັນດີກວ່າທີ່ຈະເອົາເງິນທັງຫມົດນີ້ເຂົ້າໄປໃນການຈ່າຍເງິນລົງເພື່ອຮັກສາການຈໍານອງຂອງຂ້ອຍໃຫ້ຕໍ່າລົງແລະເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນຂັ້ນຕ່ໍາປະຈໍາເດືອນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານ, ຫຼືຖ້າຂ້ອຍຄວນໃຊ້ຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ເປັນໄປໄດ້ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງດ້ວຍການຈໍານອງທີ່ສູງກວ່າ, ແຕ່ໃສ່ ຈໍານວນເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າເຂົ້າໃນເງິນຝາກປະຢັດບໍານານ?
ເລີ່ມຕົ້ນໃຫມ່ທີ່ຮັກແພງ,
ໝູ່ເພື່ອນສະໜັບສະໜູນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ມີຄົນດີຢູ່ຄຽງຂ້າງເຈົ້າ. ເຈົ້າໄດ້ກັບຄືນມາໃນສິ່ງທີ່ເຈົ້າເອົາໃສ່ໃນຊີວິດ. ເບິ່ງຄືວ່າທ່ານເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຄວາມເອື້ອເຟື້ອເພື່ອແຜ່ ແລະ ຄວາມເມດຕາອັນດຽວກັນຈາກຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນຊີວິດຂອງທ່ານ. ຂ້າພະເຈົ້າຂໍສະແດງຄວາມຊົມເຊີຍເພື່ອນຂອງທ່ານສໍາລັບການຊ່ວຍເຮັດໃຫ້ໄລຍະນີ້ຂອງຊີວິດຂອງທ່ານ — ການຮັບມືກັບການເສຍຊີວິດຂອງແມ່ຂອງທ່ານໃນຂະນະທີ່ການເດີນທາງໄປຂ້າງຫນ້າ — ຂ້ອນຂ້າງງ່າຍຂຶ້ນ. ເຈົ້າຍັງມີສິດໃຊ້ເວລາຂອງເຈົ້າ. ມັນບໍ່ຄ່ອຍເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດການຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນອັນໃຫຍ່ຫຼວງ, ປ່ຽນແປງບໍ່ໄດ້ໃນເວລາທີ່ທ່ານຈະຜ່ານໄລຍະເວລາຂອງຄວາມໂສກເສົ້າແລະ/ຫຼືການປ່ຽນແປງທີ່ສໍາຄັນ.
ແຕ່ໃຫ້ເຮົາແກ້ໄຂໜີ້ນັກຮຽນ 220,000 ໂດລາຂອງເຈົ້າກ່ອນ.
"ຫຼັງຈາກ 25 ປີຂອງການຈ່າຍເງິນ (300 ການຈ່າຍເງິນ) ໃນການຈ່າຍຄືນໂດຍອີງໃສ່ລາຍຮັບ, ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງເຫຼືອແມ່ນໄດ້ຮັບການໃຫ້ອະໄພ," Mark Kantrowitz, ຜູ້ຂຽນຂອງ "ວິທີການອຸທອນສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານການເງິນຂອງວິທະຍາໄລເພີ່ມເຕີມ" ແລະ “ໃຜຮຽນຈົບມະຫາວິທະຍາໄລ? ໃຜບໍ່?” ທ່ານກ່າວວ່າ, ການອະໄພຍະໂທດແມ່ນບໍ່ເສຍພາສີ, ເຖິງທ້າຍປີ 2025, ແລະນີ້ມີທ່າທາງວ່າຈະຖືກຕໍ່ອາຍຸຫຼືເຮັດໃຫ້ຖາວອນ. ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າຂໍ້ສະ ເໜີ ຂອງພັກຣີພັບບລີກັນທີ່ຈະລົບລ້າງການໃຫ້ອະໄພໃນຕອນທ້າຍຂອງແຜນການຈ່າຍຄືນທີ່ມາຈາກລາຍໄດ້ແມ່ນເບິ່ງຄືວ່າຈະບໍ່ໄປບ່ອນໃດກໍ່ຕາມ.
ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ IBR ແມ່ນປະມານ $750 ຕໍ່ເດືອນ, ຈາກລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ, Kantrowitz ເວົ້າ. "ນັ້ນອາດຈະຫນ້ອຍກ່ວາດອກເບ້ຍໃຫມ່ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ - ອີງໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍ 13 ປີທີ່ຜ່ານມາ - ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຖືກຕັດຂາຍໃນທາງລົບ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າຍອດເງິນກູ້ຢືມຈະສືບຕໍ່ຂະຫຍາຍຕົວຂະຫນາດໃຫຍ່. ທ່ານຄວນສືບຕໍ່ຈ່າຍເງິນພາຍໃຕ້ການຊໍາລະຄືນຕາມລາຍຮັບ. ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງເຫຼືອຄວນໄດ້ຮັບການໃຫ້ອະໄພໃນອີກ 12 ປີ, ຍ້ອນວ່າເຈົ້າໄດ້ຈ່າຍໃນ IBR ເປັນເວລາ 13 ປີ. ເຈົ້າແມ່ນຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງການໃຫ້ອະໄພ.”
ໃຊ້ເວລາຂອງເຈົ້າກ່ອນທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ, ແລະຢ່າປ່ອຍໃຫ້ຕົວເອງບໍ່ມີກະແສເງິນສົດແລະ / ຫຼືກອງທຶນສຸກເສີນ 12 ເດືອນ. ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ, ແລະພວກເຮົາອາດຈະມີການຖົດຖອຍໃນປີຫນ້າ. ຜູ້ຊ່ຽວຊານບາງຄົນເວົ້າວ່າລາຄາເຮືອນຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນອັດຕາທີ່ຊ້າລົງ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນເຫັນວ່າເປັນ ລາຄາເຮືອນຫຼຸດລົງຫຼາຍເຖິງ 8%. ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍເງິນປະກັນໄພຈໍານອງຂອງເອກະຊົນ, ຫຼຸດລົງ 20% ຂອງລາຄາຊື້ເຮືອນ $400,000 ($80,000). ແຕ່ Kantrowitz ກ່າວວ່າມີຫຼາຍທາງເລືອກໃນການຈໍານອງທີ່ມີການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນຄັ້ງທໍາອິດ.
ຍັງອ່ານ: 'ເປົ້າໝາຍຂອງຂ້ອຍແມ່ນຢາກມີເງິນສຸດທິຢ່າງໜ້ອຍ 100,000 ໂດລາ': ຂ້ອຍອາຍຸ 29 ປີ ແລະອາໄສຢູ່ກັບແມ່ຂອງຂ້ອຍຢູ່ໃນເຮືອນເຊົ່າມືຖື. ຂ້ອຍມີກອງທຶນສຸກເສີນ $25K ແລະ $26K ໃນ Roth IRA. ຂ້ອຍຈະເຮັດແນວໃດຕໍ່ໄປ?
Timothy Speiss, ຄູ່ຮ່ວມງານຂອງ Eisner Advisory Group, ກ່າວວ່າທ່ານມີຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍ, ພິຈາລະນາມໍລະດົກຂອງທ່ານ $ 250,000. ທ່ານມີຄວາມສະຫຼາດທີ່ຈະສືບຕໍ່ປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີສູງສຸດໃຫ້ກັບແຜນການເງິນບໍານານທີ່ກົງກັບນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ. Speiss ຍັງແນະນໍາໃຫ້ທ່ານທົບທວນຄືນການຈັດສັນຊັບສິນການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນແຜນການ, ເຊັ່ນວ່າທ່ານມີການຈັດສັນຊັບສິນທີ່ເຫມາະສົມຢູ່ທີ່ 41, ເຊິ່ງປະມານເທົ່າກັບການແບ່ງ 60/40 (ຫຸ້ນ 60% ແລະພັນທະບັດ 40%). ທ່ານກ່າວຕື່ມວ່າ "ກອງທຶນການລົງທຶນທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ຫຼືແບບປະສົມປະສານອາດຈະເປັນແຜນການທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນບໍານານທີ່ເຫມາະສົມ," ລາວກ່າວຕື່ມວ່າ.
Larry Pon, ນັກວາງແຜນການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນເມືອງ Redwood, California, ເວົ້າວ່າທ່ານຄວນສຸມໃສ່ການຂະຫຍາຍແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານ. ພະລັງງານຂອງ ການປະສົມແມ່ນເພື່ອນຂອງເຈົ້າ — ເຈົ້າຈະໄດ້ເງິນຈາກດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ລົງທຶນຄືນໃຫມ່ໃນໄລຍະສາມທົດສະວັດຂ້າງຫນ້າ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ຢ່າງຕໍ່າ, ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບການຍົກສູງ, ເພີ່ມທະວີການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໂດຍການລະດົມທຶນເຫຼົ່ານັ້ນ," ລາວເວົ້າ. "ຂ້ອຍຢາກເຫັນເຈົ້າເອົາເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ 10% ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າ. ຂ້ອຍບອກລູກຄ້າຂອງຂ້ອຍທັງຫມົດໃຫ້ສູງສຸດຈາກການປະກອບສ່ວນໃນແຜນການບໍານານຂອງພວກເຂົາ.”
Pon ແນະນໍາການໃຊ້ຈ່າຍບໍ່ເກີນຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດ. ນັ້ນແມ່ນປະມານ $2,222 ຕໍ່ເດືອນ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ນີ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າເພື່ອໃຫ້ໄດ້ ຈຳ ນອງທີ່ນ້ອຍກວ່າ," ລາວເວົ້າ. “ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານລວມທັງຈໍານອງຂອງທ່ານ, ອາກອນຊັບສິນ, ການປະກັນໄພ, ສາທາລະນະສຸກແລະບໍາລຸງຮັກສາ. ໃຫ້ສົມມຸດວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານນອກຈາກການຈໍານອງແມ່ນ $500/ເດືອນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານຄວນຈະປະມານ $1,700/ເດືອນ. ນີ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນລົງ 190,000 ໂດລາແລະໃຊ້ການ ຈຳ ນອງ 15 ປີເພື່ອໃຫ້ໄດ້ອັດຕາທີ່ຕໍ່າກວ່າ."
ທ່ານ Bill Van Sant, ຮອງປະທານາທິບໍດີອາວຸໂສ ບໍລິການດ້ານການເງິນ Girard, ຕົກລົງ. "ຂ້າພະເຈົ້າຈະແນະນໍາໃຫ້ປະຢັດສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າອັດຕາໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກປະມານ 3% ເຖິງ 7%. ຖ້າເຈົ້າຈ່າຍເງິນໜ້ອຍລົງ, ເຈົ້າຈະກູ້ຢືມເງິນຫຼາຍໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ. ໂດຍການເອື່ອຍອີງຫຼາຍຂື້ນໄປສູ່ການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ໃນທີ່ສຸດເຈົ້າຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງໃນໄລຍະຍາວແລະໃກ້ຊິດກັບການຊໍາລະເຮືອນ."
ເລີ່ມຕົ້ນເບິ່ງຮອບໆດຽວນີ້, ແຕ່ເຈົ້າມີເວລາລໍຖ້າເບິ່ງວ່າຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໄສໃນປີ 2023 ຈະເປັນແນວໃດ.
ກວດເບິ່ງ ເຟສບຸກສ່ວນຕົວ Moneyist ກຸ່ມ, ບ່ອນທີ່ພວກເຮົາຊອກຫາ ຄຳ ຕອບຕໍ່ບັນຫາເງິນທີ່ມີຊີວິດຊີວາທີ່ສຸດ. ຜູ້ອ່ານຂຽນເຂົ້າຫາຂ້ອຍດ້ວຍຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທຸກປະເພດ. ຂຽນ ຄຳ ຖາມຂອງເຈົ້າ, ບອກຂ້ອຍສິ່ງທີ່ເຈົ້າຢາກຮູ້ເພີ່ມເຕີມ, ຫຼືຊັ່ງນໍ້າ ໜັກ ໃນຖັນ Moneyist ຫຼ້າສຸດ.
ນັກເສດຖີຮູ້ສຶກເສຍໃຈທີ່ລາວບໍ່ສາມາດຕອບ ຄຳ ຖາມສ່ວນຕົວໄດ້.
ໂດຍການສົ່ງອີເມວຄໍາຖາມຂອງທ່ານ, ທ່ານຕົກລົງເຫັນດີທີ່ຈະໃຫ້ພວກເຂົາເຜີຍແຜ່ໂດຍບໍ່ເປີດເຜີຍຊື່ໃນ MarketWatch. ໂດຍການສົ່ງເລື່ອງຂອງທ່ານໄປໃຫ້ Dow Jones & Co., ຜູ້ຈັດພິມ MarketWatch, ທ່ານເຂົ້າໃຈ ແລະຕົກລົງເຫັນດີວ່າພວກເຮົາອາດຈະໃຊ້ເລື່ອງລາວ, ຫຼືສະບັບຂອງມັນ, ໃນທຸກສື່ ແລະເວທີ, ລວມທັງຜ່ານພາກສ່ວນທີສາມ..
ຍັງອ່ານ:
'ເມື່ອພວກເຮົາຄົບຫາກັນໄດ້ 5 ປີ, ລາວບອກວ່າລາວປອດໄພດ້ານການເງິນ': ຜົວຂອງຂ້ອຍລັງເລໃຈສະເໝີກ່ຽວກັບເລື່ອງການເງິນຂອງລາວ. ດຽວນີ້ຂ້ອຍຮູ້ວ່າເປັນຫຍັງ.
'ແຟນຂອງຂ້ອຍເປັນໜີ້ທາງການແພດ ແລະບັດເຄຣດິດ 200,000 ໂດລາ': ນາງຕ້ອງການໃຫ້ຂ້ອຍຊໍາລະມັນ - ໂດຍການຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຈໍານວນທີ່ຍັງຄ້າງຄາ.
'ລາວບໍ່ເຕັມໃຈທີ່ຈະຢູ່ໃນເຮືອນຂອງຂ້ອຍເພາະວ່າມັນມີສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກຫນ້ອຍ': ແຟນຂອງຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ຂ້ອຍຍ້າຍໄປຢູ່ແລະຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງລາວ. ມັນຍຸດຕິທຳບໍ?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo