ຂ້ອຍເປັນຄົນທຳອິດຂອງລຸ້ນຂ້ອຍທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ ແລະຄົນທຳອິດທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍຕໍ່ປີ ແລະບໍ່ຕ້ອງການເລື່ອງລາວນີ້. ໂດຍສະເພາະ, ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍຂ້ອຍໄດ້ແນວໃດ?
Getty Images
ຄໍາຖາມ: ຮອດທ້າຍປີ 2022, ຂ້ອຍຈະຫາເງິນໄດ້ 350,000 ໂດລາກ່ອນເສຍພາສີ ໃນຖານະທີ່ເປັນຜູ້ຫາເງິນ ແລະ ຫົວຫນ້າຄົວເຮືອນ. ນີ້ແມ່ນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ດີ ແລະຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ຫຼາຍວ່າພວກເຮົາໄດ້ຮັບພອນແນວໃດທີ່ຈະຢູ່ໃນຕໍາແໜ່ງນີ້, ແຕ່ຂ້າພະເຈົ້າຍັງຊອກຫາວິທີທີ່ຈະປັບປຸງຕໍ່ໄປ. ປະຈຸບັນຂ້ອຍມີເງິນກູ້ນັກຮຽນເຫຼືອ $88K (ເບື້ອງຕົ້ນໃກ້ກັບ $150K) ແລະໜີ້ບັດເຄຣດິດໜ້ອຍຫຼາຍ (ໜ້ອຍກວ່າ $2K ທີ່ມີຫຼາຍກວ່າ $25K). ຂ້າພະເຈົ້າມີເງິນກູ້ຢືມລົດສອງທັງຫມົດ $170K ສໍາລັບຍານພາຫະນະໄຟຟ້າສອງໃນດອກເບ້ຍ 5%.
ບໍ່ດົນມານີ້ຂ້ອຍໄດ້ຮັບການສະເຫນີ $ 200 HELOC ຢູ່ທີ່ 9%, ເຊິ່ງຈະຊ່ວຍໃຫ້ຂ້ອຍເອົາເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງຂ້ອຍຫຼຸດລົງແລະເຮັດການສ້ອມແປງແລະປັບປຸງເຮືອນຂະຫນາດນ້ອຍບາງຢ່າງ, ແຕ່ຂ້ອຍຢາກເຮັດການເຄື່ອນໄຫວທີ່ຖືກຕ້ອງ. ແລະຂ້າພະເຈົ້າຍັງໄດ້ນໍາສະເຫນີໂອກາດການລົງທຶນອະສັງຫາລິມະສັບໃນໄລຍະຍາວຈໍານວນຫນ້ອຍທີ່ເປັນຊັບສິນໃຫ້ເຊົ່າອອກຈາກລັດແລະປະຈຸບັນໄດ້ນໍາເອົາ ROI 10-12%. ແຕ່ຄວາມກັງວົນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງຂ້ອຍແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກພາສີ, ການປະກອບສ່ວນ 401 (k), ໃບບິນ, ເງິນຝາກປະຢັດແລະການຈໍານອງ ($ 4,500), ໃນເຈ້ຍຂ້ອຍຈ່າຍເງິນໃຫ້ກັບເຊັກ. ຂ້າພະເຈົ້າຕ້ອງການໃຊ້ HELOC ນີ້ເພື່ອລວມຫນີ້ສິນໃນຂະນະທີ່ຍັງມີສ່ວນຮ່ວມໃນບາງໂອກາດການລົງທຶນເຫຼົ່ານີ້. ຂ້ອຍເປັນຄົນທຳອິດຂອງລຸ້ນຂ້ອຍທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ ແລະຄົນທຳອິດທີ່ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍຕໍ່ປີ ແລະບໍ່ຕ້ອງການເລື່ອງລາວນີ້. ໂດຍສະເພາະ, ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍຂ້ອຍໄດ້ແນວໃດ? (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນໃຫມ່ຄືກັນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ຕອບ: ທ່ານມີຄຳຖາມຈຳນວນໜຶ່ງທີ່ຈະແກ້ໄຂບັນຫາຢູ່ບ່ອນນີ້, ສະນັ້ນໃຫ້ເຮົາໄປເທື່ອລະອັນ. ທໍາອິດແມ່ນ HELOC. ແມ່ນແລ້ວ, HELOCs ສາມາດເປັນວິທີທີ່ດີທີ່ຈະລວມຫນີ້ສິນ, ແຕ່ອັດຕາທີ່ທ່ານກໍາລັງສະເຫນີແມ່ນບໍ່ເອື້ອອໍານວຍ, ຍ້ອນວ່າອັດຕາ HELOC ສະເລ່ຍແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 6%. "ຂ້ອຍຈະຖາມວ່າ 9% ແມ່ນອັດຕາທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບ, ເພາະວ່າມັນເບິ່ງຄືວ່າສູງເລັກນ້ອຍ," Chris Chen, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Insight Financial Strategists ກ່າວ. ນອກຈາກນັ້ນ, "ຂ້ອຍຢາກໃຫ້ເຈົ້າພິຈາລະນາຜົນກະທົບທີ່ອາດຈະເກີດຂື້ນທີ່ນະໂຍບາຍຂອງ Fed ແລະອັດຕາເງິນເຟີ້ຂອງພວກເຮົາມີອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຍ້ອນວ່າ HELOCs ມັກຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງແລະພວກເຮົາຢູ່ໃນສະພາບແວດລ້ອມທີ່ມີອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍ. ທ່ານອາດຈະເລີ່ມຕົ້ນທີ່ 9% ແລະສູງຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ,” Chen ເວົ້າວ່າ.
ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ເງິນກູ້ນັກຮຽນ, ເງິນກູ້ລົດ ແລະເງິນກູ້ຂອງທ່ານມີແນວໂນ້ມໜ້ອຍກວ່າ 9%, ສະນັ້ນມັນບໍ່ໜ້າຈະເປັນໄປໄດ້ວ່າການລວມຕົວຜ່ານ HELOC ຈະຊ່ວຍປະຢັດເງິນໃຫ້ທ່ານໄດ້. ທ່ານ Chen ກ່າວວ່າ "ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເລີ່ມຕົ້ນບ່ອນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ເຊັ່ນວິທີການ snowball, ບ່ອນທີ່ທ່ານສຸມໃສ່ການກູ້ຢືມເງິນຫນຶ່ງ, ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ສຸດ, ແລະຊີ້ນໍາຊັບພະຍາກອນທັງຫມົດຂອງທ່ານເພື່ອຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມໃນຂະນະທີ່ຮັກສາການຊໍາລະຂອງຄົນອື່ນ," Chen ເວົ້າ. ວິທີການນີ້ສາມາດເຮັດວຽກເພື່ອສໍາເລັດການກູ້ຢືມເງິນນັກຮຽນຂອງທ່ານແລະບາງທີເງິນກູ້ລົດຂອງທ່ານ, ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍ.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືມີຄຳຖາມກ່ຽວກັບການຈ້າງຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
ສໍາລັບການລົງທຶນໃນອະສັງຫາລິມະສັບເຫຼົ່ານັ້ນ, ເຈົ້າຮູ້ຫຍັງແທ້ໆກ່ຽວກັບຜົນຕອບແທນເຫຼົ່ານັ້ນ? "ກ່ຽວກັບການລົງທຶນໃນອະສັງຫາລິມະສັບ, ຂ້ອຍສົມມຸດວ່າ 10% ຫາ 12% ROI ທີ່ທ່ານເວົ້າເຖິງແມ່ນລາຍໄດ້ທີ່ເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບຈາກການລົງທຶນ. ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ມັນສູງຫຼາຍແລະເລື້ອຍໆເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນທີ່ສູງກວ່າມາດຕະຖານຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ມີບາງສິ່ງບາງຢ່າງອື່ນທີ່ເຮັດໃຫ້ການລົງທຶນຫນ້ອຍລົງ. ຈົ່ງລະມັດລະວັງ,” Chen ເວົ້າ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນໃຫມ່ຄືກັນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
Kaleb Paddock ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງກ່າວວ່າເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງການເຮັດວຽກກັບຄູຝຶກເງິນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ. ໃນຂະນະທີ່ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຊ່ວຍໃນການພັດທະນາຍຸດທະສາດການລົງທຶນແລະແຜນການທາງດ້ານການເງິນໄລຍະຍາວ, ຄູຝຶກເງິນໃຫ້ປະສົບການດ້ານການສຶກສາຫຼາຍຂຶ້ນແລະສຸມໃສ່ເປົ້າຫມາຍໄລຍະສັ້ນສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງເງິນ. Paddock ກ່າວວ່າ "ຄູຝຶກເງິນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊໍາລະຫນີ້ສິນທັງຫມົດຂອງທ່ານ, ເພີ່ມກະແສເງິນສົດຂອງທ່ານແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສ້າງລະບົບແລະຂະບວນການຕ່າງໆເພື່ອຊີ້ນໍາເງິນຂອງທ່ານຢ່າງຫ້າວຫັນ," Paddock ເວົ້າ.
ໃນຂະນະທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງແມ່ນຍິ່ງໃຫຍ່, ມີແນວຄວາມຄິດທີ່ເອີ້ນວ່າກົດຫມາຍ Parkinson, ເຊິ່ງຫມາຍຄວາມວ່າການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນເລື້ອຍໆເພື່ອຕອບສະຫນອງລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າບໍ່ວ່າລາຍໄດ້ຈະເພີ່ມຂຶ້ນສູງເທົ່າໃດ, Paddock ອະທິບາຍ. "ການເຮັດວຽກຮ່ວມກັບຄູຝຶກສອນເງິນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເອົາຊະນະກົດຫມາຍ Parkinson, ກໍາຈັດຫນີ້ສິນຂອງເຈົ້າແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດເພີ່ມມູນຄ່າການລົງທຶນແລະການວາງແຜນຊີວິດຂອງເຈົ້າກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ," Paddock ເວົ້າ.
ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໄດ້ເຊັ່ນກັນ, ແລະ Danielle Harrison, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Harrison Financial Planning, ເວົ້າວ່າໃຫ້ຊອກຫາຜູ້ທີ່ວາງແຜນການເງິນທີ່ສົມບູນແບບ ແລະສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າສ້າງແຜນການເງິນຂອງເຈົ້າໄດ້. "ພວກເຂົາສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າໃນການສ້າງເປົ້າຫມາຍທັງໄລຍະສັ້ນແລະໄລຍະຍາວແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຊ່ວຍເຈົ້າໂດຍການໃຫ້ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນແລະໂອກາດທີ່ເຈົ້ານໍາສະເຫນີ," Harrison ເວົ້າ.
ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຍັງຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໃຊ້ວິທີການໄລຍະຍາວຂອງເງິນຂອງທ່ານແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສ້າງແຜນການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານບໍ່ມີຄວາມຮູ້ສຶກຄືກັບວ່າທ່ານກໍາລັງດໍາລົງຊີວິດເງິນເດືອນເພື່ອຈ່າຍເງິນເດືອນ 350,000 ໂດລາ. Harrison ກ່າວວ່າ "ທຸກໆຄົນມີຈຸດບອດໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການເງິນຂອງພວກເຂົາ, ດັ່ງນັ້ນການຊອກຫາຄູ່ຮ່ວມງານທາງດ້ານການເງິນທີ່ມີຄວາມສາມາດແມ່ນບໍ່ມີຄ່າ," Harrison ເວົ້າ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນໃຫມ່ຄືກັນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືມີຄຳຖາມກ່ຽວກັບການຈ້າງຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
*ຄໍາຖາມທີ່ໄດ້ແກ້ໄຂສໍາລັບຄວາມສົດໃສແລະຊັດເຈນ.
ຄໍາແນະນໍາ, ຄໍາແນະນໍາຫຼືການຈັດອັນດັບທີ່ສະແດງອອກໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນຂອງ MarketWatch Picks, ແລະບໍ່ໄດ້ຮັບການທົບທວນຫຼືຮັບຮອງໂດຍຄູ່ຮ່ວມງານການຄ້າຂອງພວກເຮົາ.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo