ການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ ຈຸດຕາບອດ | ທຸລະກິດຂອງນັກລົງທຶນປະຈໍາວັນ

ເຈົ້າມີແວ່ນຕາອ່ານໝອກ ແລະຈຸດຕາບອດບໍເມື່ອມັນມາ ການວາງແຜນ ບຳ ນານ? ເຈົ້າອາດຈະຖ້າເຈົ້າຕັ້ງໃຈລະເລີຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຫນ້າຕົກໃຈບາງຢ່າງ.

X

ເຈົ້າ​ບໍ່​ໄດ້​ຢູ່​ຄົນ​ດຽວ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນກ່າວວ່າລູກຄ້າບໍ່ສົນໃຈ ຫຼືຫຼີກເວັ້ນບາງຫົວຂໍ້ການບໍານານ ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຫຍຸ້ງຍາກໂດຍສະເພາະ. ແຕ່ຊ່ອງຫວ່າງເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃນແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າສາມາດເອົາຄວາມສຸກອອກຈາກການຂີ່ rocker ເຂົ້າໄປໃນປີທອງຂອງເຈົ້າ.

ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຫຍັງທີ່ບໍ່ມີໃຜຢາກຄິດກ່ຽວກັບ? ຊັນ ການປະກັນໄພການດູແລໄລຍະຍາວ ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະການດູແລສຸຂະພາບທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນສູງແລະການຈ່າຍເງິນ Medicare ຕ້ອງໄດ້ຮັບການແກ້ໄຂໃນແຜນການບໍານານຂອງທ່ານ. ແລະຜູ້ອອກບໍານານໃນອະນາຄົດຄວນພິຈາລະນາການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຄ່າປະກັນໄພເຮືອນແລະລົດແລະຜົນກະທົບຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້.

Medicare ບໍ່ແມ່ນຟຣີ

shocker ທໍາອິດສໍາລັບບໍານານ? Medicare ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບ. Patrick Stark, ຜູ້ ອຳ ນວຍການຝ່າຍວາງແຜນການເງິນຂອງ RS Crum Inc. ໃນ Newport Beach, Calif ກ່າວວ່າ "ການດູແລສຸຂະພາບທີ່ນາຍຈ້າງມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນອຸດຫນູນສູງ," ດັ່ງນັ້ນ, ປົກກະຕິແລ້ວມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມຂຶ້ນເມື່ອບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງຍ້າຍໄປ Medicare."

David Rae, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ DRM Wealth Management ໃນ Hollywood, Calif ກ່າວວ່າ "ມັນເປັນນິທານອັນໃຫຍ່ຫຼວງທີ່ Medicare ແມ່ນບໍ່ເສຍຄ່າ," ເມື່ອທ່ານອາຍຸ 65 ປີ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພ Medicare ມາດຕະຖານ (ສໍາລັບການເຂົ້າໂຮງຫມໍ), ແລະທ່ານຈະ. ຍັງຕ້ອງການເປັນ ແຜນ Medicare Advantage ຫຼື Medigap (ເພື່ອຄອບຄຸມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍນອກ Medicare ມາດຕະຖານ) ແລະທ່ານຍັງຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຮ່ວມກັນ.”

ທ່ານ Rae ກ່າວວ່າ "ທ່ານກໍາລັງຊອກຫາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍຮ້ອຍພັນໂດລາໃນການດູແລສຸຂະພາບໃນໄລຍະການບໍານານຂອງເຈົ້າ, ແລະນັ້ນແມ່ນຫຼາຍກວ່າທີ່ຫຼາຍຄົນໄດ້ປະຫຍັດເງິນເພື່ອເງິນບໍານານຂອງພວກເຂົາທັງຫມົດ," Rae ເວົ້າ.

ອີງຕາມການ ເດືອນພຶດສະພາ 2022 ລາຍງານໂດຍ Fidelity Investmentsຄູ່​ຜົວ​ເມຍ​ທີ່​ມີ​ອາ​ຍຸ 65 ປີ​ທີ່​ຈະ​ກິນ​ເບັ້ຍ​ບໍາ​ນານ​ໃນ​ປີ 2022 ສາ​ມາດ​ຄາດ​ວ່າ​ຈະ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ສະ​ເລ່ຍ​ເຖິງ 315,000 ໂດ​ລາ​ໃນ​ການ​ດູ​ແລ​ສຸ​ຂະ​ພາບ​ແລະ​ຄ່າ​ປິ່ນ​ປົວ​ໃນ​ຕະ​ຫຼອດ​ການ​ບໍາ​ນານ.

ການດູແລໄລຍະຍາວ

ຮ້າຍແຮງກວ່ານັ້ນ, Medicare ບໍ່ໄດ້ກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລໄລຍະຍາວ. ການເງິນ Genworth (ບໍລິສັດ GNW), ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການປະກັນໄພ, ເຮັດການສໍາຫຼວດປະຈໍາປີກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນ. ສໍາລັບປີ 2021, Genworth ລາຍງານ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສະເລ່ຍປະຈໍາປີສໍາລັບຫ້ອງສ່ວນຕົວຢູ່ທີ່ການດູແລໄລຍະຍາວຫຼືສະຖານທີ່ດູແລພະຍາບານແມ່ນ $ 108,405. ຕອນນີ້ຫ້ອງເຄິ່ງສ່ວນຕົວລາຄາ 94,900 ໂດລາ.

ແລະ, ເກືອບ 70% ຂອງຜູ້ອອກບໍານານຈະຕ້ອງການການດູແລໄລຍະຍາວບາງປະເພດໃນໄລຍະຊີວິດຂອງເຂົາເຈົ້າ, ອີງຕາມກະຊວງສຸຂະພາບແລະການບໍລິການມະນຸດຂອງສະຫະລັດ.

ທ່ານ Stark ກ່າວວ່າ "ການດູແລໄລຍະຍາວແມ່ນຫນຶ່ງໃນບັນດາລາຍການທີ່ຍາກທີ່ສຸດທີ່ຈະ (ທີ່ຢູ່ໃນການວາງແຜນການບໍານານ),". "ຖ້າທ່ານມີຊັບສິນຈໍານວນຫນ້ອຍ, ທ່ານໄປຢູ່ໃນ Medicaid. ຖ້າທ່ານມີຊັບສິນທີ່ສໍາຄັນ, ທ່ານຊື້ປະກັນໄພລາຄາແພງຫຼືປະກັນໄພຕົນເອງ. ສໍາລັບຄົນທີ່ມີລາຍຮັບປານກາງບໍ່ມີທາງເລືອກທີ່ດີ.” Stark ກ່າວວ່າຄ່າປະກັນໄພສໍາລັບການປະກັນໄພໄລຍະຍາວແຕກຕ່າງກັນໃນທົ່ວປະເທດ, ແຕ່ໃນພາກໃຕ້ຂອງຄາລິຟໍເນຍ "ຄ່ານິຍົມສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍສາມາດແລ່ນໄດ້ເກີນ $ 10,000 ຕໍ່ປີ."

Ray ເວົ້າວ່າຜູ້ບໍານານຄວນເບິ່ງທາງເລືອກຫຼາຍຢ່າງສໍາລັບການກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລໄລຍະຍາວເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການວາງແຜນການບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ. ປະກັນໄພມີສາມປະເພດຄື: ນະໂຍບາຍການດູແລໄລຍະຍາວແບບດັ້ງເດີມ, ປະກັນໄພຊີວິດແບບປະສົມ/ນະໂຍບາຍການດູແລໄລຍະຍາວ ແລະ ປະກັນໄພຊີວິດທີ່ມີຜູ້ຂັບຂີ່ແບບຊໍາເຮື້ອ. ລາວເວົ້າວ່າການປະກັນໄພຊີວິດກັບຜູ້ຂັບຂີ່ແບບຊໍາເຮື້ອມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະ "ປ່ຽນແປງໄດ້ຫຼາຍທີ່ສຸດ" ແລະບາງຄັ້ງມັນຖືກເອີ້ນວ່າ "ການປະກັນໄພຊີວິດທີ່ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເສຍຊີວິດເພື່ອໃຊ້."

ນາຍຫນ້າປະກັນໄພທີ່ມີຄວາມຊ່ຽວຊານໃນການດູແລໄລຍະຍາວສາມາດຊ່ວຍທ່ານຜ່ານທາງເລືອກ.

ພະນັກງານບໍານານບາງຄົນຍັງໃຊ້ເງິນປີລາຍໄດ້ທີ່ເລື່ອນອອກໄປເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລໄລຍະຍາວ. ເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນເຫຼົ່ານີ້ເຮັດໃຫ້ນັກລົງທຶນສາມາດເອົາເງິນກ້ອນຫນຶ່ງຫຼືການຊື້ຫຼາຍໆຄັ້ງໃນໄລຍະຕໍ່ມາເພື່ອຈະໄດ້ຮັບ "ເງິນບໍານານ." Rae ເວົ້າ​ວ່າ ເງິນ​ເດືອນ​ນັ້ນ​ອາດ​ຖືກ​ເລື່ອນ​ໄປ​ຈົນ​ກວ່າ​ຜູ້​ປະ​ກັນ​ໄພ​ຈະ​ເຂົ້າ​ໄປ​ໃນ​ສະ​ຖານ​ທີ່​ດູ​ແລ.

ການວາງແຜນບໍານານ ແລະອັດຕາເງິນເຟີ້

ປີ​ນີ້, ອັດຕາເງິນເຟີ້ ກໍາລັງຕີກະເປົາເງິນຂອງທຸກໆຄົນ. ແຕ່ຜູ້ບໍານານ ແລະຄົນງານທີ່ໃກ້ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນມີຄວາມຕົກໃຈ. ທ່ານ Rae ກ່າວວ່າ“ ດຽວນີ້ຫົວຂໍ້ການບໍານານທີ່ຮ້ອນແມ່ນອັດຕາເງິນເຟີ້. ດ້ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ, "ສິ່ງທີ່ເບິ່ງຄືວ່າລາຍໄດ້ບໍານານທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ (ກ່ອນອັດຕາເງິນເຟີ້) ອາດຈະບໍ່ເປັນລາຍໄດ້ທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ໃນ 10 ຫຼື 20 ປີ."

ຂອງທ່ານ ການວາງແຜນລາຍຮັບບໍານານ ຄວນປະກອບມີການດໍາເນີນການສະຖານະການໃດແດ່ສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ໄລຍະສັ້ນແລະໄລຍະຍາວ.

ທ່ານ Stark ກ່າວວ່າ "ອັດຕາເງິນເຟີ້ຢູ່ທີ່ 8% ຫຼືສູງກວ່າໃນແຕ່ລະປີແມ່ນສົມມຸດຕິຖານທີ່ຮຸນແຮງ," Stark ເວົ້າ. ລາວເວົ້າວ່າໃນປັດຈຸບັນລາວກໍາລັງດໍາເນີນການແບບຈໍາລອງສໍາລັບຜູ້ທີ່ບໍານານໃນປັດຈຸບັນທີ່ສົມມຸດວ່າອັດຕາເງິນເຟີ້ສູງສໍາລັບ "ສອງຫຼືສາມປີທໍາອິດແລະຫຼັງຈາກນັ້ນປັບຕົວລົງ."

ການປະກັນໄພ ແລະລາຍຮັບ

ການວາງແຜນການບໍານານຄວນແກ້ໄຂຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການປະກັນໄພອື່ນໆ. ເຈົ້າຂອງບ້ານໃນທົ່ວປະເທດກໍາລັງຮັບມືກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະກັນໄພທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຍ້ອນໄຟໄຫມ້ປ່າ, ນ້ໍາຖ້ວມ, ພະຍຸທໍນາໂດແລະພະຍຸເຮີລິເຄນແລະໄພພິບັດທໍາມະຊາດອື່ນໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການປ່ຽນແປງຂອງດິນຟ້າອາກາດ. ຄ່ານິຍົມສຳລັບຜູ້ເຊົ່າກໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ. ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະກັນໄພລົດແມ່ນເພີ່ມຂຶ້ນຍ້ອນວ່າລາຄາລົດເພີ່ມຂຶ້ນ.

ນັກວາງແຜນການເງິນບອກວ່າຢ່າລື່ມການປະກັນໄພ. "ຕໍ່ມາໃນຊີວິດ, ເຈົ້າບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະຈ່າຍອອກຈາກຖົງສໍາລັບ" ການສ້ອມແປງເຮືອນຫຼືລົດລາຄາແພງ, Rae ເວົ້າ.

ແນ່ນອນ, ຄົນບໍານານຍັງຕ້ອງຕິດຕາມລາຍຮັບແລະລາຍຈ່າຍຂອງເຂົາເຈົ້າ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ເມື່ອຄູ່ສົມລົດເສຍຊີວິດລາຍໄດ້ຂອງຄົວເຮືອນຈະຫຼຸດລົງ (ລົບຜົນປະໂຫຍດການເສຍຊີວິດໃດໆ).

ແນ່ນອນ, ຄູ່ສົມລົດຂອງເຈົ້າຫຼາຍກວ່າ 10 ປີມີສິດເກັບເງິນປະກັນສັງຄົມຂອງເຈົ້າ. ແຕ່ຄົວເຮືອນ "ຈະເກັບໄດ້ພຽງແຕ່ຫນຶ່ງເຊັກໃນປັດຈຸບັນ, ບໍ່ແມ່ນສອງ," Rae ເວົ້າ. ແລະຄູ່ສົມລົດຕ້ອງໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເລືອກ "ທາງເລືອກຊີວິດຮ່ວມກັນ" ສໍາລັບເງິນບໍານານ "ທຽບກັບທາງເລືອກຊີວິດດຽວ" ຫຼືເງິນບໍານານຈະບໍ່ສືບຕໍ່ສໍາລັບຄູ່ສົມລົດທີ່ຍັງມີຊີວິດຢູ່, Rae ເວົ້າ.

ຕິດຕາມ Kathleen Doler ໃນ Twitter @kathleendoler

ທ່ານອາດຈະມັກ:

ສາມວິທີໃນການສ້າງລາຍຮັບບໍານານໂດຍໃຊ້ທາງເລືອກ

ລະດັບການຊະນະຂອງກອງທຶນດັດຊະນີປະເຊີນກັບຄວາມສ່ຽງໃນການບໍານານ

ຮຽນຮູ້ວິທີການເວລາຕະຫຼາດດ້ວຍຍຸດທະສາດການຕະຫຼາດ ETF ຂອງ IBD

ຊອກຫາຫຼັກຊັບການເຕີບໂຕທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງມື້ນີ້ເພື່ອເບິ່ງກັບ IBD 50