ການສ້າງໄຂ່ຮັງຂອງທ່ານບໍານານແມ່ນຍາກ ແລະໃຊ້ເວລາຫຼາຍ. ແທນທີ່ຈະ, ເປັນຫຍັງບໍ່ເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ມີໃຫ້ກັບເຈົ້າເພື່ອຈ່າຍຄ່າສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການຫຼືຕ້ອງການ? ທ່ານເຮັດແນວນັ້ນດ້ວຍການວາງແຜນການບໍານານທີ່ແຂງແກ່ນທີ່ເພີ່ມລາຍຮັບບໍານານທີ່ບໍ່ມີພາສີຂອງທ່ານ.
X
ລາຍໄດ້ເງິນບໍານານທີ່ບໍ່ມີພາສີບັນລຸເປົ້າຫມາຍດຽວກັນກັບຍອດເງິນບໍານານທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ. ທ່ານສິ້ນສຸດດ້ວຍເງິນຫຼາຍທີ່ຈະໃຊ້.
ທັງຫມົດທີ່ມັນໃຊ້ເວລາແມ່ນການວາງແຜນບໍານານທີ່ຄິດ. ຈຸດປະສົງຂອງທ່ານ: ປ່ຽນເງິນເຂົ້າໄປໃນຊັບສິນທີ່ສ້າງລາຍໄດ້ທີ່ບໍ່ມີພາສີ. ນັ້ນມັກຈະໃຊ້ເວລາຫນ້ອຍກວ່າການລໍຖ້າການລົງທຶນເຕີບໂຕ. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ບາງຄັ້ງເຈົ້າມີຄຸນສົມບັດໂດຍການຖືຊັບສິນຢ່າງອົດທົນຈົນກ່ວາຜົນກໍາໄລຈາກການຂາຍຂອງມັນມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການປິ່ນປົວການຍົກເວັ້ນພາສີ.
ການວາງແຜນບໍານານ: ຫົກຍ້າຍ
ດັ່ງນັ້ນ, ນີ້ແມ່ນ 8 ປະເພດຂອງລາຍຮັບບໍານານທີ່ບໍ່ມີພາສີ.
ການຖອນເງິນ Roth IRA. Andrew Schrage, ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງແລະ CEO ຂອງ Roth IRA ກ່າວວ່າ "ການປະກອບສ່ວນຂອງ Roth IRA ແມ່ນຖືກເກັບພາສີເມື່ອພວກເຂົາເຮັດ, ບໍ່ແມ່ນເມື່ອພວກເຂົາຖືກຖອນ," Andrew Schrage, ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງແລະ CEO ຂອງ. MoneyCrashers.com, ເວັບໄຊທ໌ການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ. "ຕາບໃດທີ່ທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບສໍາລັບການແຈກຢາຍ Roth, ທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີສໍາລັບເງິນຕົ້ນ, ດອກເບ້ຍຫຼືທຶນທີ່ເອົາອອກຈາກບັນຊີໃນເວລາບໍານານ."
ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານແມ່ນບໍ່ມີພາສີ ແລະບໍ່ມີການລົງໂທດເມື່ອຖອນອອກ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າພວກເຂົາເຮັດດ້ວຍເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ແລ້ວ. ທ່ານສາມາດຖອນລາຍຮັບໄດ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງຕິດພາສີລາຍໄດ້ຫຼືການລົງໂທດເມື່ອທ່ານມີອາຍຸ 59-1/2 ປີແລະບັນຊີມີອາຍຸຫ້າປີ.
ການວາງແຜນການເກສີຍນອາຍຸສູງສຸດໝາຍເຖິງການຮູ້ຂໍ້ຍົກເວັ້ນຕໍ່ກັບອາຍຸ 59-1/2 ປີ ແລະຄວາມຕ້ອງການບັນຊີຫ້າປີ. ຫນຶ່ງໃນນັ້ນ: ທ່ານສາມາດຫລົບຫນີການລົງໂທດແຕ່ບໍ່ແມ່ນພາສີຖ້າທ່ານໃຊ້ການຖອນເງິນຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າຕອບແທນຖ້າທ່ານຫວ່າງງານ.
ຖ້າເຈົ້າມີອາຍຸຕ່ຳກວ່າ 59-1/2 ແຕ່ບັນຊີນັ້ນມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າຫ້າປີ, ລາຍຮັບສາມາດຖອນໄດ້ໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂບາງຢ່າງ. ຫນຶ່ງໃນນັ້ນແມ່ນວ່າເຈົ້າໄດ້ກາຍເປັນຄົນພິການ.
ບໍ່ມີ RMDs ຈາກ Roth 401(k)s
ການຖອນ Roth 401(k). "Roth 401(k)s ມີຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີແລະກົດລະບຽບການຖອນເງິນຄືກັນກັບ Roth IRAs, ໂດຍມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີ່ສໍາຄັນຫນຶ່ງ: ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງກິນ RMDs ຫຼັງຈາກອາຍຸ 72 ປີ," Schrage ເວົ້າ.
RMDs ແມ່ນຕ້ອງການການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາ. RMD ທໍາອິດຂອງທ່ານຈາກ IRA ຈະຕ້ອງຖືກປະຕິບັດພາຍໃນເດືອນເມສາ 1 ຂອງປີຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານມີອາຍຸ 72 ປີ. ຫຼັງຈາກອັນທໍາອິດຂອງທ່ານ, IRA RMDs ຕ້ອງໄດ້ຮັບການປະຕິບັດພາຍໃນເດືອນທັນວາ 31 ຂອງແຕ່ລະປີ. ກົດລະບຽບ RMDs ບໍ່ໄດ້ໃຊ້ກັບບັນຊີ Roth 401(k).
ນອກຈາກນັ້ນ, ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າທ່ານບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ Roth IRA ຖ້າລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດແປງ (MAGI) ຂອງທ່ານເກີນລະດັບທີ່ແນ່ນອນ. ໃນປີ 2022, ຫມວກເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນ $144,000 ສໍາລັບຜູ້ຍື່ນພາສີຄົນດຽວ ແລະ $214,000 ສໍາລັບຜູ້ແຕ່ງງານຮ່ວມກັນ. ຈໍານວນເງິນດຽວສາມາດປະກອບສ່ວນຫຼຸດລົງຍ້ອນວ່າ MAGI ຂອງພວກເຂົາເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ $ 129,000 ຫາ $ 144,000. ໄລຍະການອອກແມ່ນ $204,000 ຫາ $214,000 ສໍາລັບຜູ້ຍື່ນຮ່ວມກັນແຕ່ງງານ.
ຄໍາແນະນໍາການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານອີກອັນຫນຶ່ງ: ບໍ່ມີຫມວກດັ່ງກ່າວນໍາໃຊ້ກັບບັນຊີ Roth 401(k).
Munis ໃນການວາງແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າ
ລາຍຮັບພັນທະບັດເທດສະບານ. ລາຍຮັບດອກເບ້ຍຈາກພັນທະບັດເທດສະບານບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີໃນລະດັບລັດຖະບານກາງ. ປົກກະຕິແລ້ວມັນບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີໂດຍລັດທີ່ອອກໃຫ້ບໍ່ວ່າຈະເປັນຖ້າຫາກວ່າທ່ານອາໄສຢູ່ທີ່ນັ້ນ. ແຕ່ພາສີເມືອງແລະທ້ອງຖິ່ນອື່ນໆມັກຈະຖືກນໍາໃຊ້. ທ່ານ Schrage ກ່າວວ່າ "ສົມທົບກັບການປະຕິບັດລາຄາທີ່ຂ້ອນຂ້າງຄົງທີ່ສໍາລັບພັນທະບັດຊັ້ນສູງ, ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີຂອງລັດຖະບານກາງນີ້ເຮັດໃຫ້ munis ເປັນທີ່ນິຍົມກັບຜູ້ກິນບໍານານທີ່ຊອກຫາລາຍໄດ້ໃນໄລຍະຍາວ, ທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້,".
ກົດລະບຽບດຽວກັນໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນໃຊ້ກັບລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍຈາກກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຂອງພັນທະບັດ muni. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ກອງທຶນທີ່ຖືພັນທະບັດຄັງເງິນສະຫະລັດເທົ່ານັ້ນອາດຈະໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນພາສີຂອງລັດ.
ເງິນປັນຜົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ ແລະກໍາໄລທຶນ. ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບເງິນປັນຜົນແມ່ນວ່າພວກເຂົາ "ມີຄຸນສົມບັດ." ບົດຄວາມການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ IBD ນີ້ອະທິບາຍສິ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ເງິນປັນຜົນມີຄຸນສົມບັດ.
ເງິນປັນຜົນທີ່ມີເງື່ອນໄຂຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາ 0%, 15% ຫຼື 20%, ຂຶ້ນກັບລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ ແລະສະຖານະພາບການຍື່ນຂອງທ່ານ. ເງິນປັນຜົນທີ່ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາລາຍໄດ້ທໍາມະດາ. ລະດັບເຫຼົ່ານີ້ສູງເຖິງ 37% ໃນປີນີ້ແລະຕໍ່ໄປ.
ອັດຕາ 0% ໃຊ້ກັບຜູ້ຍື່ນພາສີຄົນດຽວ, ຕົວຢ່າງ, ມີລາຍໄດ້ສູງສຸດເຖິງ $41,675 ໃນປີນີ້ ແລະ $44,625 ໃນປີໜ້າ. ອັດຕາ 0% ນຳໃຊ້ກັບເງິນປັນຜົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິທີ່ໄດ້ຮັບໂດຍຜູ້ຮ່ວມສັນຍາແຕ່ງງານທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງເຖິງ $83,350 ໃນປີນີ້ ຫຼື $89,250 ໃນປີໜ້າ.
ສໍາລັບຜົນກໍາໄລຂອງທຶນ, ລາຍໄດ້ - ຈາກຊັບສິນທີ່ຖືຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງປີ - ຖືກເກັບພາສີໃນອັດຕາສູງສຸດຂອງ 20%. ແຕ່ອັດຕາ 0% ນຳໃຊ້ກັບຜູ້ເສຍພາສີທີ່ບັນລຸເປົ້າໝາຍລາຍຮັບດຽວກັນທີ່ຄວບຄຸມການມີສິດໄດ້ຮັບອັດຕາ 0% ສໍາລັບເງິນປັນຜົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ.
ອັດຕາໄລຍະສັ້ນຂອງຊັບສິນທີ່ຖືຄອງຕໍ່າກວ່າໜຶ່ງປີແມ່ນຄືກັນກັບອັດຕາລາຍຮັບທົ່ວໄປ. ອັນດັບຕົ້ນໆຢູ່ທີ່ 37% ໃນປີນີ້ ແລະປີໜ້າ. ບໍ່ມີອັດຕາ 0% ໃນກໍາໄລໄລຍະສັ້ນ.
ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈະບໍ່ມີສິດໂດຍອີງໃສ່ລາຍໄດ້ສໍາລັບອັດຕາ 0%, ບາງທີເດັກນ້ອຍ-ຜູ້ໃຫຍ່ຂອງເຈົ້າຂອງຜູ້ທີ່ຮັກແພງຂອງຜູ້ສູງອາຍຸອາດຈະເປັນ.
ຂາຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ
ຜົນກໍາໄລຂອງທຶນໃນການຂາຍທີ່ຢູ່ອາໄສຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານ. ທ່ານ Schrage ກ່າວວ່າ "IRS ໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນສູງເຖິງ 250,000 ໂດລາໃນລາຍໄດ້ທຶນຈາກການຂາຍທີ່ຢູ່ອາໄສຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານທຸກໆສອງປີ," Schrage ເວົ້າ. ສູງສຸດການຍົກເວັ້ນແມ່ນ 500,000 ໂດລາສຳລັບຜູ້ຍື່ນເອກະສານຮ່ວມແຕ່ງງານ. "ເມື່ອເວລາຫຼຸດລົງ, ມັນສາມາດກວມເອົາການແຂງຄ່າຂອງລາຄາເຮືອນຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານ."
ຈ່າຍຄ່າການດູແລສຸຂະພາບໃນການບໍານານ
ການຖອນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA). Schrage ກ່າວວ່າ "ການຖອນເງິນ HSA ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີເປັນລາຍໄດ້ປົກກະຕິຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີ," Schrage ເວົ້າ. “ແຕ່ເຂົາເຈົ້າບໍ່ຖືກປັບໃໝ 20% ໜັກທີ່ຄົນອາຍຸຕ່ຳກວ່າ 65 ປີຈ່າຍ. ການຖອນເງິນ HSA ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ມີຄຸນສົມບັດບໍ່ໄດ້ຖືກເກັບພາສີໂດຍ feds, ໄລຍະເວລາ."
ການຖອນເງິນທີ່ທ່ານໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆແມ່ນຕ້ອງເສຍພາສີ.
HSA ສາມາດຖືເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ປະກອບສ່ວນໃນຊຸມປີກ່ອນ, ດີກ່ອນການບໍານານ.
ການປະກັນໄພຊີວິດດໍາເນີນການ. ທ່ານມີການຄວບຄຸມຈໍາກັດພຽງແຕ່ການໄດ້ຮັບເງິນຈາກນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດຂອງຜູ້ອື່ນ. ແຕ່ເຈົ້າຄົງຈະຮູ້ລ່ວງໜ້າວ່າທ່ານເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ທ່ານຈະສາມາດເຮັດການວາງແຜນລ່ວງຫນ້າທີ່ມີຜົນກໍາໄລບາງຢ່າງ. ຄວາມຈິງທີ່ສໍາຄັນແມ່ນນີ້: ລາຍໄດ້ຈາກນະໂຍບາຍຂອງລັດຖະບານກາງແມ່ນບໍ່ມີພາສີ.
ຍັງມີສະຖານະການທີ່ລາຍໄດ້ທີ່ແນ່ນອນຈາກນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດແມ່ນບໍ່ເສຍຄ່າຈາກພາສີລາຍໄດ້ຖ້າທ່ານເປັນຜູ້ຖືນະໂຍບາຍແທນທີ່ຈະເປັນຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ມັນເກີດຂື້ນຖ້າທ່ານຊື້ປະເພດຂອງນະໂຍບາຍທີ່ສົ່ງຄືນຄ່າປະກັນໄພທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍໄປຖ້າທ່ານຫມົດອາຍຸຂອງນະໂຍບາຍຫຼືຍົກເລີກນະໂຍບາຍກ່ອນໄລຍະເວລາສິ້ນສຸດ. Schrage ເວົ້າວ່າ ຄ່າປະກັນໄພທີ່ຖືກສົ່ງຄືນນັ້ນບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີ. ນະໂຍບາຍແມ່ນອາດຈະເປັນສັນຍາຊີວິດທົ່ວໄປ. ແລະຄ່າປະກັນໄພທີ່ສາມາດສົ່ງຄືນໄດ້ແມ່ນບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າຄ່າປະກັນໄພຄືນ.
ການວາງແຜນບໍານານ: Upside To Reverse Mortgages
ຈ່າຍຄືນການຈໍານອງ. ທ່ານ Schrage ກ່າວວ່າ "IRS ພິຈາລະນາລາຍຮັບຈາກການຈໍານອງແບບປີ້ນກັບກັນເປັນການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມແທນທີ່ຈະເປັນລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີ," Schrage ເວົ້າ. "ພຽງແຕ່ຈື່ໄວ້ວ່າການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານັ້ນເຮັດໃຫ້ຊັບສິນຂອງທ່ານໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າຫມົດໄປຕາມເວລາ. ການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຫຼືລົບລ້າງຄວາມຂັດແຍ່ງໃດໆທີ່ຜູ້ຮັບມໍລະດົກຂອງເຈົ້າເບິ່ງວ່າເມື່ອໃດທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຮັບມໍລະດົກເຮືອນ.”
ຕິດຕາມ Paul Katzeff ໃນ Twitter at @IBD_PKatzeff ສຳ ລັບ ຄຳ ແນະ ນຳ ກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນແລະຍຸດທະສາດຂອງກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ດີທີ່ສຸດ.
ທີ່ມາ: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retiment/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo