ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າເຂົ້າໃກ້ອາຍຸບໍານານ, ເຈົ້າອາດຈະສົງໄສວ່າຈະເຮັດແນວໃດກັບເງິນໃນແຜນເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າ. ໂດຍສະເພາະ, ທ່ານຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານບໍ່ໄດ້ສູນເສຍເງິນເນື່ອງຈາກຄ່າທໍານຽມ pesky ແລະບໍ່ຕ້ອງການການຈັດສັນຊັບສິນຂອງທ່ານບໍ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນໃນບໍານານ. ພວກເຮົາຈະທໍາລາຍສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຕິດຕາມ, ພ້ອມທັງໃຫ້ທາງເລືອກບາງຢ່າງແກ່ເຈົ້າໃນການເອົາເງິນຂອງເຈົ້າທີ່ສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າປະຫຍັດຈາກພາສີແລະຄ່າທໍານຽມທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນ.
ສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອເພີ່ມເຕີມເຮັດໃຫ້ຫຼາຍທີ່ສຸດຂອງແຜນການເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງທ່ານ, ພິຈາລະນາ ເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ.
ຮັກສາຕາກ່ຽວກັບຄ່າທໍານຽມແລະການຈັດສັນຊັບສິນ
ສິ່ງທໍາອິດທີ່ຕ້ອງຈື່ໄວ້ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບແຜນການບໍານານຂອງທ່ານແມ່ນຄ່າທໍານຽມ. ຄ່າທໍານຽມສາມາດກິນໄດ້ໃນເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າ, ແລະຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຜົນຕອບແທນການລົງທຶນຂອງເຈົ້າຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນໄລຍະເວລາ. ຕິດຕາມກວດກາຄ່າທໍານຽມໃນແຜນການບໍານານຂອງທ່ານແລະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາສົມເຫດສົມຜົນ.
ຄ່າທຳນຽມບາງອັນທີ່ເຈົ້າອາດຈະພົບໃນແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າລວມມີ:
ຄ່າບໍລິຫານ: ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄ່າທໍານຽມທີ່ຮັບຜິດຊອບໂດຍຜູ້ສະຫນັບສະຫນູນແຜນການເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຄຸ້ມຄອງແຜນການ. ພວກເຂົາສາມາດປະກອບມີຄ່າທໍານຽມການບັນທຶກ, ຄ່າທໍານຽມທາງດ້ານກົດຫມາຍແລະບັນຊີ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆ.
ຄ່າທໍານຽມການລົງທຶນ: ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄ່າທໍານຽມທີ່ຄິດຄ່າທໍານຽມໂດຍທາງເລືອກການລົງທຶນໃນແຜນການຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນ: ກອງທຶນລວມຫຼື ກອງທຶນແລກປ່ຽນຊື້ຂາຍ (ETFs). ພວກເຂົາສາມາດລວມເອົາອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ຄ່າຂາຍ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆ.
ຄ່າບໍລິການສ່ວນບຸກຄົນ: ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄ່າທໍານຽມທີ່ຄິດຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການບໍລິການສະເພາະ, ເຊັ່ນ: ການກູ້ຢືມເງິນຫຼືການເຮັດໃຫ້ເປັນ ຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການຖອນ.
ການຈັດສັນຊັບສິນໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ແມ່ນຂະບວນການຂອງການແບ່ງປັນເງິນບໍານານຂອງທ່ານໃນບັນດາປະເພດການລົງທຶນຕ່າງໆ, ເຊັ່ນ: ຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດແລະເງິນສົດ. ເປົ້າຫມາຍຂອງການຈັດສັນຊັບສິນແມ່ນເພື່ອດຸ່ນດ່ຽງຄວາມສ່ຽງແລະລາງວັນແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍການເກສີຍນຂອງທ່ານ.
ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານລົງທຶນເງິນບໍານານທັງຫມົດຂອງທ່ານໃນຫຼັກຊັບຈໍານວນຫນ້ອຍ, ທ່ານສາມາດສູນເສຍສ່ວນທີ່ສໍາຄັນຂອງເງິນຝາກຂອງທ່ານຖ້າຫາກວ່າຫຼັກຊັບເຫຼົ່ານັ້ນຫຼຸດລົງໃນມູນຄ່າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານລົງທຶນໃນຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດ, ທ່ານສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານໂດຍການເຜີຍແຜ່ການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນທົ່ວປະເພດຊັບສິນຕ່າງໆ.
ຄວາມເຂົ້າໃຈທາງເລືອກການແຈກຢາຍແລະຜົນກະທົບຕໍ່ພາສີ
ໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຕັດສິນໃຈວ່າຈະເຮັດແນວໃດກັບເງິນໃນແຜນການເງິນບໍານານຂອງທ່ານ. ທ່ານມີທາງເລືອກຫຼາຍຢ່າງ, ລວມທັງ:
ຝາກເງິນໄວ້ໃນແຜນປັດຈຸບັນຂອງເຈົ້າ
ຖ້າທ່ານພໍໃຈກັບທາງເລືອກການລົງທຶນແລະຄ່າທໍານຽມໃນແຜນການປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ການປ່ອຍໃຫ້ເງິນຂອງທ່ານຢູ່ໃນແຜນການຂອງທ່ານອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ. ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການຂະຫຍາຍຕົວເສຍອາກອນ, ແລະທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການກິນ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs) ຈົນກວ່າເຈົ້າຈະມີອາຍຸ 73 ປີຍ້ອນກົດໝາຍ SECURE 2.0.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບໍ່ແມ່ນແຜນການທັງຫມົດອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານອອກຈາກເງິນຂອງທ່ານໃນແຜນການຢ່າງບໍ່ມີກໍານົດ. ແຜນການບາງຢ່າງອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານເອົາເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານອອກໃນຄັ້ງດຽວເປັນເງິນກ້ອນຫຼືຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການແຈກຢາຍຢູ່ໃນອາຍຸທີ່ແນ່ນອນ.
ເລື່ອນເງິນຂອງເຈົ້າເຂົ້າໄປໃນ IRA
ການມ້ວນເງິນຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ IRA ສາມາດໃຫ້ທ່ານມີທາງເລືອກໃນການລົງທຶນຫຼາຍກວ່າທີ່ຈະເລືອກເອົາແລະມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຂອງບັນຊີຫຼາຍກວ່າເກົ່າ. ທ່ານຍັງສາມາດສືບຕໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການເຕີບໂຕທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີ, ແລະທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການກິນ RMDs ຈົນກວ່າທ່ານຈະມີອາຍຸ 73 ປີ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມ້ວນເງິນຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ IRA ບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກດຽວຂອງທ່ານ. ການຕັດສິນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານແມ່ນຂຶ້ນກັບສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນແລະລັກສະນະຂອງແຜນການຂອງທ່ານ.
ເອົາເງິນຂອງເຈົ້າອອກ
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍານານ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາເອົາເງິນຂອງທ່ານອອກ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການຖອນເງິນຂອງທ່ານສາມາດມີຜົນກະທົບດ້ານພາສີແລະຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມ (ຂຶ້ນກັບອາຍຸຂອງທ່ານ). ນີ້ແມ່ນລາຍລະອຽດ.
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີອາຍຸຕ່ຳກວ່າ 59.6 ປີ, ທ່ານອາດຈະຖືກປັບໃໝ 10% ຈາກພາສີລາຍໄດ້ສາມັນ ຖ້າຫາກວ່າທ່ານເອົາການແຈກຢາຍຈາກແຜນການບໍານານຂອງທ່ານ (ouch). ການລົງໂທດນີ້ຖືກອອກແບບມາເພື່ອຂັດຂວາງປະຊາຊົນບໍ່ໃຫ້ເອົາເງິນອອກຈາກແຜນການບໍານານຂອງພວກເຂົາກ່ອນການບໍານານ.
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີອາຍຸສູງສຸດ 59.5, ທ່ານສາມາດເອົາການແຈກຢາຍຈາກແຜນການບໍານານຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ມີການປັບໄຫມ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈະຍັງຄົງເປັນໜີ້ພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິກ່ຽວກັບເງິນທີ່ທ່ານຖອນ.
ການຫຼີກລ່ຽງພາສີແລະການລົງໂທດ
ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການພາສີແລະການລົງໂທດ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາການກູ້ຢືມເງິນຈາກແຜນການບໍານານຂອງທ່ານ. ແຜນການຈໍານວນຫຼາຍອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງ 50% ຂອງຍອດເງິນໃນບັນຊີຂອງທ່ານ, ສູງສຸດ $50,000. ທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ດ້ວຍດອກເບ້ຍ, ແຕ່ການຈ່າຍດອກເບ້ຍກັບຄືນສູ່ບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານ.
ທາງເລືອກອື່ນແມ່ນໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການແຈກຢາຍບາງສ່ວນ. ແຜນການໃນບ່ອນເຮັດວຽກຈໍານວນຫຼາຍກໍາລັງເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ບໍານານເອົາເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າອອກຈໍານວນຫນຶ່ງຕາມຄວາມຕ້ອງການແລະປ່ອຍໃຫ້ຊັບສິນທີ່ເຫລືອຢູ່ໃນແຜນການ. ບໍ່ວ່າຈະເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບທ່ານຈະຂຶ້ນກັບກົດລະບຽບຂອງແຜນການຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ.
ຄວາມສໍາຄັນຂອງຍຸດທະສາດການຖອນເງິນ
ນອກເຫນືອຈາກພາສີແລະການລົງໂທດ, ການຖອນເງິນຂອງທ່ານກໍ່ສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການຈັດສັນຊັບສິນຂອງທ່ານ. ຖ້າເຈົ້າຖອນເງິນສ່ວນສຳຄັນຂອງເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າ, ການຈັດສັນຊັບສິນຂອງເຈົ້າອາດບໍ່ສົມດຸນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານເອົາເງິນກ້ອນໃຫຍ່ຈາກການລົງທຶນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະສິ້ນສຸດດ້ວຍພັນທະບັດແລະເງິນສົດຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານຕັ້ງໄວ້ໃນເບື້ອງຕົ້ນ.
ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການນີ້, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະມີແຜນການສໍາລັບການຖອນເງິນຂອງທ່ານໃນວິທີທີ່ຮັກສາການຈັດສັນຊັບສິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງທ່ານສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານພັດທະນາຍຸດທະສາດການຖອນເງິນທີ່ສອດຄ່ອງກັບເປົ້າຫມາຍການບໍານານຂອງທ່ານແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນຜົນສະທ້ອນທີ່ບໍ່ໄດ້ຕັ້ງໃຈ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າເຂົ້າໃກ້ອາຍຸບໍານານ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈທາງເລືອກຂອງເຈົ້າສໍາລັບແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າ. ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຕັດສິນໃຈປ່ອຍເງິນຂອງທ່ານໃນແຜນການປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ມ້ວນເງິນຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ IRA, ຫຼືເອົາເງິນຂອງທ່ານອອກ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາຄ່າທໍານຽມ, ການຈັດສັນຊັບສິນ, ແລະຜົນກະທົບຕໍ່ພາສີຂອງແຕ່ລະທາງເລືອກ.
ໂດຍການຕິດຕາມແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດເຮັດການຕັດສິນໃຈທີ່ມີຂໍ້ມູນທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍການບໍານານຂອງທ່ານແລະຮັກສາຄວາມປອດໄພທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານໃນປີທອງຂອງທ່ານ.
ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບບ່ອນທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ
ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
A 401 (k) ເອົາເງິນໂດລາກ່ອນພາສີແລະອະນຸຍາດໃຫ້ພວກເຂົາເຕີບໂຕໂດຍບໍ່ມີພາສີ. ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ 410(k) ຜ່ານນາຍຈ້າງແລະນາຍຈ້າງບາງຄົນຈະສະເຫນີການແຂ່ງຂັນ. ນັ້ນແມ່ນບ່ອນທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານປະກອບສ່ວນໃນອັດຕາສ່ວນທີ່ແນ່ນອນໃຫ້ກັບບັນຊີຂອງທ່ານໂດຍອີງໃສ່ຈໍານວນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນ. ປົກກະຕິແລ້ວມີຂອບເຂດຈໍາກັດວ່ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າຈະກົງກັນຫຼາຍປານໃດ, ແຕ່ເຖິງແມ່ນວ່າເງິນຫນຶ່ງພັນໂດລາພິເສດກໍ່ສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າໄດ້. ເຄື່ອງຄິດເລກ 401(k) ຟຣີນີ້ຈະສະແດງໃຫ້ທ່ານຮູ້ວ່າເງິນໃນ 401(k) ສາມາດເຕີບໂຕລະຫວ່າງປະຈຸບັນ ແລະ ເວລາທີ່ທ່ານອອກບໍານານ.
ທ່ານຍັງສາມາດປະຫຍັດໄດ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງຜ່ານນາຍຈ້າງ. ນັ້ນແມ່ນບ່ອນທີ່ບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ເຂົ້າມາ IRA ສະເໜີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຄືກັນກັບ 401(k) ແຕ່ທ່ານສາມາດເປີດ ແລະຮັກສາບັນຊີໄດ້ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເຮັດວຽກຢູ່ໃສກໍຕາມ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຮັກສາຢູ່ໃນໃຈວ່າ ຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ IRA ແມ່ນບໍ່ສູງເຖິງຂອບເຂດຈໍາກັດ 401(k).
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
ຕໍານານ ຜູ້ກິນເບັ້ຍບໍານານກຳລັງເກັບເງິນໄວ້ດົນກວ່າໃນແຜນການບໍານານ: ເຈົ້າຄວນບໍ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html