ຂ້ອຍຈະອາຍຸ 57 ປີໃນເດືອນໜ້າ ແລະຂ້ອຍຢ່າຮ້າງກັບລູກສາມຄົນທີ່ອາໄສຢູ່ກັບຂ້ອຍ. ຄົນຫນຶ່ງແມ່ນ 28, ນາງກໍາລັງເຮັດວຽກ, ອີກຄົນຫນຶ່ງແມ່ນ 21 ປີແລະຜູ້ອາວຸໂສໃນວິທະຍາໄລ (ມີທຶນການສຶກສາເຕັມຮູບແບບ) ແລະເດັກນ້ອຍທີ່ສຸດແມ່ນ 15 ປີ (ເປັນນັກຮຽນມັດທະຍົມປາຍທີ່ມີທຶນການສຶກສາເຕັມ).
ຂ້າພະເຈົ້າວາງແຜນທີ່ຈະກິນບໍານານໃນທ້າຍປີຕໍ່ໄປກັບ $25,000 ໃນຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດແລະ 15 ປີເພີ່ມເຕີມເພື່ອຈ່າຍຈໍານອງຂອງຂ້າພະເຈົ້າ. ບັດເຄຣດິດມີດອກເບ້ຍ 0%. ຂ້ອຍໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງການແພດທີ່ດີເມື່ອຂ້ອຍອອກກິນເບັ້ຍບໍານານແລະມັນຈະກວມເອົາລູກຊາຍສອງຄົນຂອງຂ້ອຍທີ່ມີອາຍຸຕ່ໍາກວ່າ 26 ປີ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງຂ້ອຍແມ່ນ 2,000 ໂດລາ, ລວມທັງປະກັນໄພຊີວິດ, ຄ່າສາທາລະນູປະໂພກ, ແລະຄ່າລົດ.
ຈໍາ ນອງ ຂອງ ຂ້າ ພະ ເຈົ້າ ແມ່ນ ປະ ມານ $4,000 impounded ເດືອນ. ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນ 2% ຈົນກ່ວາເດືອນມັງກອນ 2022, ຫຼັງຈາກນັ້ນ 3% ຈົນເຖິງເດືອນມັງກອນ 2023 ແລະເງິນກູ້ທີ່ຍັງເຫຼືອແມ່ນ 4.5%. ມັນຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະ refinance ກັບອັດຕາຕ່ໍາບໍ? ຂ້າພະເຈົ້າຍັງວາງແຜນທີ່ຈະພຽງແຕ່ຈ່າຍຕົ້ນແລະຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນເດືອນທັນວາແລະເດືອນເມສາ. ຂ້ອຍມີບັດເຄຣດິດສອງບັດ: ອັນໜຶ່ງມີທັງໝົດ 20,000 ໂດລາ, ເຊິ່ງໂປຣໂມຊັນ 0% ຈະສິ້ນສຸດໃນເດືອນເມສາ 2021, ແລະອີກບັດໜຶ່ງມີ 4,500 ໂດລາ ເຊິ່ງໂປຣໂມຊັນດອກເບ້ຍ 0% ຈະສິ້ນສຸດໃນເດືອນທັນວານີ້.
ຂ້າພະເຈົ້າເຮັດວຽກໃຫ້ລັດແລະມີເງິນບໍານານແລະ 401(k) ແລະ 457 ການລົງທຶນທີ່ທັງຫມົດ $110,000. ຂ້ອຍຍັງມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫນຶ່ງເດືອນໃນກອງທຶນສຸກເສີນ. ຂ້າພະເຈົ້າພຽງແຕ່ສາມາດສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ກັບບັນຊີບໍານານໃນຂະນະທີ່ຈ້າງ.
ຂ້ອຍຢາກຖາມວ່າ ການກິນເບັ້ຍບໍານານຈະເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີບໍ? ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ມັນເຫມາະສົມທີ່ຈະກູ້ຢືມກັບການລົງທຶນຂອງຂ້ອຍເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ບັດເຄຣດິດກ່ອນທີ່ຈະອອກບໍານານບໍ? ອີງຕາມຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຮົາ, ຂ້ອຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນຫນີ້ສິນ (ເຖິງ 401 (k)) ຫຼັງຈາກການກິນບໍານານຂອງຂ້ອຍເວັ້ນເສຍແຕ່ຂ້ອຍຊະນະຫວຍຫຼືບາງສິ່ງບາງຢ່າງ. ຈະບໍ່ມີການລົງໂທດ. ລາຍໄດ້ລວມປະຈໍາປີຂອງຂ້ອຍແມ່ນ $96,000.
ຂ້ອຍຢູ່ຮ່ວມກັນກັບອະດີດຂອງຂ້ອຍຢູ່ໃນເຮືອນແຕ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການປະກອບສ່ວນຈາກລາວເລີຍ. ຂ້ອຍກໍາລັງເຮັດວຽກກັບທະນາຍຄວາມຂອງຂ້ອຍເພື່ອເບິ່ງວ່າຂ້ອຍມີສິດທີ່ຈະເຕະລາວອອກຈາກເຮືອນ.
ກະລຸນາຊ່ວຍເຫຼືອ.
ຂອບໃຈ.
CDT
ສະບາຍດີ CDT,
ທ່ານມີຫຼາຍຢ່າງທີ່ຕ້ອງ juggle, ສະນັ້ນຄວາມຈິງທີ່ວ່າທ່ານກໍາລັງເອື້ອມອອກໄປຫາໃຜຜູ້ຫນຶ່ງສໍາລັບການຊີ້ນໍາທາງດ້ານການເງິນບາງຄວນຈະຖືວ່າເປັນຜົນສໍາເລັດທັງຫມົດຂອງຕົນເອງ!
ຄວາມຈິງແມ່ນ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຢຸດການອອກ ບຳ ນານຖ້າທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້. ມີ $110,000 ໃນບັນຊີບໍານານແມ່ນດີຫຼາຍ, ແລະທ່ານບໍ່ຕ້ອງການເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະຫຼຸດລົງລົງໃນຂະນະທີ່ຍັງພະຍາຍາມຈັດການວິທີການຊໍາລະຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດແລະການຈໍານອງຢ່າງມີປະສິດທິພາບ. ຖ້າມີເຫດສຸກເສີນເກີດຂຶ້ນ, ການເອົາໄຂ່ໜ່ວຍໃຫຍ່ອອກຈາກຮັງນັ້ນອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເຈັບປວດຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງໃນໄລຍະຍາວ.
Tammy Wener, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນແລະຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງຂອງ RW Financial Planning ກ່າວວ່າ "ຂ້າພະເຈົ້າຄິດວ່ານາງຕ້ອງພິຈາລະນາຢ່າງຫນັກແຫນ້ນກ່ຽວກັບລາຍຮັບແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງນາງ. "ເມື່ອເຖິງການບໍານານ, ມີຫຼາຍສິ່ງຫຼາຍຢ່າງອອກຈາກການຄວບຄຸມຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນວ່າອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະການກັບຄືນການລົງທຶນ. ສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ເຈົ້າຄວບຄຸມແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ.” ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າອາດຈະພຽງພໍທີ່ຈະຮັກສາຊີວິດຂອງເຈົ້າ - ເຖິງແມ່ນວ່າທີ່ປຶກສາສົງໄສວ່າເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບເງິນບໍານານນັ້ນທຸກໆເດືອນ - ແຕ່ເຈົ້າຍັງຈະດີກວ່າກັບໄຂ່ຮັງໃຫຍ່ກວ່າທີ່ຈະກັບຄືນມາ.
ບອກວ່າເຈົ້າອອກບໍານານໃນປີໜ້າ, ແຕ່ເຈົ້າຍັງມີໜີ້ບັດເຄຣດິດ ແລະໃບບິນທີ່ຕ້ອງຈ່າຍຫຼາຍ. ເງິນບໍານານໃດໆທີ່ທ່ານມີຢູ່ກັບແລະນອກກອງທຶນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານອາດຈະບໍ່ພຽງພໍກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ແລະຖ້າໃນສອງສາມປີທ່ານຮູ້ເລື່ອງນີ້, ທ່ານສາມາດກັບຄືນສູ່ແຮງງານ - ເຖິງແມ່ນວ່າມັນ. ອາດຈະຍາກ ເພື່ອຈະໄດ້ຮັບວຽກທີ່ດຽວກັນຫຼືຄ້າຍຄືກັນທີ່ທ່ານມີແລ້ວ.
ລອງເບິ່ງແຜນການ 401(k) ແລະ 457 ຂອງເຈົ້າຈັກໜ້ອຍໜຶ່ງ. ທ່ານເວົ້າວ່າທ່ານສາມາດກູ້ຢືມເງິນໄດ້ແລະອີງໃສ່ຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານທີ່ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນ, ແຕ່ທ່ານຄວນລະມັດລະວັງທີ່ສຸດກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້. ກັບ ເງິນກູ້ 401(k), ພະນັກງານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມນັ້ນຖ້າພວກເຂົາຖືກແຍກອອກຈາກນາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາ, ດັ່ງນັ້ນນີ້ແມ່ນຂໍ້ກໍານົດທີ່ທ່ານຄວນກວດສອບຢ່າງແທ້ຈິງ. ຖ້າມີຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດກ່ຽວກັບວິທີການປິ່ນປົວເງິນກູ້, ເງິນກູ້ຢືມທີ່ຍັງເຫຼືອຈະຖືກຖືວ່າເປັນລາຍໄດ້ທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກຈາກວຽກຂອງເຈົ້າ, Wener ເວົ້າ.
ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນປົກກະຕິແລ້ວເຕືອນນັກລົງທຶນບໍ່ໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນແລະຖອນເງິນຈາກບັນຊີບໍານານຖ້າພວກເຂົາສາມາດຫຼີກເວັ້ນໄດ້, ແລະໃນກໍລະນີຂອງທ່ານ, ນີ້ອາດຈະເປັນຄວາມຈິງໂດຍສະເພາະໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າວາງແຜນທີ່ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານໃນປີຕໍ່ໄປ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານກູ້ຢືມເງິນ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍຕົວທ່ານເອງແລະບັນຊີຂອງທ່ານຄືນ, ແຕ່ຍອດເງິນຂອງທ່ານຫຼຸດລົງໂດຍຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດສູນເສຍຜົນຕອບແທນຈາກການລົງທຶນ. ທ່າມກາງການແຜ່ລະບາດຂອງພະຍາດດັ່ງກ່າວ, ຊາວອາເມລິກາຫຼາຍຄົນທີ່ໄດ້ກູ້ຢືມເງິນຫຼືຖອນເງິນເສຍໃຈໃນປັດຈຸບັນ, ການສໍາຫຼວດທີ່ຜ່ານມາພົບເຫັນ. ທ່ານ Hank Fox, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍບໍ່ໄດ້ແນະນໍາໃຫ້ 'ແລກປ່ຽນຫນີ້ສິນ' ໂດຍການກູ້ຢືມເງິນຈາກການລົງທຶນຂອງນາງ. "ແທນທີ່ຈະ, ນາງຄວນຈ່າຍຈໍານວນໃດກໍ່ຕາມທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຄ່າບໍລິການທາງດ້ານການເງິນແລະສືບຕໍ່ຈ່າຍຍອດເງິນ."
ຢ່າລືມ: 5 ວິທີຊອກຫາຄໍາແນະນໍາທາງດ້ານການເງິນຟຣີ
ນອກຈາກນັ້ນ, ພິຈາລະນາສິ່ງທີ່ຈະເກີດຂຶ້ນຖ້າທ່ານສືບຕໍ່ເຮັດວຽກ: ທ່ານຍັງສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານ, ເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານແລະ, ຖ້າເປັນໄປໄດ້, ເກັບກ່ຽວລາງວັນກັບນາຍຈ້າງ. ທ່ານຍັງຕ້ອງການຈໍາກັດຈໍານວນເວລາທີ່ທ່ານມີລະຫວ່າງການບໍານານແລະ ໃນເວລາທີ່ທ່ານສາມາດຮ້ອງຂໍໄດ້ ຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມ, Fox ກ່າວ.
ນອກບັນຊີບໍານານ, ທ່ານຄວນພະຍາຍາມສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນ "ຂະຫນາດ", Wener ກ່າວ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໂດຍປົກກະຕິແນະນໍາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດສາມຫາຫົກເດືອນ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະພະຍາຍາມໃກ້ຊິດກັບຫົກເພື່ອຊົດເຊີຍສະຖານະການທີ່ບໍ່ສົມຄວນໃດໆ.
ຂ້ອຍບໍ່ແນ່ໃຈວ່າແຮງຈູງໃຈແມ່ນຫຍັງທີ່ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນປີຫນ້າ, ແຕ່ຖ້າທ່ານສາມາດຊັກຊ້າມັນໄດ້, ນີ້ອາດຈະເປັນການແກ້ໄຂທີ່ດີທີ່ສຸດ. "ສິ່ງທໍາອິດທີ່ຂ້ອຍຈະແນະນໍາແມ່ນໃຫ້ນາງພິຈາລະນາຄືນໃຫມ່ໃນປີຫນ້າ," Fox ເວົ້າ. "ນັບຕັ້ງແຕ່ນາງຈະມີອາຍຸ 57 ປີໃນເດືອນພະຈິກແລະສົມມຸດວ່ານາງມີສຸຂະພາບດີ, ນາງຄວນຈະຄາດຫວັງວ່າຈະຢູ່ໃນບໍານານເປັນເວລາ 30 ປີຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ."
ຖ້າການເລື່ອນການເກສີຍນອາຍຸບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກ, ແລະບໍ່ສະເຫມີໄປ, ລາວແນະນໍາການຫຼຸດຜ່ອນຫຼືລົບລ້າງການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ເພາະວ່າມັນເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. ເຈົ້າສາມາດ refinance, Wener ກ່າວ. ອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າຫຼາຍໃນທຸກມື້ນີ້, ແລະໃນຂະນະທີ່ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຫຼາຍເລັກນ້ອຍໃນທຸກໆເດືອນສໍາລັບສອງປີຂ້າງຫນ້າ, ເມື່ອທຽບກັບອັດຕາ 2% ທີ່ທ່ານມີໃນປະຈຸບັນ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄືກັນແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຫນ້ອຍລົງຈາກເດືອນກຸມພາ 2022 ແລະ. ສຸດ.
ສໍາລັບບັດເຄຣດິດຂອງທ່ານ, ການມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 0% ແມ່ນການຊ່ວຍເຫຼືອອັນໃຫຍ່ຫຼວງໃນການຊໍາລະຫນີ້ສິນໄວ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຄວນພະຍາຍາມຂະຫຍາຍຜົນປະໂຫຍດນັ້ນ, ບໍ່ວ່າຈະໂດຍການໂທຫາແລະຖາມກ່ຽວກັບທາງເລືອກຂອງທ່ານກັບບໍລິສັດບັດເຄຣດິດໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານຫຼືຊອກຫາທາງເລືອກອື່ນ. ບັດດອກເບ້ຍ 0%.
A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ - ໂດຍສະເພາະ, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ - ສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າເຮັດໃຫ້ຕົວເລກແລະຊອກຫາວິທີທີ່ມີຄວາມຫມາຍທີ່ຈະໃຊ້ເງິນຫຼາຍທີ່ສຸດທີ່ເຈົ້າມີໃນປັດຈຸບັນແລະຈະໄດ້ຮັບເງິນບໍານານ, Vince Clanton, ຜູ້ຕາງຫນ້າທີ່ປຶກສາຫຼັກແລະການລົງທຶນຂອງ Chancellor Wealth Management ກ່າວ.
ທີ່ປຶກສາສາມາດເກັບກໍາຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບລາຍຮັບແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານ, ຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມທີ່ເປັນໄປໄດ້ແລະເງິນບໍານານແລະສ້າງແຜນການທາງດ້ານການເງິນເພື່ອຊ່ວຍທ່ານຊອກຫາເງິນບໍານານ. ທ່ານ Clanton ກ່າວວ່າ "ການບໍານານແບບສະໝັກໃຈ, ແລະໂດຍສະເພາະແມ່ນການບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນ, ແມ່ນການຕັດສິນໃຈທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງຫຼາຍ," Clanton ເວົ້າ. "ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ຈະຮູ້ແລະເຂົ້າໃຈຕົວແປທັງຫມົດ."
ຕົວອັກສອນໄດ້ຖືກດັດແກ້ເພື່ອຄວາມຊັດເຈນ.
ມີ ຄຳ ຖາມກ່ຽວກັບເງິນຝາກປະຢັດ ບຳ ນານຂອງທ່ານເອງບໍ? ສົ່ງອີເມວຫາພວກເຮົາທີ່ [email protected]
ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- monthly-mortgage-payment-i-also-live-with-my-three-kids-and-ex-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo