ທ່ານນາງ MoneyPeace ທີ່ຮັກແພງ,
ຂ້ອຍກຳລັງອອກບຳນານໃນປີນີ້ ແລະພະຍາຍາມເຂົ້າໃຈ Medicare. ໃນຈຸດນີ້, ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງຢ່າງເຕັມທີ່ໂດຍແຜນການຂອງບໍລິສັດ. ຂ້ອຍອາຍຸ 65 ປີໃນລະດູໃບໄມ້ປົ່ງທີ່ຜ່ານມາແລະວາງແຜນທີ່ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນເດືອນສິງຫາຫຼືເດືອນກັນຍາ.
ໃນຂະນະທີ່ການຄົ້ນຄວ້າ, ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ເຫັນປະໂຫຍກກ່ຽວກັບການບໍ່ມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA) ໃນຂະນະທີ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບ Medicare. ບໍລິສັດຂອງຂ້ອຍມີປະກັນໄພທີ່ຫັກຄ່າສູງ, ສະນັ້ນໃຫ້ HSA. ເນື່ອງຈາກຂ້ອຍຢູ່ໃນແຜນການຂອງພວກເຂົາ, ຂ້ອຍມີ HSA. ມັນຄວນຈະເປັນບັນຫາໃນເວລາທີ່ຂ້ອຍໄດ້ຮັບ Medicare, ບໍ່ແມ່ນບໍ?
ຂ້ອຍບໍ່ເຄີຍໄດ້ຍິນເລື່ອງນີ້. ຂ້ອຍອ່ານຜິດບໍ? ເຈົ້າສາມາດອະທິບາຍມັນໄດ້ບໍ? ຂ້ອຍມັກມີ HSA ຂອງຂ້ອຍແລະຕ້ອງການຮັກສາມັນ.
— ສັບສົນກັບກົດລະບຽບຂອງ Medicare
ທີ່ຮັກ ສັບສົນ,
ເຈົ້າບໍ່ໄດ້ຢູ່ຄົນດຽວໃນຄວາມສັບສົນຂອງເຈົ້າ.
ໃນປີ 2013, HSA's ໄດ້ຖືກອອກແບບໃຫ້ເຮັດວຽກຮ່ວມກັນກັບແຜນປະກັນສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກໄດ້ສູງ (HDHP.) ເມື່ອເຈົ້າຢູ່. ມີສິດໄດ້ຮັບ ສໍາລັບ Medicare, ທ່ານບໍ່ມີ HDHP ອີກຕໍ່ໄປ. ການປະກອບສ່ວນຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແມ່ນບໍ່ອະນຸຍາດເມື່ອມີປະກັນສຸຂະພາບອື່ນໆ. ທ່ານອາດຈະໃຊ້ເງິນໃນ HSA ແຕ່ບໍ່ປະກອບສ່ວນເງິນເພີ່ມເຕີມເຂົ້າໃນບັນຊີ. (ເບິ່ງ: 2022 ສິ່ງພິມ 969 (irs.gov))
Sandy Anderson, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານ Medicare ແລະທີ່ປຶກສາຢູ່ Medicare ພາກຕາເວັນອອກສຽງເໜືອ, ໄດ້ຊ່ວຍຊີ້ແຈງຂໍ້ບົກຜ່ອງທີ່ຮູ້ຈັກເລັກນ້ອຍນີ້ໃນການວາງແຜນການບໍານານ.
"ຖ້າພວກເຂົາມີສິດໄດ້ຮັບ Medicare Part A, ບຸກຄົນບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ HSA ໄດ້ອີກຕໍ່ໄປ."
ອັນນີ້ເຮັດໃຫ້ສັບສົນຄືກັບເຈົ້າ ມີສິດໄດ້ຮັບ ລົງທະບຽນສໍາລັບ Medicare ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະອາຍຸ 65 ປີ ແລະການຄຸ້ມຄອງເລີ່ມຕົ້ນໃນຄັ້ງທໍາອິດຂອງເດືອນທີ່ທ່ານມີອາຍຸ 65 ປີ. ການວາງແຜນລ່ວງຫນ້າແມ່ນສໍາຄັນ.
ອ່ານ: ການຄຸ້ມຄອງ Medicare ເລີ່ມຕົ້ນເມື່ອໃດ?
ການບິດເບືອນທີ່ເພີ່ມແມ່ນວ່າຖ້າທ່ານໄດ້ເກັບປະກັນສັງຄົມກ່ອນອາຍຸ 65 ປີ, ທ່ານກໍ່ແມ່ນ ອັດຕະໂນມັດ ລົງທະບຽນຢູ່ໃນ Medicare Part A. ຄໍາແນະນໍາດ້ານວິຊາຊີບໃນອະດີດແມ່ນນັບຕັ້ງແຕ່ບໍ່ມີຄ່າປະກັນໄພສໍາລັບພາກ A (ທ່ານມີຄຸນສົມບັດຈາກປະສົບການການເຮັດວຽກ), ເງິນບໍານານແລະ preretirees ໄດ້ຖືກຊຸກຍູ້ໃຫ້ລົງທະບຽນທັນທີ; ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດ HSA, ທ່ານບໍ່ສາມາດມີທັງສອງໂຄງການສຸຂະພາບ. ການລົງໂທດສາມາດຫຼີກລ່ຽງໄດ້ໂດຍການບໍ່ປະກອບສ່ວນ ຫຼັງຈາກທີ່ເຈົ້າມີຄຸນສົມບັດສຳລັບ Medicare. ຖ້າທ່ານເຮັດຜິດພາດນີ້, ທ່ານໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນການປະກອບສ່ວນທີ່ເກີນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຍື່ນພາສີຂອງທ່ານສໍາລັບປີນັ້ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການ overfunding ແລະຖືກລົງໂທດ - ຖ້າທ່ານຮູ້ກ່ຽວກັບມັນ.
ອ່ານ: ກົດລະບຽບທີ່ຫຍຸ້ງຍາກຂອງ Medicare ກ່ຽວກັບ HSAs ຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີ—ວາລະສານບັນຊີ
ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນ
ຜູ້ເສຍພາສີສາມາດເລື່ອນ Medicare ທີ່ຜ່ານມາອາຍຸ 65 ປີໄດ້ຖ້າພວກເຂົາເຮັດວຽກໃຫ້ນາຍຈ້າງທີ່ມີພະນັກງານ 20 ຄົນຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນໃນຂະນະທີ່ລົງທະບຽນຢູ່ໃນແຜນການສຸຂະພາບຂອງກຸ່ມໂດຍອີງໃສ່ການຈ້າງງານນັ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານຍັງເຮັດວຽກຢູ່ແລະມີ HDHP (ຫຼືທ່ານຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍການປະກັນໄພຂອງຄູ່ສົມລົດ) ແຕ່ບໍ່ໄດ້ຍື່ນສໍາລັບ Medicare Part A, ສູງສຸດສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ HSA. (ເບິ່ງ: ພາກທີ 223—ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (irs.gov)) ສໍາລັບປີ 2023, ຖ້າທ່ານມີການຄຸ້ມຄອງ HDHP ດ້ວຍຕົນເອງ, ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $3,850. ຖ້າທ່ານມີການຄຸ້ມຄອງຄອບຄົວ HDHP, ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $7,750. (ເບິ່ງ: 2022 ສິ່ງພິມ 969 (irs.gov))
ຖ້າທ່ານລໍຖ້າເພາະວ່າທ່ານມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີ່ມີຄຸນສົມບັດຂ້າງເທິງ, ທ່ານຍັງຕ້ອງຢຸດການປະກອບສ່ວນຫົກເດືອນກ່ອນການເລີ່ມຕົ້ນ Medicare Part A. ສໍາລັບ HSAs, ພາກ 223(b)(7) ຂອງ. ລະຫັດລາຍຮັບພາຍໃນ ລະບຸວ່າບຸກຄົນອາດຈະບໍ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ HSA ເປັນເວລາຫຼາຍເດືອນທີ່ບຸກຄົນນັ້ນມີສິດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດພາຍໃຕ້ Medicare.
ນີ້ແມ່ນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ - ໃນປີ 2022 ມີ 30 ລ້ານ HSAs ທີ່ມີການເຄື່ອນໄຫວກວມເອົາຫຼາຍກວ່າ 63 ລ້ານຄົນ. ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນທີ່ສາມາດຫັກພາສີໄດ້ຈົນກ່ວາຫນຶ່ງແມ່ນ Medicare ມີຄຸນສົມບັດ.
ບົດລາຍງານທີ່ບໍ່ເປັນທາງການໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າເຖິງແມ່ນວ່າພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂະຫນາດໃຫຍ່ກໍ່ບໍ່ຮູ້ເຖິງກົດລະບຽບທີ່ຮູ້ຈັກຫນ້ອຍນີ້. ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານໄດ້ຮັບຄໍາແນະນໍາດ້ານການເງິນທີ່ເປັນມືອາຊີບ, ນີ້ອາດຈະຕົກລົງຜ່ານຮອຍແຕກເງິນບໍານານ.
"ຄວາມຈິງທີ່ມ່ວນ" ທີ່ Sandy Anderson ຕ້ອງການໃຫ້ຜູ້ອ່ານຮູ້: ຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີເຈົ້າຂອງ HSA ສາມາດຖອນເງິນສໍາລັບ ໃດ ຈຸດປະສົງແລະພຽງແຕ່ຈ່າຍພາສີອາກອນລາຍໄດ້. ດັ່ງນັ້ນການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ການເດີນທາງບໍານານຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດສາມາດໄດ້ຮັບທຶນ. ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະຖືກປະໄວ້ທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ, ມີທາງເລືອກແລະເຫດຜົນທີ່ຈະສະຫນອງທຶນເທົ່າທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້.
ອ່ານ: ແມ່ຍິງອາຍຸ 63 ປີເປັນໂຣກຫົວໃຈ. ຄໍາແນະນໍາຂອງນາງສາມາດຊ່ວຍຊີວິດຂອງເຈົ້າໄດ້.
ໃຜຈະຮູ້ໄດ້ແນວໃດ?
ການກວດສອບພາສີ IRS ຈະເອົາການປະກອບສ່ວນເກີນ; ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ການປະກອບສ່ວນ HSA ທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ທ່ານຖືກກວດສອບ, Anderson ເວົ້າ. ແທນທີ່ຈະ, ຖ້າທ່ານຈະໄດ້ຮັບການກວດສອບແລະເກັບກໍາປະກັນສັງຄົມແລະ Medicare ເຊັ່ນດຽວກັນກັບອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 65 ປີ, ຂໍ້ມູນນັ້ນຈະເຮັດໃຫ້ຜູ້ກວດສອບ IRS ສັງເກດເຫັນການກວດການີ້. ຜົນໄດ້ຮັບຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍເງິນໃນການລົງໂທດແລະດອກເບ້ຍ, ດັ່ງນັ້ນເປັນຫຍັງຈຶ່ງເອົາໂອກາດນັ້ນ?
ເຖິງວ່າຈະມີຄວາມຢ້ານ, ການກວດສອບເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທົ່ວໄປ. ສໍາລັບກຸ່ມລາຍຮັບສ່ວນໃຫຍ່, ໂອກາດຂອງການກວດສອບແມ່ນຕໍ່າກວ່າ 1%. ໃນປີ 2019, ອັດຕາສ່ວນດັ່ງກ່າວຫຼຸດລົງເຖິງ 0.45%; ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ດ້ວຍການຈ້າງງານທີ່ຜ່ານມາໂດຍ IRS, ທຸກໆດ້ານຂອງການກວດສອບແລະການດໍາເນີນການຄາດວ່າຈະເພີ່ມຂຶ້ນ. ອີງຕາມ IRS, ໂອກາດຂອງການກວດສອບເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍມີລາຍໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ຜູ້ທີ່ມີລາຍຮັບຫຼາຍກວ່າ 10 ລ້ານໂດລາມີອັດຕາການກວດສອບເກືອບ 9%.
ມີວິທີໃດແດ່ທີ່ອ້ອມຮອບມັນ?
ດ້ານຫນ້າໂຫຼດບັນຊີ HSA ຂອງທ່ານ. ວາງແຜນລ່ວງຫນ້າໂດຍການເພີ່ມການປະກອບສ່ວນປະຈໍາເດືອນ HSA ຂອງທ່ານເພື່ອບັນລຸສູງສຸດໃນຕົ້ນປີທີ່ທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ. ທ່ານຈະມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍໃນເດືອນເຫຼົ່ານັ້ນແຕ່ຫົກເດືອນສຸດທ້າຍຂອງການເຮັດວຽກ, ເຈົ້າຈະມີເງິນເດືອນຫຼາຍກວ່າປົກກະຕິ. ດ້ວຍວິທີນີ້, ທ່ານສາມາດສ້າງບັນຊີສຸຂະພາບທີ່ໄດ້ຮັບທຶນທີ່ດີສໍາລັບປີບໍານານຂອງທ່ານ.
ຫຼາຍຄົນບໍ່ຮູ້ເຖິງຄວາມຈິງໂລກນີ້ຫຼາຍກວ່າທີ່ຈະຮູ້. ການຮູ້ຈັກມັນແລະປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບຈະເຮັດໃຫ້ຊີວິດຂອງເຈົ້າງ່າຍຂຶ້ນໃນໄລຍະຍາວ.
ຢ່າຕິດຢູ່ໃນຈັ່ນຈັບນີ້.
CD Moriarty, CFP, ເປັນລໍາໂພງທາງດ້ານການເງິນ, ນັກຂຽນແລະຄູຝຶກສອນທີ່ຕັ້ງຢູ່ Vermont ທີ່ຕ້ອງການ ສ້າງຄວາມສະຫງົບທາງດ້ານການເງິນຂອງຈິດໃຈ ສຳ ລັບຄົນອື່ນ.
ທີ່ມາ: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo