ຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍຄົນປະຫຍັດເງິນບໍານານຜ່ານ 401(k)s. ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດທີ່ຖືກເລື່ອນຈາກພາສີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າເງິນຂອງທ່ານສາມາດຂະຫຍາຍໄດ້ໂດຍບໍ່ມີພາສີຈົນກວ່າທ່ານຈະຖອນເງິນ. ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ທີ່ບໍ່ມີການເຂົ້າເຖິງບັນຊີບໍານານທີ່ນາຍຈ້າງໃຫ້, ຫຼືພຽງແຕ່ຕ້ອງການປະຫຍັດເງິນເພີ່ມເຕີມເກີນຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງ IRS ສໍາລັບ 401(k), Morningstar ເວົ້າວ່າບັນຊີພາສີທີ່ໃຊ້ໃນການຊື້ແລະຂາຍຫຼັກຊັບການລົງທຶນສາມາດຊ່ວຍທ່ານໄດ້. ປະຢັດຫຼາຍສໍາລັບການບໍານານ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້.
A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສ້າງແຜນການລົງທຶນສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການເງິນບໍານານຂອງທ່ານແລະເປົ້າຫມາຍ.
ການປຽບທຽບ 401(k)s ທຽບກັບບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີ
ນາຍຈ້າງໃຫ້ ບັນຊີເງິນບໍານານເຊັ່ນ 401(k)s ສະເໜີໃຫ້ຄົນງານມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ໃນການລົງທຶນອັດຕະໂນມັດ ໃນຂະນະທີ່ໄດ້ຮັບການຜ່ອນຜັນພາສີ — ເງິນທີ່ທ່ານວາງໄວ້ໃນແຜນການນັ້ນສາມາດຂະຫຍາຍໄດ້ໂດຍບໍ່ເສຍພາສີຈົນກ່ວາການກິນເບັ້ຍບໍານານ.
ໃນຂະນະທີ່ນີ້ແມ່ນທາງເລືອກເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານທີ່ນິຍົມ, ບໍລິສັດບໍລິການທາງດ້ານການເງິນທີ່ Chicago Morningstar ຊີ້ອອກ ວ່າບໍ່ແມ່ນທັງໝົດ 401(k)s ຖືກສ້າງຂື້ນເທົ່າກັນ. ບາງຄົນຄິດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍລິຫານສູງ, ຄົນອື່ນສະເຫນີລາຄາການລົງທຶນທີ່ມີລາຄາແພງແລະນາຍຈ້າງບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈັບຄູ່ການປະກອບສ່ວນ.
ນອກຈາກນັ້ນ, ບໍ່ແມ່ນຄົນງານທັງໝົດມີການເຂົ້າເຖິງ 401(k)s. ແລະ IRS ຍັງຈໍາກັດຈໍານວນທີ່ທ່ານສາມາດໃສ່ເຂົ້າໃນບັນຊີ. ສໍາລັບ 2023, ໄດ້ ຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ ແມ່ນ $22,500 (ຄົນງານອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປສາມາດປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $30,000).
ເມື່ອປຽບທຽບ, ຖ້າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະລົງທຶນຢ່າງເຂັ້ມງວດສໍາລັບການບໍານານ, ແລະທ່ານໄດ້ເພີ່ມຈໍານວນເທົ່າໃດທີ່ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 401 (k) ແລະອື່ນໆ. ທາງເລືອກບັນຊີເງິນບໍານານເຊັ່ນ IRAs, Morningstar ເວົ້າວ່າທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາເອົາເງິນຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ.
ບັນຊີທີ່ຕ້ອງເສຍອາກອນ, ເຊິ່ງຍັງຖືກເອີ້ນໂດຍທົ່ວໄປເປັນບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ, ອະນຸຍາດໃຫ້ນັກລົງທຶນໃນການຊື້ແລະຂາຍຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ກອງທຶນແລກປ່ຽນຊື້ຂາຍ (ETFs), ກອງທຶນລວມແລະຫຼັກຊັບການລົງທຶນອື່ນໆ.
ບໍ່ເຫມືອນກັບ 401(k)s, ແນວໃດກໍ່ຕາມ, IRS ບໍ່ໄດ້ກໍານົດຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນໃນບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີ, ແລະບໍ່ໄດ້ລົງໂທດນັກລົງທຶນສໍາລັບການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ - ອົງການຈະຄິດຄ່າທໍານຽມການລົງໂທດພາສີ 10% ໃນ 401(k) ການຖອນເງິນ ສ້າງຂຶ້ນກ່ອນອາຍຸ 59.5 ປີ ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນ.
ບັນຊີທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຍັງຊ່ວຍໃຫ້ນັກລົງທຶນບໍານານສາມາດຮັກສາການລົງທຶນໄດ້ດົນຂຶ້ນໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີການຖອນເງິນ, ໃນຂະນະທີ່ IRS ກໍານົດ. ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ສໍາລັບ 401(k)s (ເຊິ່ງໃນປີ 2023 ຈະຖືກຊັກຊ້າຈົນກ່ວາອາຍຸ 73 ປີ).
ນັກລົງທຶນບໍານານຄວນສັງເກດວ່າເງິນທີ່ເຂົາເຈົ້າເຮັດໂດຍການຂາຍຫຼັກຊັບການລົງທຶນຜ່ານບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີຈະໄດ້ຮັບພາສີເປັນລາຍໄດ້. ແຕ່ຖ້າທ່ານຖືຫຼັກຊັບເຫຼົ່ານັ້ນເປັນການລົງທຶນໄລຍະຍາວສໍາລັບຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງປີ, ທ່ານສາມາດຈ່າຍກໍາໄລທຶນຫຼື ພາສີເງິນປັນຜົນ, ເຊິ່ງສໍາລັບນັກລົງທຶນບາງຄົນສາມາດຕ່ໍາກວ່າ ອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງ.
4 ປັດໃຈເພື່ອກໍານົດເວລາທີ່ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີດີກວ່າ
Morningstar ທໍາລາຍສີ່ປັດໃຈທົ່ວໄປທີ່ຈະຊ່ວຍໃຫ້ນັກລົງທຶນບໍານານກໍານົດເວລາທີ່ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີສາມາດເອົາຊະນະ 401(k):
ປະເມີນວ່າແຜນ 401(k) ຂອງທ່ານຄິດຄ່າທຳນຽມບໍລິຫານສູງຫຼືບໍ່. ໃນຖານະເປັນເຈົ້າຂອງບັນຊີ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການລົງທຶນ, ການຄຸ້ມຄອງແຜນການແລະການບໍລິການສ່ວນບຸກຄົນ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານີ້ຖືກເປີດເຜີຍຢູ່ໃນເວັບໄຊທ໌ຂອງຜູ້ບໍລິຫານແຜນການຫຼືຫນັງສືຊີ້ບອກຂອງກອງທຶນ, ໃນບັນດາແຫຼ່ງການຕະຫຼາດອື່ນໆ, ແລະສາມາດກິນເຂົ້າໃນເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາ. ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຄວນປຽບທຽບ 401(k) ຂອງທ່ານກັບແຜນການອື່ນໆເພື່ອເຮັດການປະເມີນ.
ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການລົງທຶນໃນບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີຂອງທ່ານມີປະສິດທິພາບດ້ານພາສີ. Morningstar ເວົ້າວ່າ "ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີບໍ່ຄ່ອຍຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າເຈົ້າສາມາດລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບທີ່ເຮັດໃຫ້ການແຈກຢາຍລາຍໄດ້ຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ, ການເພີ່ມທຶນ, ຫຼືທັງສອງ." ແລະບໍລິສັດບໍລິການທາງດ້ານການເງິນແນະນໍາໃຫ້ນັກລົງທຶນເລືອກແພລະຕະຟອມນາຍຫນ້າທີ່ສາມາດສະເຫນີ "ທາງເລືອກທີ່ດີໃນລາຄາຖືກ, ປະຫຍັດພາສີ" ເຊັ່ນ: "ການຕິດຕາມດັດສະນີ ETFs ແລະກອງທຶນພັນທະບັດເທດສະບານ."
ພິຈາລະນາວົງເລັບພາສີຂອງທ່ານໃນເວລາປະກອບສ່ວນ. ເກັບພາສີລ່ວງ ໜ້າ ການປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ 401(k) ຈະຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບພາສີຂອງທ່ານລ່ວງຫນ້າ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນີ້ແມ່ນມີຄຸນຄ່າຫຼາຍຕໍ່ນັກລົງທຶນທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງກວ່າທີ່ກໍາລັງຊອກຫາວິທີທີ່ຈະຫຼຸດຜ່ອນລາຍໄດ້ຈາກການເສຍພາສີໃນລະຫວ່າງປີຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າເຈົ້າ ອັດຕາອາກອນຂອບ ແມ່ນ 32% (ລາຍຮັບລະຫວ່າງ $182,100 ແລະ $364,200 ສໍາລັບປີພາສີ 2023) ແລະທ່ານປະກອບສ່ວນ $20,000 ກັບ 401(k), ທ່ານຈະຊ່ວຍປະຢັດພາສີ $6,400 ໃນປີນັ້ນ.
ພິຈາລະນາວົງເລັບພາສີຂອງທ່ານໃນເວລາຖອນເງິນ. ການເອົາເງິນຈາກບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີສາມາດໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດແກ່ເຈົ້າຫຼາຍກວ່າ 401(k). ນັກລົງທຶນທີ່ເຮັດການຖອນເງິນຈາກບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີຈະຫນີ້ທຶນເພີ່ມພາສີໃນການຂາຍຫຼັກຊັບ. ແຕ່ຜູ້ທີ່ດຶງເງິນອອກຈາກ 401 (k) ຈະຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າສໍາລັບລາຍໄດ້ທໍາມະດາ. ທ່ານຍັງຄວນຈື່ໄວ້ວ່າເພາະວ່າທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນ 401 (k) ຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະເປັນຫນີ້ພາສີລາຍໄດ້ທໍາມະດາໃນການຖອນເງິນທັງຫມົດ, ໃນຂະນະທີ່ນັກລົງທຶນບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີພຽງແຕ່ຕ້ອງຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ຈາກທຶນ. ແລະດ້ວຍເຫດຜົນນີ້, ນັກລົງທຶນທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງອາດຈະມັກບັນຊີພາສີເປັນ 401(k)s ເມື່ອເວົ້າເຖິງການຖອນເງິນ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ສໍາລັບນັກລົງທຶນບໍານານເມື່ອປຽບທຽບບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີກັບ 401(k)s, Morningstar ເວົ້າວ່າມັນເປັນການຍາກທີ່ຈະເຮັດການປະເມີນຂະຫນາດດຽວ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນຍຸດທະສາດການລົງທຶນບໍານານ, ທ່ານຄວນພິຈາລະນາວ່າທັງວົງເລັບພາສີແລະອັດຕາພາສີຂອງທ່ານຈະປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ. ນີ້ຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການປະກອບສ່ວນແລະການຖອນເງິນຂອງທ່ານ. ທ່ານຍັງຄວນປຽບທຽບຄ່າທໍານຽມການບໍລິຫານແລະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການລົງທຶນຂອງທ່ານມີປະສິດທິພາບດ້ານພາສີ. ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານຄວນສັງເກດວ່າບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ແມ່ນສະເພາະເຊິ່ງກັນແລະກັນ - ທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຈະແນະນໍາໃຫ້ມີທັງສອງໃນເວລາທີ່ເປັນໄປໄດ້ເພື່ອພັດທະນາຍຸດທະສາດການບໍານານທີ່ສົມບູນແບບ.
ຄໍາແນະນໍາສໍາລັບການລົງທຶນບໍານານ
A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເລືອກເອົາການລົງທຶນບໍານານທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບແຜນການທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ຖ້າທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາການລົງທຶນທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບການບໍານານຂອງເຈົ້າ, ນີ້ແມ່ນ 13 ປະເພດຂອງການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນສໍາລັບປີ 2023.
ສິນເຊື່ອຮູບ: ©iStock.com/ການຄ້າ FG, ©iStock.com/ຄ່າຮູບຮ່າງ, ©iStock.com/nortonrsx
ຕໍານານ Morningstar ເວົ້າວ່າບັນຊີນາຍຫນ້ານີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການບໍານານຫຼາຍກ່ວາ 401(k) ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html