ການປັບປຸງຄະແນນສິນເຊື່ອສໍາລັບເຮືອນເຊົ່າ, ບໍ່ແມ່ນການຫ້າມພວກເຂົາ, ແມ່ນຄໍາຕອບ

ໃນທົ່ວປະເທດ, ຄວາມວິຕົກກັງວົນກ່ຽວກັບວິທີ ແລະເປັນຫຍັງປະຊາຊົນຈຶ່ງຂາດຄຸນສົມບັດສຳລັບທີ່ຢູ່ອາໄສໃຫ້ເຊົ່າເພີ່ມຂຶ້ນ. ນັກເຄື່ອນໄຫວທີ່ອ້າງວ່າຊອກຫາຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງຜູ້ອາໃສໃນອະນາຄົດຂອງເຮືອນເຊົ່າໄດ້ພະຍາຍາມຫ້າມການກວດສອບປະຫວັດທາງອາຍາ, ບັນທຶກການຂັບໄລ່ທີ່ຜ່ານມາ, ແລະຄະແນນສິນເຊື່ອເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການປະເມີນຄວາມສ່ຽງທີ່ໃຊ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ຢູ່ອາໄສເພື່ອກວດສອບຜູ້ເຊົ່າ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ໃນ Minneapolis, ສະພານະຄອນ imposed ຈໍາກັດການນໍາໃຊ້ຄະແນນສິນເຊື່ອ. ສະມາຊິກສະພາທີ່ສະຫນັບສະຫນູນການແຊກແຊງກ່າວວ່າການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງລາຄາແລະການຂາດແຄນທີ່ຢູ່ອາໄສ, "ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮີບດ່ວນບາງຢ່າງເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນຜູ້ທີ່ເປັນຜູ້ເຊົ່າທີ່ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ສຸດ." ແຕ່ການຈໍາກັດຫຼືການຫ້າມການກວດສອບສິນເຊື່ອແມ່ນວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະຊ່ວຍຄົນທີ່ມີບາງ, ບໍ່ດີ, ຫຼືບໍ່ມີສິນເຊື່ອບໍ?

ບົດລາຍງານທີ່ຜ່ານມາຈາກສໍານັກງານປົກປ້ອງການເງິນຜູ້ບໍລິໂພກ (CFPB) ອາດຈະເພີ່ມນໍ້າມັນໃຫ້ກັບໄຟ. ບົດ​ລາຍ​ງານ​ທີ່​ມີ​ຫົວ​ຂໍ້​ຢ່າງ​ງຶດງໍ້, ຜູ້ເຊົ່າຕະຫຼາດກວດສອບຄວາມເປັນມາ, ສິນຄ້າຄົງຄັງທຸກຂໍ້ຂ້ອງໃຈທີ່ສາມາດຄິດໄດ້ດ້ວຍການປະເມີນຄວາມສ່ຽງໂດຍຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ຢູ່ອາໄສ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ຂ້ອຍມັກທີ່ສຸດກ່ຽວກັບຂໍ້ມູນການຂັບໄລ່:

"ການລວບລວມຂໍ້ມູນນີ້, ໂດຍສະເພາະຂໍ້ມູນບັນທຶກສາທາລະນະທາງແພ່ງແລະອາຊະຍາກໍາ, ແລະການຈັບຄູ່ຂໍ້ມູນທີ່ເກັບກໍາໄດ້ຢ່າງຖືກຕ້ອງກັບຜູ້ເຊົ່າໃນອະນາຄົດ, ສາມາດເປັນສິ່ງທ້າທາຍ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ອີງຕາມການສຶກສາຫນຶ່ງຂອງ 3.6 ລ້ານບັນທຶກສານຂັບໄລ່, 22 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງກໍລະນີການຂັບໄລ່ຂອງລັດແມ່ນເປັນການບັນທຶກທີ່ບໍ່ຊັດເຈນຫຼືບໍ່ຖືກຕ້ອງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຂໍ້ມູນທີ່ຖືກລາຍງານໃນບົດລາຍງານການກວດກາຜູ້ເຊົ່າແລະອີງໃສ່ໃນການສ້າງຄະແນນຄວາມສ່ຽງຂອງຜູ້ເຊົ່າທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງມັກຈະບໍ່ຊັດເຈນຫຼືລ້າສະໄຫມແລະສາມາດຜິດພາດໄດ້.”

ນີ້ເຮັດໃຫ້ຂ້ອຍຫົວຂວັນອອກມາເພາະວ່າອຸດສາຫະກໍາທັງຫມົດໄດ້ພັດທະນາການອ້າງວ່າປະເທດກໍາລັງປະເຊີນກັບ "ວິກິດການຂັບໄລ່" ຫຼື "ການລະບາດ." ນີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນບໍ່ຖືກຕ້ອງ ແລະເຫດຜົນຫນຶ່ງທີ່ມັນງ່າຍທີ່ຈະບັນລຸຂໍ້ສະຫຼຸບນັ້ນແມ່ນແນ່ນອນເພາະວ່າບໍ່ມີຂໍ້ມູນທີ່ຊັດເຈນຫຼືສອດຄ່ອງກ່ຽວກັບການຂັບໄລ່. ໃນ​ໂລກ​ທຸກ​ມື້​ນີ້ ມັນ​ເປັນ​ໄປ​ບໍ່​ໄດ້​ທີ່​ຈະ​ອອກ​ຖະ​ແຫຼງ​ການ​ໃດ​ຫນຶ່ງ​ກ່ຽວ​ກັບ​ການ​ຂັບ​ໄລ່ – ກໍາ​ນົດ​ເປັນ​ການ​ໂຍກ​ຍ້າຍ​ອອກ​ໂດຍ​ບັງ​ຄັບ​ໃຊ້​ຈາກ​ຊັບ​ສິນ​ໃຫ້​ເຊົ່າ – ແມ່ນຫາຍາກຫຼາຍ. ຫຼັງ​ຈາກ​ການ​ຍື່ນ​ຟ້ອງ​ແລ້ວ, ການ​ຂັບ​ໄລ່​ສ່ວນ​ໃຫຍ່​ເຮັດ​ໃຫ້​ເກີດ​ການ​ຍົກ​ຟ້ອງ ຫຼື​ຜົນ​ທີ່​ບໍ່​ຊັດ​ເຈນ. ມີພຽງແຕ່ຈໍານວນນ້ອຍເທົ່ານັ້ນທີ່ສົ່ງຜົນໃຫ້ຜູ້ບັງຄັບໃຊ້ກົດຫມາຍປາກົດວ່າດຶງເອົາສິ່ງຂອງອອກຈາກອາພາດເມັນ. ຍັງ, ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນຮຸກຮານຕ້ອງການມັນທັງສອງທາງ; ຂໍ້ມູນຊີ້ບອກວ່າ "ວິກິດການ" ແຕ່ຂໍ້ມູນບໍ່ດີ, ຢ່າໃຊ້ມັນສໍາລັບການກວດສອບ.

litany ໃນການເປີດບົດລາຍງານຢ່າງຖືກຕ້ອງອາດຈະສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມອຸກອັ່ງກ່ຽວກັບຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ຕ້ອງເປີດເຜີຍຕົນເອງຕໍ່ການປະເມີນຄວາມສ່ຽງ; ແຕ່ການໃຫ້ເຊົ່າທີ່ພັກອາໃສບໍ່ແມ່ນສິດ ແລະບໍ່ແມ່ນ "ສິດ" ໂດຍຄໍານິຍາມໃດໆ. ຂ້ອຍຈະເພີ່ມ "ທັນ" ກັບສິ່ງນັ້ນ, ເພາະວ່ານີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນອ້າງ, ແທ້ຈິງແລ້ວມັນແມ່ນ. ສິດທິຂອງບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງທີ່ຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການເຂົ້າເຖິງຊັບສິນເອກະຊົນເພື່ອດໍາລົງຊີວິດ ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງໂປຣໄຟລ໌ຄວາມສ່ຽງ.

ບາງ​ຄົນ​ໃນ​ພວກ​ເຮົາ​ເບິ່ງ​ທີ່​ຢູ່​ອາ​ໄສ​ເປັນ​ສິນ​ຄ້າ, ແລະ​ການ​ເຊົ່າ​ມັນ​ຄື​ກັນ​ກັບ​ການ​ເຊົ່າ​ລົດ​ຫຼື​ສິ່ງ​ຂອງ​ອື່ນໆ. ການປະເມີນຄວາມສ່ຽງເຮັດໃຫ້ທີ່ຢູ່ອາໄສໃຫ້ເຊົ່າເປັນໄປໄດ້ ແລະບໍ່ມີຄວາມສາມາດໃນການກວດສອບ ຫຼືທົບທວນຄືນການປະຕິບັດທີ່ຜ່ານມາ, ເຮືອນທີ່ນ້ອຍກວ່າ, ລາຄາຖືກກວ່າຈະຫາຍໄປ. ທັດສະນະວ່າທີ່ຢູ່ອາໄສເປັນສິດທິ, ແລະວ່າມະນຸດສາມາດເອົາຊັບສິນຂອງຄົນອື່ນເພື່ອມີທີ່ຢູ່ອາໄສແມ່ນເປັນອັນຕະລາຍແລະ. ໄພຂົ່ມຂູ່ທີ່ຈະທໍາລາຍທີ່ຢູ່ອາໄສໃຫ້ເຊົ່າເອກະຊົນ. ມັນເປັນມູນຄ່າທີ່ຈະມີການໂຕ້ວາທີ hardy ແລະເຄັ່ງຄັດກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້.

ແຕ່ການແກ້ໄຂບັນຫາທີ່ແທ້ຈິງຂອງປະຊາຊົນຜູ້ທີ່ມີເງິນຫນ້ອຍແລະມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນເສດຖະກິດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງເປັນສິ່ງທ້າທາຍຫຼາຍກວ່າເກົ່າໃນການຊອກຫາທີ່ຢູ່ອາໄສ? ຄໍາຕອບຫນຶ່ງແມ່ນການຫ້າມການກວດກາຫຼືຈໍາກັດມັນໃນລັກສະນະທີ່ທາງເລືອກດຽວທີ່ຈະຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງແມ່ນການເພີ່ມຄ່າເຊົ່າ. ຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນຕ້ອງການຈໍາກັດນີ້ເຊັ່ນດຽວກັນ, ແນ່ນອນ, ດ້ວຍການຄວບຄຸມການເຊົ່າ. ການຄວບຄຸມຄ່າເຊົ່າເຮັດໃຫ້ອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ຢູ່ອາໃສຮ້າຍແຮງຂຶ້ນ, ສ້າງຄວາມຂາດແຄນແລະການແບ່ງສ່ວນ.

ການແກ້ໄຂທີ່ແທ້ຈິງແມ່ນການປັບປຸງຄະແນນສິນເຊື່ອແລະສ້າງແຮງຈູງໃຈໃຫ້ຜູ້ທີ່ເຊົ່າເຮືອນເພື່ອຈ່າຍຄ່າເຊົ່າຕາມເວລາ. ເມື່ອພວກເຂົາບໍ່ສາມາດ, ການຊ່ວຍເຫຼືອດ້ານເງິນສົດແມ່ນສິ່ງທີ່ຈໍາເປັນທີ່ສຸດ. ແຕ່ມີແຮງຈູງໃຈໃນຕະຫຼາດເພື່ອສ້າງສິນເຊື່ອແລະປັບປຸງຂໍ້ມູນຄວາມສ່ຽງຂອງຜູ້ເຊົ່າບໍ?

ບົດລາຍງານ CFPB ກ່າວກ່ຽວກັບຄະແນນສິນເຊື່ອ:

“ປະຫວັດການຊຳລະຄ່າເຊົ່າກ່ອນໜ້ານີ້, ເຊິ່ງເບິ່ງຄືວ່າມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງສູງຕໍ່ການຕັດສິນໃຈຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນເຊົ່າ, ບໍ່ໄດ້ສະທ້ອນຢ່າງລົ້ນເຫຼືອຢູ່ໃນບົດລາຍງານການກວດກາຜູ້ເຊົ່າ ຫຼື ຄະແນນຄວາມສ່ຽງ. ອຸດສາຫະກໍາຄາດຄະເນກ່ຽວກັບການຄຸ້ມຄອງຂອງປະຫວັດການຊໍາລະຄ່າເຊົ່າໃນລະບົບການລາຍງານຜູ້ບໍລິໂພກລະຫວ່າງ 1.7 ຫາ 2.3 ເປີເຊັນຂອງຜູ້ເຊົ່າສະຫະລັດ.”

ບໍລິສັດເອກະຊົນ, ປີຕາຕາ, ໄດ້ມາເຖິງມີຮູບແບບທຸລະກິດທີ່ເຮັດແທ້ນີ້. Piñataປະສົມປະສານການຕະຫຼາດໂດຍກົງກັບການຄຸ້ມຄອງການເກັບຄ່າເຊົ່າ. ເມື່ອຜູ້ອາໄສຢູ່ໃນອາຄານທີ່ຄຸ້ມຄອງໂດຍບໍລິສັດທີ່ໃຊ້Piñata, ແລະຈ່າຍຄ່າເຊົ່າຕາມເວລາ, ຜູ້ຢູ່ອາໄສສາມາດໄດ້ຮັບຄະແນນສໍາລັບລາງວັນຈາກຍີ່ຫໍ້ທີ່ນິຍົມ. ຄິດວ່າມັນເປັນໂຄງການ flier ເລື້ອຍໆສໍາລັບຜູ້ເຊົ່າ. Piñataຍັງລາຍງານຂໍ້ມູນຄ່າເຊົ່າໃນທາງບວກກັບຫ້ອງການສິນເຊື່ອ. ແຮງຈູງໃຈສໍາລັບຜູ້ຢູ່ອາໄສແມ່ນຈິງ, ມີການສະເຫນີຟຣີສໍາລັບຜະລິດຕະພັນທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການແລະຄະແນນສິນເຊື່ອທີ່ດີກວ່າ.

ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ໂອ້ລົມກັບ Lily Liu, CEO ຂອງPiñataຖ້ານາງມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບກົດລະບຽບໃຫມ່ໂດຍສະເພາະເວທີທີ່ເກັບກໍາຂໍ້ມູນຜູ້ສະຫມັກແລະຜູ້ທີ່ຢູ່ອາໄສໃນລະດັບ. "Algorithms ທີ່ມີຊຸດຂໍ້ມູນຂະຫນາດໃຫຍ່, ກໍາລັງດີຫຼາຍທີ່ມັນຍາກທີ່ຈະເຫັນວ່າພວກມັນຈະບໍ່ຖືກປະສົມປະສານເຂົ້າໃນການຕັດສິນໃຈເຫຼົ່ານີ້," Liu ເວົ້າ, "ເຖິງແມ່ນວ່າຈະສອດຄ່ອງແລະ spurts ຈົນກ່ວາມັນກາຍເປັນປົກກະຕິຫຼາຍ." ນາງໄດ້ຍົກຍ້ອງPiñataວ່າເປັນການແກ້ໄຂສໍາລັບຜູ້ຢູ່ອາໄສເພາະວ່າມັນເປັນ "ຜະລິດຕະພັນທີ່ມີການໂຕ້ຕອບແບບເຄື່ອນໄຫວທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ເຊົ່າເຂົ້າໃຈ 'ຄວາມຜິດພາດ' ຂອງເຂົາເຈົ້າແລະຜົນກະທົບຂອງການກະທໍາບາງຢ່າງແລະຊ່ວຍພວກເຂົາແກ້ໄຂພຶດຕິກໍາຂອງພວກເຂົາເພື່ອສ້າງອະນາຄົດທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີກວ່າສໍາລັບຕົນເອງ."

ບໍ່ມີຄວາມສົງໃສວ່າຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນຜູ້ເຊົ່າຈໍານວນຫຼາຍຈະດູຖູກຕົວແບບນີ້; ປະຊາຊົນບໍ່ຄວນຈະຈ່າຍຄ່າເຊົ່າທັງຫມົດ, ແລະເປັນຫຍັງພວກເຮົາຄວນຈະ bait ໃຫ້ເຂົາເຈົ້າມີ deals ຟຣີຢູ່ AmazonAMZN
ເພື່ອເຮັດສິ່ງທີ່ພວກເຂົາບໍ່ຄວນເຮັດ. ດີ. ນັ້ນແມ່ນການໂຕ້ຖຽງທີ່ສອດຄ່ອງພາຍໃນຂອງສັງຄົມນິຍົມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ໃນໂລກທີ່ແທ້ຈິງ, ການຂະຫຍາຍໂຄງການເຊັ່ນ Piñata ສໍາລັບຄົນທີ່ມີສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີ, ບາງ, ຫຼືບໍ່ມີສິນເຊື່ອຈະຊ່ວຍໃຫ້ປະຊາຊົນສ້າງສິນເຊື່ອທີ່ດີກວ່າແລະເຮັດໃຫ້ຊີວິດຂອງພວກເຂົາເປັນຜູ້ເຊົ່າທີ່ດີກວ່າໃນອະນາຄົດ. ເກືອບທັງຫມົດຂອງຄໍາຮ້ອງທຸກທີ່ອ້າງເຖິງຢູ່ໃນບົດລາຍງານ CFPB ສາມາດຖືກແກ້ໄຂດ້ວຍຮູບແບບການຊຸກຍູ້ຂອງຜູ້ບໍລິໂພກປະເພດນີ້, ເຖິງແມ່ນວ່າສໍາລັບຄົນທີ່ມີເງິນຫນ້ອຍ.

ຄໍາຕອບຂອງບັນຫາການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີຫຼືຂໍ້ບົກພ່ອງອື່ນໆໃນປະຫວັດການເຊົ່າບໍ່ແມ່ນການລົບລ້າງມັນ, ແຕ່ໃຫ້ການຊ່ວຍເຫຼືອທີ່ແທ້ຈິງແລະແຮງຈູງໃຈເພື່ອປັບປຸງບັນທຶກຂອງປະຊາຊົນແລະລາງວັນໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ. ນີ້ສ້າງການລົງທຶນໃນຄວາມສໍາເລັດບໍ່ພຽງແຕ່ສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ຢູ່ອາໄສທີ່ເຫັນວ່າການເກັບຄ່າເຊົ່າຢູ່ທີ່ 100%, ແຕ່ຍັງສໍາລັບຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ເລີ່ມເຫັນການປ່ອຍສິນເຊື່ອໃນທາງບວກທີ່ຈະຊ່ວຍໃຫ້, ອາດຈະນໍາໄປສູ່ການປັບປຸງກໍາລັງການຊື້ລວມທັງການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ການປະເມີນຄວາມສ່ຽງຈະບໍ່ຫາຍໄປໃນເສດຖະກິດການເຊົ່າ, ແລະຖ້າມັນຖືກຄວບຄຸມ, ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ, ລາຄາຖືກກວ່າຈະຢຸດເຊົາການເຊົ່າ, ການຂາດແຄນທີ່ຢູ່ອາໄສແລະຄ່າເຊົ່າສູງຂຶ້ນ. ນັ້ນບໍ່ໄດ້ຊ່ວຍໃຜ, ໂດຍສະເພາະຄົນທີ່ປະສົບກັບບັນຫາສິນເຊື່ອ.