ຄໍາຖາມ: ສອງປີກ່ອນຜົວຂອງຂ້ອຍໄດ້ບໍານານກ່ອນໄວອັນຄວນເມື່ອບໍລິສັດຂອງລາວສະເຫນີ. ໃນເວລານັ້ນພວກເຮົາມີ 401 (k) ທີ່ມີປະມານ $550,000 ທີ່ພວກເຮົາໄດ້ໃຫ້ກັບບໍລິສັດການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ເພື່ອຈັດການ. ຕັ້ງແຕ່ນັ້ນມາ, ພວກເຮົາໄດ້ສູນເສຍ 88,000 ໂດລາ ເນື່ອງຈາກສະພາບຕະຫຼາດ ແລະການຕັດສິນໃຈທີ່ບໍ່ດີ. ພວກເຮົາສະແດງຄວາມຕ້ອງການຂອງພວກເຮົາສໍາລັບວິທີການອະນຸລັກ. ສ່ວນໃຫຍ່ຖືກຜູກມັດໄວ້ໃນພັນທະບັດ ແລະຈຳນວນນັ້ນຮູ້ສຶກວ່າຈະສູນເສຍໄປຫຼາຍໂພດ!
ສິ່ງທີ່ຮ້າຍແຮງກວ່າເກົ່າ, ຕົວແທນບອກພວກເຮົາວ່າ $ 4,750 ຕໍ່ເດືອນຂອງພວກເຮົາແມ່ນຫຼາຍເກີນໄປ. ພວກເຮົາປ່ຽນຕົວແທນພາຍໃນບໍລິສັດບໍ? ໂດດເຮືອ ແລະໂອນທຸກຢ່າງໃຫ້ບໍລິສັດອື່ນບໍ? ພວກເຮົາຕ້ອງມີຊີວິດຢູ່ຫນ້ອຍກວ່າທີ່ພວກເຮົາຕ້ອງການພຽງແຕ່ເພື່ອເຮັດໃຫ້ເຖິງການສູນເສຍ? (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຄືກັນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ຕອບ: ມີຄໍາຖາມຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ຈະຖາມຢູ່ທີ່ນີ້: ທໍາອິດ, ທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າເຮັດຜິດກັບການສູນເສຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງເຫຼົ່ານັ້ນ; ອັນທີສອງ, ອັດຕາການຖອນເງິນຂອງທ່ານແມ່ນສົມເຫດສົມຜົນ; ແລະທີສາມ, ເຈົ້າເຮັດຫຍັງກ່ຽວກັບສະຖານະການທີ່ປຶກສາ?
ໃຫ້ເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ດ້ານເທິງ: 88,000 ໂດລາຂອງຫຼັກຊັບ 550,000 ໂດລາແມ່ນຫຼາຍເກີນໄປທີ່ຈະສູນເສຍ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນການພິຈາລະນາວ່າທ່ານຮ້ອງຂໍໃຫ້ມີວິທີການອະນຸລັກບໍ? ອີງຕາມຕົວເລກເຫຼົ່ານີ້, ທ່ານໄດ້ສູນເສຍ 16%, ເຊິ່ງຕົວຈິງແລ້ວແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບສະຫະລັດແມ່ນຫຼຸດລົງໂດຍລວມ (ຕາມການຂຽນຈົດຫມາຍສະບັບນີ້), ແຕ່ເລັກນ້ອຍສູງກວ່າຕະຫຼາດພັນທະບັດໂດຍລວມ. ທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານຄິດວ່າພັນທະບັດຈະເປັນການລົງທຶນທີ່ແຂງ, ຍ້ອນວ່າພວກມັນມີຄວາມປອດໄພທີ່ມີຊື່ສຽງ, ແຕ່ການຂຶ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຮຸກຮານຕະຫຼອດປີທີ່ຜ່ານມາເຮັດໃຫ້ຜົນຕອບແທນຂອງພັນທະບັດຫຼຸດລົງໃນປະຫວັດສາດໃຫມ່.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຊອກຫາຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
ແທ້ຈິງແລ້ວ, ປີທີ່ຜ່ານມາເປັນປີທີ່ທ້າທາຍສໍາລັບຕະຫຼາດຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດ, ຮຸ້ນຂອງສະຫະລັດຫຼຸດລົງເກືອບທັງຫມົດ. 20% ອີງຕາມການ Fortune ແລະພັນທະບັດຫຼຸດລົງປະມານ 13-% ອີງຕາມ CNBC. "ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການລົງທຶນ, ທັງໃນຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດ, ມັນຄວນຈະຄາດຫວັງວ່າຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນແລະຫຼຸດລົງ. ຕາມປະຫວັດສາດ, ມັນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນຫຼາຍກ່ວາທີ່ຫຼຸດລົງ, ແຕ່ປີທີ່ຜ່ານມາໄດ້ເກີດຂື້ນເປັນປີທີ່ມັນຫຼຸດລົງ,” Taylor Jessee, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Impact Financial ກ່າວ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຄືກັນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ແຕ່ບັນຫາໃຫຍ່ອີກອັນນີ້ແມ່ນອັດຕາການຖອນຕົວຂອງເຈົ້າ - ແລະທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າມີຈຸດ. “ການຖອນເງິນປະຈໍາເດືອນ $4,750 ເທົ່າກັບອັດຕາຖອນເງິນປະມານ 10% ຈາກຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ. ອັດຕາການຖອນເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບໂດຍທົ່ວໄປໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນປະມານ 4%, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເຈົ້າກໍາລັງຖອນເງິນຫຼາຍກວ່າສອງເທົ່າທີ່ຖືວ່າເປັນຈໍານວນທີ່ປອດໄພ,” Jessee ເວົ້າ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ Jim Hemphill ຢູ່ TGS Advisors ເວົ້າວ່ານີ້ແມ່ນ "ໂງ່, ສູງທີ່ບໍ່ຍືນຍົງ, ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານທັງສອງໄດ້ກິນເບັ້ຍບໍານານທີ່ດີໃນ 80s ຂອງທ່ານ. ພວກເຮົາຮູ້ວ່າມັນບໍ່ເປັນເຊັ່ນນັ້ນນັບຕັ້ງແຕ່ເຈົ້າໄດ້ຮັບບໍານານໄວກ່ອນໜ້ານີ້.”
ຄິດກ່ຽວກັບມັນດ້ວຍວິທີນີ້: ດ້ວຍອັດຕາການຖອນເງິນ 10%, ຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຕ້ອງການມີລາຍໄດ້ຢ່າງຫນ້ອຍ 10% ສໍາລັບທ່ານເພື່ອທໍາລາຍ, ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນທ່ານກໍາລັງ dipping ເຂົ້າໄປໃນເງິນຕົ້ນ. "ໃນປະຫວັດສາດ, ຕະຫຼາດຫຼັກຊັບໃຫ້ຜົນຕອບແທນປະມານ 9% ຕໍ່ປີແຕ່ຫຼັກຊັບຂອງຄູ່ຜົວເມຍທີ່ກິນເບັ້ຍບໍານານສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບ 100%, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຄູ່ຜົວເມຍທີ່ກິນເບັ້ຍບໍານານປົກກະຕິແລ້ວບໍ່ຄວນຄາດຫວັງວ່າຈະມີລາຍໄດ້ສະເລ່ຍໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ. ຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍອາດຈະມີລາຍໄດ້ປະມານ 5% ຫາ 6% ໂດຍສະເລ່ຍ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານຖອນເງິນ 10% ຕໍ່ປີຈາກຫຼັກຊັບ, ທ່ານສາມາດເຫັນໄດ້ວ່າຄະນິດສາດຈະເລີ່ມເຮັດວຽກກັບເຈົ້າຢ່າງໄວວາ, "Jessee ເວົ້າ.
ແທ້ຈິງແລ້ວ, Hemphill ເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງດໍາລົງຊີວິດຫນ້ອຍກວ່າທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພາະວ່າສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການແມ່ນບໍ່ເປັນຈິງ. "ບໍ່ແມ່ນຍ້ອນເງື່ອນໄຂຂອງຕະຫຼາດ, ເພາະວ່າຜົນຕອບແທນບໍ່ມີທີ່ຈະສະຫນັບສະຫນູນອັດຕາການແຈກຢາຍ 10% ບວກ," Hemphill ເວົ້າ.
ສໍາລັບສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາວ, Derieck Hodges ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Anchor Pointe Wealth ກ່າວວ່າອາຍຸຍືນກາຍເປັນຄວາມກັງວົນກັບການຖອນເງິນທີ່ທ່ານກໍາລັງປະຕິບັດ. “ການຫຼຸດລົງຂອງຍອດເງິນໃນແຕ່ລະປີອາດຈະບໍ່ເປັນຄວາມກັງວົນຖ້າຫາກວ່າທ່ານຢູ່ໃນ 70s ຫຼື 80s ຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າມັນອາດຈະ imperil ຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນໃນອະນາຄົດຂອງທ່ານຖ້າຫາກວ່າທ່ານຍັງອ່ອນ. ການປະເມີນຄວາມຕ້ອງການໃຊ້ຈ່າຍແລະການຖອນເງິນຂອງທ່ານແມ່ນສະຫລາດ,” Hodges ເວົ້າ. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ຖ້າທ່ານສາມາດຫຼຸດຜ່ອນການແຈກຢາຍຂອງທ່ານໃນລະຫວ່າງຕະຫຼາດການລົງທຶນທີ່ທ້າທາຍນີ້, ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ອີງຕາມ Hodges.
ກ້າວໄປຂ້າງໜ້າ, ເຈົ້າຈະຕ້ອງປະເມີນອາຍຸ, ສຸຂະພາບ, ອາຍຸຍືນ ແລະຄວາມຕ້ອງການໃຊ້ຈ່າຍໃນອະນາຄົດ. “ເຈົ້າສາມາດທົນທານຄວາມສ່ຽງໃນການລົງທຶນໄດ້ຫຼາຍປານໃດ? ການລົງທຶນທີ່ທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຕໍ່າເຮັດໃຫ້ຜົນຕອບແທນການລົງທຶນຕ່ໍາ. ເຈົ້າສາມາດເຮັດສໍາເລັດເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າກັບຜົນຕອບແທນນ້ອຍໆເຫຼົ່ານັ້ນບໍ? ຢ່າປະເມີນຄວາມສ່ຽງແລະຜົນຕອບແທນໂດຍພຽງແຕ່ພິຈາລະນາປະຫວັດສາດທີ່ຜ່ານມາ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີທັດສະນະທີ່ຍາວນານ, "Hodges ເວົ້າ.
ທ່ານຍັງຄວນທົບທວນຄືນການປະສົມຂອງການລົງທຶນຂອງທ່ານແລະປະເມີນຜົນຕອບແທນປະຫວັດສາດທຽບກັບມາດຕະຖານທີ່ເຫມາະສົມ. "ຖ້າທ່ານມັກການຜະສົມຜະສານຂອງຮຸ້ນ 60% ແລະພັນທະບັດ 40%, ຢ່າປຽບທຽບຜົນການລົງທຶນຂອງເຈົ້າກັບ S&P 500, ເຊິ່ງເປັນຮຸ້ນ 100%. ແທນທີ່ຈະ, ໃຊ້ດັດຊະນີເຊັ່ນ Morningstar US ການຈັດສັນເປົ້າຫມາຍປານກາງເພື່ອປະເມີນພາຍໃຕ້ຫຼືເກີນການປະຕິບັດ, "Hodges ເວົ້າ.
ສິ່ງທີ່ ສຳ ຄັນທີ່ສຸດ, ຢ່າຕົກໃຈຫຼືຕັດສິນໃຈເປັນຜື່ນ. Hodges ກ່າວວ່າ "ຈົ່ງສືບຕໍ່ປະເມີນຄວາມຕ້ອງການ, ເປົ້າຫມາຍແລະຄວາມປາດຖະຫນາຂອງທ່ານແລະຈື່ໄວ້ວ່າ 2022 ແມ່ນຄວາມເຈັບປວດສໍາລັບນັກລົງທຶນເກືອບທຸກຄົນ, ແມ່ນແຕ່ການລົງທຶນທີ່ມີຄຸນນະພາບ, ຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງເຈົ້າຂອງ," Hodges ເວົ້າ.
Hemphill ແນະນໍາໃຫ້ໄດ້ຮັບຄໍາແນະນໍາທີ່ມີຈຸດປະສົງຈາກທີ່ປຶກສາທີ່ມີໃບຢັ້ງຢືນທີ່ຈະບອກຂໍ້ມູນທີ່ທ່ານບໍ່ມັກໄດ້ຍິນ. "ທ່ານຫນຶ່ງຫຼືທັງສອງອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ກັບຄືນໄປເຮັດວຽກ," Hemphill ເວົ້າ.
ເພື່ອຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ມີໃບຢັ້ງຢືນ, ໄປຢ້ຽມຢາມສະມາຄົມແຫ່ງຊາດຂອງທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ (NAPFA) ຫຼືເຄືອຂ່າຍການວາງແຜນ XY, ບ່ອນທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເຄື່ອງມືເພື່ອຊອກຫາຜູ້ວາງແຜນທີ່ມີການກໍານົດ CFP ແລະຄວາມພິເສດບາງຢ່າງ.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຊອກຫາຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
ຄໍາຖາມທີ່ໄດ້ແກ້ໄຂສໍາລັບຄວາມສົດໃສແລະຊັດເຈນ.
ຄໍາແນະນໍາ, ຄໍາແນະນໍາຫຼືການຈັດອັນດັບທີ່ສະແດງອອກໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນຂອງ MarketWatch Picks, ແລະບໍ່ໄດ້ຮັບການທົບທວນຫຼືຮັບຮອງໂດຍຄູ່ຮ່ວມງານການຄ້າຂອງພວກເຮົາ.
ທີ່ມາ: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-conservative-approach-since-then-weve-lost-88k-i-know-the-market-is-bad-but-should-we-fire-him-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo