ສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຄາດວ່າຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນມື້ຫນຶ່ງ, ການວາງແຜນແມ່ນສໍາຄັນ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າການປະຫຍັດຕະຫຼອດອາຊີບຂອງທ່ານ, ການຄິດໄລ່ຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານແລະຄາດຄະເນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານໃນເງິນບໍານານ. ແຕ່ ການວາງແຜນ ບຳ ນານ ສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິສູງສາມາດສັບສົນຫຼາຍ. ຄົນເຫຼົ່ານີ້, ຜູ້ທີ່ມີເງິນສົດຢ່າງຫນ້ອຍ 1 ລ້ານໂດລາຫຼືຊັບສິນທີ່ລົງທຶນ, ມີຫຼາຍຢ່າງທີ່ຕ້ອງຄິດກ່ຽວກັບເວລາທີ່ຈະວາງແຜນການບໍານານ.
ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາແບ່ງອອກວິທີທີ່ທ່ານຄວນວາງແຜນສໍາລັບປີທອງຂອງທ່ານຖ້າທ່ານຖືກພິຈາລະນາເປັນບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິແລະຂັ້ນຕອນທີ່ເຈົ້າສາມາດປະຕິບັດເພື່ອໃຫ້ໄດ້ສູງສຸດຂອງຊີວິດນີ້. ນອກເຫນືອຈາກຍຸດທະສາດເຫຼົ່ານີ້, ພິຈາລະນາການລົງທະບຽນ a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ເພື່ອປັບແຕ່ງແຜນການບໍານານທີ່ເໝາະສົມສຳລັບເຈົ້າ.
ແມ່ນຫຍັງຖືວ່າເປັນມູນຄ່າສຸດທິສູງໃນການບໍານານ?
A ບຸກຄົນທີ່ມີຄ່າສຸດທິສູງ ຫຼື HNWI ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນທຸກຄົນທີ່ມີເງິນສົດຢ່າງໜ້ອຍ 1 ລ້ານໂດລາ ຫຼືຊັບສິນທີ່ສາມາດປ່ຽນເປັນເງິນສົດໄດ້ຢ່າງງ່າຍດາຍ, ລວມທັງຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ຮຸ້ນກອງທຶນ ແລະການລົງທຶນອື່ນໆ. ໄດ້ ຄະນະ ກຳ ມະການຫຼັກຊັບແລະຕະຫລາດຫລັກຊັບສະຫະລັດອາເມລິກາ (SEC) ໃຊ້ຄໍານິຍາມທີ່ແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍຂອງ HNWI ສໍາລັບມັນ ແບບຟອມ ADV ເອກະສານ. SEC ພິຈາລະນາວ່າຜູ້ໃດທີ່ມີ $ 750,000 ໃນຊັບສິນທີ່ລົງທຶນຫຼື $ 1.5 ລ້ານໃນມູນຄ່າສຸດທິເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດເປັນຫນຶ່ງ.
ການເປັນ HNWI ບໍ່ພຽງແຕ່ຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າມີຄວາມຮັ່ງມີຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ມັນຍັງຫມາຍຄວາມວ່າສະຖາບັນການເງິນຈະຂະຫຍາຍການບໍລິການພິເສດໃຫ້ກັບເຈົ້າ, ລວມທັງການເຂົ້າເຖິງບັນຊີການລົງທຶນພິເສດແລະທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງຜູ້ຮັ່ງມີໂດຍສະເພາະ.
ໃນປັດຈຸບັນກ່ຽວກັບຂັ້ນຕອນທີ່ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາປະຕິບັດຕາມທີ່ທ່ານວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານເປັນ HNWI.
ຄິດໄລ່ຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານຕ້ອງການປະຫຍັດ
ການກິນເບັ້ຍບໍານານຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບເງິນເດືອນປົກກະຕິສໍາລັບການເຮັດວຽກເຕັມເວລາ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີເງິນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍທີ່ບັນທຶກໄວ້ເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແລະສະຫນອງທຶນໃນການດໍາລົງຊີວິດຂອງທ່ານ.
ແຕ່ຫຼາຍປານໃດ? ຄໍາຕອບຂອງແຕ່ລະຄົນຕໍ່ຄໍາຖາມນີ້ຈະແຕກຕ່າງກັນ. ມັນຂຶ້ນກັບຕົວແປຈໍານວນຫນຶ່ງ, ລວມທັງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່ຂອງທ່ານ, ການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕັດສິນໃຈ, ບ່ອນທີ່ທ່ານອາໄສຢູ່, ລາຍໄດ້ບໍານານແລະອາຍຸຍືນ. ອັນນີ້ບໍ່ຄວນເປັນຕົວເລກທີ່ຕົນເອງມັກ. ທ່ານຈະຕ້ອງມີການຄາດຄະເນທີ່ດີກ່ຽວກັບຄວາມຕ້ອງການລາຍຮັບລາຍເດືອນ/ປີຂອງເຈົ້າເພື່ອຄິດໄລ່ວ່າໄຂ່ຮັງທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການຈະສ້າງຂະໜາດເທົ່າໃດ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ການໃຊ້ຈ່າຍໃນບໍານານມັກຈະບໍ່ຄົງທີ່. ນັກຄົ້ນຄວ້າຢູ່ສູນການຄົ້ນຄວ້າບໍານານຂອງວິທະຍາໄລ Boston ພົບວ່າ ການບໍລິໂພກຂອງຄົວເຮືອນຫຼຸດລົງໃນແຕ່ລະປີ ໂດຍສະເລ່ຍຂອງ 0.75-0.80% ສໍາລັບບໍານານ, ບັນລຸຕົວເລກສອງຕົວເລກ 20 ປີເຂົ້າໄປໃນບໍານານ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ເງິນບໍານານທີ່ຮັ່ງມີໂດຍປົກກະຕິຈະບໍ່ຫຼຸດຜ່ອນການໃຊ້ຈ່າຍຂອງພວກເຂົາຫຼາຍເທົ່າກັບຄົນອື່ນ, ການສຶກສາພົບວ່າ. ຂອງຜູ້ກິນເບັ້ຍບໍານານທີ່ໄດ້ຍົກຕົວຢ່າງໃນການສຶກສາ CRR, ຜູ້ຮັ່ງມີໄດ້ຫຼຸດລົງການບໍລິໂພກພຽງແຕ່ 0.35% ຕໍ່ປີ, ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນວົງເລັບກາງແລະລຸ່ມຕ້ອງການການຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນການບໍລິໂພກ, ການໃຊ້ຈ່າຍ 0.8% ແລະ 1% ຫນ້ອຍຕໍ່ປີ, ຕາມລໍາດັບ. ໃນຖານະເປັນ HNWI, ທ່ານອາດຈະຄາດຫວັງວ່າການໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີຂອງທ່ານຈະຫຼຸດລົງພຽງແຕ່ 10% ໃນໄລຍະການບໍານານ 25 ປີ.
ຫຼັງຈາກການຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານແລະຄາດຄະເນອັດຕາການບໍລິໂພກຫຼັງຈາກກິນເບັ້ຍບໍານານ, ທ່ານຍັງຈະຕ້ອງມີຄວາມຮູ້ສຶກວ່າເຈົ້າຈະມີຊີວິດຢູ່ໄດ້ດົນປານໃດ. ນີ້ອາດຈະຮູ້ສຶກບໍ່ສະບາຍ, ແລະແມ້ກະທັ້ງເລັກນ້ອຍທີ່ຈະຄິດເຖິງຊີວິດທີ່ເຈົ້າໄດ້ປະໄວ້ເພື່ອດໍາລົງຊີວິດ, ແຕ່ວ່າການກິນເບັ້ຍບໍານານຫຼາຍປີທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການເງິນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງສົມຜົນ. ຂ່າວດີແມ່ນວ່າມັນຂ້ອນຂ້າງງ່າຍທີ່ຈະຄາດຄະເນການນໍາໃຊ້ການບໍລິຫານປະກັນສັງຄົມຂອງ ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຄວາມຄາດຫວັງຂອງຊີວິດ. ເຄື່ອງມືອອນໄລນ໌ນີ້ສະຫນອງການຄາດຄະເນຊີວິດໂດຍອີງໃສ່ອາຍຸໃນປະຈຸບັນແລະອາຍຸໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານ.
ເອົາແນວໂນ້ມການບໍລິໂພກ, ອາຍຸຍືນແລະນິໄສການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານເຂົ້າໃນບັນຊີ, ທ່ານຄວນຈະສາມາດຄິດໄລ່ເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຖືກຕ້ອງ.
ສູງສຸດອອກຈາກບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າ
ບໍ່ວ່າເຈົ້າໄດ້ເລີ່ມວາງແຜນການບໍານານຢ່າງຈິງຈັງຫຼືບໍ່, ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານ ແມ່ນຕ້ອງ. ໃນຖານະເປັນບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິສູງທີ່ສົມມຸດວ່າມີລາຍໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ທ່ານຄວນເພີ່ມແຜນການທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບ IRA. ເຖິງແມ່ນວ່າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຂັດຂວາງທ່ານຈາກການຫັກການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານີ້ຈາກເງິນເດືອນຂອງທ່ານ, ລາຍໄດ້ຈາກການລົງທຶນຂອງທ່ານຈະຍັງຄົງເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າ.
ໃນປີ 2022, IRS ອະນຸຍາດໃຫ້ບຸກຄົນ ປະກອບສ່ວນ ເຖິງ $20,500 ຫາ 401(k) ແລະ $6,000 ກັບ IRA. ຄົນອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມ $6,500 ໃຫ້ກັບ 401(k) ແລະ $1,000 ໃຫ້ແກ່ IRA ຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ດັ່ງທີ່ໄດ້ກ່າວມາຂ້າງເທິງ, ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດຫັກການປະກອບສ່ວນ IRA ຂອງທ່ານຈາກລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໃນປີ 2022 ໄດ້ຖ້າທ່ານມີການເຂົ້າເຖິງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຢູ່ບ່ອນເຮັດວຽກແລ້ວ, ຍື່ນໃບດ່ຽວ ແລະສ້າງລາຍຮັບຫຼາຍກວ່າ 78,000 ໂດລາ. ຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານແລ້ວທີ່ຍື່ນຮ່ວມກັນບໍ່ສາມາດຫັກການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA ຖ້າລາຍໄດ້ລວມຂອງພວກເຂົາເກີນ $ 214,000 ແລະຄົນຫນຶ່ງສາມາດເຂົ້າເຖິງແຜນການບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ກ IRA ທີ່ບໍ່ສາມາດຫັກອອກໄດ້ ຍັງສາມາດເປັນວິທີທີ່ມີປະສິດທິຜົນທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ, ໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ຈັບຄູ່ກັບ maxed-out 401(k).
ແຜນການສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດແລະການດູແລໄລຍະຍາວ
ນອກ ເໜືອ ໄປຈາກທີ່ຢູ່ອາໃສ, ການເດີນທາງແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປົກກະຕິອື່ນໆທີ່ເຈົ້າຈະມີຢູ່ໃນເງິນບໍານານ, ການດູແລສຸຂະພາບແລະການດູແລໄລຍະຍາວແມ່ນສອງຂົງເຂດທີ່ສໍາຄັນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງພິຈາລະນາເຊັ່ນກັນ.
ນັກຄົ້ນຄວ້າຈາກສະຖາບັນຄົ້ນຄວ້າຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານບໍ່ດົນມານີ້ໄດ້ຄິດໄລ່ເງິນຝາກປະຢັດທີ່ນັກບໍານານທີ່ແຕກຕ່າງກັນ ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດຕ່າງໆ: ຄ່າປະກັນໄພສ່ວນ B ແລະ D ຂອງ Medicare, ສ່ວນ B ແລະຄ່າປະກັນໄພສ່ວນ B, ຄ່າປະກັນໄພ Medigap Plan G ແລະການໃຊ້ຈ່າຍນອກຖົງໃສ່ຢາຕາມໃບສັ່ງແພດ. ການສຶກສາ EBRI ໄດ້ສະຫຼຸບວ່າຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານຢູ່ໃນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍທີ 90 ຂອງຄວາມຕ້ອງການຢາຕາມໃບສັ່ງແພດຕ້ອງປະຫຍັດ $ 361,000 ເພື່ອຮັກສາໂອກາດ 90% ທີ່ຈະມີເງິນພຽງພໍທີ່ຈະກວມເອົາໃບບິນຄ່າປິ່ນປົວຂອງພວກເຂົາໃນເວລາບໍານານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຄົນທີ່ໃຊ້ຢາຕາມໃບສັ່ງແພດຫນ້ອຍລົງສາມາດໄດ້ຮັບຫນ້ອຍລົງ. ຜູ້ຊາຍອາຍຸ 65 ປີທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຢາຕາມໃບສັ່ງແພດສະເລ່ຍແລະເງິນຝາກປະຢັດ $ 114,000 ມີໂອກາດ 75% ທີ່ຈະມີພຽງພໍສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດຕະຫຼອດການບໍານານ. ດຽວກັນໃຊ້ກັບແມ່ຍິງທີ່ມີເງິນຝາກປະຢັດ $131,000.
ການຄົ້ນພົບຂອງການວິເຄາະ EBRI ບໍ່ພຽງແຕ່ຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດໃນການບໍານານ, ແຕ່ຍັງຊີ້ໃຫ້ເຫັນຄວາມສໍາຄັນຂອງການປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສຸດທ້າຍເຫຼົ່ານີ້. ປະກອບສ່ວນໃຫ້ ກ ບັນຊີປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA) ແມ່ນວິທີຫນຶ່ງທີ່ຈະເຮັດແນວນັ້ນໃນລັກສະນະທີ່ມີປະສິດທິພາບດ້ານພາສີ. ໃນຂະນະທີ່ HSAs ມີໃຫ້ສະເພາະຄົນທີ່ລົງທະບຽນຢູ່ໃນແຜນການສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກໄດ້ສູງ, ເຄື່ອງມືເງິນຝາກປະຢັດເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ພຽງແຕ່ສາມາດຊ່ວຍທ່ານປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ຍັງເປັນພາຫະນະເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວສໍາລັບການບໍານານ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວທ່ານສາມາດລົງທຶນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຍອດເງິນ HSA ຂອງທ່ານໃນກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ຫຼັກຊັບແລະຊັບສິນອື່ນໆ. ແລະນີ້ແມ່ນການຈັບໄດ້: ທ່ານຈະບໍ່ຖືກເກັບພາສີໃນກໍາໄລການລົງທຶນຂອງທ່ານ!
ແຕກຕ່າງຈາກການປະກອບສ່ວນທີ່ເຮັດ ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້, ການດຸ່ນດ່ຽງ HSA ດໍາເນີນໄປຈາກປີຕໍ່ປີແລະບໍ່ເຄີຍ lapses, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດສ້າງຍອດເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະໃຊ້ມັນເພື່ອຈ່າຍຄ່າການດູແລທາງການແພດທີ່ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການໃນການບໍານານ.
ໃນຖານະເປັນບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິສູງ, ທ່ານຄວນພິຈາລະນາການປະກອບສ່ວນສູງສຸດໃຫ້ກັບ HSA, ຖ້າທ່ານເຂົ້າເຖິງຫນຶ່ງ. ໃນປີ 2022, IRS ອະນຸຍາດໃຫ້ບຸກຄົນປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $3,650 ($7,300 ສໍາລັບຄອບຄົວ).
ແຕ່ຄວາມຕ້ອງການການດູແລສ່ວນຕົວຂອງເຈົ້າໃນເວລາບໍານານອາດຈະໄປນອກເຫນືອຈາກການດູແລສຸຂະພາບແບບດັ້ງເດີມ. ການວິເຄາະ EBRI ບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາ ການດູແລໄລຍະຍາວ, ເຊັ່ນການບໍລິການແມ່ບ້ານ ແລະ ຜູ້ຊ່ວຍສຸຂະພາບບ້ານ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ Medicare ບໍ່ໄດ້ກວມເອົາການບໍລິການເຫຼົ່ານີ້, ເຊິ່ງສາມາດກິນໄດ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍ ແລະຮ້າຍແຮງເຂົ້າໃນເງິນຝາກປະຢັດບໍານານຂອງເຈົ້າ. ຕົວຢ່າງ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສະເລ່ຍແຫ່ງຊາດຂອງການບໍລິການແມ່ບ້ານໃນປີ 2021 ແມ່ນ $4,957 ຕໍ່ເດືອນ, ໃນຂະນະທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສະເລ່ຍປະຈໍາເດືອນຂອງສະຖານທີ່ຊ່ວຍເຫຼືອແມ່ນ $4,500, ອີງຕາມການ Genworth. ໃນຂະນະດຽວກັນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງຫ້ອງສ່ວນຕົວຢູ່ໃນບ້ານພະຍາບານໄດ້ເກີນ $9,000.
ຂ່າວດີແມ່ນວ່າບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນຈະຕ້ອງການການດູແລແບບນີ້. ຂໍ້ມູນ CRR ຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າປະມານ 17% ຂອງຜູ້ອອກບໍານານຈະບໍ່ຕ້ອງການການດູແລໄລຍະຍາວ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ດ້ານກົງກັນຂ້າມແມ່ນວ່າປະມານຫນຶ່ງສ່ວນສີ່ຂອງຜູ້ອອກບໍານານຈະມີຄວາມຕ້ອງການທີ່ຮ້າຍແຮງ, ໂດຍປະຊາຊົນທີ່ຍັງເຫຼືອຕ້ອງການການດູແລຫນ້ອຍຫຼືປານກາງ.
ການປະກັນໄພການດູແລໄລຍະຍາວ ສາມາດຊ່ວຍແກ້ໄຂຄວາມເສຍຫາຍທາງດ້ານການເງິນທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນເຫຼົ່ານີ້ສາມາດຈັດການກັບຜູ້ບໍານານ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ທ່ານອາດຈະສາມາດດູດເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການດູແລໄລຍະຍາວໂດຍບໍ່ມີການປະກັນໄພ, ຂຶ້ນກັບລະດັບຄວາມຮັ່ງມີຂອງທ່ານ.
ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານພາສີຂອງທ່ານ
ການເພີ່ມປະສິດທິພາບຍຸດທະສາດພາສີຂອງທ່ານແມ່ນອົງປະກອບທີ່ສໍາຄັນຂອງແຜນການເງິນບໍານານທີ່ມີປະສິດທິພາບ, ແລະສາມາດລວມເອົາທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງຈາກການຊັກຊ້າການຖອນເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານໄປສູ່ສະຖານະທີ່ເປັນມິດກັບພາສີ. ການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານພາສີຂອງທ່ານໃຫ້ຫນ້ອຍລົງຫມາຍຄວາມວ່າການມີເງິນຫຼາຍເພື່ອໃຊ້ຈ່າຍໃນບໍານານຫຼືອອກໄປໃຫ້ຄົນທີ່ທ່ານຮັກ.
ຍຸດທະສາດຫນຶ່ງສໍາລັບການເຮັດແນວນັ້ນແມ່ນການປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ Roth. ໃນຂະນະທີ່ 401(k)s ແລະ IRAs ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນຂຶ້ນກັບ ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ (RMDs), Roth IRAs ບໍ່ແມ່ນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ນັບຕັ້ງແຕ່ IRS bars ບຸກຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍກວ່າ $ 144,000 ($ 214,000 ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ຍື່ນຮ່ວມກັນ) ຈາກການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ Roth IRA ໃນປີ 2022, ທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານເຂົ້າໃນບັນຊີ Roth ໂດຍໃຊ້. ການປ່ຽນແປງ Roth backdoor. ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າຈະຈ່າຍເງິນ ພາສີລາຍໄດ້ ກ່ຽວກັບເງິນໃນປີທີ່ທ່ານເຮັດສໍາເລັດການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ, maneuver ຈະຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການຖອນເງິນໃນອາຍຸ 72 ປີດ້ວຍ RMDs. ດັ່ງນັ້ນ, ເງິນຂອງທ່ານສາມາດລົງທຶນໄດ້ດົນເທົ່າທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດສົ່ງບັນຊີໃຫ້ກັບຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຊັບສິນຂອງທ່ານ.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຄວນສັງເກດວ່າການປ່ຽນແປງ Roth backdoor ບໍ່ດົນມານີ້ແມ່ນເປົ້າຫມາຍຂອງແຜນການນິຕິບັນຍັດຂອງພັກເດໂມແຄຣັດ. ແຜນການ Build Back Better ຂອງປະທານາທິບໍດີ Joe Biden ພະຍາຍາມປິດຊ່ອງຫວ່າງທາງກົດໝາຍນີ້ແຕ່ບັນຊີລາຍຈ່າຍທີ່ມີມູນຄ່າ 1.75 ພັນຕື້ໂດລາສະຫະລັດ ໄດ້ຢຸດເຊົາໃນລັດຖະສະພາ. ມັນເປັນໄປໄດ້ວ່າແຜນການ, ແລະການສະຫນອງການສິ້ນສຸດການປ່ຽນ Roth backdoor, ສາມາດຟື້ນຄືນຊີວິດໃນບາງຈຸດ.
ສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ມີ IRA ແບບດັ້ງເດີມຫຼື 401(k), a ການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ (QCD) ສາມາດເປັນວິທີທີ່ມີປະສິດທິພາບໂດຍສະເພາະເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍພາສີ RMDs ຂອງທ່ານ. ແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການຖອນເງິນປະຈໍາປີທີ່ຕ້ອງການຈາກ IRA ຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດບໍລິຈາກເງິນໃຫ້ອົງການຈັດຕັ້ງການກຸສົນໂດຍໃຊ້ QCD. ນີ້ສາມາດເປັນປະໂຫຍດໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ໄດ້ບໍລິຈາກການກຸສົນແລ້ວ. ແທນທີ່ຈະບໍລິຈາກເງິນທີ່ຖືກເສຍພາສີແລ້ວ, QCD ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສົ່ງເງິນກ່ອນພາສີໄປຫາອົງການການກຸສົນທີ່ມີເງື່ອນໄຂໃນຂະນະທີ່ປະຕິບັດຕາມພັນທະ RMD ຂອງທ່ານ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຄວນສັງເກດວ່າ QCDs ບໍ່ມີຢູ່ໃນແຜນການ 401(k) ແລະ 403(b). ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເລື່ອນຊັບສິນຈາກບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ເຂົ້າໄປໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມເພື່ອເຮັດສໍາເລັດ QCD.
ສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ມີຄ່າສຸດທິສູງທີ່ອາໃສຢູ່ໃນພື້ນທີ່ພາສີສູງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະພິຈາລະນາການຍົກຍ້າຍກັບລັດທີ່ບໍ່ມີລາຍຮັບພາສີ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, Florida ແມ່ນບ່ອນຈອດລົດສໍາລັບຜູ້ບໍານານນັບຕັ້ງແຕ່ມັນບໍ່ມີຄ່າຈ້າງພາສີ, ລາຍໄດ້ບໍານານຫຼືປະກັນສັງຄົມ. ນອກເຫນືອຈາກ Florida, ລັດຕໍ່ໄປນີ້ບໍ່ມີພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດ, ບໍ່ເສຍພາສີລາຍໄດ້ບໍານານຫຼືສະເຫນີການຫັກພາສີທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ລາຍໄດ້ບໍານານ:
Alaska
ຈໍເຈຍ
ມິດຊິດຊິບປີ
ເນວາດາ
South Dakota
ໄວໂອມິງ
ສ້າງແຜນການອະສັງຫາລິມະສັບ
ໃນຂະນະທີ່ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງພວກເຮົາໄດ້ສຸມໃສ່ການປະຫຍັດແລະຮັກສາເງິນສໍາລັບການບໍານານ, ມັນຍັງມີຄວາມສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນກັບຊັບສິນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ທ່ານຫມົດໄປ. ນັ້ນແມ່ນບ່ອນທີ່ ການວາງແຜນຊັບສິນ ເຂົ້າໄປໃນສົມຜົນ. ການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບແມ່ນຂະບວນການຈັດແຈງຢ່າງເປັນທາງການວ່າຊັບສິນ ແລະຊັບສິນຂອງເຈົ້າຈະຖືກແຈກຢາຍແນວໃດເມື່ອເຈົ້າຕາຍ.
ໃນຖານະເປັນບຸກຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິສູງ, ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານຈະຕ້ອງການຫຼາຍກ່ວາພຽງແຕ່ມາດຕະຖານ. ການຕັ້ງຄ່າ ກ ເຊື່ອຫມັ້ນ ສາມາດປົກປ້ອງຊັບສິນຂອງເຈົ້າຈາກເຈົ້າຫນີ້, ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານພາສີຊັບສິນຂອງເຈົ້າແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານວາງຂໍ້ຈໍາກັດຫຼືເງື່ອນໄຂສໍາລັບວິທີທີ່ຊັບສິນຂອງເຈົ້າຖືກສົ່ງກັບຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ຄວາມໄວ້ວາງໃຈສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານຫຼີກເວັ້ນ ຄາດຄະເນ, ການດໍາເນີນຄະດີທາງກົດໝາຍທີ່ຄວາມປະສົງຂອງຜູ້ຕາຍແມ່ນໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນໂດຍສານ. ຂະບວນການນີ້ສາມາດມີຄວາມຍາວ ແລະຄ່າທຳນຽມທາງກົດໝາຍທີ່ຈຳເປັນສຳລັບມັນສາມາດຕັດໄປຢູ່ໃນຊັບສິນຂອງຜູ້ຖືສິນ.
ປະເພດຂອງຄວາມໄວ້ວາງໃຈທີ່ທ່ານເລືອກທີ່ຈະສ້າງຕັ້ງຈະຂຶ້ນກັບຄວາມຕ້ອງການສະເພາະຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງ, ກ ຄວາມເຊື່ອໃຈກຸສົນ ສາມາດສ້າງຂື້ນໂດຍສະເພາະເພື່ອຈຸດປະສົງຂອງການໃຫ້ກຸສົນ. ອັນ A/B ຫຼືຂ້າມຄວາມໄວ້ວາງໃຈ, ໃນອີກດ້ານຫນຶ່ງ, ອະນຸຍາດໃຫ້ຄູ່ຜົວເມຍທີ່ຈະແບ່ງປັນຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າລະຫວ່າງສອງໄວ້ວາງໃຈແລະຫຼີກເວັ້ນການ ພາສີອະສັງຫາລິມະສັບ.
ໃນຂະນະທີ່ມີຄວາມໄວ້ວາງໃຈຫຼາຍປະເພດ, ພວກເຂົາທຸກຄົນຕ້ອງຕັ້ງຊື່ຜູ້ຮັກສາຄວາມໄວ້ວາງໃຈທີ່ຈະເບິ່ງແຍງຄວາມໄວ້ວາງໃຈສໍາລັບທ່ານ. ໃນຖານະເປັນຜູ້ໃຫ້ (ຜູ້ທີ່ສ້າງຄວາມໄວ້ວາງໃຈ), ທ່ານຍັງອາດຈະເປັນຜູ້ຮັບຜິດຊອບຖ້າຫາກວ່າຄວາມໄວ້ວາງໃຈແມ່ນ ຖອນຄືນໄດ້. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານສ້າງ ຄວາມເຊື່ອຖືທີ່ຍົກເລີກບໍ່ໄດ້ (ອັນທີ່ບໍ່ສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ເມື່ອມັນຖືກສ້າງຂຶ້ນ), ທ່ານຈະຕ້ອງແຕ່ງຕັ້ງຜູ້ອື່ນເປັນຜູ້ຮັກສາການຂອງທ່ານ. ຄວາມໄວ້ວາງໃຈທັງໝົດຍັງຕ້ອງຕັ້ງຊື່ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ, ປະຊາຊົນຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນແຖວທີ່ຈະໄດ້ຮັບຊັບສິນຫຼືຊັບສິນຈາກຄວາມໄວ້ວາງໃຈ.
ຂະບວນການສ້າງຕັ້ງຄວາມໄວ້ວາງໃຈໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນມີສ່ວນຮ່ວມຫຼາຍກ່ວາການຂຽນເຈດຕະນາງ່າຍດາຍ. ດັ່ງນັ້ນ, ການເຮັດວຽກກັບທະນາຍຄວາມການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບຫຼື ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ຜູ້ທີ່ຊ່ຽວຊານໃນການວາງແຜນອະສັງຫາລິມະສັບສາມາດຊ່ວຍໄດ້.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ການວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານສາມາດເປັນຂະບວນການທີ່ສັບສົນແລະກວ້າງຂວາງ. ແລະຖ້າທ່ານໂຊກດີພໍທີ່ຈະມີມູນຄ່າສຸດທິສູງ, ທ່ານຈະຕ້ອງການທີ່ຈະໃຊ້ເວລາຫຼາຍກວ່າເກົ່າໃນການວາງແຜນສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ສໍາຄັນຂອງຊີວິດຂອງທ່ານ. ແຜນເງິນບໍານານທີ່ມີປະສິດທິພາບສູງລວມເຖິງການຄິດໄລ່ເງິນຝາກປະຢັດທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນວິຖີຊີວິດຂອງເຈົ້າ, ການເພີ່ມປະສິດທິພາບຍຸດທະສາດພາສີຂອງເຈົ້າ, ການວາງແຜນການດູແລທາງການແພດແລະການດູແລໄລຍະຍາວ, ຂະຫຍາຍບັນຊີເງິນບໍານານຂອງທ່ານແລະສ້າງແຜນຊັບສິນທີ່ປົກປ້ອງເຈົ້າ. ຊັບສິນ.
ເຄັດລັບການວາງແຜນ ບຳ ນານ
ບາງຄັ້ງມັນພຽງແຕ່ຈ່າຍເພື່ອໃຫ້ມີມືອາຊີບໃນແຈຂອງທ່ານ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ fiduciary ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານວາງແຜນສໍາລັບອະນາຄົດແລະປະຕິບັດຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະວັດແທກຄວາມຄືບ ໜ້າ ຂອງເຈົ້າເປັນໄລຍະໆ. ເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນບໍານານຂອງ SmartAsset ສາມາດຊ່ວຍທ່ານໃນການກໍານົດວ່າທ່ານກໍາລັງຢູ່ໃນເສັ້ນທາງທີ່ຈະບັນລຸເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໂດຍການປະເມີນວ່າທ່ານມີເງິນຫຼາຍປານໃດໃນເວລາທີ່ເຈົ້າພ້ອມທີ່ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ.
ໃນຂະນະທີ່ annuities ບາງຄັ້ງກໍ່ຖືກຂົ່ມເຫັງຍ້ອນຄວາມຊັບຊ້ອນແລະລາຄາແພງ, ພວກເຂົາສາມາດສະເຫນີລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນໃນການບໍານານແລະຄວາມສະຫງົບທີ່ເຫນືອກວ່າ. ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພຂອງ 2019 ເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍຂຶ້ນສໍາລັບຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນຂອງ 401(k)s ແລະແຜນການເງິນບໍານານອື່ນໆທີ່ຈະສະເຫນີເງິນປີເປັນການລົງທຶນ. ນີ້ໄດ້ເຮັດໃຫ້ເປັນ ສະຖາບັນການເງິນສະຫມໍ່າສະເຫມີ ເປີດຕົວຜະລິດຕະພັນເງິນປີທີ່ຝັງຢູ່ໃນ 401(k)s.
ຢ່າພາດຂ່າວທີ່ອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການເງິນຂອງເຈົ້າ. ໄດ້ຮັບຂ່າວແລະຄໍາແນະນໍາ ເພື່ອຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນທີ່ສະຫລາດກວ່າດ້ວຍອີເມວເຄິ່ງອາທິດຂອງ SmartAsset. ມັນບໍ່ເສຍຄ່າ 100% ແລະທ່ານສາມາດຍົກເລີກການເປັນສະມາຊິກໄດ້ທຸກເວລາ. ລົງທະບຽນມື້ນີ້.
ສໍາລັບການເປີດເຜີຍທີ່ສໍາຄັນກ່ຽວກັບ SmartAsset, ກະລຸນາຄລິກ ທີ່ນີ້.
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
ຕໍານານ ຄູ່ມືການວາງແຜນການກະສຽນວຽກທີ່ມີມູນຄ່າສູງສຸດທິ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html