MarketWatch ທີ່ຮັກແພງ,
ຂ້າພະເຈົ້າແລະພັນລະຍາໄດ້ເຊົ່າສໍາລັບການຫຼາຍປີ, ແລະພວກເຮົາຄິດວ່າມັນເປັນເວລາທີ່ຈະຊື້ເຮືອນທໍາອິດຂອງພວກເຮົາ. ພວກເຮົາອາໄສຢູ່ໃນ Westchester County, NY, ແລະພວກເຮົາກໍາລັງຊອກຫາເຮືອນຢູ່ໃນລະດັບລາຄາ $450,000 ກັບ $475,000.
ພວກເຮົາທັງສອງມີ 401(k)s — ພັນລະຍາຂອງຂ້ອຍມີປະມານ $450,000 ໃນ 401(k) ແລະຂອງຂ້ອຍມີ $200,000.
ການເກັບກູ້ 401(k) ຂອງຂ້ອຍທີ່ນ້ອຍກວ່າ, ການວາງເງິນລົງເຮືອນເປັນຄວາມຄິດທີ່ບໍ່ດີບໍ? ຂ້ອຍຮູ້ວ່າຂ້ອຍຈະຖືກເກັບພາສີມັນ, ແຕ່ຫວັງວ່າຂ້ອຍຈະກວມເອົາມັນ. ຂ້າພະເຈົ້າມີອາຍຸສູງສຸດ 59 ປີ, ແລະຂ້າພະເຈົ້າຫວັງວ່າຈະກິນບໍານານໃນຫົກປີ. ເມຍຂອງຂ້ອຍອາດຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານກ່ອນໜ້ານັ້ນເລັກນ້ອຍ.
ຂອບໃຈ,
ລໍຖ້າຢູ່ Westchester
'The Big Move' ແມ່ນຖັນ MarketWatch ທີ່ ກຳ ລັງເບິ່ງການລົງແລະອະສັງຫາລິມະສັບຈາກການຊອກຫາເຮືອນຫຼັງ ໃໝ່ ໃນການສະ ໝັກ ຂໍເຊົ່າເຮືອນ.
ທ່ານມີ ຄຳ ຖາມກ່ຽວກັບການຊື້ຫລືຂາຍເຮືອນບໍ? ເຈົ້າຢາກຮູ້ວ່າການເຄື່ອນໄຫວຕໍ່ໄປຂອງເຈົ້າຄວນຈະຢູ່ໃສ? ສົ່ງອີເມວ Jacob Passy ທີ່ [email protected].
ທີ່ຮັກແພງລໍຖ້າ,
ຂ້ອຍບໍ່ມັກບອກຜູ້ອ່ານບໍ່. ມັນເປັນທີ່ຊັດເຈນວ່າການຊື້ເຮືອນເປັນສິ່ງສໍາຄັນສໍາລັບທ່ານແລະພັນລະຍາຂອງທ່ານ - ຕາມທໍາມະຊາດການມີສະຖານທີ່ໂທຫາຂອງຕົນເອງຈະໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກຂອງຄວາມປອດໄພແລະຄວາມຫມັ້ນຄົງໃນເວລາທີ່ທ່ານເຂົ້າໄປໃນປີບໍານານຂອງທ່ານແລະປັບເປັນລາຍຮັບຄົງທີ່. ແຕ່ຍ້ອນວ່າສິ່ງທີ່ເປັນໄປ, ໂດຍທາງຂອງ The Rolling Stones, ພວກເຮົາບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບສິ່ງທີ່ພວກເຮົາຕ້ອງການສະ ເໝີ ໄປ.
ຂ້າພະເຈົ້າໄດ້ນໍາສະເຫນີສະຖານະການສົມມຸດຕິຖານນີ້ໃຫ້ກັບຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນ. ໃນທົ່ວຄະນະ, ເກືອບທັງຫມົດຂອງພວກເຂົາໄດ້ເຕືອນຕໍ່ກັບເລື່ອງນີ້. ບາງຄົນມີຄວາມໂງ່ກວ່າຄົນອື່ນ.
"ນີ້ແມ່ນຄວາມເຂົ້າໃຈຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານຂອງຂ້ອຍກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້: ບໍ່, ບໍ່, ບໍ່, ບໍ່, ບໍ່!" Peter Palion, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Master Plan Advisory, ບໍລິສັດວາງແຜນການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນນິວຢອກ.
ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜູ້ຊື້ເຮືອນອື່ນໆທີ່ຄາດຫວັງ, ທ່ານອາດຈະເຫັນອັດຕາການຈໍານອງເພີ່ມຂຶ້ນແລະຮູ້ສຶກວ່າຕ້ອງການລັອກໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາໃນຂະນະທີ່ທ່ານຍັງສາມາດເຮັດໄດ້. ແລະໃນບາງຂອບເຂດ, ມີການໂຕ້ຖຽງທີ່ຕ້ອງເຮັດວ່າເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຮັບປະກັນໃນຮູບແບບຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາແມ່ນຕົກເປັນມູນຄ່າທີ່ຈະຂາດການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ມີທ່າແຮງຂອງເງິນນັ້ນໂດຍຜ່ານການລົງທຶນ. ການຄິດໄລ່ການປ່ຽນແປງເມື່ອພວກເຮົາເຖົ້າແກ່ແລະໃກ້ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ, ເຖິງແມ່ນວ່າ.
"ໃນຂະນະທີ່ອັດຕາແລະການຂະຫຍາຍຕົວບໍ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນ, ຮູບແບບການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຈະສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການໃຊ້ຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງເງິນຝາກບໍານານຂອງເຈົ້າເພື່ອຊື້ເຮືອນໃຫມ່ໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນຂອງການບໍານານຈະສ້າງລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງໃນເງິນບໍານານ, ສຸດທິຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ," Sean ເວົ້າ. Pearson, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນກັບ Ameriprise Financial Services ໃນ Pennsylvania.
ເຈົ້າຢູ່ໃນຈຸດໜຶ່ງໃນຊີວິດທີ່ເປົ້າໝາຍຄວນຈະເປັນເພື່ອເພີ່ມຍອດເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າໃຫ້ສູງສຸດ. ເຫດຜົນຫນຶ່ງທີ່ Pearson ສັງເກດເຫັນ, ແມ່ນວ່າເງິນເຫຼົ່ານັ້ນຈະມາສະດວກໃນເວລາທີ່ທ່ານແລະພັນລະຍາຂອງທ່ານຫຼຸດລົງ. ທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະມີຊັບພະຍາກອນທີ່ພຽງພໍເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນອານາຄົດຂອງທ່ານ.
"'ແບບຈໍາລອງການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຈະສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການໃຊ້ຫນຶ່ງສ່ວນສາມຂອງເງິນຝາກບໍານານຂອງເຈົ້າເພື່ອຊື້ເຮືອນໃຫມ່ໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນຂອງການເກສີຍນຈະສ້າງລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງໃນເງິນບໍານານ.'"
ນີ້ແມ່ນຄວາມຈິງຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ແນ່ນອນ, ການຈ່າຍເງິນລົງແມ່ນອຸປະສັກທໍາອິດ, ແຕ່ເສັ້ນທາງທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງສືບຕໍ່ຈ່າຍພາສີແລະການບໍາລຸງຮັກສາ, ເຖິງແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກການຈໍານອງໄດ້ຖືກຊໍາລະແລ້ວ. ດັ່ງນັ້ນຈະເກີດຫຍັງຂຶ້ນຫາກເຈົ້າບໍ່ມີເງິນເພື່ອປົກປິດການກິນບໍານານຂອງເຈົ້າ? ຂ້າພະເຈົ້າສົງໃສວ່າທ່ານຫຼືພັນລະຍາຂອງທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະສ່ຽງຕໍ່ການຖືກກັກຂັງຫຼືດໍາລົງຊີວິດຢູ່ໃນ squalor ລົງຖະຫນົນຫົນທາງ.
ຂ້າພະເຈົ້າຍັງກັງວົນວ່າເຈົ້າກໍາລັງຫຼິ້ນຫນ້ອຍອັດຕາພາສີທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນຢູ່ທີ່ນີ້. ບາງ 401(k)s ອະນຸຍາດໃຫ້ແຈກຢາຍໃນຂະນະທີ່ທ່ານຍັງຈ້າງງານ - ໃນບາງກໍລະນີໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດພາສີ 10% ປົກກະຕິຖ້າບຸກຄົນນັ້ນມີອາຍຸເກີນ 59.5 ປີ. ເຖິງແມ່ນວ່າ, ການແຈກຢາຍໃດໆຈາກບັນຊີຂອງທ່ານຈະຖືກເກັບພາສີເປັນລາຍໄດ້. ການເພີ່ມລາຍໄດ້ 200,000 ໂດລາຜ່ານບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເຂົ້າໄປໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໄດ້ງ່າຍ - ເປັນຂໍ້ສະເຫນີທີ່ມີລາຄາແພງຫຼາຍ. ແລະແທ້ຈິງແລ້ວ, ເມື່ອພາສີໄດ້ຖືກປັດໄຈ, ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບ 200,000 ໂດລາຢ່າງແທ້ຈິງ.
ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນບາງຄົນແນະນໍາວ່າເຈົ້າສາມາດເອົາເງິນກູ້ 401(k). ໂດຍການເຮັດສິ່ງນີ້, ທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງກູ້ຢືມເງິນໃຫ້ຕົວທ່ານເອງ - ແລະທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄືນ, ດ້ວຍດອກເບ້ຍ. ເງິນກູ້ແບບນີ້ບໍ່ຖືວ່າເປັນເຫດການທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ. ທ່ານ Paul Winter, ນັກວາງແຜນການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນກ່າວວ່າ "ພວກເຂົາສາມາດກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງ $ 50,000 ແຕ່ລະຄົນໃນແບບນີ້, ເຊິ່ງຄວນຈະໄປໄກໄປສູ່ການຈ່າຍຜ່ອນສັ້ນຜ່ອນຍາວສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີພຽງແຕ່ສອງສາມປີຈົນກ່ວາການກິນເບັ້ຍບໍານານແລະໄຂ່ຮັງ $ 600,000," Paul Winter, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ. ລັດຢູທາ.
ອີກເທື່ອ ໜຶ່ງ, ການເອົາເງິນອອກຈາກບັນຊີບໍານານຂອງເຈົ້າເພື່ອເອົາເງິນລົງມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໂອກາດອັນໃຫຍ່ຫຼວງ - ມັນອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໂດຍການລົງທືນໃນເຮືອນຍ້ອນວ່າມັນຈະຖືກລົງທືນໃນຕະຫຼາດ.
ໃນທີ່ສຸດ, ຖ້າການຊື້ເຮືອນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປະຫຍັດເງິນໃນໄລຍະຍາວ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການພິຈາລະນາການຈ່າຍເງິນລົງຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ. ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍລົງ 20% ເພື່ອຊື້ເຮືອນ, ແລະທ່ານສາມາດສຸມໃສ່ການຊໍາລະເງິນຕົ້ນໄດ້ໄວຂຶ້ນເມື່ອຊື້ໂດຍການຈ່າຍເພີ່ມເຕີມເພື່ອລ້າງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມຂອງການປະກັນໄພຈໍານອງ.
ຖ້າທ່ານແລະພັນລະຍາຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ເຮັດແນວນັ້ນ, ຂ້າພະເຈົ້າຈະນັ່ງລົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເພື່ອວາງເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານສໍາລັບການບໍານານ. ພວກເຂົາສາມາດດໍາເນີນການວິເຄາະກ່ຽວກັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານເພື່ອຄາດຄະເນວ່າພວກເຂົາຈະຍືດຍາວ - ແລະຈາກນັ້ນ, ທັງສອງສາມາດຕັດສິນໃຈວ່າການຊື້ເຮືອນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນ. ທ່ານທັງສອງສົມຄວນໄດ້ຮັບເງິນບໍານານທີ່ສະຫງົບສຸກ, ມ່ວນຊື່ນ, ແລະມີເຈດຕະນາກ່ຽວກັບວິທີທີ່ເຈົ້າໃຊ້ເງິນຂອງເຈົ້າໃນສອງສາມປີຂ້າງໜ້ານີ້ສາມາດຊ່ວຍຮັບປະກັນໄດ້.
ໂດຍການສົ່ງອີເມວຫາ ຄຳ ຖາມຂອງທ່ານ, ທ່ານຕົກລົງເຫັນດີໃຫ້ພວກເຂົາເຜີຍແຜ່ໂດຍບໍ່ເປີດເຜີຍຊື່ໃນ MarketWatch. ໂດຍການສົ່ງເລື່ອງລາວຂອງທ່ານໄປໃຫ້ Dow Jones & Company, ຜູ້ຈັດພິມ MarketWatch, ທ່ານເຂົ້າໃຈ ແລະຕົກລົງເຫັນດີວ່າພວກເຮົາອາດຈະໃຊ້ເລື່ອງລາວ, ຫຼືສະບັບຂອງມັນ, ໃນທຸກສື່ ແລະເວທີ, ລວມທັງຜ່ານພາກສ່ວນທີສາມ..
ທີ່ມາ: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo