ຖ້າເຈົ້າເປັນພະນັກງານບໍານານຫຼາຍຄົນ, ການປະສົມປະສານຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະຄວາມຜັນຜວນຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບອາດຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຢູ່ໃນຂອບ.
ທ່ານ John Pilkington, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນອາວຸໂສຂອງ Vanguard Personal Advisor Services ກ່າວວ່າ "ມັນເປັນຫນຶ່ງໃນສະພາບແວດລ້ອມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງສໍາລັບຜູ້ບໍານານ,".
ການສັງເກດເບິ່ງບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານມີຄວາມຜັນຜວນ, ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະຂະຫຍາຍຊັບພະຍາກອນບໍານານຂອງເຈົ້າມີຫຍັງແດ່?
ກັບ ອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂຶ້ນ 8.6% ໃນເດືອນພຶດສະພາ, ຜູ້ທີ່ໄດ້ວາງໄວ້ບາງເງິນສົດອາດຈະຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທີ່ດີກວ່າຄົນອື່ນ. ບໍ່ວ່າສະຖານະການຂອງເຈົ້າໃດກໍ່ຕາມ, ການຮັກສາລະບຽບວິໄນໃນຊ່ວງເວລາເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງໃນໄລຍະຍາວ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ.
ທ່ານ Judith Ward, ຮອງປະທານແລະຜູ້ອໍານວຍການດ້ານການນໍາພາທາງດ້ານຄວາມຄິດຂອງ T. Rowe Price Advisory Services ກ່າວວ່າ "ເຮັດວຽກກັບສິ່ງທີ່ຢູ່ໃນການຄວບຄຸມຂອງທ່ານແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການລົງທຶນໃນການລົງທຶນໃນເວລານີ້,".
ໂດຍຫລັກການແລ້ວ, ທ່ານມີ "ບ່ອນນັ່ງເງິນ, ເງິນນອນໃນຕອນກາງຄືນ," ນາງເວົ້າ. ນັ້ນສາມາດຫມາຍເຖິງຄວາມຕ້ອງການລາຍໄດ້ຫນຶ່ງຫາສອງປີ. "ນັ້ນແມ່ນສະຫງວນຂອງເຈົ້າ, ຕາຫນ່າງຄວາມປອດໄພຂອງເຈົ້າເພື່ອເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຜ່ານເວລາເຫຼົ່ານີ້," ນາງເວົ້າ.
ໃນຊ່ວງເວລາທີ່ອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂຶ້ນແລະການເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນຕົກລົງເຫັນດີວ່າການສຸມໃສ່ສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຄວບຄຸມແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ການປ່ຽນແປງທີ່ສໍາຄັນໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. "ຄວາມຜິດພາດອັນໃຫຍ່ຫຼວງໃນປັດຈຸບັນແມ່ນການປ່ຽນແປງອັນໃຫຍ່ຫຼວງຫຼືການປ່ຽນແປງຖາວອນຕໍ່ຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ," Daniel S. Lee, ຜູ້ອໍານວຍການ, ການວາງແຜນແລະຄໍາແນະນໍາທາງດ້ານການເງິນ, BrightPlan, ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານສຸຂະພາບທາງດ້ານການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ San Jose, Calif. "ສິ່ງທໍາມະຊາດ. ແມ່ນຮູ້ສຶກວ່າທ່ານຕ້ອງເຮັດບາງສິ່ງບາງຢ່າງ. ຖ້າເຈົ້າກັງວົນຫຼືບໍ່ສະບາຍ, ຫຼຸດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ,” ລາວເວົ້າ. "ມັນບໍ່ແມ່ນທັງຫມົດຫຼືບໍ່ມີຫຍັງ."
ອ່ານ: ເກີດຫຍັງຂຶ້ນກັບ 401(k) ຂອງຂ້ອຍ? ວິທີການຈັດການກັບການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ໂລກກໍາລັງຈະຫລັ່ງໄຫລ
ເຖິງແມ່ນວ່າຜູ້ບໍານານຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທາງດ້ານການເງິນທີ່ຫມັ້ນຄົງກໍ່ເຮັດພຽງແຕ່ນັ້ນ. Ilene, ຜູ້ທີ່ຢູ່ໃນ 70s ທ້າຍຂອງນາງ, ແລະຜົວຂອງນາງ, ໄດ້ເລືອກທີ່ຈະເດີນທາງໃນລະດູຮ້ອນນີ້ເພື່ອພົບກັບເອື້ອຍຂອງລາວ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ແທນທີ່ຈະບິນໄປ Reno ເພື່ອຕອບສະຫນອງໃນ Lake Tahoe ພວກເຂົາຕັດສິນໃຈບິນໄປ Los Angeles, ແລະພົບກັບນາງຢູ່ທີ່ນັ້ນ. "ພວກເຮົາໄດ້ເບິ່ງສະຖານທີ່ທ່ອງທ່ຽວຈໍານວນຫນຶ່ງສໍາລັບຖ້ຽວບິນໄປ Reno ແລະ LA," ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການປາກເວົ້າບໍານານຜູ້ທີ່ມັກບໍ່ເປີດເຜີຍຊື່ເວົ້າວ່າ. ພວກເຂົາຮູ້ວ່າການບິນເຂົ້າໄປໃນ Reno ແມ່ນ "ຫ້າມປຽບທຽບກັບ LA." ນາງຄິດວ່າເຂົາເຈົ້າໄດ້ປະຢັດປະມານ 1,000 ໂດລາໃນຄ່າປີ້ຍົນໄປກັບສອງຄົນ.
ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນບາງຄົນແນະນໍາການເກັບກ່ຽວການສູນເສຍແລະຜົນກໍາໄລ, ແຕ່ Ward, ຜູ້ທີ່ໄດ້ສໍາເລັດການຄົ້ນຄວ້າກ່ຽວກັບສອງໄລຍະການບໍານານໃນໄລຍະຍາວ, ເວົ້າວ່າ "ເຈົ້າສາມາດເກັບກ່ຽວການສູນເສຍ," ແຕ່ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຕະຫຼາດຖ້າທ່ານເຮັດ."
ໂດຍປົກກະຕິ, ການກິນເບັ້ຍບໍານານຈະແກ່ຍາວເຖິງບາງບ່ອນລະຫວ່າງ 20 ຫາ 35 ປີ, ຂຶ້ນກັບອາຍຸຍືນຂອງເຈົ້າແລະເວລາທີ່ເຈົ້າອອກຈາກວຽກທີ່ດີ. Ward ໄດ້ສຶກສາໄລຍະເວລາຈາກ 1973 ຫາ 2003 ເຊັ່ນດຽວກັນກັບໄລຍະເວລາ 30 ປີທີ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 2000, ເຊິ່ງຈະສິ້ນສຸດໃນປີ 2030, ແປດປີຈາກປະຈຸບັນ. ນາງກໍາລັງເຮັດວຽກຢູ່ໃນໄລຍະທີສາມທີ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 2008. "ຄວາມຄິດຂອງການບໍານານຕົວມັນເອງອາດຈະເປັນການຄອບງໍາສໍາລັບນັກລົງທຶນຈໍານວນຫຼາຍ," ນາງຂຽນໃນບົດລາຍງານ T. Rowe Price ປີ 2020, "ການປະເຊີນກັບການກິນເບັ້ຍບໍານານໃນຕະຫຼາດລົງ: ການຖອນຕົວແບບອະນຸລັກ. ວິທີການແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງແຜນການໃຊ້ຈ່າຍບໍານານແບບຍືນຍົງ.”
"ປະຫວັດສາດໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຕະຫຼາດຫມີໄດ້ຖືກປະຕິບັດຕາມປົກກະຕິໂດຍການຟື້ນຕົວຂອງຕະຫຼາດທີ່ມີສຸຂະພາບດີ. ໃນຂະນະທີ່ນັກລົງທຶນຕົກຢູ່ໃນສະພາບທີ່ຕົກຕໍ່າຂອງຕະຫຼາດ, ມັນອາດຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະຮັກສາເສັ້ນທາງແລະເຊື່ອວ່າສິ່ງຕ່າງໆຈະປ່ຽນໄປ."
ແຕ່, "ຢ່າເຮັດການຕັດສິນໃຈທີ່ຂີ້ຮ້າຍ," Ward ເວົ້າ. "ພະຍາຍາມຢູ່ກັບການລົງທຶນ." ຖ້າທ່ານຮູ້ສຶກວ່າຕ້ອງການທີ່ຈະເຮັດບາງສິ່ງບາງຢ່າງ, ຈົ່ງຄິດຢ່າງລະມັດລະວັງກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຂາຍຮຸ້ນໃນລະຫວ່າງການເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດ. "ຂາຍໃນເວລາທີ່ທ່ານຍັງມີກໍາໄລ" ສາມາດເປັນທາງເລືອກ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າຫຼັກຊັບຂອງເຈົ້າແມ່ນ 60% ຫຼັກຊັບເຖິງ 40% ພັນທະບັດ, ເຖິງແມ່ນວ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, ຫຼັກຊັບຂອງເຈົ້າຈະມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະ "ຟື້ນຕົວໄວຂຶ້ນ," ນາງເວົ້າ. ໂດຍປົກກະຕິ, ຫຼັກຊັບ 60-40 ມັກຈະຟື້ນຕົວໃນຫນຶ່ງຫາສອງປີ, ນາງເວົ້າວ່າ.
ອ່ານ: ນັກລົງທຶນຄວນເຮັດແນວໃດໃນປັດຈຸບັນ?
ໂດຍລວມແລ້ວ, ກຸນແຈສໍາຄັນທີ່ຈະກໍາຈັດການປະສົມປະສານຂອງຄວາມເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດແລະອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນການບໍານານແມ່ນການມີແຜນການທີ່ດີແລະຍຶດຫມັ້ນກັບມັນຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ໂດຍປົກກະຕິ, ແຜນການທີ່ດີຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານມີ "ບ່ອນນັ່ງເງິນສົດຫນຶ່ງຫາສອງປີ," Lee ເວົ້າ. “ລະບຽບວິໄນແມ່ນມີຄວາມສຳຄັນຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານສືບຕໍ່ tinker ກັບຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ມັນສາມາດເຈັບປວດຫຼາຍກ່ວາການຊ່ວຍເຫຼືອ” ໃນໄລຍະຍາວ.
ຖ້າອັດຕາເງິນເຟີ້ຍັງຄົງຢູ່, "ຮັກສາລະບຽບວິໄນ," ລາວເວົ້າ. "ມັນບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ລູກຄ້າຕ້ອງການໄດ້ຍິນ." ເຖິງຢ່າງໃດກໍຕາມ, ລາວບອກເຂົາເຈົ້າວ່າ, “ພວກເຮົາມີແຜນການ ແລະແຜນການຍັງດີ. ຢ່າເຮັດການປ່ຽນແປງຢ່າງຮ້າຍແຮງ.”
Lee ເວົ້າວ່າ ການເພີ່ມຂຶ້ນ 8% ຂອງເງິນເຟີ້ໃນແຕ່ລະປີ ອາດຈະບໍ່ສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຜູ້ບໍານານຫຼາຍປານໃດ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າຜູ້ບໍານານມີການຈໍານອງໃນອັດຕາຄົງທີ່ຫຼືໄດ້ຊໍາລະຈໍານອງຂອງເຂົາເຈົ້າ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງເຂົາເຈົ້າອາດຈະບໍ່ມີຜົນກະທົບຫຼາຍເທົ່າກັບໃບບິນຄ່າພະລັງງານຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼືຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຊື້ຍານພາຫະນະໃຫມ່ຫຼື preowned. ອັດຕາເງິນເຟີ້ແມ່ນ "ບໍ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ການເງິນຂອງເຈົ້າເທົ່າທີ່ເຈົ້າອ່ານຢູ່ໃນຫົວຂໍ້ຂ່າວ," ລາວເວົ້າ. ເບິ່ງ "ອັດຕາເງິນເຟີ້ສ່ວນບຸກຄົນ" ຂອງເຈົ້າ, ເຊິ່ງຂຶ້ນກັບສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຂອງເຈົ້າ - ຊັບພະຍາກອນທີ່ເຈົ້າມີແລະວິທີທີ່ເຈົ້າໃຊ້ເງິນຂອງເຈົ້າ. ທ່ານກ່າວວ່າ ອັດຕາເງິນເຟີ້ 8-9% “ອາດຈະບໍ່ສູງເທົ່າກັບຜູ້ບໍານານ,”. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, "ອັດຕາເງິນເຟີ້ສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາກວ່າ" ຫຼາຍກ່ວາຜູ້ທີ່ມີຊັບພະຍາກອນຫຼາຍ, ລາວເວົ້າ.
ນີ້ແມ່ນຄໍາແນະນໍາສໍາລັບໄລຍະເວລາຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ແລະການເຫນັງຕີງຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ:
ພິຈາລະນາແຫຼ່ງລາຍຮັບທັງໝົດຂອງເຈົ້າ. Lee ເວົ້າວ່າ “ຜູ້ບໍານານສ່ວນຫຼາຍມີແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ພວກເຂົາປະກອບມີ: ເງິນບໍານານປະກັນສັງຄົມ, ເງິນບໍານານຫຼືຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງ, ລາຍຮັບຫຼັກຊັບ - ດອກເບ້ຍ, ເງິນປັນຜົນ, ແລະຖ້າທ່ານຂາຍ, ກໍາໄລທຶນ, ອາດຈະເປັນລາຍໄດ້ເຊົ່າຈາກຊັບສິນການລົງທຶນ. ປະກັນສັງຄົມ ແລະ ເງິນບໍານານບາງອັນກໍຖືກປັບຕົວຂື້ນກັບອັດຕາເງິນເຟີ້ເຊັ່ນດຽວກັນ.
ຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານ. "ແທນທີ່ຈະຂາຍຮຸ້ນໃນການຫຼຸດລົງ, ດຶງ levers ອື່ນໆ," Vanguard's Pilkington ເວົ້າ. “ປະເມີນບ່ອນທີ່ເຈົ້າໃຊ້ເງິນຂອງເຈົ້າ. ປັບຕົວນ້ອຍໆ.” ຖ້າທ່ານເບິ່ງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານໃນລາຍລະອຽດ, ມັນມີຄວາມຜູກມັດທີ່ຈະມີບາງວິທີທີ່ທ່ານສາມາດຕັດພວກມັນໄດ້. ທ່ານ T. Rowe Price's Ward ກ່າວວ່າ “ເບິ່ງທີ່ຈຳເປັນ ທຽບກັບການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຈຳເປັນຂອງເຈົ້າ. ເບິ່ງການສັ່ງຈອງທັງໝົດຂອງເຈົ້າ, ການບໍລິການອິນເຕີເນັດຂອງເຈົ້າ, ກິນເຂົ້າແລງຫຼາຍໆຄັ້ງຕໍ່ອາທິດ, ແມ່ນແຕ່ lattes ປົກກະຕິ ຫຼື mochas. ຖ້າເປັນໄປໄດ້, ເລື່ອນການໃຊ້ຈ່າຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງເຊັ່ນ: ຍານພາຫະນະໃຫມ່. “ມັນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເປັນຕະຫຼອດໄປ. ມັນສາມາດເປັນໄລຍະສັ້ນ,” ບາງທີຫນຶ່ງປີຫຼືສອງປີ, ນາງເວົ້າ.
ເອົາທັດສະນະຍາວ. "ຈຸດສໍາຄັນນີ້ແມ່ນຖ້າທ່ານມີຄວາມຫມັ້ນໃຈບາງຢ່າງ, ລະດັບຄວາມເຊື່ອຫມັ້ນໃນແຜນການຂອງເຈົ້າໃນຕົ້ນປີ 2022, ໃນໂຄງການທີ່ດີບໍ່ມີການປ່ຽນແປງຫຼາຍ. ມັນເປັນການຂັດຈັງຫວະ,” Pilkington ເວົ້າ. “ຕັ້ງໃຈໃສ່ໃນໄລຍະຍາວ. ປັບປ່ຽນຫຼັກສູດເລັກນ້ອຍໃນການໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຈົ້າ. ການປັບຕົວຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ (ຕໍ່ຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ) ແມ່ນມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງຫຼາຍຂຶ້ນ,”
ຮັກສາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼັກຊັບທັງຫມົດຕໍ່າ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ລວມມີຄ່າທໍານຽມການຄຸ້ມຄອງ, ອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງກອງທຶນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຊື້ຂາຍ, ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພາສີໃນກອງທຶນທີ່ມີການແຈກຢາຍທຶນທີ່ສູງ, ແລະເລື້ອຍໆ, ບໍ່ໄດ້ຄາດຫວັງ, Pilkington ເວົ້າ. ຖ້າທ່ານກໍາລັງຊື້ຂາຍຢ່າງຫ້າວຫັນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພາສີສາມາດສູງເຊັ່ນດຽວກັນ.
ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ກອງທຶນລວມແລະກອງທຶນແລກປ່ຽນເງິນຕາ (ETFs), ມີອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ວັດແທກວ່າຊັບສິນຂອງກອງທຶນຖືກໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍລິຫານແລະການດໍາເນີນງານອື່ນໆ. ອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງ 0.05%, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ສໍາລັບກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ມີການຄຸ້ມຄອງຢ່າງຫ້າວຫັນແມ່ນຕໍ່າ.
ຫຼຸດຜ່ອນພາສີຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານກໍາລັງໃຊ້ຈ່າຍລົງ, "ຮັກສາອັດຕາພາສີຂອງເຈົ້າຕໍ່າ," Pilkington ເວົ້າ. ຖ້າເຈົ້າມີອາຍຸຮອດ 70 ½ ຫຼັງຈາກວັນທີ 31 ທັນວາ 2019, ເຈົ້າບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງໃຊ້ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ຳ (RMDs) ຈົນກວ່າເຈົ້າອາຍຸ 72 ປີ.
ອ່ານ: ໃນປັດຈຸບັນເປັນເວລາທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດການແປງ Roth ບໍ?
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນສົດຈາກບັນຊີບໍານານ, Roth IRAs ຂອງທ່ານສາມາດເປັນສະຖານທີ່ທີ່ຈະໄປ. ທ່ານໄດ້ຈ່າຍຄ່າພາສີໃນບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ແລ້ວ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນມີກົດລະບຽບກ່ຽວກັບການຖອນເງິນ Roth IRA. ການແຈກຢາຍຕ້ອງເຮັດຫ້າປີຫຼັງຈາກປີພາສີທໍາອິດໃນລະຫວ່າງການປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ Roth IRA ທີ່ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນເພື່ອຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານໄດ້ປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມເປັນ Roth IRA, ມີກົດລະບຽບອີກຫ້າປີທີ່ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານລໍຖ້າຫ້າປີກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຖອນເງິນຫຼືລາຍໄດ້ທີ່ປ່ຽນ, ຫຼືປະເຊີນກັບການລົງໂທດ 10% ເມື່ອທ່ານຍື່ນຄືນພາສີຂອງທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 59 ½, ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດ 10% ສໍາລັບການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ.
ທີ່ມາ: https://www.marketwatch.com/story/inflation-wallops-retirees-on-fixed-incomes-how-to-cope-11654878101?siteid=yhoof2&yptr=yahoo