401(k) ຫຼື 403(b) ດີກວ່າສຳລັບຄູບໍ? ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນຫຍັງ?

ໂດຍ​ທົ່ວ​ໄປ, 401 (k) ແຜນການ ແລະ ແຜນການ 403(b). ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນຫຼາຍ - ທັງສອງແມ່ນ ການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດ ແຜນເງິນບໍານານທີ່ນາຍຈ້າງສະເຫນີໃຫ້ພະນັກງານ. ຄວາມແຕກຕ່າງຕົ້ນຕໍລະຫວ່າງສອງແມ່ນປະເພດຂອງນາຍຈ້າງທີ່ປົກກະຕິສະຫນັບສະຫນູນພວກເຂົາແລະທາງເລືອກໃນການລົງທຶນ.

ແຜນ 403(b) ແມ່ນສະເໜີໃຫ້ພະນັກງານຂອງອົງການຈັດຕັ້ງຍົກເວັ້ນພາສີ, ເຊັ່ນ: ອົງການຈັດຕັ້ງການກຸສົນ ແລະໂຮງຮຽນສາທາລະນະ. ແລະແຜນການ 401(k) ສາມາດຖືກຮັບຮອງເອົາໂດຍທັງອົງການຍົກເວັ້ນພາສີ ແລະເພື່ອຜົນກໍາໄລ.

ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າສະເໜີໃຫ້ທັງ 401(k) ແລະ 403(b), ເຈົ້າອາດຈະເລືອກເຂົ້າຮ່ວມໃນທັງສອງ ຫຼື ທັງສອງ— ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ອະ​ນຸ​ຍາດ​ໃຫ້​. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນບັນດາຜູ້ທີ່ມີທາງເລືອກ, ທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງເຂົ້າໃຈສະເພາະຂອງວິທີການເຮັດວຽກຂອງແຕ່ລະແຜນການແລະພວກມັນ ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ ສຳ ຄັນເຊັ່ນ: ທາງເລືອກການລົງທຶນ, ເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດເຮັດວຽກດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ. ດຽວກັນໃຊ້ໄດ້ຖ້າຫາກວ່າທ່ານເຮັດວຽກສໍາລັບນາຍຈ້າງທີ່ແຕກຕ່າງກັນແລະທ່ານມີການເຂົ້າເຖິງທັງສອງທາງເລືອກ.

ແຜນການ 401(k) ແລະ 403(b): ຄວາມຄ້າຍຄືກັນ

ທັງສອງແມ່ນ ອາກອນທີ່ດີ ແຜນບໍານານ. ລາຍຮັບ ແລະຜົນຕອບແທນເພີ່ມຂຶ້ນຈາກພາສີ-ຫັກອອກຈົນກ່ວາການຖອນ. ສໍາລັບບັນຊີ Roth—ຊຶ່ງສາມາດເປັນຄຸນສົມບັດເພີ່ມເຕີມຂອງທັງສອງປະເພດຂອງແຜນການ—ການແຈກຢາຍທີ່ມີຄຸນວຸດທິແມ່ນບໍ່ມີພາສີ.

ຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນໃນການເລື່ອນການເລືອກແມ່ນຄືກັນສຳລັບແຕ່ລະຄົນ. ສໍາລັບ 2022, ສູງສຸດ ເລື່ອນພາສີ ການປະກອບສ່ວນທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ເລື່ອນເວລາເລືອກແມ່ນ 100% ຂອງຄ່າຊົດເຊີຍສູງເຖິງ $20,500 (ເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ $22,500 ສໍາລັບປີ 2023).

ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທີ່ມີຢ່າງຫນ້ອຍ 50 ໃນທ້າຍປີອາດຈະປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ $ 6,500 ສໍາລັບ 2022 (ເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ $ 7,500 ສໍາລັບປີ 2023), ເຊິ່ງເອີ້ນວ່າເປັນ. ການປະກອບສ່ວນເຂົ້າທຽບທັນ.

ນາຍຈ້າງອາດຈະເລືອກທີ່ຈະເຮັດ ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ ແລະ/ຫຼື ການປະກອບສ່ວນທີ່ບໍ່ແມ່ນການເລືອກຕັ້ງ, ເຖິງແມ່ນວ່າໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວນີ້ແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າສໍາລັບ 403(b) ຫຼາຍກວ່າ 401(k)s.

ພະນັກງານຕ້ອງຕອບສະໜອງໄດ້ຂໍ້ກຳນົດບາງຢ່າງເພື່ອໃຫ້ມີສິດຖອນເງິນໄດ້, ເຊັ່ນ: ເກີດຄວາມລຳບາກດ້ານການເງິນ ຫຼື ຮອດອາຍຸ 59½. ການຖອນເງິນກ່ອນອາຍຸ 59 ½ ແມ່ນຂຶ້ນກັບການລົງໂທດການແຈກຢາຍຕົ້ນປີ 10%, ເວັ້ນເສຍແຕ່ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນ. ບໍ່ມີການລົງໂທດເມື່ອພວກເຂົາມີອາຍຸເຖິງ 59½.

ທັງສອງແຜນການສາມາດໃຫ້ເງິນກູ້ແກ່ພະນັກງານໄດ້, ແຕ່ມັນຂຶ້ນກັບນາຍຈ້າງວ່າເຂົາເຈົ້າເລືອກທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ໄດ້ຫຼືບໍ່.

401(k) ແລະ 403(b) ແຜນ: ຄວາມແຕກຕ່າງ

ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນລະຫວ່າງແຜນການ 401(k) ແລະ 403(b) ແມ່ນທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ມີຢູ່. ໃນຂະນະທີ່ນາຍຈ້າງອາດຈະຈໍາກັດທາງເລືອກການລົງທຶນພາຍໃຕ້ 401(k), ມັນອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ການລົງທຶນຫຼາຍປະເພດ, ລວມທັງຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ແລະ. ກອງ​ທຶນ​ເຊິ່ງ​ກັນ​ແລະ​ກັນ.

ສໍາລັບ 403(b), ທາງເລືອກການລົງທຶນແມ່ນຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງບັນຊີ 403(b) ພາຍໃຕ້ແຜນການ 403(b). ສໍາລັບ 403(b)(1) ມັນແມ່ນ annuities, ສໍາລັບ 403(b)(7) ມັນເປັນກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ແລະແຜນການຂອງໂບດ 403(b)(9) ອະນຸຍາດໃຫ້ມີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ກວ້າງຂວາງ.

ປະຫວັດເລັກນ້ອຍ—403(b) ເຄີຍຖືກຈຳກັດໃຫ້ເງິນປີ, ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າ ເງິນປີທີ່ພັກອາໄສພາສີ, ແຕ່ຂໍ້ຈໍາກັດນີ້ໄດ້ຖືກຍົກເລີກໃນປີ 1974, ອະນຸຍາດໃຫ້ບັນຊີ 403(b)(7) ເປັນທາງເລືອກ. ບັນຊີ 403(b)(7) ເຫຼົ່ານີ້ປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນມີຢູ່ໃນບໍລິສັດນາຍໜ້າ.

ຄວາມແຕກຕ່າງອີກຢ່າງຫນຶ່ງແມ່ນວ່າບາງແຜນການ 403(b) ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນແບບເລື່ອນເວລາເພີ່ມເຕີມສໍາລັບພະນັກງານທີ່ມີການບໍລິການ 15 ປີຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ເປັນທາງເລືອກທີ່ບໍ່ມີພາຍໃຕ້ແຜນການ 401(k). ພາຍໃຕ້ການສະໜອງນີ້, ຖ້າອະນຸຍາດພາຍໃຕ້ແຜນ 403(b), ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມໄດ້ເຖິງ 3,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ເຊິ່ງຂຶ້ນກັບຂອບເຂດຈໍາກັດຕະຫຼອດຊີວິດຂອງ $15,000. ແລະບໍ່ເຫມືອນກັບແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານອື່ນໆ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປເພື່ອໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກຜົນປະໂຫຍດນີ້.

ຈະເປັນແນວໃດຖ້າທ່ານຖືກສະເຫນີທັງສອງປະເພດແຜນການ?

ຖ້າທ່ານມີການເຂົ້າເຖິງທັງ 401(k) ແລະ 403(b), ທ່ານຄວນຊັ່ງນໍ້າໜັກຂໍ້ດີ ແລະ ຂໍ້ເສຍຂອງແຕ່ລະອັນ. ພິຈາລະນາທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ມີຢູ່, ບໍ່ວ່ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ, ແລະຖ້າທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມທີ່ບໍ່ມີຢູ່ໃນ 401(k). ອີງຕາມການສະເພາະຂອງແຜນການທີ່ມີໃຫ້ທ່ານ, ມັນອາດຈະມີຄວາມຫມາຍທີ່ຈະເລືອກເອົາຫນຶ່ງໃນໄລຍະອື່ນໆຫຼືປະກອບສ່ວນໃຫ້ທັງສອງ.