ຂ້ອຍມີອາຍຸເກີນ 72 ປີແລ້ວ. ຂ້ອຍຈະຫຼີກລ່ຽງການເສຍພາສີ RMD ໄດ້ແນວໃດ?

ຂ້ອຍມີອາຍຸເກີນ 72 ປີແລ້ວ. ຂ້ອຍສາມາດເຮັດຫຍັງໄດ້ແດ່ກ່ຽວກັບການຫຼີກລ່ຽງການຈໍາໜ່າຍພາສີຂັ້ນຕ່ຳ (RMD) ທີ່ຕ້ອງການ? ຂ້ອຍມີລາຍຮັບອື່ນໆຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ.

-ເບີ​ນີ

ບັນຊີຫັກພາສີ, ເຊັ່ນ: 401(k)s ແລະບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນແບບດັ້ງເດີມ (IRAs), ແມ່ນຍານພາຫະນະທີ່ມີທ່າແຮງທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ. ແຕ່ພວກມັນມາພ້ອມກັບສາຍເຊືອກທີ່ຕິດຢູ່.

ໂດຍການເລື່ອນພາສີໃນບັນຊີເຫຼົ່ານີ້, ທ່ານກໍາລັງສ້າງຄູ່ຮ່ວມງານກັບ IRS. ມັນຄ້າຍຄືກັບການຈໍານອງຈາກທະນາຄານເພື່ອຊື້ເຮືອນ - ຍົກເວັ້ນ IRS ຈະບໍ່ປະຕິບັດກັບສິ່ງທີ່ "ອັດຕາດອກເບ້ຍ" ຈະເປັນແລະທັນທີທັນໃດຫມົດຄວາມອົດທົນໃນເວລາທີ່ທ່ານມີອາຍຸ 72 ປີ.

ພາຍໃຕ້ກົດຫມາຍພາສີໃນປະຈຸບັນ, 72 ແມ່ນເວລາທີ່ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ເລີ່ມ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ຖືບັນຊີຕ້ອງເລີ່ມແຈກຢາຍແລະຈ່າຍພາສີໃນຍອດເງິນຂອງບັນຊີຂອງພວກເຂົາ.

ດັ່ງນັ້ນ, ຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການຫລີກລ້ຽງການກັດພາສີຂອງ RMDs ແມ່ນເປັນເລື່ອງທົ່ວໄປ. ອ່ານກ່ຽວກັບຍຸດທະສາດທີ່ທ່ານສາມາດປະຕິບັດເພື່ອຜ່ອນຄາຍຜົນກະທົບຕໍ່ພາສີ RMD.

A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈວິທີການຈັດການຜົນກະທົບດ້ານພາສີຂອງ RMDs ຂອງທ່ານ. 

ເອົາ RMDs ຢ່າງຖືກຕ້ອງ

ບໍ່ວ່າອາຍຸຂອງເຈົ້າ, ມີຂັ້ນຕອນທີ່ຫ້າວຫັນທີ່ເຈົ້າສາມາດປະຕິບັດເພື່ອກະກຽມສໍາລັບການກັດພາສີ RMD.

ຂັ້ນຕອນທໍາອິດແມ່ນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມີແຜນການແຈກຢາຍຈໍານວນທີ່ກໍານົດໄວ້ໃນແຕ່ລະປີ. ມັນເປັນມູນຄ່າທີ່ຈະເນັ້ນຫນັກໃສ່ຈຸດນີ້ເພາະວ່າການລົງໂທດສໍາລັບ RMDs ທີ່ຂາດຫາຍໄປແມ່ນສູງເຖິງ 50% ຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຖອນ.

ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະກັງວົນກ່ຽວກັບການຫຼີກລ້ຽງການກັດພາສີລາຍໄດ້, ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະຮັບປະກັນວ່າທ່ານບໍ່ໄດ້ເພີ່ມການດູຖູກຕໍ່ການບາດເຈັບໂດຍການລົງໂທດທີ່ເກີດຂື້ນ.

ກໍານົດຫຼາຍປານໃດທີ່ຈະຖອນໃນ RMDs

ສອງຄໍາຖາມທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດທີ່ຈະຕອບໃນແຕ່ລະປີສໍາລັບ RMDs ແມ່ນ:

1. ບັນຊີໃດຕ້ອງການ RMD?

2. ແຕ່ລະບັນຊີຕ້ອງການເທົ່າໃດ?

ປະຊາຊົນບໍ່ຄ່ອຍແປກໃຈກັບຄໍາຖາມທີສອງ. ແຕ່ຄໍາຖາມທໍາອິດມັກຈະຖືກລະເລີຍ. ບັນຊີຫັກພາສີແມ່ນບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນ, ແລະ RMDs ບໍ່ສາມາດຄຸ້ມຄອງສໍາລັບຄູ່ສົມລົດຫນຶ່ງໂດຍການເອົາການແຈກຢາຍຈາກບັນຊີຂອງຄູ່ສົມລົດອື່ນ.

ທຸກໆຄົນທີ່ມີບັນຊີຫນີ້ເສຍພາສີຫຼາຍບັນຊີຕ້ອງໝັ້ນໃຈວ່າການແຈກຢາຍມາຈາກໃສ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ເພື່ອເຮັດໃຫ້ບັນຫາສັບສົນ, ຖ້າບຸກຄົນມີ IRAs ຫຼາຍ, ພວກເຂົາສາມາດຄິດໄລ່ RMD ທັງຫມົດໃນທົ່ວບັນຊີທັງຫມົດແລະຫຼັງຈາກນັ້ນເອົາການແຈກຢາຍນັ້ນຈາກບັນຊີດຽວເພື່ອຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການສໍາລັບປີ. ແຕ່ຖ້າບຸກຄົນດຽວກັນນັ້ນມີຫຼາຍບັນຊີ 401(k), ເງິນຈະຕ້ອງຖືກແຈກຢາຍແຍກຕ່າງຫາກຈາກແຕ່ລະບັນຊີ. ບໍ່ມີການລວບລວມ.

ຖ້າທ່ານມີພຽງແຕ່ IRA ດຽວຫຼື 401 (k), ທ່ານສາມາດສຸມໃສ່ຈໍານວນທີ່ຈະແຈກຢາຍ. ແຕ່ມັນອາດຈະຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະຖາມຄໍາຖາມເພີ່ມເຕີມກ່ອນທີ່ຈະປະຕິບັດຖ້າຫາກວ່າມີຫຼາຍບັນຊີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ.

ຈໍານວນທີ່ຈະແຈກຢາຍແມ່ນອີງໃສ່ອາຍຸຍືນຂອງ IRS ແລະຄິດໄລ່ໂດຍໃຊ້ຍອດເງິນໃນວັນທີ 31 ທັນວາຂອງບັນຊີທີ່ຂຶ້ນກັບ RMDs.

ເມື່ອວັນດັ່ງກ່າວໄດ້ຜ່ານໄປ, ຈໍານວນການແຈກຢາຍແມ່ນຖືກກໍານົດ, ແລະຈຸດສຸມຫັນໄປສູ່ການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທີ່ຈະເປັນຍ້ອນການຖອນ.

ພິຈາລະນາການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ

ວິທີທີ່ມີປະສິດທິຜົນທີ່ສຸດໃນການຫຼຸດຜ່ອນພາສີແມ່ນຜ່ານການເຮັດໃຫ້ເປັນ ການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າ QCD. ຂໍ້ກໍານົດຂອງລະຫັດພາສີນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຖືບັນຊີສາມາດແຈກຢາຍເງິນໂດຍກົງຈາກ IRAs ຂອງພວກເຂົາໃຫ້ກັບອົງການການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ຖອນການແຈກຢາຍຈາກລາຍໄດ້ພາສີ.

ການແຈກຢາຍຕ້ອງໄຫຼໂດຍກົງໄປຫາການກຸສົນ. ຖ້າເງິນເຂົ້າບັນຊີທະນາຄານຂອງຜູ້ເສຍພາສີກ່ອນ, ການແຈກຢາຍແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີຢ່າງເຕັມທີ່ແລະຜົນປະໂຫຍດທີ່ອາດຈະສູນເສຍໄປ.

ໂບນັດໃນການນໍາໃຊ້ຍຸດທະສາດນີ້ແມ່ນວ່າມັນຍັງເອົາການແຈກຢາຍຈາກລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດແປງຂອງຜູ້ເສຍພາສີ (AGI), ເຊິ່ງເປັນຕົວເລກທີ່ສໍາຄັນໃນການກໍານົດວ່າຄ່າປະກັນໄພ Medicare ແພງສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີ.

ທ່ານມີອາຍຸເກີນ 72 ປີແລ້ວ, ສະນັ້ນອັນຕໍ່ໄປນີ້ຈະບໍ່ຖືກນຳໃຊ້. ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ອ່ານທີ່ຍັງບໍ່ທັນຮອດອາຍຸນັ້ນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະສັງເກດຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມຂອງ QCDs. ການແຈກຢາຍເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເລີ່ມຕົ້ນຈາກອາຍຸ 70 1/2 ແລະຈະຫຼຸດລົງຍອດເງິນທັງຫມົດທີ່ໃຊ້ໃນການຄິດໄລ່ RMDs. ດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຂົາຈະຫຼຸດລົງຈໍານວນ RMDs ໃນປີຫນ້າແລະພາສີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ.

ບັນຊີສໍາລັບກະແສລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມຂອງທ່ານ

ສໍາລັບ QCDs ກາຍເປັນທາງເລືອກທີ່ເປັນໄປໄດ້, ຜູ້ເສຍພາສີຕ້ອງການແຫຼ່ງລາຍຮັບຫຼືເງິນສົດອື່ນໆເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນວິຖີຊີວິດຂອງລາວ. ຖ້າ QCD ບໍ່ໄດ້ເຮັດຫຼືກວມເອົາພຽງແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງ RMD (QCD ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນຈໍານວນດຽວກັນກັບ RMD), ທາງເລືອກອື່ນສໍາລັບການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທີ່ກໍານົດແມ່ນເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນລາຍໄດ້ພາສີອື່ນໆໃນລະຫວ່າງປີ.

ລະບົບພາສີຂອງສະຫະລັດມີຄວາມກ້າວຫນ້າ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີສູງຂຶ້ນ, ພາສີທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນແຕ່ລະໂດລາຂອງລາຍໄດ້.

ໂອກາດໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບພາສີອາດມີຈໍາກັດແຕ່ກໍ່ຄວນພິຈາລະນາ. ໂດຍສະເພາະ, ການເພີ່ມທຶນແລະລາຍໄດ້ປະເພດອື່ນໆທີ່ມີການຕັດສິນໃຈອາດຈະນໍາສະເຫນີໂອກາດໃນການເລັ່ງຫຼືການຊັກຊ້າຂອງລາຍໄດ້ໃນປີພາສີທີ່ສູງເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຈໍານວນເງິນທີ່ຈະມາຈາກ RMD.

ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າໄດ້ຂ້າມເກນອາຍຸ 72 ປີແລ້ວ, ຄົນໜຸ່ມໆອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການປ່ຽນຍຸດທະສາດເງິນໂດລາ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth ກ່ອນອາຍຸ 72 ປີ. ນີ້ສາມາດຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຂອງພາສີທີ່ຈ່າຍເມື່ອ RMDs ເລີ່ມຕົ້ນ.

ສິ່ງທີ່ຕ້ອງເຮັດຕໍ່ໄປ

ໂດຍບໍ່ສົນເລື່ອງວ່າຍຸດທະສາດການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທີ່ສົນທະນານີ້ແມ່ນໃຊ້ໄດ້ຫຼືດຶງດູດທ່ານ, ມັນຈໍາເປັນຕ້ອງມີແຜນການຕອບສະຫນອງ RMDs ຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານມີອາຍຸ 72 ປີເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດ. ພິຈາລະນາການເຄື່ອນໄຫວດ້ານພາສີເຊັ່ນ: ການແຈກຢາຍການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ທີ່ຮູ້ຈັກເປັນ QCDs.

ຄຳ ແນະ ນຳ ກ່ຽວກັບການປະຫຍັດເງິນ ສຳ ລັບການອອກ ບຳ ນານ

• ຖ້າທ່ານມີຄໍາຖາມກ່ຽວກັບການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ, ໃຫ້ພິຈາລະນາເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານດ້ວຍຕົນເອງ, ມັນຈ່າຍທີ່ຈະຢູ່ໃນຄວາມຮູ້. SmartAsset ໃຫ້ທ່ານກວມເອົາຊັບພະຍາກອນອອນໄລນ໌ຟຣີຫຼາຍໂຕນເພື່ອຊ່ວຍ. ຕົວຢ່າງ, ກວດເບິ່ງຂອງພວກເຮົາ ເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນບໍານານຟຣີ ແລະເລີ່ມຕົ້ນໃນມື້ນີ້.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

ຕໍານານ ຖາມທີ່ປຶກສາ: ຂ້ອຍມີອາຍຸເກີນ 72 ປີແລ້ວ. ຂ້ອຍຈະຫຼີກລ່ຽງການເສຍພາສີ RMD ໄດ້ແນວໃດ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.