ການຈ່າຍເງິນເພີ່ມຂຶ້ນ| ທຸລະກິດຂອງນັກລົງທຶນປະຈໍາວັນ

ນັກລົງທຶນໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບກຽດຊັງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ, ແຕ່ພວກເຂົາມີ upsides - ພັນທະບັດກໍາລັງສ້າງຜົນຕອບແທນອີກເທື່ອຫນຶ່ງແລະເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນເຊັ່ນເງິນປີຄົງທີ່, ກັບຜົນຕອບແທນຂອງພວກເຂົາທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບພັນທະບັດ, ແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

X

ເທົ່າ​ໃດ? ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ຕະຫຼອດຊີວິດແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນ 29% ຫາ 30% ຈາກປີກ່ອນ, ຂຶ້ນກັບເພດຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະດຽວກັນ, ໄດ້ Dow Jones Industrial Average ຫຼຸດລົງເກືອບ 20% ນັບຕັ້ງແຕ່ຕົ້ນເດືອນມັງກອນ.

ເງິນລາຍປີເຮັດວຽກແນວໃດ? ເງິນປີສາມາດສັບສົນຫຼາຍແລະຍາກທີ່ຈະເຂົ້າໃຈ. ແຕ່ພື້ນຖານພື້ນຖານແມ່ນງ່າຍ. ເຈົ້າໃຫ້ເງິນກ້ອນໜຶ່ງໃຫ້ກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ ແລະເຂົາເຈົ້າສາມາດຮັບປະກັນອັດຕາຜົນຕອບແທນ ຫຼື ຮັບປະກັນການຈ່າຍເງິນຕະຫຼອດຊີວິດ. ຖ້າທ່ານເລືອກການຈ່າຍເງິນຕະຫຼອດຊີວິດ, ທ່ານກໍາລັງສ້າງເງິນບໍານານສ່ວນຕົວຂອງທ່ານເອງ.

ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສົ່ງຄືນເງິນຂອງເຈົ້າ ແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງສາມາດຈ່າຍເງິນຄືນໃຫ້ກັບເຈົ້າໃນການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນ, ບວກກັບດອກເບ້ຍ, ແລະໃນກໍລະນີຂອງການຊໍາລະຕະຫຼອດຊີວິດ, ເພີ່ມເຕີມ ສິນເຊື່ອອັດຕາການຕາຍ ສໍາລັບສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງຊີວິດຂອງທ່ານ. ແຕ່ມີຫຼາຍຊະນິດພັນປີ.

ບໍ່ແປກໃຈ, ເງິນເດືອນໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈຫຼາຍໃນປັດຈຸບັນ. ນັກລົງທຶນທີ່ມີຄວາມວິຕົກກັງວົນໄດ້ຕື່ນຕົກໃຈ ແລະເລີ່ມຫຼົບໜີໄປຢູ່ບ່ອນປອດໄພໃນປີກາຍນີ້, ເນື່ອງຈາກລາຄາຮຸ້ນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍເບິ່ງຄືວ່າບໍ່ຍືນຍົງ. ແລະແນ່ນອນນັ້ນໄດ້ກາຍເປັນຄວາມຈິງ. ໃນປັດຈຸບັນ, ນັກລົງທຶນຫຼາຍກໍາລັງຊອກຫາການປົກປ້ອງເງິນຈໍານວນຫນຶ່ງ, ແລະບັນລຸລາຍໄດ້ບາງຢ່າງ, ຢູ່ນອກຄວາມສ່ຽງຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ.

ທ່ານ Peter Longo, ຮອງປະທານແລະຜູ້ອໍານວຍການຝ່າຍທີ່ປຶກສາດ້ານການປະກັນໄພຂອງ Janney Montgomery Scott, ສຳນັກງານໃຫຍ່ໃນ Philadelphia ກ່າວວ່າ "ຫລາຍຄົນຄິດວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບຢູ່ໃນລະດັບສູງແລະເອົາເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າອອກຈາກຕາຕະລາງໃນປີກາຍນີ້". "ດັ່ງນັ້ນເງິນເດືອນແມ່ນເປັນທີ່ນິຍົມໃນເວລາທີ່ຕະຫຼາດຫຼັກຊັບກໍາລັງດັງຂຶ້ນແລະພວກເຂົາເປັນທີ່ນິຍົມໃນປັດຈຸບັນສໍາລັບເວລາທີ່ຕະຫຼາດໄດ້ຫຼຸດລົງ."

ລາຍໄດ້ຄົງທີ່ປະຈໍາປີ, ເປັນເງິນບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ, ໃນປັດຈຸບັນຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ?

ສິ່ງທີ່ຄົນເອີ້ນວ່າເງິນປີທັນທີມັກຈະຫມາຍເຖິງລາຍໄດ້ປະຈໍາປີ, ປະເພດຂອງເງິນປີຄົງທີ່. ນັ້ນແມ່ນປະເພດທີ່ໄດ້ອະທິບາຍຂ້າງເທິງ.

ໃນປັດຈຸບັນ, ອັດຕາການຈ່າຍເງິນ (ຫຼືຜົນຕອບແທນ) ສໍາລັບເງິນປີເຫຼົ່ານີ້ຕັ້ງແຕ່ປະມານ 6.5% ເຖິງ 7.78% ສໍາລັບເງິນເດືອນຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ມີຄ່າປະກັນໄພ 100,000 ໂດລາ. ອັດຕາແມ່ນຂຶ້ນກັບເພດ (ເບິ່ງຕາຕະລາງ). ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຂຶ້ນ, ເຊິ່ງເປັນໄປໄດ້, ອັດຕາການຈ່າຍເງິນລາຍປີອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນເຊັ່ນດຽວກັນ.

ຜົນຜະລິດການຈ່າຍເງິນຕະຫຼອດຊີວິດສໍາລັບລາຍໄດ້ຄົງທີ່ປະຈໍາປີ

ການຈ່າຍເງິນທີ່ແຂ່ງຂັນໂດຍສະເລ່ຍໃນທົ່ວຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສຳລັບຄ່ານິຍົມຂອງ $100,000 ລົງທຶນຕັ້ງແຕ່ເດືອນກຸມພາຫາເດືອນສິງຫາ 2022.

ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: Cannex Financial Exchanges

ເງິນປີລາຍໄດ້ອີກປະເພດໜຶ່ງແມ່ນເງິນປີລາຍຮັບຄົງທີ່ທີ່ເລື່ອນໄດ້. ນັ້ນແມ່ນເວລາທີ່ຄົນຈ່າຍເງິນໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ (ບໍ່ວ່າຈະເປັນເງິນກ້ອນຫຼືໃນໄລຍະເວລາ) ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຈະລົງທຶນມັນກ່ອນທີ່ຈະເລີ່ມຈ່າຍເງິນຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໂດຍຜູ້ຖືເງິນປີ (ໂດຍປົກກະຕິຫ້າຫາເຈັດປີ). ໂດຍການເຮັດສິ່ງນີ້, ເງິນສາມາດເຕີບໂຕໄດ້ກ່ອນທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນການຈ່າຍເງິນແລະພາສີຂອງກໍາໄລໄດ້ຖືກເລື່ອນອອກ.

ການຈ່າຍເງິນລາຍປີຖືກເກັບພາສີເປັນລາຍຮັບ, ບໍ່ແມ່ນການເພີ່ມທຶນ. ແຕ່ຖ້າເງິນປີຖືກສ້າງຂື້ນດ້ວຍເງິນຫລັງພາສີເທົ່ານັ້ນ, ສ່ວນດອກເບ້ຍ / ການຂະຫຍາຍຕົວຂອງການຈ່າຍເງິນຈະຖືກເກັບພາສີ.

ນອກຈາກນັ້ນ, ລະວັງຜູ້ຂົນສົ່ງຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ. ເຂົາເຈົ້າອາດຈະໃຫ້ການຈ່າຍເງິນ ຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າ, ແຕ່ເງິນຂອງເຈົ້າປອດໄພເທົ່າໃດ? ຖາມກ່ຽວກັບການໃຫ້ຄະແນນຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. ແລະອື່ນໆ ອັດຕາຜູ້ໃຫ້ເງິນປີ.

ນັກລົງທຶນລາຍປີມັກຈະເປັນບໍານານຫຼືຜູ້ທີ່ດໍາເນີນການວາງແຜນການບໍານານທີ່ຕ້ອງການຄວາມຫຼາກຫຼາຍຂອງຫຼັກຊັບຂອງເຂົາເຈົ້າແລະຫຼຸດລົງການເປີດເຜີຍຂອງເຂົາເຈົ້າກັບຫຼັກຊັບ. ແຕ່ພວກເຂົາຍັງ "ພະຍາຍາມສ້າງລາຍໄດ້ຫຼາຍກວ່າປະກັນສັງຄົມ," Jeff Donham, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນແລະທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີຂອງກຸ່ມ Colony ກ່າວ. ທ່ານກ່າວວ່າ, ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ "ມີຜົນປະໂຫຍດໃນການສະ ໜອງ ລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນ," ລາວເວົ້າ.

ຕົວຢ່າງການຈ່າຍເງິນໃນປັດຈຸບັນ Vs. ປີກ່ອນ

ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປັບປຸງໃນຮູບເງິນເດືອນຄົງທີ່ຈະແຈ້ງ, ນີ້ແມ່ນບາງຕົວຢ່າງທີ່ໃຊ້ຂໍ້ມູນຈາກ Cannex Financial Exchanges, ທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ Toronto, ການແລກປ່ຽນທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນສາມາດເບິ່ງອັດຕາເງິນເດືອນຈາກບໍລິສັດເງິນເດືອນຈໍານວນຫຼາຍ.

ແມ່ຍິງອາຍຸ 65 ປີຊື້ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ໃນປັດຈຸບັນດ້ວຍ $ 100,000 ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນເລີ່ມຕົ້ນໃນເດືອນຕຸລາ. ຖ້ານາງເລືອກເງິນປີຈາກ Guardian Insurance ແລະ Annuity (ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ໄດ້ຮັບການຈັດອັນດັບສູງ), ເງິນເດືອນຕະຫຼອດຊີວິດຈະເປັນ $553.31. ໃນປີກາຍນີ້, ເງິນປີດຽວກັນຈາກ Guardian ຈະຈ່າຍ $425.89. ນັ້ນ​ແມ່ນ​ການ​ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ 30% ແລະ​ໃນ​ໄລຍະ 20 ປີ​ທີ່​ມີ​ມູນ​ຄ່າ​ຫຼາຍ​ກວ່າ 30,580 ໂດ​ລາ. ແລະສົມມຸດວ່າແມ່ຍິງເກັບໄດ້ເປັນເວລາ 20 ປີ, ເງິນຈ່າຍທັງໝົດສໍາລັບເດືອນ ຕຸລາ 2022 ຂອງນາງແມ່ນ 132,794 ໂດລາ.

ຖ້າຜູ້ຊາຍອາຍຸ 65 ປີ, ແມ່ນການຊື້ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ໃນປັດຈຸບັນດ້ວຍ $ 100,000 ສໍາລັບການຈ່າຍເງິນເລີ່ມຕົ້ນໃນເດືອນຕຸລາຈາກ Guardian ປະຈໍາເດືອນ, ການຈ່າຍເງິນຕະຫຼອດຊີວິດຈະເປັນ $ 568.75 ທຽບກັບ $ 440.47 ໃນເດືອນກັນຍາທີ່ຜ່ານມາ. ນັ້ນ​ແມ່ນ​ການ​ເພີ່ມ​ຂຶ້ນ 29%, ຫຼື​ໃນ​ໄລ​ຍະ 20 ປີ​ແມ່ນ 30,787 ໂດ​ລາ. ສົມມຸດວ່າຜູ້ຊາຍທີ່ເກັບໄດ້ເປັນເວລາ 20 ປີ, ເງິນຈ່າຍທັງໝົດສໍາລັບເງິນປີທັນທີໃນປີນີ້ຈະເປັນ $136,500. ເກັບກໍາສໍາລັບອີກຫ້າປີແລະການຈ່າຍເງິນທັງຫມົດແມ່ນ $ 170,625.

ຫຼືແນວໃດກ່ຽວກັບສະຖານະການນີ້: ຜູ້ຊາຍອາຍຸ 65 ປີກໍາລັງວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານແລະຊື້ເງິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່ໃນມື້ນີ້ສໍາລັບ $ 100,000 ຈາກ Guardian, ແຕ່ເລື່ອນການຈ່າຍຂອງລາວເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນໃນຫ້າປີ. ລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນຂອງລາວສູງເຖິງ 802 ໂດລາ. ຫຼາຍກວ່າ 20 ປີທີ່ຈ່າຍເປັນ $192,480. ແລະຖ້າລາວເກັບອີກຫ້າປີ? ນັ້ນແມ່ນ 240,600 ໂດລາ.

ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຜົນຕອບແທນທີ່ດີ. ແຕ່ແນ່ນອນພວກເຂົາກໍາລັງຫນ້ອຍກວ່າການລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍ. ຄວາມສ່ຽງຫຼາຍ, ລາງວັນຫຼາຍ.

ແລະເງິນເດືອນແມ່ນບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງທັງຫມົດ. ຖ້າເຈົ້າຕາຍສອງສາມປີຫຼັງຈາກຊື້ອັນໜຶ່ງ, ແລະເຈົ້າບໍ່ໄດ້ຕັ້ງມັນຂຶ້ນ, ດັ່ງນັ້ນເງິນເດືອນຈະໄປຫາຄູ່ສົມລົດຂອງເຈົ້າ, ຄ່າປະກັນໄພທີ່ເຈົ້າເອົາໄວ້ອາດຈະໝົດໄປ. ຫຼື ຖ້າເຈົ້າຕາຍໄວກວ່າທີ່ເຈົ້າຄາດໄວ້, ການຈ່າຍເງິນທັງໝົດຈະໜ້ອຍລົງຢ່າງແນ່ນອນ.

ເງິນເດືອນຄົງທີ່ເປັນພັນທະບັດ ຫຼື CD ທາງເລືອກ

ນັກລົງທຶນຍັງສາມາດຊື້ເງິນຜ່ອນສັ້ນຜ່ອນຍາວ, ສັ້ນເຖິງສາມປີ, ເປັນບ່ອນຈອດລົດເງິນສົດແລະສົ່ງຄືນ. ອຸດສາຫະກໍາຍັງໃຊ້ຄໍາສັບອື່ນສໍາລັບການເຫຼົ່ານີ້: ເງິນເດືອນຮັບປະກັນຫຼາຍປີ, ຫຼື MYGAs.

ດ້ວຍອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂຶ້ນ, ເງິນສົດຂອງເຈົ້າຈະສູນເສຍກໍາລັງການຊື້ທຸກໆມື້.

Gary Baker, ຫົວຫນ້າຝ່າຍປະຕິບັດການຂອງ Cannex ກ່າວວ່າ "ອັດຕາເງິນເດືອນຄົງທີ່ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບ CD ຂອງທະນາຄານ, ແຕ່ທ່ານໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນດີກວ່າທີ່ທ່ານເຮັດໃນ CD" ຫຼືໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, Gary Baker, ຫົວຫນ້າຝ່າຍປະຕິບັດງານຂອງ Cannex ກ່າວ.

ໃນເດືອນກັນຍາຂອງປີທີ່ຜ່ານມາ, ເງິນປີຄົງທີ່ສາມປີ ($ 25,000) ມີລາຍໄດ້ປະມານ 1.05% ຫາ 1.55%, ແຕ່ຕອນນີ້ພວກເຂົາມີລາຍໄດ້ 3.60% ຫາ 3.90%, ອີງຕາມ Cannex. "ເງິນເດືອນສາມປີສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ເປັນເງິນສົດ," Longo ເວົ້າ. "ມັນເປັນບ່ອນປອດໄພທີ່ຈະໄດ້ຮັບອັດຕາຄົງທີ່."

ສຳ ລັບການປຽບທຽບ, ອີງ​ຕາມ FDIC, ຜົນ​ຜະ​ລິດ​ອັດ​ຕາ​ສ່ວນ​ສະ​ເລ່ຍ​ຂອງ​ປະ​ເທດ​ຕໍ່​ປີ​ໃນ CD ສາມ​ປີ ແມ່ນ 0.66% ມາຮອດວັນທີ 19 ກັນຍາ 2022.

ເງິນເດືອນທີ່ເຊື່ອມໂຍງຕົວປ່ຽນແປງ ແລະດັດສະນີ

ເງິນປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ແລະເງິນເດືອນທີ່ເຊື່ອມໂຍງກັນກັບດັດຊະນີອາດຈະຖືກຜູກມັດກັບຜົນຕອບແທນຂອງຫຼັກຊັບການລົງທຶນຫຼືດັດຊະນີຫຼັກຊັບແລະສາມາດສະເຫນີການເຕີບໂຕຫຼາຍກ່ວາທີ່ຜູກມັດກັບຜົນຕອບແທນອັດຕາດອກເບ້ຍ. ພວກເຂົາສາມາດເປັນທາງເລືອກສໍາລັບກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ.

ແຕ່ພວກມັນມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກ່ວາເງິນປີທີ່ມີລາຍຮັບຄົງທີ່, ສັບສົນຫຼາຍແລະສາມາດມາພ້ອມກັບຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງກວ່າຫຼາຍ. ແລະເພື່ອເຮັດໃຫ້ບັນຫາທີ່ສັບສົນຫຼາຍ, ເງິນປີເຫຼົ່ານີ້ສາມາດຖືກຕັ້ງຄ່າດ້ວຍທາງເລືອກທີ່ຫຼາກຫຼາຍແລະຜູ້ຂັບຂີ່ສໍາລັບການສືບຕໍ່ການຖອນເງິນຢ່າງເປັນລະບົບໃຫ້ກັບຄູ່ສົມລົດຫຼັງຈາກທີ່ຜູ້ຖືເງິນປີເສຍຊີວິດ, ສະຫນອງບາງຮູບແບບຂອງການປົກປ້ອງຕົ້ນຕໍ, ຫຼືໃຊ້ເງິນເປັນເວລາດົນນານ. - ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ໃນ​ການ​ດູ​ແລ​ໃນ​ໄລ​ຍະ​.

ບາງເງິນປີມີກົດລະບຽບທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຖືນະໂຍບາຍຖອນເງິນບາງສ່ວນຫຼືທັງຫມົດ, ແຕ່ອີກເທື່ອຫນຶ່ງນັ້ນແມ່ນລັກສະນະທີ່ຈະຕ້ອງຢູ່ໃນສັນຍາໃນເວລາທີ່ເງິນປີຖືກສ້າງຂື້ນ.

ໃນຈໍານວນທັງ ໝົດ, ຄ່າ​ທໍາ​ນຽມ​ສະ​ເລ່ຍ​ຂອງ​ລາຍ​ປີ​ທີ່​ປ່ຽນ​ແປງ​ແມ່ນ 2.3​% ຂອງມູນຄ່າສັນຍາແລະສາມາດຫຼາຍກ່ວາ 3%. ນັ້ນແມ່ນຫຼາຍກ່ວາຄ່າທໍານຽມໃນ ETFs ຫຼືກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ. ຜູ້ຂັບຂີ່, ຂໍ້ກໍານົດເຫຼົ່ານັ້ນທີ່ເພີ່ມຄຸນສົມບັດໃຫ້ກັບເງິນປີ, ສາມາດດໍາເນີນການຈາກ 0.25% ຫາ 1% ຕໍ່ປີ.

ແຕ່ບາງເງິນເດືອນຄົງທີ່ແລະດັດສະນີສາມາດຊື້ໄດ້ໂດຍບໍ່ມີຄ່າທໍານຽມ - ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນກວມເອົາການແຜ່ກະຈາຍລະຫວ່າງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຜູ້ຊື້ໄດ້ຮັບທຽບກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ບໍລິສັດເງິນປີສາມາດໄດ້ຮັບ.

ເມື່ອພິຈາລະນາການລົງທຶນເປັນເງິນປີ, "ເວົ້າກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນມືອາຊີບທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນການຂາຍຜະລິດຕະພັນ," ຫຼັງຈາກນັ້ນເມື່ອທ່ານຕັດສິນໃຈຊື້ເງິນເດືອນ, ທ່ານສາມາດ "ຊື້ມັນຜ່ານບໍລິສັດປະກັນໄພ," Donham ເວົ້າ.

ຕິດຕາມ Kathleen Doler ໃນ Twitter @kathleendoler.

ທ່ານອາດຈະມັກ: