ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ເຄີຍເປັນພັດລົມຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງເງິນປີ, ແຕ່ທີ່ປຶກສາຂອງຂ້າພະເຈົ້າຢືນຢັນວ່ານີ້ແມ່ນລົດການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕ່ໍາທີ່ດີ. ເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບຂ້ອຍບໍ?
Getty Images
ຄໍາຖາມ: ຂ້ອຍອາຍຸ 63 ປີ ແລະເຄິ່ງບໍານານ. ຂ້ອຍບໍ່ມີໜີ້. ຂ້າພະເຈົ້າມີ $2 ລ້ານໃນການເສຍອາກອນລ່ວງຫນ້າ 401(k), ແລະປະມານ $60k ເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆ, ແລະ $0.5M ໃນອະສັງຫາລິມະຊັບ. ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຈ້າງທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ fiduciary, ທໍາອິດຂອງຂ້າພະເຈົ້າ, ປະມານຫ້າເດືອນກ່ອນຫນ້ານີ້. ກ່ອນນັ້ນ, ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ຄຸ້ມຄອງການລົງທຶນຂອງຂ້ອຍຢ່າງຕັ້ງໃຈ. ຂ້ອຍກໍານົດລະດັບຄວາມສ່ຽງທີ່ຕ້ອງການຂອງຂ້ອຍໃຫ້ກັບທີ່ປຶກສາຕໍ່າ. ຂ້ອຍຕ້ອງການຫຼີກເວັ້ນການແກ້ໄຂຕະຫຼາດທີ່ສໍາຄັນເຊັ່ນ 2008 ແລະໃນປັດຈຸບັນ.
ຄໍາແນະນໍາຂອງລາວແມ່ນການລົງທຶນ 50% ໃນ ETFs ທີ່ພວກເຂົາຄຸ້ມຄອງຢ່າງຫ້າວຫັນ, ແລະອີກ 50% ໃນປີທີ່ດັດສະນີ. ໃນຕອນເຊົ້ານີ້, ບັນຊີ ETF ແມ່ນຫຼຸດລົງ 19%. ຂ້ອຍບໍ່ໄດ້ລົງທຶນໃນເງິນປີ. ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ເຄີຍເປັນພັດລົມຂະຫນາດໃຫຍ່ຂອງເງິນປີ, ແຕ່ທີ່ປຶກສາຂອງຂ້າພະເຈົ້າຢືນຢັນວ່ານີ້ແມ່ນລົດການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕ່ໍາທີ່ດີ. ເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບຂ້ອຍບໍ? ຂ້າພະເຈົ້າບໍ່ມັກຫຼາຍທີ່ຈະຄິດກ່ຽວກັບການຜູກມັດເຖິງ 50% ຂອງເງິນບໍານານຂອງຂ້າພະເຈົ້າສໍາລັບ 10 ປີ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ຕອບ: ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ມີຫຼາຍທຸງສີແດງມາຢູ່ທີ່ນີ້, ທໍາອິດແມ່ນວ່າໃນຂະນະທີ່ທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານອາດຈະເອີ້ນຕົນເອງວ່າ fiduciary, ລາວອາດຈະບໍ່ໄດ້ເຮັດວຽກເພື່ອຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. "ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ເງິນເດືອນທີ່ຖືກດັດສະນີແມ່ນຂາຍໃນຄະນະກໍາມະ. ຖ້າທີ່ປຶກສາອ້າງວ່າເປັນ fiduciary ແລະຂາຍເງິນປີ, ມີບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ບໍ່ໄດ້ຄິດໄລ່,” Chris Chen ນັກວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Insight Financial Strategists ກ່າວ.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຊອກຫາຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
ໃຫ້ສັງເກດວ່າທີ່ປຶກສາ fiduciary ທີ່ແທ້ຈິງຈະຖືກຈ່າຍໂດຍຜ່ານການຊົດເຊີຍຄ່າທໍານຽມ, ບໍ່ແມ່ນຄ່ານາຍຫນ້າກ່ຽວກັບຜະລິດຕະພັນ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກໍາລັງອ້າງວ່າເປັນ fiduciary ແລະແນະນໍາໃຫ້ການລົງທຶນທີ່ຈ່າຍໃຫ້ພວກເຂົາເປັນຄະນະກໍາມະການ, ມັນຄວນຈະເປັນທຸງສີແດງ. ທີ່ປຶກສາ fiduciary ທີ່ເປັນຂອງສະມາຄົມແຫ່ງຊາດຂອງທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ (NAPFA), ແລະອົງການຈັດຕັ້ງອື່ນໆທີ່ຄ້າຍຄືກັນ fiduciary-oriented ເຊັ່ນຄະນະກໍາມະ CFP, ສັນຍາວ່າຈະໃຫ້ຄໍາແນະນໍາໃນຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງລູກຄ້າ. "ຫນຶ່ງໃນວິທີທີ່ພວກເຂົາເຮັດແມ່ນພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ເຂົ້າໄປໃນສະຖານະການຂັດແຍ້ງດ້ານຜົນປະໂຫຍດເຊັ່ນການໄດ້ຮັບຄ່ານາຍຫນ້າກ່ຽວກັບຜະລິດຕະພັນເຊັ່ນເງິນປີ," Chen ເວົ້າ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງວ່າລາວເປັນ fiduciary ທີ່ແທ້ຈິງຫຼືບໍ່, "ມັນຄົງຈະບໍ່ເປັນເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ຈະເປັນວິທີການທີ່ມີປະໂຫຍດຢູ່ທີ່ນີ້, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາ,", Elliot Dole ຂອງ Buckingham Strategic Wealth, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງກ່າວວ່າ. ຫນຶ່ງໃນຂໍ້ເສຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງມັກຈະກ່ຽວຂ້ອງກັບມັນ, ລວມທັງຄ່າທໍານຽມການບໍລິຫານ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການລົງທຶນໃນການຄົ້ນຫາເຊິ່ງກັນແລະກັນແລະອື່ນໆ. ນອກຈາກນັ້ນ, Dole ກ່າວຕື່ມວ່າ: "ຈົ່ງສັງເກດເບິ່ງຕາຕະລາງການຍອມຈໍານົນທີ່ລ້າສະໄຫມດ້ວຍເງິນເດືອນທີ່ຖືກດັດສະນີ. ຄວາມສັບສົນໃນໂຄງສ້າງແມ່ນມີຢູ່ເພື່ອຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ອອກ, ບໍ່ແມ່ນນັກລົງທຶນ." ທີ່ເວົ້າວ່າ, ມີ perks ກັບການປະກາດ, ແລະ ນີ້ ຄູ່ມື MarketWatch ໃຫ້ຄໍາແນະນໍາທີ່ເປັນປະໂຫຍດກ່ຽວກັບການ annunities, ເຊັ່ນດຽວກັບ ນີ້ ຫນຶ່ງ.
ສິ່ງອື່ນທີ່ຄວນພິຈາລະນາແມ່ນວ່າມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍຮູບແບບທີ່ຄໍາແນະນໍາຂອງທ່ານຄວນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈ. "ຖາມວ່າຄວາມສ່ຽງໃດທີ່ຖືກຈັດລໍາດັບຄວາມສໍາຄັນກັບຄໍາແນະນໍາຂອງເງິນເດືອນໂດຍສະເພາະນີ້. ເງິນປີປົກປ້ອງມູນຄ່າຂອງຊັບສິນຫຼືລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດຂອງເຈົ້າຈາກເງິນປີບໍ? ບາງທີເງິນເດືອນແມ່ນມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າໃນແງ່ຂອງລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດ, ແຕ່ວ່າຄວາມສ່ຽງຂອງການປະຖິ້ມສະພາບຄ່ອງສໍາລັບ 50% ຂອງເງິນຝາກບໍານານຂອງເຈົ້າ?" Kan ເວົ້າວ່າ.
ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຕັດສິນໃຈຫຍັງກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ທ່ານແລະທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານຕົກລົງເຫັນດີຮ່ວມກັນກ່ຽວກັບຄຸນລັກສະນະຂອງຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າ. ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ Bill Kan ຈາກ Candent Capital ກ່າວວ່າທ່ານຄວນມີການສົນທະນາທີ່ເລິກເຊິ່ງກັບທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກ່ຽວກັບເຫດຜົນທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງຄໍາແນະນໍາສໍາລັບຍຸດທະສາດ ETF ທີ່ມີການຄຸ້ມຄອງຢ່າງຫ້າວຫັນແລະເປັນຫຍັງເງິນເດືອນເປັນຍານພາຫະນະການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າທີ່ດີ.
"ບໍ່ມີຍຸດທະສາດອັນໃດທີ່ເຮັດວຽກຢູ່ໃນທຸກເວລາແລະເງື່ອນໄຂທາງເສດຖະກິດແລະຍຸດທະສາດທີ່ດີທັງຫມົດຄວນຈະມີເວລາທີ່ຈະສະຫວ່າງ, ແຕ່ມັນສາມາດໃຊ້ເວລາຫຼາຍປີສໍາລັບຊ່ວງເວລາເຫຼົ່ານັ້ນ. ຄວາມເຂົ້າໃຈຂອງທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຄວາມສ່ຽງຕໍ່າແມ່ນສອດຄ່ອງກັບຄໍານິຍາມຂອງຄວາມສ່ຽງຕໍ່າຂອງທ່ານບໍ? ປະຫວັດສາດໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າເຖິງແມ່ນວ່າກົນລະຍຸດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າກໍ່ສາມາດທົນທຸກໃນລະຫວ່າງການແກ້ໄຂຕະຫຼາດທີ່ສໍາຄັນ, "Kan ເວົ້າ.
ເນື່ອງຈາກວ່າຕະຫຼາດແມ່ນຢູ່ໃນປັດຈຸບັນ (ຕາມເວລາທີ່ທ່ານຂຽນຫາພວກເຮົາ), ຜົນໄດ້ຮັບຂອງ -19% ສໍາລັບຫຼັກຊັບ ETF ແມ່ນບໍ່ຮ້າຍແຮງເກີນໄປ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, Chen ເວົ້າວ່າ, "ໃນຄວາມຄິດເຫັນຂອງຂ້ອຍ, ທ່ານຕ້ອງການທີ່ປຶກສາທີ່ແທ້ຈິງທີ່ມີຄວາມຊ່ຽວຊານໃນການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານເຊິ່ງອາດຈະເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍແຜນການທາງດ້ານການເງິນເພື່ອເຂົ້າໃຈສະຖານະການແລະເປົ້າຫມາຍຂອງເຈົ້າຢ່າງສົມບູນ. ຄົນແບບນີ້ສາມາດພົບໄດ້ທີ່ NAPFA ຫຼື XY Planning Network.” (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ມັນຍັງເປັນກຸນແຈສໍາຄັນທີ່ຈະເບິ່ງຍຸດທະສາດອື່ນໆສໍາລັບຄວາມສ່ຽງຕ່ໍາ, pros ເວົ້າ. ຜູ້ວາງແຜນທີ່ແຕກຕ່າງກັນມີຍຸດທະສາດທີ່ແຕກຕ່າງກັນແລະຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ Michael DeMassa ຈາກ Forza Wealth ເວົ້າວ່າສໍາລັບລູກຄ້າອະນຸລັກຂອງລາວທີ່ຊອກຫາການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າທີ່ດີ, "ພວກເຮົາໄດ້ຊື້ຄັງເງິນຂອງສະຫະລັດໃນອາຍຸສູງສຸດຂອງຫົກເດືອນຫາສາມປີ. ຜົນຜະລິດໃນປັດຈຸບັນຕໍ່ການເຕີບໂຕເຕັມແມ່ນຫນ້ອຍກ່ວາ 4%.
ໂດຍອີງຕາມຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດຂອງທ່ານ, ຖ້າລູກຄ້າຮ້ອງຂໍໃຫ້ມີລະດັບຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຕ່ໍາ - ຫຼັກຊັບທີ່ປະກອບດ້ວຍເງິນສົດ, CDs, ຫຼືພັນທະບັດຄັງເງິນສະຫະລັດໄລຍະສັ້ນຈະເບິ່ງຄືວ່າເຫມາະສົມ, Scott ກ່າວ. O'Brien ຂອງ Worthpointe Wealth Management. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ໂດຍການເຜີຍແຜ່ CDs ໃນທົ່ວທະນາຄານປະກັນໄພ FDIC ຫຼາຍ, ທ່ານຈະປົກປ້ອງເງິນຕົ້ນ. “CD ກໍາລັງຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຫນ້າສົນໃຈ. ໃນປັດຈຸບັນມີ CDs 12 ເດືອນທີ່ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າ 4%,” Greg Reeder, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ McClarren Financial Advisors ກ່າວ.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຊອກຫາຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].
ຄໍາຖາມທີ່ໄດ້ແກ້ໄຂສໍາລັບຄວາມສົດໃສແລະຊັດເຈນ.
ຄໍາແນະນໍາ, ຄໍາແນະນໍາຫຼືການຈັດອັນດັບທີ່ສະແດງອອກໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນຂອງ MarketWatch Picks, ແລະບໍ່ໄດ້ຮັບການທົບທວນຫຼືຮັບຮອງໂດຍຄູ່ຮ່ວມງານການຄ້າຂອງພວກເຮົາ.
ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: https://www.marketwatch.com/picks/my-adviser-insists-this-is-a-good-low-risk-investment-im-semi-retired-at-63-with-2-million- saved-my-financial-adviser-wants-me-to-sink-half-my-money-in-an-annuity-should-i-do-it-01673488191?siteid=yhoof2&yptr=yahoo