ອັດຕາການຈໍານອງແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ. ສິ່ງທີ່ Pros ທາງດ້ານການເງິນເວົ້າວ່າລູກຄ້າຄວນເຮັດ.

Sarah Ponczek, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ, UBS Private Wealth Management: ການກໍານົດເວລາຂອງຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບແມ່ນມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກ, ຖ້າບໍ່ແມ່ນຫຼາຍກວ່ານັ້ນ, ຫຼາຍກວ່າການກໍານົດເວລາຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ, ເພາະວ່າຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໄສແມ່ນບໍ່ມີເງື່ອນໄຂຫຼາຍ. ສະນັ້ນເວລາທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະຊື້ເຮືອນແມ່ນເວລາທີ່ເຈົ້າຮູ້ສຶກພ້ອມ ແລະເມື່ອເຈົ້າຮູ້ສຶກວ່າເຈົ້າສາມາດຊື້ໄດ້. ສິ່ງທໍາອິດທີ່ເຈົ້າຕ້ອງເຮັດຄືການເບິ່ງກະຈົກໃຫ້ດີແລະຖາມຕົວເອງຢ່າງແທ້ຈິງວ່າ, "ຂ້ອຍສາມາດໃຊ້ເວລາຫຼາຍປານໃດໃນເຮືອນປະຈໍາເດືອນ?" ທ່ານຕ້ອງໄດ້ປັດໄຈໃນພາສີຂອງທ່ານແລະປະກັນໄພຂອງທ່ານແລະການຊໍາລະບໍາລຸງຮັກສາຂອງທ່ານ, ສິ່ງໃດແດ່ທີ່ອາດຈະເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນເຮືອນ. ກົດ​ລະ​ບຽບ​ທີ່​ດີ​ແມ່ນ​ວ່າ​ທ່ານ​ບໍ່​ຕ້ອງ​ການ​ທີ່​ຈະ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ຫຼາຍ​ກ​່​ວາ 20% ຫາ 30% ຂອງ​ລາຍ​ໄດ້​ລ່ວງ​ຫນ້າ​ຂອງ​ທ່ານ​ກ່ຽວ​ກັບ​ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ທີ່​ຢູ່​ອາ​ໄສ. ເຂົ້າໃຈວ່າເຈົ້າອາດຈະບໍ່ໄດ້ເຮືອນໃນຝັນທີ່ເຈົ້າສາມາດຊື້ໄດ້ໃນປີກາຍນີ້. ແຕ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກເທົ່າທີ່ຈະເປັນໄປໄດ້, ມັນດີທີ່ສຸດທີ່ຈະບໍ່ພະຍາຍາມໃຊ້ເວລາຊື້ຂອງເຈົ້າ. ແທນທີ່ຈະ, ພຽງແຕ່ອີງໃສ່ການຕັດສິນໃຈຂອງເຈົ້າກ່ຽວກັບວ່າເຈົ້າສາມາດຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນເຫຼົ່ານັ້ນໄດ້ບໍ. 

Nina Mitchell, ທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີອາວຸໂສ, ກຸ່ມອານານິຄົມ: ອີງຕາມມູນຄ່າເຮືອນແລະຈໍານວນເງິນກູ້, ພວກເຮົາມັກ jumbo ຫຼາຍກວ່າການກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງກັບ, ເພາະວ່າອັດຕາ jumbo 30 ປີແມ່ນປະມານ 1% ຫນ້ອຍກ່ວາອັດຕາເງິນກູ້ທີ່ສອດຄ່ອງ. ທະນາຄານຕ້ອງການເງິນກູ້ຢືມ jumbo ເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃນປື້ມຂອງເຂົາເຈົ້າແລະໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຫຼາຍກັບອັດຕາຂອງເຂົາເຈົ້າ. ຂອບເຂດການກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງແມ່ນເກີນ $647,000 ເລັກນ້ອຍ. ໂດຍປົກກະຕິ, ປະຊາຊົນຕ້ອງການກູ້ຢືມຫນ້ອຍທີ່ສຸດເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ແຕ່ຖ້າທ່ານແລ່ນຄະນິດສາດ, ຕົວຈິງແລ້ວມັນອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫນ້ອຍທີ່ຈະກູ້ຢືມເງິນຕື່ມອີກເລັກນ້ອຍດ້ວຍອັດຕາຕ່ໍາ. ແລະທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ກອງທຶນພິເສດເຫຼົ່ານັ້ນຕໍ່ກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ, ຫຼືທ່ານສາມາດຈ່າຍລົງເງິນຕົ້ນສອງສາມເດືອນຫຼັງຈາກປິດ. 

ນອກຈາກນີ້, ການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ແມ່ນກັບຄືນມາສູ່ຍຸກໃຫມ່. Jumbo ARM ເຈັດປີໃນປັດຈຸບັນແມ່ນປະມານ 4.75%. ນັ້ນແມ່ນ 1% ຕ່ໍາກວ່າແມ້ແຕ່ jumbo 30 ປີ. ແລະປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ຖືຈໍານອງຂອງເຂົາເຈົ້າສໍາລັບການຫຼາຍກ່ວາເກົ້າຫຼື 10 ປີ; ປົກກະຕິແລ້ວເຂົາເຈົ້າ refinance ມັນ. ດັ່ງນັ້ນ, ອີງຕາມຂໍ້ເທັດຈິງແລະສະຖານະການຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ ARM ເຈັດປີໃນອັດຕາຕ່ໍານີ້, ໂດຍຫວັງວ່າທ່ານຈະປັບປຸງມັນໃນໄລຍະເຈັດປີຂ້າງຫນ້າ. ນັ້ນແມ່ນວິທີອື່ນທີ່ຈະລັອກໃນອັດຕາຕ່ໍາໂດຍອີງໃສ່ສະພາບແວດລ້ອມຂອງມື້ນີ້.

ທາງເລືອກອື່ນ, ແລະນີ້ແມ່ນຂຶ້ນກັບນະໂຍບາຍຂອງຄອບຄົວຂອງທ່ານຢ່າງແທ້ຈິງ, ແມ່ນການກູ້ຢືມເງິນຈາກສະມາຊິກຄອບຄົວຫຼືຄວາມໄວ້ວາງໃຈໃນຄອບຄົວ. ທ່ານພຽງແຕ່ຕ້ອງແນ່ໃຈວ່າທ່ານໃຊ້ອັດຕາລັດຖະບານກາງຕ່ໍາສຸດ, ເຊິ່ງຖືກກໍານົດໂດຍ IRS. ອັດຕານັ້ນແມ່ນຕໍ່າກວ່າອັດຕາຂອງທະນາຄານຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. 

Kenneth Van Leeuwen, ຜູ້ອໍານວຍການບໍລິສັດ Van Leeuwen ແລະບໍລິສັດ: ພວກເຮົາກໍາລັງກວດສອບທາງເລືອກທີ່ແຕກຕ່າງກັນທັງຫມົດເພື່ອກໍານົດວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ລູກຄ້າເຂົ້າໄປໃນຊັບສິນຖ້າພວກເຂົາຍັງຕ້ອງການຊື້, ແລະອີງໃສ່ແຜນການທາງດ້ານການເງິນໂດຍລວມຂອງພວກເຂົາ. ສໍາລັບໃນຂະນະທີ່ມີທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງແມ່ນ 30- ຫຼື 15 ປີຄົງ. ຕອນນີ້ພວກເຮົາກຳລັງເບິ່ງຕົວເລືອກຕ່າງໆ, ລວມທັງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ ແລະ ການຈຳນອງດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ. ສຳລັບຄົນໜຸ່ມ ຫຼືຄູ່ຮັກ, ພວກເຮົາກຳລັງຖາມວ່າມີແຫຼ່ງໃດທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດແຕະເພື່ອຈ່າຍເງິນລົງໄດ້ຫຼາຍກວ່າເກົ່າ. ໃນບາງກໍລະນີທີ່ພວກເຮົາໄດ້ເຫັນບໍ່ດົນມານີ້, ລູກຄ້າບໍ່ສາມາດຊື້ເຮືອນຫຼືຄອນໂດທີ່ເຂົາເຈົ້າກໍາລັງຊອກຫາຢູ່, ແລະດັ່ງນັ້ນພວກເຮົາຈຶ່ງບອກພວກເຂົາໃຫ້ກັບຄືນແລະປະຫຍັດເງິນຕື່ມອີກຖ້າພວກເຂົາສາມາດເຮັດໄດ້. ນອກຈາກນີ້, ຕະຫຼາດໃນບາງບ່ອນໄດ້ງຽບລົງເພື່ອວ່າມັນບໍ່ແມ່ນການປະມູນແບບບ້າໆຄືກັບທີ່ເຄີຍເປັນມາ. ດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຮົາຊຸກຍູ້ໃຫ້ລູກຄ້າເບິ່ງວ່າມັນເປັນເຮືອນ 500,000 ໂດລາ, ຖ້າພວກເຂົາຈະຂາຍໃຫ້ທ່ານໃນລາຄາ 480,000 ໂດລາ. ພວກເຮົາກໍາລັງຊຸກຍູ້ໃຫ້ພວກເຂົາມີຄວາມຮຸກຮານເລັກນ້ອຍຕໍ່ການສະເຫນີລາຄາຂອງພວກເຂົາ. 

Jamie Hopkins, ຄູ່​ຮ່ວມ​ມື​ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ການ​ແກ້​ໄຂ​ຄວາມ​ຮັ່ງ​ມີ, Carson Group: ຂ້າພະເຈົ້າສະເຫມີຄິດວ່າທ່ານຄວນພິຈາລະນາຊື້ຈຸດລົງ - ທີ່ສໍາຄັນແມ່ນຈ່າຍໃຫ້ບໍລິສັດຈໍານອງ X ຈໍານວນໂດລາເພື່ອໃຫ້ໄດ້ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງນັ້ນແມ່ນການວິເຄາະວ່າທ່ານມີເງິນສົດພຽງພໍທີ່ຈະເຮັດມັນ. ຖ້າທ່ານກໍາລັງດໍາເນີນການພາຍໃຕ້ງົບປະມານປະຈໍາເດືອນທີ່ຈໍາກັດ, ເວົ້າວ່າ, $ 2,000, ຫຼັງຈາກນັ້ນການວາງເງິນພິເສດລົງສາມາດເຮັດໃຫ້ເຈົ້າສາມາດຮັກສາຢູ່ໃນງົບປະມານນັ້ນ. ຂ້າ​ພະ​ເຈົ້າ​ຍັງ​ຄິດ​ວ່າ​ສິດ​ເປັນ​ຄວາມ​ຄິດ​ທີ່​ດີ​ສໍາ​ລັບ​ປະ​ຊາ​ຊົນ​ຈໍາ​ນວນ​ຫຼາຍ​, ຄວາມ​ຄິດ​ວ່າ​ທ່ານ​ຈະ​ມີ​ຄວາມ​ສຸກ​ໃນ​ເຮືອນ​ຂະ​ຫນາດ​ນ້ອຍ​ກວ່າ​. ມັນສາມາດມີລາຄາແພງຫນ້ອຍ, ງ່າຍຕໍ່ການຮັກສາ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີປະສິດທິພາບຫຼາຍຂຶ້ນໃນດ້ານຄວາມຮ້ອນແລະຄວາມເຢັນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດທີ່ເຂົ້າໄປໃນມັນ. ຂ້າ​ພະ​ເຈົ້າ​ຄິດ​ວ່າ​ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ທີ່​ສູງ​ຂຶ້ນ​ຂອງ​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ແມ່ນ​ຈະ​ຂັບ​ເຄື່ອນ​ພຽງ​ເລັກ​ນ້ອຍ​ຂອງ​ນັ້ນ. 

Lauren Sigman, ທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີ, Robertson Stephens: ຂ້າພະເຈົ້າຈະບໍ່ເວົ້າທັນທີ, "ໂອ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງ, ຢ່າຊື້ດຽວນີ້." ມັນເປັນຄໍາຖາມລວມ. ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນຊັບສິນທີ່ໃຊ້ໄດ້, ມັນບໍ່ແມ່ນຊັບສິນທີ່ລົງທຶນ. ສະນັ້ນຂ້ອຍຖາມລູກຄ້າວ່າເປັນຫຍັງເຂົາເຈົ້າຕ້ອງການຍ້າຍໄປເຮືອນໃຫມ່. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຂ້ອຍຈະເບິ່ງໃບດຸ່ນດ່ຽງແລະກະແສເງິນສົດຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າສາມາດຈ່າຍຫຍັງໄດ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງໃສ່ສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າ. ແລະຖ້າພວກເຂົາສິ້ນສຸດລົງເຖິງການຍືດຍາວແລະໃຊ້ຈ່າຍອີກ 25,000 ໂດລາ, ພວກເຮົາສາມາດປະເມີນຢ່າງສົມເຫດສົມຜົນ. ຖ້າເຮືອນຖືກແກ້ໄຂແລ້ວແລະມັນຢູ່ໃກ້ກັບໂຮງຮຽນລູກຂອງເຈົ້າ 10 ນາທີ, ມັນກໍ່ຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຫຍ່ຫຼວງຖ້າການຈ່າຍເງິນຈໍານອງສູງກວ່າ $ 50 ຕໍ່ເດືອນ? ແລະຈື່ໄວ້ວ່າເຈົ້າຊື້ຫຍັງໃນມື້ນີ້, ທ່ານສາມາດ refinance ຕໍ່ມາ, ຖ້າແລະເວລາທີ່ອັດຕາຫຼຸດລົງ. ຂ້າພະເຈົ້າຍັງບອກປະຊາຊົນທີ່ຈະໄດ້ຮັບ ຕົວ ທ່ານ ເອງ ເປັນ ນາຍ ຫນ້າ ຈໍາ ນອງ ທີ່ ດີ ທີ່ ຈະ ເບິ່ງ ແນວ ພັນ ຂອງ ໂຄງ ການ ກູ້ ຢືມ ເງິນ ທີ່ ແຕກ ຕ່າງ ກັນ. 

ຖ້າທ່ານມີເງິນກູ້ທີ່ສາມາດປັບໄດ້ທີ່ກໍາລັງຈະຕັ້ງຄືນໃຫມ່, ທ່ານສາມາດຫຼຸດລົງການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານໂດຍການຖອນຄືນເງິນກູ້. ສົມມຸດວ່າເຈົ້າມີການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ $100,000, ແລະນັ້ນແມ່ນມາຈາກ 4% ຫາ 6%. ທ່ານສາມາດຈ່າຍລົງໄດ້ພຽງພໍທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນນັ້ນຫຼຸດລົງຫຼືຮັກສາມັນໄວ້ຄືກັນເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ.

Nikki Savage, ທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີ, Sequoia Financial: ຂ້າພະເຈົ້າຈະແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າທີ່ກໍາລັງພິຈາລະນາຊື້ເຮືອນໃນປັດຈຸບັນເພື່ອເບິ່ງແຜນການໄລຍະຍາວຂອງພວກເຂົາແລະຊັ່ງນໍ້າຫນັກຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງຕະຫຼາດທີ່ພວກເຂົາກໍາລັງຊອກຫາຢູ່. ຕົວ​ເມືອງ​ທີ່​ແຕກ​ຕ່າງ​ກັນ​ຈະ​ມີ​ແນວ​ໂນ້ມ​ທີ່​ແຕກ​ຕ່າງ​ກັນ​. ພວກເຂົາອາດຈະຕ້ອງການປຽບທຽບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການເຊົ່າທຽບກັບການຊື້ໃນຕະຫຼາດທ້ອງຖິ່ນຂອງພວກເຂົາ. 

ສະຖານະການໜຶ່ງນັ້ນ ອາດຈະສັບສົນໂດຍສະເພາະແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ໃນປັດຈຸບັນ. ມີຫຼາຍອັນທີ່ຂຶ້ນຢູ່ໃນອາກາດໃນແງ່ຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍອັນໃດໃນໜຶ່ງຫາສອງປີຂ້າງໜ້າ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຂ້າພະເຈົ້າຈະເວົ້າວ່າຖ້າທ່ານມີການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້, ນີ້ແມ່ນເວລາທີ່ຈະປະເມີນແຜນການໄລຍະຍາວຂອງທ່ານຄືນໃຫມ່. ຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນທີ່ຈະຢູ່ໃນເຮືອນສໍາລັບ 10-plus ຂ້າງຫນ້າ, ບາງທີນີ້ແມ່ນເວລາທີ່ຈະພິຈາລະນາ refinancing, ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍທີ່ອາດຈະມາລົງທໍ່. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານສາມາດ refinance ອີກເທື່ອຫນຶ່ງໃນພາຍຫຼັງຖ້າຫາກວ່າແລະໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍກັບຄືນມາ.

ຫມາຍເຫດຂອງບັນນາທິການ: ຄໍາຕອບໄດ້ຖືກດັດແກ້ສໍາລັບຄວາມຍາວແລະຄວາມຊັດເຈນ. 

ຂຽນຫາ [email protected]